Я уже несколько раз обращался к теме ипотеки. Когда я изложил реальность Отто Лацису - одному из заядлых рыночников и сторонников ипотеки... У него была реально шоковая реакция. Но достучаться до народа невозможно. Хотя именно ипотека - прекрасный пример ограбления по-капиталистически, а точнее, пример установления неофеодализма.
Пример из предыдущего поста:
"Я не понял, как сейчас в условиях рыночной экономики без ипотечного кредита семья может купить себе жильё. В Советском Союзе жильё "давали". Кому-то, если родился with a silver spoon in his/her mouth, довелось жить в просторной родительской квартире в сталинском доме напротив Центрального телеграфа, а кому-то -- в тесной хрущобе в Чертаново, которую дали родителям. Да, бесплатно, но после долгих лет ожидания в очереди. Впрочем, в позднем СССР квартиры давали и за взятку. О провинции вообще ничего не говорю. Там был полный мрак, кроме городов, где велись всесоюзные стройки. Не хочет ли автор вернуть нас в славное сталинское прошлое?
Ипотечный кредит дал возможность любому заработать на первый взнос и купить себе квартиру с рассрочкой платежей. Без блата и взяток. Спорить лишь можно лишь о влиянии таких кредитов на доступность жилья. Но это так работает рынок. Его "невидимая рука". Если кого-то беспокоит заоблачный уровень цен, следует подумать о том, как этот рынок регулировать, а не ругать систему ипотечного кредитования."
А теперь небольшой разбор полетов.
Вот смотрите что происходит на рынке: у вас есть 1000 человек в принципе нуждающихся в покупке квартиры. Они располагают деньгами: 100 человек - 10 рублей, следующие сто 20, и так далее. Последние 100 человек имеют по 100 рублей каждый. А произведено ровно 100 квартир.
Пусть ипотеки нет. Сколько человек купят эти квартиры и сколько они будут стоит?
Если вы понимаете, как работает рынок, то сообразите, что квартиры раскупят ровно 100 самых богатых, то есть та сотня, кто располагает - в нашем случае 100 рублями. Это значит, что квартиры будут раскуплены по 100 рублей. То есть их БЕЗИПОТЕЧНАЯ рыночная цена будет равна 100 рублям.
Это понятно?
ПЕРВЫЙ ЭФФЕКТ ИПОТЕКИ - ПЕРВЫЙ ВЗНОС.
Все то же самое: 100 человек, с тем же распределением доходов, и так же произведено 100 квартир. Но теперь объявлена ИПОТЕКА и требуется первый взнос в 20%.
Сколько человек смогут купить 100 квартир? Вам не кажется, что ровно 100? Откуда вы возьмете 101 квартиру, если она не построена?
И что за сто человек это будут? Те, у кого есть 20 рублей, потому что в первом примере цена квартиры была 100 рублей, или все же все те же 100 самых богатых, у кого есть 100 рублей?
Надеюсь, вы способны сообразить, что это будут ровно все те же 100 самых богатых и заплатят они те же 100 рублей, чтобы получить жилье (100 рублей превращаются в первый взнос - прим.).
Но что они за свои 100 рублей получат? В первом примере - они получали квартиру полностью выкупленную. А сейчас они получат ту же квартиру, но выкупленную только на 20%. Сколько будет тогда цена квартиры, которая без ипотеки стоила 100 рублей? - Упс. 500 РУБЛЕЙ!
То есть, вместо того, чтобы без ипотеки НАКОПИТЬ 100 рублей и получить квартиру, человек теперь должен а) накопить те же 100 рублей, чтобы заплатить только первый взнос, б) остальные 400% он должен будут выплачивать в течение установленного срока. То есть, по факту накопить для покупки квартиры не 100 рублей, которые пойдут строителям, а 500 рублей - из которых строителям пойдут, грубо говоря те же 100 рублей, а 400 рублей банкам, участвующим в ипотеке.
Иными словами, именно рынок автоматически приводит к тому, что первый взнос при ипотеке строго равен цене квартиры без ипотеки.
То есть и не выиграл, а проиграл. Причем в разы.
Но и это еще не все.
ВТОРОЙ ЭФФЕКТ ИПОТЕКИ. ПРОЦЕНТ.
