• РЕГИСТРАЦИЯ
Ехидный Douglas
2 мая 06:00 6409 83 82.91

Мнение специалиста. Банки России. Взгляд изнутри.

Предисловие.

Уважаемые читатели!

Предлагаемая вашему вниманию статья - не моя. Фактология материала, текст и общая оценка состояния дел в нашем банковском секторе любезно предоставлены одним из моих читателей - Mikle78, - практическим специалистом в этой области, работником банка с многолетним стажем.

Моё участие в этой работе ограничилось лишь лёгкой литературной обработкой, смысл которой состоял в том, чтобы сделать специальный текст, по возможности, доступным для прочтения и понимания неспециалистом. Без какого бы то ни было изменения смысла, логики и оценок автора.

Надеюсь, что это хоть немного, но удалось.

Но даже с учётом адаптации материала в расчёте на неискушённого в экономике читателя, этот материал, тем не менее, не так лёгок для усвоения, как это может показаться.

Поэтому, прежде, чем высклазювать своё мнение, настоятельно советую вам обращаться с вопросами к автору, который, я уверен, будет рад на них ответить вполне профессионально.

Прятного и познавательного чтения!


                                                         ***

Немного о российской банковской системе и Центральном Банке Российской Федерации.

Сначала немного истории и статистики.

На сегодняшний день в РФ чуть менее 500 банков.

На 01.01.2008 в нашей стране было 1136 кредитных организаций http://www.cbr.ru/statstcs/?

Напомню, что первая волна кризиса накрыла США в 2008 году, когда обрушились в первую очередь Фредди Мак, Фанни Мей и прочие конторы, занимавшиеся ипотечными спекуляциями и мошенничеством. И, в след за США, вся мировая экономика из этого перманентного кризиса так и не выходит до сих пор.

Тогда же, в 2008, наша матушка-кормилица нефть жахнулась со 140 до 40 за бочку. Наступали темные времена для отечественной экономики.

ЦБ РФ был образован на базе Госбанка СССР в июле 1990 года.

Статья 75 Конституции РФ 1993 года гласит, что:

1. Денежной единицей в Российской Федерации является рубль. Денежная эмиссия осуществляется исключительно Центральным банком Российской Федерации. Введение и эмиссия других денег в Российской Федерации не допускаются.

2. Защита и обеспечение устойчивости рубля — основная функция Центрального банка Российской Федерации, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти.

Далее, окончательный функционал ЦБ был установлен Федеральным законом от 2002 года: №86-ФЗ от 27.06.2002г., принятым Госдумой и подписанным Президентом РФ – В.В. Путиным.

Особый статус ЦБ установлен Конституцией и закреплен указанным Федеральным законом.

Важно отметить, что ЦБ РФ не является госструктурой в классическом понимании, т.к.:

1 .Статья 2 Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России - по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства.

2. Статья 5 Банк России подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации.

Это важно зафиксировать: Правительству и Президенту Банк не подконтролен и не подотчетен.

Статья 7: Правила подготовки нормативных актов Банка России устанавливаются Банком России самостоятельно.

Проекты федеральных законов, а также нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти, касающиеся выполнения Банком России своих функций, направляются на заключение в Банк России.

Т.е. если ЦБ не нравятся законы, затрагивающие его интересы, он их может отклонять.

Статья 8: Банк России не вправе участвовать в капиталах кредитных организаций, если иное не установлено федеральными законами.

Данная статья была элементарно обойдена ЦБ РФ в конце 2017 года, когда ЦБ учредил 100% подконтрольный ему «Фонд консолидации банковского сектора», который в настоящее время владеет несколькими крупнейшими банками страны (Открытие, Бин, Промсвязьбанк) + мелочевка. Ну и напрямую ЦБ владеет 52,32% Сбербанка, но это владение прямо прописано в указанном ФЗ.

Статья 14: Председатель Банка России назначается на должность Государственной Думой сроком на пять лет большинством голосов от общего числа депутатов Государственной Думы.

Кандидатуру для назначения на должность Председателя Банка России представляет Президент Российской Федерации.

Последний раз Эльвира Сахипзадовна Набиуллина была переназначена на должность главы ЦБ 09.06.2017г. по представлению Путина В.В., т.о. в должности она как минимум до июня 2022 года.

