Финансовый вопрос всегда будоражит общественность. Обесценивание российского рубля, высокие банковские ставки на различные виды кредитования, подорожание продуктов питания первой необходимости, стремительный рост цен, низкие заработные платы и падение общего уровня жизни граждан – темы, актуальные по сей день. Верить ли успокаивающим речам из телевизора или провести собственный анализ статистических данных – решать Вам!
Разбираемся в государственной финансовой системе
Прежде чем перейти к глубокому изучению проблемы инфляции важно разобраться в механизме функционирования государственной экономики. Представление реальной картины обесценивания российского рубля невозможно без комплексного взгляда на ситуацию.
Влияние цены «черного золота»
Как известно, основным фактором, формирующим ценообразование, является нефть. Почему именно этот ресурс, а не золото, платина или другие драгоценные металлы? Дело в том, что нефть – это основа современного производства. Одежда, игрушки, хозяйственные товары, предметы первой необходимости, топливо – в основе всего лежит использование нефти.
Недаром нефть принято называть «черным золотом». Являясь самым ценным и востребованным ресурсом, она должна постоянно расти в цене. Согласно закону экономики, «Спрос рождает предложение». Что мы видим на данный момент? Цена на нефть резко упала.
Согласно официальным данным, резкое падение стоимости произошло в ноябре 2018 года. С 80,64$ за баррель «черное золото» подешевело до 66,32$. Показатель составил -17,76%. В следующем месяце цена на нефть снизилась до 56,98$ (- 14,08%). На данный момент ситуация немного стабилизировалась, однако цена «черного золота» по-прежнему низкая:
- Январь 2019 года – 61,08$;
- Февраль 2019 года – 66,39$;
- Март 2019 года – 67,58$;
- Апрель 2019 года – 73,63$.
Возникает логичный вопрос: «Почему самый востребованный ресурс нашей планеты стал ненужным?». Ответ лежит на поверхности – упала покупательская способность людей. Население стало меньше приобретать товары, в результате чего, крупные компании вынуждены снизить объемы производства. Спрос на «черное золото» автоматически уменьшился. Падение спроса ведет к снижению цены на нефть.
Кризис перепроизводства и норма прибыли
Субъектом экономики является человек. Производя полезное действие – работу, он получает за нее деньги, которые тратит на личные нужды: покупку еды, одежды, движимого и недвижимого имущества. Каждый из нас обладает определенной покупательской способностью. Экономика любой страны – это огромная система взаимодействий покупателей с продавцами и работников с работодателями.
Экономическая система государства, в частности России, основывается на работе большинства трудоспособного населения. Под «большинством» понимается свыше 95% людей. То есть, основная масса населения является работниками, которые ежедневно производят товары и получают за это деньги. К оставшимся 5% граждан можно отнести крупных бизнесменов, олигархов, которые являются владельцами производства, монополистами.
Каждый товар, созданный работником, помимо зарплаты, содержит норму прибыли. Норма прибыли – доход от инвестиций, выраженный в процентном значении от первоначальных вложений в бизнес. Стандартный срок определения данного показателя – 1 год.
То есть, стоимость товара складывается из затрат на его производство (оплата труда наемных рабочих) и наценки владельца компании. Большинство граждан получает только заработную плату. Норма прибыли отходит к меньшинству (5% населения). Зарплата всегда ниже показателя нормы прибыли.
Таким образом, работники производят больше, чем сами могут приобрести. С годами ситуация усугубляется, что приводит к кризису перепроизводства. Данный закон действует на всех граждан, трудитесь ли Вы в офисе или на крупном заводе – проблема перепроизводства повсеместна.
Вопрос «цены сырья», или все ли так просто с нормой прибыли?
Некоторые читатели могут не согласиться с определением стоимости товара. Ведь помимо зарплаты работников и нормы прибыли в нее входит цена сырья, стоимость транспортировки, амортизация оборудования и прочие расходы. Поразмыслив, можно прийти к выводу, что стоимость сырья также складывается из суммы зарплат работников: транспортировка, обработка – все эти операции выполняют люди. Природные ресурсы изначально бесплатны.
Получается, что в предыдущие расходы также включается норма прибыли предыдущего бизнесмена. Например, для изготовления мебели, нужно закупить и доставить древесину на фабрику. Покупка сырья осуществляется у поставщиков древесины. Цена на товар уже содержит норму прибыли вышестоящих монополистов.
Товары класса «люкс», или почему кризис перепроизводства неизбежен?
Кризиса перепроизводства можно было бы избежать, если бы все участники системы покупали произведенные товары. Например, было создано 100 автомобилей, которые купили 100 сотрудников. На деле, месячная зарплата наемных рабочих априори ниже стоимости товара. Бизнесмены предпочитают пользоваться продуктами категории класса «люкс», недоступными для большинства населения. Таким образом, со временем начинается кризис перепроизводства, и покупательская способность людей падает.
Возвращаемся к понятию «инфляции»
Слово «инфляция» часто звучит с экранов телевизоров во время выпусков новостей или финансовых сводок. Термин означает рост цен на продукты питания, услуги. Например, инфляцией является повсеместное подорожание цены на хлеб, бензин и прочие товары.
