• РЕГИСТРАЦИЯ

Не верьте банкам, или ликбез по инфляции

Фриц Морген
Данный блог - зеркало с ЖЖ
6 октября 12:58 0 3371



Я бы давно уже рассказал о том, как работает инфляция с практической точки зрения, если бы не считал этот вопрос слишком уж очевидным для моей продвинутой публики. На днях, однако, я понял, что ликбез абсолютно необходим, ибо даже сами банки в своих расчётах делают вид, будто никакой инфляции не существует.

Вот типичный пример, ипотечный калькулятор от одного из банков, позволяющий прикинуть, что выгоднее — накопить на квартиру, снимая жильё, или купить квартиру в ипотеку:

https://journal.tinkoff.ru/ren...

Оставляем значения по умолчанию, давим кнопку «рассчитать». Нам пишут точный рецепт успеха:

1. Кладём на вклад 2 миллиона рублей под 6% годовых.
2. Пополняем вклад на 20 тысяч рублей каждый месяц.
3. Через 10 лет у нас есть искомые 6,9 млн рублей.

Теперь давайте добавим в расчёты очевидный фактор — инфляцию. Сейчас российская финансовая система весьма устойчива, так что можно предположить, что в ближайшее десятилетие средняя инфляция составит 4% годовых. Если так, то наша квартира за 10 лет подорожает до… 10,2 млн рублей. Несложные расчёты в Excel показывают, что реально мы сможем купить её не через 10 лет, а примерно через 21 год. Существенная разница, верно?

Есть простой способ учесть инфляцию в подсчётах: нужно просто вычесть её из процентов. Если банк предлагает ставку в 6% годовых, а инфляция составляет 4% годовых, значит реальная ставка — 2% годовых. Если ставка по ипотеке составляет 9% годовых, а инфляция 4% годовых, значит реальная ставка по ипотеке — 5% годовых. Исходя из этого и нужно строить подсчёты.

Забив реальную ставку по вкладам (2%) в калькулятор, мы выясняем, что нужные 6,9 млн рублей удастся накопить на квартиру через 16 лет. Что очередной раз подтверждает известные эмпирические правила:

1. Жить в своём жилье и копить выгоднее, чем брать ипотеку.
2. Брать ипотеку выгоднее, чем снимать и копить.

Теперь, раз уж мы начали говорить о квартирах и инфляции, ещё несколько фактов, которые часто проходят мимо внимания журналистов и банковских клерков.



А. Ставки за рубежом

Когда мы сравниваем ставки по кредитам в России и, например, в Чехии, нам нужно учитывать инфляцию. Допустим, «Сбербанк» в России выдаёт ипотеку под 7,6%, а в Чехии — под 3,3%. Вычитаем рублёвую инфляцию (4%) и кроновую инфляцию (1,5%). Получаем, что реальная ставка по ипотеке в России 3,6%, а в Чехии — 1,8%. Разница, как видите, уже не такая существенная.

(Зануды скажут сейчас, что банк ориентируется не на инфляцию, а на ключевую ставку ЦБ, однако я сейчас рисую картину с точки зрения клиента банка, которому эти тонкости неинтересны).

Б. Изменение цен на квартиры

На долгом периоде квартиры дорожают примерно со скоростью инфляции. Тем не менее на среднем периоде (на периоде в 5-15 лет) цены на квартиры могут расти значительно быстрее или медленнее рубля. Это значит, что тем, кто не желает играть в азартные игры, ставя на рулетку своё единственное жильё, имеет смысл копить не в рублях, а в квадратных метрах.

Сделать это можно двумя основными способами. Или покупать квартиру «покомнатно» (постудийно), или вкладываться в квартирные ПИФы. Оба способа имеют свои плюсы и минусы. Так, к примеру, при покупке комнаты можно иногда нарваться на неадекватных соседей, которые будут позже мешать сдавать её или продавать. Некоторые ПИФы, с другой стороны, дерут столь завышенные комиссии, что проигрывают в итоге даже такому бессмысленному инструменту, как срочный банковский вклад.

