• РЕГИСТРАЦИЯ

Бедность и кредиты

Фриц Морген
Данный блог - зеркало с ЖЖ
22 ноября 12:49 0 1394



Забавный факт: уровень финансовой грамотности в России настолько низок, что многие до сих пор убеждены, будто бизнесу необходимы (!) кредиты. Я не шучу. Регулярно встречаю действующих бизнесменов, которые доказывают мне, что вести бизнес без кредитов совершенно невозможно: дескать без кредитных денег удастся организовать в лучшем случае какой-нибудь ларёк на колёсах, да и то навряд ли.

Если подобную ересь на голубом глазу несут седобородые бизнесмены, ветераны кооперативного движения РСФСР, чего же ждать от обычных людей, имеющих весьма смутное представление о деньгах и о том, откуда они берутся? Обычные люди наивно верят рекламе, берут кредиты двумя руками и считают такое положение дел вполне естественным.

С финансовой точки зрения кредиты — такой же необязательный расход, как и, например, бутылка коньяка. Вот потребитель идёт в магазин, вот он покупает бутылку коньяка и выпивает. Вот ему немедленно становится хорошо. Через некоторое время он трезвеет и сталкивается с рядом негативных последствий, с которыми бы не столкнулся, если бы коньяк не покупал вовсе.

Когда журналисты пишут, что людям приходится брать кредиты, так как у них мало денег, они мыслят подобно крестьянам прошлых веков, которые думали, будто ветер появляется из-за раскачивания деревьев.

Неправильно: «Люди берут кредиты из-за того, что у них мало денег».
Правильно: «У людей мало денег из-за того, что они берут кредиты».


По наводке Орды Мордора увидел любопытную статистику по целям кредитов. Как и следовало ожидать, почти все кредиты берутся на прожигание жизни, на моментальное потребление. На то, чтобы получить удовольствие сейчас и страдать потом.

Вот, к примеру, цели потребительских кредитов за 2019 год:

 

32% — ремонт квартиры, дачи или дома
25% — автомобиль
18% — бытовая техника и электроника
13% — повседневные нужды
9% — погашение другого кредита
7% — лечение
5% — отпуск или свадьба
1% — обучение или бизнес



На обучение берётся меньше, чем один кредит из сотни. Пожалуй, этого вполне достаточно, чтобы уже всё понять. Я бы мог добавить, что и на ремонт, и на автомобиль, и на новый смартфон с телевизором вполне можно накопить, пожив какое-то время без ремонта с автомобилем, но это очевидно и без моих пояснений.


А вот данные за 2018 год:

https://www.banki.ru/news/lent...
 

22,7% — ремонт
21,1% — покупка недвижимости
18,8% — автомобиль
13,1% — бытовая техника, дорогая одежда, мебель
9,9% — путешествия
4,5% — поддержка собственного бизнеса
3,2% — мобильник, фотоаппарат, недорогая одежда
2,6% — платные медицинские услуги
1,3% — платные образовательные услуги


Цифры отличаются, так как тут смотрят немного другие данные. Суть, однако, ровно та же — большая часть кредитов берётся на роскошь и на развлечения: или на вещи, которые не нужны вовсе, или на вещи, на которые можно накопить. Примерно десятая часть кредитов — это кредиты попавших в сложную ситуацию людей, людей, которые долго ходили на грани, и которые в итоге попали в ловушку своей беспечности: например, пришли к стоматологу и выяснили, что надо немедленно лечить зуб, на что у них вот прямо сейчас нет средств, так как им и в голову не пришло отложить хотя бы ползарплаты на чёрный день. Наконец, одна сотая кредитов — это кредиты на развитие, кредиты на образование.

Теперь немного бездушной арифметики.

Хваталов и Копилкин всю жизнь проработали на одном заводе, получая среднюю по Петербургу зарплату в 60 тысяч рублей. Для простоты предположим, что инфляции в стране не было, цены и зарплаты не росли. На итоговые выводы такое упрощение не повлияет.

Когда товарищам было по 25 лет, на заводе случился аврал, из-за чего им пришлось проработать всё лето в полторы смены. За это им выплатили премию в три зарплаты, 180 тысяч рублей каждому. Хваталов купил модные кроссовки, новый смартфон и мебельный гарнитур, а Копилкин положил деньги в банк под какие-то смешные, едва покрывающие инфляцию проценты.