Краткая справка:

«Эльвира Набиуллина заняла кресло главы Центробанка в июне 2013 года. К тому времени она уже имела за плечами немалый опыт как экономического аналитика, так и высокопоставленного чиновника.

Она закончила с отличием экономический факультет МГУ, принимала участие во всемирной стипендиальной программе Йельского университета.

В орбиту большой политики в конце девяностых — начале нулевых ее ввел Герман Греф, назначив на должность своего заместителя в Центре стратегических разработок в период создания программы для первого президентского срока Путина.

Позже она возглавляла ЦСР, работала заместителем министра экономического развития, помощником президента. В 2007-2012 годах была министром экономического развития.

Супруг Нибиуллиной — ректор Высшей школы экономики Ярослав Кузьминов, известный ученый и общественный деятель, депутат Мосгордумы.»

Статья 21: Банк России и Правительство Российской Федерации информируют друг друга о предполагаемых действиях, имеющих общегосударственное значение, координируют свою политику, проводят регулярные взаимные консультации.

Статья 23: Средства федерального бюджета и средства государственных внебюджетных фондов хранятся в Банке России.

Итак, подведем итог вводной части:

ЦБ РФ - обособленный от всех структур госвласти орган, не подконтрольный Президенту и Правительству РФ, самостоятельно осуществляющий эмиссию денежных средств, хранящий и управляющий средствами бюджета РФ, а также на текущий момент напрямую владеющий примерно 50% банковской системы РФ во главе которого стоит Председатель – Эльвира Сахипзадовна Набиуллина, которая останется главой мегарегулятора до 2022 года и которая по тому же Федеральному закону имеет право на единоличное принятие решений по любым вопросам, касающимся деятельности ЦБ. А деятельность ЦБ как мы убедились выше – весьма широкая.

На момент прихода Эльвиры Набиуллиной в ЦБ у меня уже был определенный опыт банковской деятельности, я оброс кое-какими знакомствами, в т.ч. и в самом ЦБ. Тогда ЦБ руководил Игнатьев, руководил уже более 10 лет, все было давно привычным и устоявшимся, сотрудники жили и не тужили в привычной колее, взятки и откаты брались спокойно, нужные люди всем были известны, тарифы стабильны. И тут вдруг, как гром с ясного неба, приходит Набиуллина. И тут же начинает ставить задачи –

Bсе структуры реформировать, банки сокращать.!

Сотрудники были в ужасе и шоке, банкстеры сперва серьезно к этому не отнеслись – и не таких гнули (особенно после расстрела Андрея Козлова – первого зампреда ЦБ при том же Игнатьеве). Ею неформально была заявлена позиция –

к 2018 году оставить 500 банков, примерно к 2020-21 – 300 банков.

Тогда же была объявлена позиция Банка России о том, что более он курс рубля регулировать не будет, и рубль уходит в свободное плавание. В ноябре 2014 эта процедура была окончательно завершена, ЦБ перестал совершать интервенции на рынке с целью удержать рубль в валютном коридоре, определяемом Правительством. С тех пор официально у ЦБ осталась три ответственности – эмиссия денег, контроль за банковской деятельностью и снижение уровня инфляции.

Цель по инфляции была установлена – 4% в год.

А теперь, закончив с вводной частью, перейдем к части практической.

Про эмиссию особо говорить нечего. Она - есть!

Например, санация Открытия, ПСБ, Бин-Банка производилась за счет эмиссии и вливания этих денег в ФКБС (Фонд консолидации банковского сектора). Т.е. по факту – из наших карманов одномоментно в декабре 2017 было вытащено чуть более 1 трлн рублей, или, говоря иначе, каждый гражданин России, включая грудных детей и беременных женщин, пожертвовал на спасение банков около 7000 рублей .

Однако, есть тема, ещё более интересная, чем эта. Она называется Банковский надзор.

На момент прихода в ЦБ Эльвиры Сахипзадовны у нас было 894 банка. На сегодняшний день – 496. Итого, за неполных 5 лет, лицензий лишилось почти 400 банков.