Итак, цена жилья за счет права внести первый взнос на дома выросла в РАЗЫ и оплатив по цене жилья БЕЗ ипотеки только первый взнос, человек львиную часть "ИПОТЕЧНОЙ ЦЕНЫ ДОМА" вынужден занять у банка и, следовательно, будет банку отдавать в течение определенного времени. Эти годы он должник банка, фактически, его крепостной, который должен отрабатывать то, что при феодализме называлось кабалой.
Но это только начало истории. Выкупив по цене "безипотечной квартиры" только первый взнос, остаток "ипотечной цены" страдалец берет в долг у банка.
Если кредит в банке взят на, скажем, 10 лет, это значит, что без ипотеки человек накопил бы на жилье за 2 года, а теперь он будет выкупать квартиру как минимум 12 лет (2 года на накопление первого взноса плюс 10 лет на выплату кредита).
Но реальность еще смешнее. Банк же не дает деньги бесплатно! За их использование заёмщик платит ПОВРЕМЕННО. То есть пропорционально времени использования и пропорционально величине займа.
Скажем, если цена кредита 10% годовых, то за 10 лет вместо 400 рублей долга, оставшегося после выплаты первого взноса, на самом деле придется выплатить много больше. При так называемом "аннуитетном платеже" 634.43 рубля, а при дифференциальном - то есть по остатку - 601. Аннуитетный платеж - это вообще прелестное банковское изобретение к ипотеке непосредственного отношения не имеющее, но тоже пикантное.
Речь идет вот о чем: при постоянной ставке кредита, каждый раз, когда вы выплачиваете часть долга, процентный платеж уменьшается. То есть каждый месяц (если вы платите раз в месяц), вы будет платить разные суммы. "А это трудно для лоха". Удобнее платить каждый месяц одну и ту же сумму, распределяя этот постоянный платеж неким образом между выплатой долга и платой за кредит. Ну и такое распределение и есть аннуитетный платеж... В соответствие с которым по факту вы платите не только БОЛЬШЕ на круг, но и банк СПЕРВА отбирает свой процент за всё время кредита, а потом вы начинаете гасить долг уже практически ничего не платя из процентов. В частности, если вы погасите кредит ПОСЛЕ первых пяти лет, то значит вы этот кредит взяли под бешеный процент, так как за первые пять лет у вас отберут плату за весь срок кредита.
Но это уже "банковские примочки".
Для ипотеки же конкретно важно только одно: вы заплатите банку не свой долг за ИПОТЕЧНУЮ ЦЕНУ ДОМА в 400 рублей, а 634 рубля, и на круг дом вам встанет в 734 рубля вместо 100, и если вы могли накопить 100 рублей за два года, то фактически, на ипотечный дом вам придется пахать 15 лет.
Разница понятна?
Но и ЭТО НЕ ВСЁ.
ТРЕТИЙ ЭФФЕКТ ИПОТЕКИ. СОРОКОВИНА.
Итак, что мы имеем? Чем меньше начальный взнос по ипотеке, тем выше начальная цена жилья и, следовательно, тем выше уровень ипотечного долга и, соответственно, выплаты за кредит.
Очевидно, что снижать до нуля начальный взнос бессмысленно, так как формально цена жилья вырастет до бесконечности и до бесконечности вырастут выплаты по кредитам.
Это вынуждает нас слегка модифицировать схему. Ограничителем цены на дома оказывается не столько сумма денег у человека, сколько его доход. То есть схема должна быть модифицирована следующим образом:
У вас есть 1000 человек в принципе нуждающихся в покупке квартиры. Они располагают доходами: 100 человек - 10 рублей В ГОД, следующие сто - 20 рублей В ГОД, и так далее. Последние 100 человек имеют по 100 рублей В ГОД каждый. А произведено ровно 100 квартир.
При этом банк выдает кредиты под 10% годовых на 10 лет.
Какая будет цена квартиры?
Нетрудно сообразить, что квартиры в этом случае получит все та же верхняя сотня, только теперь свой доход в 100 рублей в год она потратит НА ОБСЛУЖИВАНИЕ КРЕДИТА. То есть на оплату 10% от стоимости дома.
А это значит, что ИПОТЕЧНАЯ цена дома будет равна уже 1000 рублей! То есть, вырастет уже не в 5, а в 10 раз!
