• РЕГИСТРАЦИЯ

Бедность и кредиты

Фриц Морген
Данный блог - зеркало с ЖЖ
22 ноября 12:49 0 1343



Забавный факт: уровень финансовой грамотности в России настолько низок, что многие до сих пор убеждены, будто бизнесу необходимы (!) кредиты. Я не шучу. Регулярно встречаю действующих бизнесменов, которые доказывают мне, что вести бизнес без кредитов совершенно невозможно: дескать без кредитных денег удастся организовать в лучшем случае какой-нибудь ларёк на колёсах, да и то навряд ли.

Если подобную ересь на голубом глазу несут седобородые бизнесмены, ветераны кооперативного движения РСФСР, чего же ждать от обычных людей, имеющих весьма смутное представление о деньгах и о том, откуда они берутся? Обычные люди наивно верят рекламе, берут кредиты двумя руками и считают такое положение дел вполне естественным.

С финансовой точки зрения кредиты — такой же необязательный расход, как и, например, бутылка коньяка. Вот потребитель идёт в магазин, вот он покупает бутылку коньяка и выпивает. Вот ему немедленно становится хорошо. Через некоторое время он трезвеет и сталкивается с рядом негативных последствий, с которыми бы не столкнулся, если бы коньяк не покупал вовсе.

Когда журналисты пишут, что людям приходится брать кредиты, так как у них мало денег, они мыслят подобно крестьянам прошлых веков, которые думали, будто ветер появляется из-за раскачивания деревьев.

Неправильно: «Люди берут кредиты из-за того, что у них мало денег».
Правильно: «У людей мало денег из-за того, что они берут кредиты».


По наводке Орды Мордора увидел любопытную статистику по целям кредитов. Как и следовало ожидать, почти все кредиты берутся на прожигание жизни, на моментальное потребление. На то, чтобы получить удовольствие сейчас и страдать потом.

Вот, к примеру, цели потребительских кредитов за 2019 год:

 

32% — ремонт квартиры, дачи или дома
25% — автомобиль
18% — бытовая техника и электроника
13% — повседневные нужды
9% — погашение другого кредита
7% — лечение
5% — отпуск или свадьба
1% — обучение или бизнес



На обучение берётся меньше, чем один кредит из сотни. Пожалуй, этого вполне достаточно, чтобы уже всё понять. Я бы мог добавить, что и на ремонт, и на автомобиль, и на новый смартфон с телевизором вполне можно накопить, пожив какое-то время без ремонта с автомобилем, но это очевидно и без моих пояснений.


А вот данные за 2018 год:

https://www.banki.ru/news/lent...
 

22,7% — ремонт
21,1% — покупка недвижимости
18,8% — автомобиль
13,1% — бытовая техника, дорогая одежда, мебель
9,9% — путешествия
4,5% — поддержка собственного бизнеса
3,2% — мобильник, фотоаппарат, недорогая одежда
2,6% — платные медицинские услуги
1,3% — платные образовательные услуги


Цифры отличаются, так как тут смотрят немного другие данные. Суть, однако, ровно та же — большая часть кредитов берётся на роскошь и на развлечения: или на вещи, которые не нужны вовсе, или на вещи, на которые можно накопить. Примерно десятая часть кредитов — это кредиты попавших в сложную ситуацию людей, людей, которые долго ходили на грани, и которые в итоге попали в ловушку своей беспечности: например, пришли к стоматологу и выяснили, что надо немедленно лечить зуб, на что у них вот прямо сейчас нет средств, так как им и в голову не пришло отложить хотя бы ползарплаты на чёрный день. Наконец, одна сотая кредитов — это кредиты на развитие, кредиты на образование.

Теперь немного бездушной арифметики.

Хваталов и Копилкин всю жизнь проработали на одном заводе, получая среднюю по Петербургу зарплату в 60 тысяч рублей. Для простоты предположим, что инфляции в стране не было, цены и зарплаты не росли. На итоговые выводы такое упрощение не повлияет.

Когда товарищам было по 25 лет, на заводе случился аврал, из-за чего им пришлось проработать всё лето в полторы смены. За это им выплатили премию в три зарплаты, 180 тысяч рублей каждому. Хваталов купил модные кроссовки, новый смартфон и мебельный гарнитур, а Копилкин положил деньги в банк под какие-то смешные, едва покрывающие инфляцию проценты.