Количество банков – тема непростая. Скажем, в США на сегодня около 7000 банков (правда, США и по экономике превосходит нас примерно в 10 раз), в Германии – около 2000, во Франции – 500, в Японии менее 100, причем реальных полноценных банков всего 11 шт. прочие – мелочь, сильно урезанная в правах. Мое личное мнение – банков должно быть столько, сколько способно существовать. Не ограничивает же государство количество ООО

(коих у нас сейчас более 108 млн

https://www.nalog.ru/rn77/related_actvites/statstcs_and_analttcs/forms/7243238/) или ИП.

Способен банк  вести деятельность, способен выполнять требования ЦБ, которые у наc довольно жесткие, способен приносить прибыль – почему бы ему не существовать? Зачем искусственно придумывать некое абстрактное число в 500, 300, 100 – мне неясно.

Вернее - ясно конечно! Мы же взрослые и неглупые люди.

Хоть это и плохо сочетается с декларациями о свободе ведения бизнеса, но ведь контролировать 500 банков намного проще, чем контролировать 1000.

Тем более, что государственные и квазигосударственные (типа Газпромбанка или Транскапиталбанка) занимают по оценкам специалистов уже порядка 80% рынка банковских услуг. И все потоки стекаются в них. А это значит, что 80% клиентов банков уже «под колпаком», ну и зарабатывают на них не кто попало, а "правильные пацаны" типа Грефа, Костина, Патрушева, Задорнова и др. В т.ч. и на черных и серых схемах, на которых больше всего, собственно, и зарабатывается.

Далее, безусловно, преимущественно закрывают банки-помойки.

Действительно, собственники банков нередко путают свой личный карман с деньгами банка. Это вообще проблема нашей страны в целом. Скажем, чиновники тоже грешат этим же, считая выделенные им бюджеты их личными деньгами и т.п. Вкладчики и обслуживающиеся в банке организации от этого очень серьезно страдают. Особенно - юриидические лица.

Сказать по правде, за все время существования российской банковской системы, по стране было всего 3(!!!) банка, полностью исполнившиx свои обязательства перед контрагентами после отзыва лицензии (в одном из них я имел честь работать руководителем кредитного управления).

Это говорит о том, что наша банковская система глубоко больна.

В то же время, лечение нашей банковской системе не предлагается. Предлагается ампутация. Ибо те же самые Сбербанки, Россельхозы и прочие ВТБ демонстрируют абсолютно те же симптомы заболевания, только за ними стоит государство, не давая им подохнуть, аналогично всяким "Юграм" и другим "Открытиям".

Т.е. отзывая лицензии или сваливая банки в ФКБС , Банк России не борется с причинами болезни, а всего лишь действительно «консолидирует банковский сектор», заставляя по факту население и компании просто трястись от страха в ожидании следующего отзыва лицензии и массово бежать в те самые банки, которых у нас уже 80%.

А самое забавное в том, что до этапа отзыва лицензии банки разворовывают собственники, а после – уже люди государевы. В лице Агентствa по страхованию вкладов - АСВ, временных администраций и т.п.

В основном - через аукционы по реализации активов. Когда твой кредит в 100 рублей продают из этого банка в другой за 50 рублей и 25 рублей еще отката в карман кладут. А ты свои 100 рублей как платил, так и будешь платить. С имуществом все еще печальнее. Мало того что просто воруют внаглую! Мало того, что выносят всё, вплоть до мебели, компьютеров, оргтехники и т.п. (я видел это своими глазами!), так еще и распродают за бесценок (ну, вернее, "бесценок" - это то, что в отчетность идет, а в собственный карман "ликвидатора" поступают вполне реальные, солидные деньги).

Причем им это делать можно практически без риска, т.к. всегда можно сказать – а что вы хотите, предыдущий собственник все украл из этого банка, я уж что мог, то вернул!

В итоге, после того как все всё украли по статистике самого же АСВ

https://www.asv.org.ru/agenct/annual/2017/2017_tear.doc

на конец 2017 года удовлетворение требований кредиторов в банках, ликвидацией которых занимается АСВ , состоялось на 36%.

Т.е., если у тебя, как у юрлица или физика-превышенца на счете на дату отзыва лицензии находился 1 млн, то по завершению процедуры ликвидации (а это процесс крайне небыстрый, от 1 года до 3-4 лет) ты получишь 360 тысяч.