Ну и соответственно, выплачивать за такой дом по сравнению с его безъипотечной ценой в 100 рублей придется в 10 раз дольше, чем копить на покупку за безъипотечную цену. А это аккурат 30 лет - ТО ЕСТЬ ИПОТЕКА - ЭТО ПОЖИЗНЕННАЯ КАБАЛА.
Почему "сороковина"? Потому что считается, что цена обслуживания кредита не должна превышать 40% от семейного дохода. Иначе растет риск невыплаты кредита.
ЧЕТВЕРТЫЙ ЭФФЕКТ ИПОТЕКИ. ЭКОНОМИЧЕСКОЕ ПРИНУЖДЕНИЕ.
И это ответ на риторический вопрос товарища. Да, сегодня без ипотечного кредита купить жилье простой человек не может. Именно потому, что ипотека создаёт экономическое принуждение.
НАКОПИТЬ СЕГОДНЯ НА ПЕРВЫЙ ВЗНОС - ЭТО РОВНО ТО ЖЕ, ЧТО НАКОПИТЬ В СССР НА ВСЮ КООПЕРАТИВНУЮ КВАРТИРУ.
Проблема в том, что после введения ипотеки, до тех пор, пока она существует, никто не может выпрыгнуть из ипотечных цен, ибо одолеть рынок в одиночку нельзя.
Ловушка захлопнулась. И у вас практически нет возможности даже накопить на покупку дома. И платить за ипотеку вы будете ровно столько, сколь сможете. Банки выгребут из ваших карманов подчистую.
ПОДЫТОЖИМ:
1. Ипотека - это абсолютно вредоносное явление - современная форма крепостного права.
Если полная цена новой кооперативной двухкомнатной квартиры в Москве в СССР составляла 10000 рублей, то есть, исходя из среднемесячной заработной платы (без учета общественных фондов потребления) в 200 рублей - то есть 50 среднемесячных зарплат (4.2 года), то сегодня номинальная цена точно такой же такой квартиры в Москве около $250000 (2014 год - прим.), а полная - с учетом "щадящих" 12% годовых на 15 лет - $450000. То есть, при учете средней зарплаты в $1500 - 300 среднемесячных зарплат, или ровно 25 лет! - То есть это в самом прямом виде пожизненная кабала.
2. К сожалению, российские граждане настолько экономически безграмотны, что не понимают, что сам факт введения ипотеки УВЕЛИЧИЛ ДАЖЕ НОМИНАЛЬНЫЕ ЦЕНЫ НА КВАРТИРЫ В 6-7 РАЗ, не говоря о более чем удвоении реальной цены квартиры за счет выплаты процентов, о чем я лично писал в "Русском курьере" еще в 2004-2005 годах, когда ипотеку только начинали практически внедрять.
3. Более того, ипотека НЕГАТИВНО сказывается на объемах строительства, поскольку платежеспособный спрос при условии ипотеки много ниже объективного. Совершенно не случайно Россия до сих пор не в состоянии догнать даже одну только РСФСР по объемам строительства жилья. При том, что большие объемы в РСФСР доставались населению вообще бесплатно. Причина состоит в том, что строительную цепочку абсолютно искусственно вставлен банковский капитал. Вместо того, чтобы напрямую кредитовать строительную индустрию, ипотека завязывает кредитование на ЭКОНОМИЧЕСКИ БЕЗГРАМОТНОЕ НАСЕЛЕНИЕ и выступает варварской формой экономического принуждения.
4. Ипотека в средне- и долгосрочной перспективе качественно ухудшает уровень жизни людей. Недостаток средств на покупку адекватной площади привел к качественному изменению структуры строительства: подавляющее большинство новых квартир - ОДНОКОМНАТНЫЕ и в лучшем случае двухкомнатные. То есть ипотека привела к качественному ухудшению структуры жилья по сравнению с советскими временами. При этом, срок службы домов - 75 лет. Но однокомнатая и даже двухкомнатная квартира - не место жизни для семьи с необходимыми России тремя детьми. А перспективы купить трехкомнатную квартиру у среднего класса благодаря ипотеке просто нет. И эта ситуация закрепляется на ТРИ ПОКОЛЕНИЯ как минимум.
5. Я даже не упоминаю о том, что в тех же США за цену рядовой московской квартиры (которая выплачивается через ипотеку БАНКАМ) можно без больших проблем купить особняк в 200-300, а то и 400 кв. м. с участком в 20-30 соток.
Оценили 26 человек
36 кармы