Дальше Хваталов и Копилкин проработали на заводе ещё 40 лет, при этом и Хваталов, и Копилкин синхронно покупали себе разную потребительскую ерунду. Айфоны, путёвки в Азию, фотоаппараты, «игровые» ноутбуки — что покупал один, то немедленно брал себе и другой. Разница была только в том, что Хваталов постоянно обновлял в банке кредит на трёхмесячную зарплату, а Копилкин был сам себе банком — он при необходимости брал деньги из той самой первой заначки, а потом сам же туда деньги и возвращал… с теми же процентами, что и Хваталов, чтобы товарищу не было обидно, что Копилкин тратит больше денег.

Хваталов платил банку 20% годовых за кредит, ну а Копилкин клал те же 20% годовых себе на счёт. Не инвестировал, не вкладывал, тупо копил. И накопил в итоге к пенсии… полквартиры — свою зарплату за два года работы. Просто потому, что один-единственный раз сделал средних размеров заначку, а потом пользовался ей вместо того, чтобы брать деньги у банка и платить банку вечную дань.

В качестве дополнительного бонуса у Копилкина не болела голова на тему «как я буду отдавать кредит» и «как мне собрать все эти справки для нового кредита». Копилкину не пришлось за 40 лет отстоять 500 очередей к банкомату, чтобы засунуть в него свои тяжёлым трудом заработанные денежки. Чтобы получить всё это, Копилкин всего лишь один раз в возрасте 25 лет воздержался от нескольких покупок, а потом всю жизнь стриг жирные проценты с результатов своей экономии.

Люди часто спрашивают меня, куда вложить деньги. Первое, что я спрашиваю — «есть ли у вас кредиты?». Если есть, ответ на вопрос очевиден. Вложите деньги в закрытие своих кредитов. Это даст вам очень хорошую доходность, причём безо всякого риска: вы получите инструмент, о котором финансово грамотные инвесторы могут обычно только мечтать.

Олег Макаренко

Данный блог - зеркало с ЖЖ

Итоги года: Россия побеждает в гибридной войне

                       Совсем недолго остается до боя кремлевских курантов, которые возвестят нам о наступлении Нового Года, а...

Первая и последняя встреча Путина с Зеленским

Как вы думаете, почему Владимир Путин согласился поучаствовать в нормандском саммите, в этом странном мероприятии, заранее обреченном на провал? Вот и я не знаю. Могу лишь предположить. Для н...

Меркель поднимает ставки перед встречей в Париже

Как и следовало ожидать, намёк с законом о госгранице ДНР в Европе поняли хорошо и он им не понравился. Россия фактически показала Берлину и Парижу крайнюю ограниченность их пространств...

Ваш комментарий сохранен и будет опубликован сразу после вашей авторизации.

Раздел комментариев закрыт по требованию автора.
0 новых комментариев

    Загрузка...
    Фриц Морген Сегодня 18:07

    Выгоды потепления для России, зелёный страх европейцев и перевыполнение плана по СМП

    1. Снова к вопросу о том, почему глобальное потепление выгодно для России, хотя и опасно для моего родного Петербурга, расположенного на побережье Финского залива. Израильское издание Haaretz выпустило статью под характерным названием «Изменение климата может сделать Россию великой снова» (да, в Земле Обетованной таки очень много фанатов президента Тра...
    911
    Фриц Морген Сегодня 16:01

    Кредитная история СССР, план против инноваций и победа России над алкоголизмом

    1. Авторы канала «Фанимани» сделали видео про кредитную историю СССР и России, рассмотрев крупнейшие финансовые катастрофы, которые привели к обесцениванию сбережений граждан и их инвестиций в государственный долг. Крупные дефолты по гособлигациям, которые в добровольно-принудительном порядке продавали советским людям при Сталине, объявлялись ещё в 193...
    419
    Фриц Морген Сегодня 12:47

    Пасмурная Россия

    Меня часто упрекают в излишней оптимистичности, в том, что я «не знаю реальной жизни». И верно — у меня есть дурная профессиональная привычка находить плюсы в любой ситуации и набрасывать планы выкарабкивания из каждой трясины, сколь бы вязка она ни была. Вместе с тем опыт показывает, что солнечные дни перемежаются дождливыми, и что заслушивать д...
    562
    Фриц Морген Вчера 19:14