И эта политика ЦБ есть прямое убийство малого/среднего бизнеса в чистом виде, т.к. с начала этой новой политики ЦБ в разы выросло число банкротств и хозяйственных споров.

Вот абстрактный пример:

Я- небольшое ООО. Заключаю договор на 1 млн рублей на поставку, скажем, марлевых бинтов в больницу. Срок поставки – 2 месяца. Оплата по факту поставки.

Я иду в банк и беру кредит 700 тыс. под залог своего личного авто на покупку этих самых бинтов. Оплачиваю их, поставляю в больничку, больничка мне платит, все хорошо. Но тут, придя утром на работу, я узнаю, что в 8:30 утра у моего банка была отозвана лицензия и миллион, что лежит на моем счете, мне более недоступен.

Я внезапно становлюсь кредитором 3-й очереди.

Которому когда-нибудь, наверное, отдадут эти самые пресловутые 360 тысяч. Но кредит то я должен погашать уже сейчас! А гасить нечем и у меня начинают отжимать мою заложенную машину, а еще я уже следующий контракт подписал, рассчитывая на эти оборотные средства, а за неисполнение контракта по моей вине я штрафы должен платить, а еще меня в черные списки недобросовестных поставщиков вносят и т.п. И машу я на все это рукой, объявляю себя банкротом и очень сильно продолжаю любить мой обслуживающий банк, Центральный Банк и Президента, в частности.

И я, как сотрудник кредитного отдела с 15-летним стажем, таких историй знаю более, чем достаточно.

Так вот, в вопросах регулирования банковской деятельности ЦБ совершенно свободен и не

подконтролен НИКОМУ. Пример с Югрой довольно показателен.

Когда товарищи Хотины попробовали подключить свои связи – человека-Грызлова, Следственный комитет и еще ряд лиц и структур – Э. Набиуллина просто послала их всех лесом. И кстати, в ситуации с Югрой я целиком и полностью на ее стороне, т.к. это была реальная помойка и пылесос.

С Югрой у всех понимающих другой вопрос – почему та же Набиуллина, прекрасно осведомленная о том, что это за банк и как он живет, позволяла ему это делать…

А теперь - об инфляции.

По итогам 2017 года официально она у нас была 2,5%, а по итогам 1-го квартала 2018 – 0,8%, во что я не верю, т.к. хожу в магазины. Реальная годовая инфляция по исследованиям

(например

https://www.gazeta.ru/business/2017/08/17/10835726.shtml

или

http://www.mk.ru/economics/2017/12/12/movchan-cb-tpriznal-realnutu-inltacitu-v-3-raza-vtshe-zatavlennot.html )

составляет порядка 10%, что по моим персональным ощущениям куда ближе к правде.

По мне – борьба с инфляцией нашим ЦБ ведется крайне однобоко. Т.е. они с ней борются просто снижая покупательную способность населения за счет удорожания рубля методом высокой ключевой ставки. Напомню, сегодня ключевая ставка была сохранена на уровне 7,25%. Ключевая ставка устанавливает минимальную стоимость денег ЦБ, которые он дает коммерческим банкам на срок 1 неделя. Т.е. по идее – это самые дешевые в стране деньги, которые можно привлечь.

Конечно есть отдельные категории заемщиков, которым ЦБ выдаёт деньги по более низким ставкам. Тем же своим дочерним банкам или АСВ. Но в принципе, конечно, это серьезный индикатор. Т.е. Банк может привлечь финансирование от ЦБ под 7,25. И размещать он их будет, естественно, по более высокой ставке, т.к. банку тоже хочется зарабатывать. Типовая маржа на этом рынке – 3%. Т.е. стоимость кредита на рынке для рядового пользователя будет вряд ли ниже 10%. + риски невозврата и всякие накладные расходы, и мы выйдем на сегодняшний средний уровень где то в 12-14% для обеспеченных кредитов. Конечно, это уже не 22-25%, которые были еще 5 лет назад, однако, все еще кусаче.