Теоретически есть и третий вариант, — акции строительных компаний, — но тут я настоятельно рекомендую проявить осторожность. По некоторым причинам строительные компании в России разоряются куда как чаще, чем хотелось бы копящим на квартиры гражданам.

В. Свидетели дикой инфляции

Когда кто-то будет рассказывать вам, что «на самом деле» инфляция в России не 4%, а 30%, ибо год назад он оставлял в магазине 3 тысячи, а теперь оставляет 4 тысячи, не пытайтесь рассказывать ему, почему в России инфляцию считают честно: он всё равно не поймёт ваши математические выкладки.

Предложите ему вместо этого разбогатеть, купив квартиру с огромной скидкой. В самом деле: если он возьмёт ипотеку под 10%, а инфляция будет уменьшать сумму его долга на 30% ежегодно, значит банк будет платить ему полновесные 20% в год!
 

https://olegmakarenko.ru/16869...

Данный блог - зеркало с ЖЖ

Стало понятно, на что Россия будет жить в ближайшие годы: многие удивятся

Принят во втором чтении бюджет Российской Федерации на 2020-2022 годы. И теперь можно рассмотреть приоритеты, которыми руководствуется государство при формулировании бюджетной политики д...

В Болгарии русский солдат

Шёл 1970 год. Мне было пять лет. Я приехал в гости к бабушке. В Белую Церковь. Под Киевом. Бабушка у меня родом с Урала. Дед (по папиной линии) войну начал под Сталинградом, а закончил ...

Выпуск Космоновостей № 29 / РН "Ангара" - почему так долго? / Какие перспективы?

Продолжим тему про ракету-носитель «Ангара». В первой части мы с удовлетворением узнали, что на многострадальном проекте «Ангара» не поставлен крест. Наоборот – Омский филиал Центра Х...

Ваш комментарий сохранен и будет опубликован сразу после вашей авторизации.

Раздел комментариев закрыт по требованию автора.
0 новых комментариев

    Загрузка...
    Фриц Морген Вчера 18:03

    Место России в мире, стратегия маленьких выигрышей и мелкие российские проекты

    1. Журналисты обожают обсасывать креативные рейтинги, в которых Россию ставят на какое-нибудь далёкое и сомнительное место – где-нибудь между Габоном и Бутаном, Нигерией и Венесуэлой, Пакистаном или Гондурасом. Обычно там идёт речь об абстрактных и сложно измеряемых вещах, вроде свободы, коррупции и демократии. Но если вы действительно хотите понять, какое м...
    917
    Фриц Морген Вчера 15:32

    Свобода против революции, проблемы российского кино и объективность «Ленты.ру»

    1. Многие наши соотечественники искренне считают Россию страной несвободы, авторитаризма и угнетения. Они не понимают, почему народ до сих пор не восстал, и списывают крах своих революционных надежд либо на невежество масс, либо на иезуитское коварство властей. Однако у Виктора Мараховского есть иное, более убедительное объяснение на этот счёт: https://ria.ru/2...
    1171
    Фриц Морген Вчера 11:28

    Азиатский способ производства

    Во главе государства стоит Хозяин. Он имеет всю полноту власти над своими подчинёнными, которые фактически имеют статус его рабов. Приказы Хозяина претворяет в жизнь обширный бюрократический аппарат: многочисленные чиновники, посредством которых Хозяин доводит свою волю до самых дальних уголков государства. Такая система управления называется «азиатский с...
    723
    Фриц Морген 20 ноября 18:29

    Личная фотомодель, золотая акция Яндекса и кто предсказал интернет

    1. Виртуальная реальность, тем временем, стала ещё на один важный технологический шаг ближе. На заглавном видео показана установка, с помощью которой Google переносит людей в цифровое окружение: https://nplus1.ru/news/2019/11/15/relightables   Группа инженеров Google под руководством Пола Дебевека (Paul Debevec) и Шахрама Изади (Shahram Iza...
    912
    Фриц Морген 20 ноября 14:33