    Как спасти западную демократию, конец сланцевой эпохи и проблемы мужчин в США

    1. Подумать страшно, до чего мы дожили, как сильно изменился мир за последние 20 лет! На благополучном когда-то Западе, – мечте всех диссидентов и внутренних эмигрантов, – теперь начали появляться свои Смердяковы. Они говорят, что для спасения западной демократии и установления правильных порядков весьма не помешало бы иностранное вторжение. Вот что об...
    1596
    Фриц Морген Вчера 14:39

    Геродот о России, статистика охоты на ведьм и древнейшая промышленность

    1. Некоторые мифы о России куда древнее, чем про это принято думать. Варварской, холодной и непригодной для жизни страной Скифию считали ещё древние греки, не говоря уже о лежащей к северу Гиперборее. Вот пересказ фрагмента из книги «отца истории» Геродота в одной из недавних статей Виктора Мараховского: https://t.me/vmarahovsky/1444   Ге...
    1686
    Фриц Морген Вчера 11:15

    Что мы будем есть после краха доллара

    Мировая торговля основа на долларе — это факт, которым Соединённые Штаты объясняют своё нежелание отдавать долги. Логика тут примерно такая: да, американцы уже даже не собираются отдавать свои огромные долги, так как они физически не могут этого сделать, не обесценив доллар. Однако в прямых интересах остальной планеты забыть про свои денежки, так как в случа...
    2615
    Фриц Морген 5 декабря 18:07

    Климатическое смягчение, компании-источники кризиса и печальная судьба единорогов

    1. Кризис всё ближе и ближе, Запад сам пилит собственный сук. На заглавной фотографии – банкнота евро, испачканная не отмывающимися зелёными чернилами. Таким способом банкоматы в Евросоюзе автоматически помечают купюры, если их взламывают и грабят, чтобы впоследствии найти преступника: https://twitter.com/ecb/status/1090910139689902081 Не исключено, чт...
    1584
    Фриц Морген 5 декабря 14:29

    Почему голландцы самые высокие в мире, средний рост в России и провал ЗОЖа в СССР

    1. Интересный факт: по данным голландской национальной статистики, нидерландцы – самая высокая нация в мире. Голландские мужчины занимают первое место на Земле по среднему росту, а голландские женщины - второе: https://zen.yandex.ru/media/id/5d6798b9118d7f00ae8c886a/o-problemah-rosta-5d7114cc6f5f6f00ae9f16ae https://inosmi.ru/social/20160730/237341307.ht...
    1684
    Фриц Морген 5 декабря 11:45

    Мировой кризис рождаемости

    В нас сильно животное начало. Мужчины тратят в среднем один год жизни, просто разглядывая женщин: если бы нам за это платили, то при средней зарплате в 44 тысячи рублей мы зарабатывали бы к старости дополнительные 2,3 миллиона. Несмотря на это рождаемость в России как упала в советские времена, так и продолжает оставаться на низких уровнях, и никакие усилия власте...
    974
    Фриц Морген 4 декабря 18:21

    Монетизация культуры, низкие доходы от туризма и рост выпуска чёрной икры

    1. Наше Министерство культуры сейчас многие ругают за то, что фильмы, которые оно поддерживает, в большинстве своём не окупаются в прокате. Но давайте зададим себе вопрос: а с какой стати, собственно, они должны окупаться? Даже на самые хорошие фильмы средний зритель вряд ли пойдёт, а скорее посмотрит в интернете или дождётся премьеры на ТВ. Мало кто из критиков п...
    843
    Фриц Морген 4 декабря 15:40

    VR-покупка жилья, дорогая советская коммуналка и отношение детей к квартирам

    1. Переход на эскроу-счета в долевом строительстве оказал на российские банки поистине живительное воздействие. Теперь на банкирах лежит немалая часть ответственности за то, что жильё будет построено в срок и без нарушений. Поэтому банки более чем когда-либо заинтересованы, чтобы как можно скорее распродать все квартиры в новостройке, и для этого они применяют нов...
    1232
    Фриц Морген 3 декабря 18:02