Дальше Хваталов и Копилкин проработали на заводе ещё 40 лет, при этом и Хваталов, и Копилкин синхронно покупали себе разную потребительскую ерунду. Айфоны, путёвки в Азию, фотоаппараты, «игровые» ноутбуки — что покупал один, то немедленно брал себе и другой. Разница была только в том, что Хваталов постоянно обновлял в банке кредит на трёхмесячную зарплату, а Копилкин был сам себе банком — он при необходимости брал деньги из той самой первой заначки, а потом сам же туда деньги и возвращал… с теми же процентами, что и Хваталов, чтобы товарищу не было обидно, что Копилкин тратит больше денег.

Хваталов платил банку 20% годовых за кредит, ну а Копилкин клал те же 20% годовых себе на счёт. Не инвестировал, не вкладывал, тупо копил. И накопил в итоге к пенсии… полквартиры — свою зарплату за два года работы. Просто потому, что один-единственный раз сделал средних размеров заначку, а потом пользовался ей вместо того, чтобы брать деньги у банка и платить банку вечную дань.

В качестве дополнительного бонуса у Копилкина не болела голова на тему «как я буду отдавать кредит» и «как мне собрать все эти справки для нового кредита». Копилкину не пришлось за 40 лет отстоять 500 очередей к банкомату, чтобы засунуть в него свои тяжёлым трудом заработанные денежки. Чтобы получить всё это, Копилкин всего лишь один раз в возрасте 25 лет воздержался от нескольких покупок, а потом всю жизнь стриг жирные проценты с результатов своей экономии.

Люди часто спрашивают меня, куда вложить деньги. Первое, что я спрашиваю — «есть ли у вас кредиты?». Если есть, ответ на вопрос очевиден. Вложите деньги в закрытие своих кредитов. Это даст вам очень хорошую доходность, причём безо всякого риска: вы получите инструмент, о котором финансово грамотные инвесторы могут обычно только мечтать.

Олег Макаренко

Данный блог - зеркало с ЖЖ

Россия с нуля строит новый город на 60 000 жителей на границе с Европой

И, главное, как-то тихо это все происходит. Такое ощущение, что СМИ специально отвлекают народ различным информационным мусором, а вот то, что на северо-западных рубежах нашей страны происходит настоя...

ВАДА. Кому оно надо?

В связи с очередной подлостью от ВАДА в русском народном народе зреет справедливое возмущение. Вот только некоторые нечистоплотные граждане (возможно, работающие на одних с ВАДА хозяев) пытаются ...

МОЛНИЯ! Грета Тунберг потребовала запретить добычу углеводородов и объявила войну патриархату

✔ 16-летняя эко-активистка из Швеции Грета Тунберг потребовала от правительств Норвегии и Канады свернуть добычу нефти и газа – этот род промышленной деятельности в перечисленных страна...

Ваш комментарий сохранен и будет опубликован сразу после вашей авторизации.

Раздел комментариев закрыт по требованию автора.
0 новых комментариев

    Загрузка...
    Фриц Морген Вчера 17:17

    Миролюбивая Россия, троянский конь Европы и триумф китайской дипломатии

    1. На карте, прикреплённой к посту, показаны страны, где когда-либо воевала российская армия. Красным отмечены государства, которые, по мнению авторов, были оккупированы Россией. Бежевым – те страны, где наша армия сражалась в качестве союзника. И вот, оказывается, что в сравнении с другими крупными военными державами – Великобританией, США и Францией ...
    1863
    Фриц Морген Вчера 16:11

    Белое выстыживание, депортация американцев и неожиданный союзник США

    1. Расовые активисты, похоже, всерьёз решили выстроить непреодолимую стену между цветными меньшинствами и белым пока ещё большинством в США. С одной стороны, они запрещают белым заимствовать элементы культуры меньшинств (печально известная культурная апроприация). С другой стороны, теперь они ещё и пытаются помешать цветным стать более похожими на белых. Об этом п...
    1221
    Фриц Морген Вчера 13:25