Чем выше ставка по кредиту, тем меньше денег в реальной экономике, тем меньше покупательная способность населения. А чем меньше население покупает, тем меньше растут цены и ниже инфляция, о чем бодро рапортуют Росстат и ЦБ.

По мнению многих серьезных экономистов (Глазьев, Гринберг, Миркин, Катасонов и др.) ЦБ РФ не делает того, что должен, и делает много того, что не должен. Политика ЦБ стимулирует развитие сырьевой экономики, не позволяя вкладываться в обрабатывающие мощности, работа с банками в рамках политики ЦБ непредсказуема, ЦБ не должен и не отчитывается о своих действиях никому, включая Президента страны.

B 2015 (!) году, в Госдуму был внесен проект закона об изменениях Федерального

закона №86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации».

http://sozd.tparlament.gov.ru/bill/845490-6

http://vote.duma.gov.ru/vote/103377

Краткий смысл – уменьшить независимость ЦБ от структур госвласти, ввести подотчетность Президенту, ввести в функционал ЦБ не только снижение инфляции за счет снижения потребительского спроса, но и все же развитие экономики страны путем разумного регулирования кредитования и т.п.

Однако путинское Едро 3 года (!) не рассматривало проект, а когда оттягивать больше не получилось - просто провалили голосование, отказавшись голосовать.

«За» голосовали коммунисты и ЛДПР. Вот вам, бабушка, и Юрьев день. А новый Путин не очень то новый, не находите?

По ссылке есть все: и о самом проекте, и хронология событий с 2015 года, и результаты недавнего голосования.

Вывод из всего этого можно сделать только один – власть устраивает нынешняя система нынешней экономики.

Все,что нам с трибун вещают пропагандисты, что уж сейчас-то, на новом сроке ВВП, да с кредитом доверия 76%, он развернется к народу, и мы все заживём, как сыр в масле – ложь и бред сивой кобылы.

НИЧЕГО он не будет менять. Незачем!

Сидим на трубе, на наш век хватит, и славненько.

Вот и всё.

Ваш комментарий сохранен и будет опубликован сразу после вашей авторизации.

0 новых комментариев

    Еще статьи от автора Ехидный Douglas
    Ехидный Douglas ИСКРА
    18 сентября 07:01 972 31.32

    Ответы на вопросы по итогам статьи о капитализме.

      GreySwan Вопрос: Не совсем согласен с оценкой индивидуального. Да, безусловно, капитализм апеллирует к индивидуальному. Но таков же и коммунизм - от каждого по способностям. Важно, на что употребить индивидуальные способности. На ограбление ближнего, либо на благо общества.Ответ: Здесь есть момент системного непонимания, как мне кажется.В условиях капитали...
    Ехидный Douglas ИСКРА
    17 сентября 21:57 1453 76.44

    Размышления о нашем капитализме и о капитализме вообще. Окончание.

    Вернёмся ненадолго к некоторым выводам, сделанным в предыдущей части этой статьи. Мы говорили о том , что:1. Историческая разность в путях развития Европы и России привела к различным конструкциям российского и европейского миропонимания и мироощущения - коллективистскому в России и индивидуалистскому на Западе.2. Марксизм, будучи 100% европейской научной мысль...
    Ехидный Douglas ИСКРА
    16 сентября 22:40 1981 67.94

    Размышления о нашем капитализме и о капитализме вообще.

    Вместо предисловияУважаемые друзья!Эта статья будет большой и трудной. Не все и не сразу будут способны понять её смысл, хотя те, кто как целый ряд моих читателей, владеет приёмами марксистского анализа, безусловно её поймут и, надеюсь, примут.Поэтому, прежде, чем высказывать свои критические замечания, спрашивайте! И я постараюсь ответить на все вопросы, если смогу. ...
    ПРОМО
    F0luger Сегодня 12:34 151 0.00

    И вновь про пенсии

    Сейчас множество блогеров, политологов, аналитиков всех мастей дружно пытаются найти оправдание пенсионной реформе, или оправдание Владимира, Владимировича Путина, поддержавшего эту реформу (с небольшими изменениями). Надо сказать, что получается у них это не очень. Каждый лепит что-то свое, кто про экономику, кто про политику, кто про зАговоры. Самые умные просто игн...
    Служба поддержи

    Яндекс.Метрика