    Исламский банкинг, перепроизводство сахара и экономическая экспансия России

    1. Некоторые читатели остались недовольны высказываниями главы Сбербанка Германа Грефа, посчитав их слишком либеральными. То он заявит, что главное качество человека будущего – это креативность, то намекнёт, что нужно ещё сильнее реформировать наше образование… Однако мало кто обращает внимание, что у Германа Оскаровича имеются и самые что ни на есть ...
    1863
    Фриц Морген 3 декабря 15:36

    Сила Сибири, мост через Амур и почему российские женщины изучают китайский

    1. Владимир Путин и Си Цзиньпин запустили вчера газопровод «Сила Сибири» – крупнейший инфраструктурный проект Газпрома стоимостью более триллиона (!) рублей и длиной 3000 километров. Теперь Россия получила полноценную возможность экспортировать в Китай не только нефть (через нефтепровод ВСТО, построенный десять лет назад), но и природный газ. Мас...
    1299
    Фриц Морген 3 декабря 13:05

    Бизнес и реклама в России — где напитываются правдой

    Я не оставляю надежды переманить к нам в «Живой Журнал» гениального Михаила Фадеева, пожалуй, одного из лучших специалистов по рекламе в Рунете, владельца и основателя цифрового агентства АМР и сооснователя «Торшинского треста». Я вам уже рассказывал о его блоге — это тот редчайший случай, когда вместе с опытом бизнесмен не теряет иск...
    644
    Фриц Морген 2 декабря 17:26

    Мечтания о бизнесе 1990-х, опасность гуманитариев в политике и как создаются законопроекты

    1. В среде любителей поностальгировать по «святым девяностым» немалое оживление. Согласно результатам опроса, более половины российских предпринимателей (52%) считают, что условия для ведения бизнеса в современной России хуже, чем были во времена незабвенного Бориса Николаевича. Однако если посмотреть на картину более детально, выясняется, что так дума...
    1053
    Фриц Морген 2 декабря 15:31

    Миф о слабой России, подготовка к эмиграции и возвращение староверов

    1. Западные аналитики, привыкшие транслировать образ «гибнущей России» в «демократических» СМИ, постепенно переходят на очередную стадию восприятия реальности. Как пишет Виктор Мараховский, некоторые самые передовые из них уже дерзают разбивать мифы о нашей стране, причём делают это на страницах ведущих американских изданий: https://t.me...
    3661
    Фриц Морген 2 декабря 11:57

    История успеха: как стать программистом в 47 лет

    Помните, как пару лет назад zorraestelar пошла на курсы переквалификации, чтобы выучить «джаву» и стать программистом? Тогда преподаватель сказал ей, что работодатели в 47 лет стараются женщин уже не нанимать, а я, в свою очень, написал в блоге, что это ерунда, и что для хорошего специалиста возраст особого значения не имеет. Вот начало ис...
    4248
    Фриц Морген 1 декабря 17:24

    Почему в СССР мало воровали технологии, канадский рынок смартфонов и говорящий браузер

    1. Читательница veraprok рассказывает любопытную историю времён позднего СССР в качестве иллюстрации одной из причин деградации и распада Советского Союза: И началась в СССР – разруха, разруха и разруха... Она копилась, копилась и копилась. Потому что пролетарий – он хоть и работает, но «от сих и до сих». И ничего обидног...
    1836
    Фриц Морген 1 декабря 11:38

    Почему молодёжи сложно найти работу

    Вот вам взгляд работодателя — почему молодым людям сложно найти первую-вторую работу, и почему они вынуждены иногда то месяцами сидеть без дела, то откликаться на такие вакансии, которые более опытный работник только с усмешкой бы перелистнул. Допустим, я подаю объявление: на работу требуется сотрудник, опыт и образование практически не важны, зарплата та...
    3391
    Фриц Морген 30 ноября 17:49

    Эпоха сиквелов и франшиз, кино о проблемной России и вандализм большевиков

    1. Недавно я писал, что российская киноиндустрия продолжает ориентироваться на США, пытаясь заимствовать у американцев не только методы работы, но и идеи (зачастую, не находящие популярность у отечественной аудитории, не говоря уже о сомнительном воплощении на практике). Как справедливо указали в комментариях читатели, проблема осложняется тем, что Голливу...
    1284
    Служба поддержи

    Яндекс.Метрика