    Лучший в мире российский рынок, заработок на кризисе и суд на стороне бизнеса

    1. Об этом вряд ли напишут независимые западные СМИ и отечественные деловые издания. Российский рынок акций в 2019 году не только поставил исторический рекорд, но и стал самым прибыльным биржевым рынком в мире: https://www.rbc.ru/finances/13/11/2019/5dc96d8f9a794765b9be22ec   Индекс российского рынка MSCI Russia полной доходности, включая дивиде...
    710
    Фриц Морген 20 ноября 14:29

    Это потому что я длинный?

    Будучи сытым и самодовольным угнетателем по большинству показателей, – белый гетеросексуальный мужчина, владелец диплома о высшем образовании, обеспеченный житель развитой страны и прочая, и прочая, – я тем не менее являюсь негром по одному из разрезов. Мой двухметровый рост регулярно заставляет меня понимать чувства тех, кому «повезло» отк...
    685
    Фриц Морген 19 ноября 17:22

    Альтернативная энергетика, климатизм в школах и сомнительная польза посадок

    1. Суровая статистика должна охладить горячие головы, которые призывают ЕС отказаться от углеводородов и при этом полностью «зарезать» атомную отрасль. Прекрасная зелёная Франция с 1960-х годов по наше время вложила в атомные электростанции лишь 60% от той суммы, которую «экономная» и мрачная Германия за тот же период инвестировала в альтер...
    1397
    Фриц Морген 19 ноября 14:48

    Компьютерная грамотность, успехи на РобоОлимпиаде и монета в 50 рублей

    1. Российские школьники продолжают нас радовать победами в соревнованиях и высокими результатами в международных сопоставлениях. Москва в 2018 году оказалась на втором месте среди исследованных стран и территорий по уровню компьютерной и информационной грамотности – об этом говорится в выводах международного доклада «Ай-Си-Ай-Эл-Эс»: http://rg...
    563
    Фриц Морген 19 ноября 12:37

    Незаконно нажитое, или опасная грань борьбы с коррупцией

    Тревожная новость. Наш Конституционный суд согласился с тем, что отнимать незаконно нажитое можно не только у самих коррупционеров, но и у их родственников, и у их знакомых. То есть, фактически, у любого, кто не сможет доказать законность своих доходов при помощи справки из Налоговой по форме 2-НДФЛ: https://monetam.livejournal.com/1198900.html https://www.ved...
    909
    Фриц Морген 18 ноября 18:33

    Профанация вузов, виртуальное обучение и утечка мозгов из Казахстана

    1. По-прежнему на удивление часто приходится слышать, что система высшего образования в России столкнулась с проблемами только в 1990-е годы. Потом всё продолжило идти наперекосяк, а до этого якобы было просто чудесно. Однако профессор Сергей Волков напоминает, что бомба под наши вузы была заложена даже не в позднесоветские, а ещё в махровые сталинские времена (за...
    1828
    Фриц Морген 18 ноября 17:29

    Чехлы для ушей телят, подарки детям коррупционеров и выгоды при рождении троих

    1. Оказывается, на радость защитникам животных, фермеры придумали специальные наушники для для маленьких телят, чтобы те не пострадали от мороза. По-английски это изобретение называется "Moo Muffs" («Му-маффы»):  https://9gag.com/gag/ayo9o4y Возможно, авторы изобретения просто любят вязать, и поскольку на современных детей вязаные ...
    756
    Фриц Морген 18 ноября 13:35

    Учёт и контроль

    Читаю сейчас «Подвиг» Глеба Архангельского, главного специалиста по управлению временем в России. Весьма рекомендую книгу тем, кто иногда не успевает сделать всё задуманное вовремя — Глеб рассказывает, как организовать всё так, чтобы успевать. Обычно, знаете, народ занимается самоистязанием в стиле немецких порнофильмов: пытается работать...
    886
    Фриц Морген 17 ноября 20:59