    Реально ли отложить свою годовую зарплату

    Напомню предысторию вопроса — в 2010 году молодой научный сотрудник купил за 500 тысяч рублей участок земли и стройматериалы, а потом за одно лето собственными силами построил себе дом. Строил «во вторую смену», по вечерам и по выходным. Получилось в итоге неплохо, подробности стройки, со всеми деталями и фотографиями, мы с вами со всех сторон...
    1198
    Фриц Морген 11 декабря 18:13

    Лучшее в мире финское образование, цели школьного обучения и нагрузка вместо науки

    1. У нас в России принято гордиться «лучшим в мире советским образованием». В соседней Финляндии не так давно появился похожий по звучанию мем — «лучшее в мире финское образование». Разница в том, что советское образование — оно где-то в прошлом, и о нём говорят с целью либо затормозить реформы, либо поностальгировать и принизит...
    1291
    Фриц Морген 11 декабря 14:31

    Домашние изобретатели, синтетическое зрение и наказание за дипфейки

    1. Оказывается, Россия занимает первое место по доле «домашних изобретателей» в населении страны – таковых у нас аж 9.6%! То есть, практически каждый десятый россиянин занимается созданием каких-то полезных устройств и технологий – для собственных нужд, в качестве хобби и так далее. Об этом говорится в работе американских учёных, ссылкой на...
    1043
    Фриц Морген 11 декабря 13:25

    Зачем Путин строит мосты

    И всё-таки Владимир Путин одобрил строительство моста в Якутск. Трёхкилометровый мост через Лену навряд ли когда-нибудь окупится — строительство в зоне вечной мерзлоты стоит дорого, а город недостаточно населён, чтобы был смысл закапывать в лёд 83 млрд рублей. Оптимисты, конечно, кивнут на северный завоз: дескать, экономия 4 млрд рублей в год сразу же даё...
    5619
    Фриц Морген 10 декабря 19:31

    В защиту российского кино

    Всё познаётся в сравнении. Когда нам кажется, что в России что-то фантастически плохо, не стоит сразу посыпать голову пеплом и рвать на себе волосы: для начала нужно сравнить ситуацию с другими странами, сделав необходимые поправки на величину населения и прочие важные параметры. После этого в большинстве случаев выясняется, что наши проблемы либо вовсе надуманы, ...
    942
    Фриц Морген 10 декабря 15:27

    Как заработать в провинции, негуманная математика и роботы-кубики

    1. Читатель рассказал в комментариях историю о том, как люди с техническим образованием, – если они не боятся работать с детьми, – могут получать неплохие доходы от проведения кружков по робототехнике: https://olegmakarenko.ru/1734890.html?thread=714314986#t714314986   В нашем провинциальном городе, где средняя зарплата 25 тысяч рублей, я у...
    939
    Фриц Морген 9 декабря 17:38

    Конец эпохи героических войн, ненужные кинозалы и лучший фильм десятилетия

    1. Англоязычный блогер Александр Турок попытался разобраться в очевидных несуразностях киноэпопеи «Звёздные войны» и пришёл в итоге к двум важным выводам. Во-первых, настоящие войны в мире роботов и космических кораблей должны выглядеть совершенно по-другому. Во-вторых, современные войны и современная боевая техника уже работают совершенно иначе, не со...
    2271
    Фриц Морген 9 декабря 14:57

    Как дурят немцев, толстое человечество и уничтожение русской еды

    1. Нашим эмигрантам на Западе бывает непросто привыкнуть к местным суровым реалиям. В самом сердце Европы, в просвещённой Германии, чтобы пойти в обычный спортзал надо чуть ли не подписать сделку с мафией. Мне прислали ссылку на пост про то, как с помощью кабальных контрактов обманывают доверчивых немцев:  https://www.facebook.com/vguriev/posts/10157135076...
    2607
    Фриц Морген 9 декабря 12:59

    Дом за 500 тысяч: закономерный финал

    Помните историю молодого научного сотрудника, который в 2010 году за одно лето построил себе дом под Ростовом? Отпуск на работе взять не удалось, строить дом пришлось по вечерам и выходным. Больших денег в археологии, сами понимаете, не водится, так что весь бюджет втиснулся в полмиллиона — 70 тысяч на участок, 430 тысяч на стройматериалы. В итоге Анатоли...
    6505
    Фриц Морген 8 декабря 17:37