    Потребительское доверие, рост заявок на патенты и загадочный русский трюк

    1. Свидетельства улучшения экономической ситуации в России мелькают в новостях одно за другим, но большинство населения по-прежнему этого не замечает. Вот, например, сообщение о том, что индекс потребительского доверия вернулся к максимуму с 2015 года: http://tass.ru/ekonomika/7108704 http://www.conference-board.org/data/bcicountry.cfm?cid=17   Как ...
    1539
    Фриц Морген 17 ноября 16:22

    Выживание на Марсе (Surviving Mars)

    Поиграл по совету читателей в симулятор марсианской колонии. Весьма поучительная штука: особенно для неисправимых романтиков, которые думают, будто огромный каменный шар на астрономическом расстоянии от Земли — это ужас как интересно. Игра больше похожа на работу, эдакий симулятор прораба. Подключи воду, подведи электричество, не забудь про кислород, поте...
    1265
    Фриц Морген 17 ноября 15:45

    ПОПС как причина кризиса, ПЕПСИзация Европы и проблема дешёвых людей

    1. На РИА Новости вышла моя статья о мировом кризисе. Или, точнее, об американском миллиардере Рэе Далио, который буднично объясняет, почему система уже сломана, а мировой кризис, соответственно, неизбежен. Процитирую пару абзацев: https://ria.ru/20191115/1560936167.html     Родившись в простой семье, Рэй Далио сумел понять, как устроены ры...
    1423
    Фриц Морген 16 ноября 22:08

    Смерть мозга НАТО, медиация вместо суда и рост доверия к полиции

    1. Заявления месье Макрона о «смерти мозга НАТО» и о том, что США отворачиваются от Европы, которая стоит «на краю пропасти», наделали поистине много шума. С опровержениями выступили и генсек НАТО, и Ангела Меркель, и вот теперь, спустя неделю, глава Госдепа Помпео тоже не смог смолчать. Зачем Макрон так неуважительно и резко высказался о д...
    1543
    Фриц Морген 16 ноября 19:19

    Как получить достойную пенсию

    Читатель прислал письмо с расчётами — как обычному человеку обеспечить себе хорошую пенсию, чтобы в 65+ лет не экономить каждый рубль, а тратить деньги более-менее спокойно. Редко встречающийся в наших широтах подход: обычно люди или думают, будто пенсия не наступит никогда, или полагают, будто достойную пенсию должно обеспечить им государство. Некоторые ...
    2890
    Фриц Морген 16 ноября 15:53

    Умный домофон, запрет посуточной аренды и доступность съёма жилья

    1. К вопросу о том, создают ли в России продукты и технологии, которые пригодятся каждому, а не только военным, космонавтам и нефтяникам. Корпорация «Ростех» накануне представила новую версию «умного домофона» с функцией распознавания лиц: http://rostec.ru/news/rostekh-predstavil-umnyy-domofon-s-raspoznavaniem-lits/   «У...
    1853
    Фриц Морген 15 ноября 17:43

    Парадокс наличных, самый выгодный язык и причины воровства

    1. Почти во всех развитых экономиках, включая Россию, доля наличных в обороте по отношению к ВВП растёт. Это происходит несмотря на быстрое и повсеместное распространение технологий безналичного расчёта. В чём же причина столь странного противоречия? https://www.youtube.com/watch?v=xj6Od_jBeX4 Авторы канала «Фанимани» полагают, что причины в стар...
    2761
    Фриц Морген 15 ноября 15:21

    Мир без России, Маск без Марса и почта без задержек

    1. На видео – недавно вышедший перевод ролика «What If Russia Never Existed?» с самого известного на YouTube канала, посвящённого альтернативной истории. Автор рассматривает сценарий, в котором Россия в 14-15 веках не смогла объединиться в единое государство, и приходит к выводу, что от этого выиграли бы Польша и Швеция, а также Британи...
    2242
    Служба поддержи

    Яндекс.Метрика