    Смягчение наказаний для бизнеса, УК для коллекторов и крышевание бильярдов

    1. Одно из преимуществ капитализма состоит в том, что у людей есть деньги, и когда они совершают что-то нехорошее, их можно наказывать финансовым путём – штрафами, судебными выплатами и конфискацией имущества. При ином строе, когда денег у людей почти нет, многим становится нечего терять. Поэтому за серьёзные проступки начинают наказывать расстрелами и длите...
    1248
    Фриц Морген 8 декабря 14:46

    Российский фьючерс на зерно, успех вестернизации и закат Европы из-за русофобии

    1. Работа над превращением России в аграрную сверхдержаву ведётся в том числе и на финансовом фронте. Так, например, у разработчиков Московской биржи наконец-то дошли руки отвлечься от оформления спекуляций, чтобы разработать очень нужный для фермеров инструмент, российские фьючерсы на зерно: https://www.rbc.ru/finances/06/12/2019/5de927959a79471fac810201 Мо...
    1541
    Фриц Морген 8 декабря 12:09

    Дешёвый способ согреться

    Нам всё же не понять европейцев. Общался сейчас с одним шотландцем, зашла речь про поставки газа в Европу, между делом выяснил, что у него в квартире зимой +10 градусов по Цельсию. Старый дом, щели в окнах, экономят на отоплении. Сделать теплее можно, но довольно дорого, и их семья тратить деньги на такую ерунду, как прогрев воздуха, не намерена. Хорошо, спраши...
    6071
    Фриц Морген 7 декабря 18:07

    Выгоды потепления для России, зелёный страх европейцев и перевыполнение плана по СМП

    1. Снова к вопросу о том, почему глобальное потепление выгодно для России, хотя и опасно для моего родного Петербурга, расположенного на побережье Финского залива. Израильское издание Haaretz выпустило статью под характерным названием «Изменение климата может сделать Россию великой снова» (да, в Земле Обетованной таки очень много фанатов президента Тра...
    1736
    Фриц Морген 7 декабря 16:01

    Кредитная история СССР, план против инноваций и победа России над алкоголизмом

    1. Авторы канала «Фанимани» сделали видео про кредитную историю СССР и России, рассмотрев крупнейшие финансовые катастрофы, которые привели к обесцениванию сбережений граждан и их инвестиций в государственный долг. Крупные дефолты по гособлигациям, которые в добровольно-принудительном порядке продавали советским людям при Сталине, объявлялись ещё в 193...
    978
    Фриц Морген 7 декабря 12:47

    Пасмурная Россия

    Меня часто упрекают в излишней оптимистичности, в том, что я «не знаю реальной жизни». И верно — у меня есть дурная профессиональная привычка находить плюсы в любой ситуации и набрасывать планы выкарабкивания из каждой трясины, сколь бы вязка она ни была. Вместе с тем опыт показывает, что солнечные дни перемежаются дождливыми, и что заслушивать д...
    1015
    Фриц Морген 6 декабря 19:14

    Как спасти западную демократию, конец сланцевой эпохи и проблемы мужчин в США

    1. Подумать страшно, до чего мы дожили, как сильно изменился мир за последние 20 лет! На благополучном когда-то Западе, – мечте всех диссидентов и внутренних эмигрантов, – теперь начали появляться свои Смердяковы. Они говорят, что для спасения западной демократии и установления правильных порядков весьма не помешало бы иностранное вторжение. Вот что об...
    2097
    Фриц Морген 6 декабря 14:39

    Геродот о России, статистика охоты на ведьм и древнейшая промышленность

    1. Некоторые мифы о России куда древнее, чем про это принято думать. Варварской, холодной и непригодной для жизни страной Скифию считали ещё древние греки, не говоря уже о лежащей к северу Гиперборее. Вот пересказ фрагмента из книги «отца истории» Геродота в одной из недавних статей Виктора Мараховского: https://t.me/vmarahovsky/1444   Ге...
    2157
    Фриц Морген 6 декабря 11:15

    Что мы будем есть после краха доллара

    Мировая торговля основа на долларе — это факт, которым Соединённые Штаты объясняют своё нежелание отдавать долги. Логика тут примерно такая: да, американцы уже даже не собираются отдавать свои огромные долги, так как они физически не могут этого сделать, не обесценив доллар. Однако в прямых интересах остальной планеты забыть про свои денежки, так как в случа...
    3060
    Служба поддержи

    Яндекс.Метрика