Виды инфляции
Традиционно по скорости роста инфляция делится на 3 разновидности:
- Умеренная. Постепенное повышение уровня цен до 5% ежегодно, согласно некоторым источникам до 10%. Данный тип инфляции характерен для стран с развитой экономикой. К сожалению, Россия не в их числе. Некоторые финансовые аналитики считают данную разновидность явлением, ведущим к развитию экономики и страны в целом. Как показывает практика, умеренная инфляция легко перерастает в галопирующую и гиперинфляцию;
- Галопирующая. Для данной разновидности характерен высокий рост цен (до 50%);
- Гиперинфляция. Считается крахом экономики государства. Резкое обесценивание национальной валюты. Годовой процент гиперинфляции может достигать 1000%. Единого мнения среди финансовых аналитиков касаемо точного определения возникновения гиперинфляции не существует. Некоторые специалисты считают, что увеличение стоимости потребительской корзины более чем на 50% за месяц может считаться гиперинфляцией.
Взаимосвязь инфляции с кризисом перепроизводства
Покупательская способность граждан снизилась, следовательно, крупные бизнесмены (те самые 5%) вынуждены уменьшить объемы производства. Данный шаг автоматически ведет к удешевлению нефти. Это ведет к инфляции валюты государства. Одновременно с уменьшением объемов производства происходит падение заработной платы и сокращение количества рабочих мест. Ситуация только ухудшается.
Способы избегания кризиса перепроизводства
Капиталистическая система государственного устройства предполагает 2 способа решения проблемы:
- Экспорт товаров в другие страны;
- Кредитование населения.
Экспорт товаров за границу
Торговля с другими государствами означает увеличение рынка сбыта продукции. Когда собственное население теряет покупательскую способность, можно попытаться реализовать продукцию за границей. Иностранный покупатель также ценен для крупных бизнесменов. Данное решение является временным способом ухода от проблемы.
Кредитование населения
Еще одним приемом, помогающим вернуть покупательскую способность населения, является выдача кредитов под процент. Когда граждане теряют возможность приобретать произведенные товары, выдача денег взаймы под процент может спасти ситуацию. Таким образом, создается «фантомная покупательская способность», которая на некоторое время помогает отложить коллапс системы.
Роль государственной банковской системы в экономике страны
Разберем ситуацию на примере потребительского кредитования. Потребительский кредит – деньги, выдаваемые банком на личные нужды физических лиц.
Аналитика влияния инфляции рассмотрена на примере ставки потребительского кредитования в крупнейшем государственном российском банке ПАО «Сбербанк Россия».
Статистические данные по потребительским кредитам ПАО «Сбербанк»
Данные на 2017 год взяты с официального сайта организации:
- «Без обеспечения». Сумма до 1,5 млн. рублей. Ставка от 13,9% до 20,9%. Срок кредитования до 5 лет;
- «Под поручительство физических лиц». Сумма до 3 млн. рублей. Ставка от 12,9% до 19,9%. Срок займа до 5 лет;
- Кредит военнослужащим-участникам НИС. Сумма от 500 тыс. до 1 млн. рублей. Ставка от 15,5%. Сроком от 3 месяцев до 5 лет;
- «На личное подсобное хозяйство». Сумма до 700 тыс. рублей. Ставка от 20%. Сроком от 3 месяцев до 5 лет;
- «Под залог недвижимости». До 10 млн. рублей. Ставка от 14%. Срок возврата займа до 20 лет;
- «Рефинансирование кредитов». До 1 млн. рублей. Ставка от 14.9%. Срок от 3 месяцев до 5 лет.
Данные на 2018 год взяты с официального сайта организации:
- «Кредит без обеспечения». Сумма до 3 млн. рублей. Срок до 5 лет. Ставка от 13,9%;
- «Кредит под поручительство физических лиц». Сумма до 3 млн. рублей. Ставка от 11,4%. Срок займа от 3 месяцев до 5 лет;
- «Кредит военнослужащим-участникам НИС». Ставка от 16,5%. Срок до 5 лет. Сумма до 1 млн. рублей;
- «Кредит для физических лиц, ведущих подсобное хозяйство». Сумма до 1,5 млн. рублей. Ставка – 17%. Срок до 5 лет;
- «Нецелевой кредит под залог недвижимости». Сумма до 10 млн. рублей. Ставка от 12%. Сроком до 20 лет;
- «Образовательный кредит с государственной поддержкой». Ставка от 7,5%. Сроком до 10 лет;
- «Рефинансирование кредитов». Ставка от 11,5%. Сроком до 7 лет. Сумма до 3 млн. рублей.
Данные на 2019 год взяты с официального сайта организации. В этом году ПАО «Сбербанк России» предлагает клиентам 5 видов потребительского кредитования:
1. «Потребительский под залог недвижимости». До 10 млн. рублей. Минимальная ставка от 13,5%. Срок возврата займа до 20 лет;
2. «На любые цели». Срок до 5 лет. Сумма займа до 5 млн. рублей. Минимальная ставка кредитования от 11,9%;
3. «Рефинансирование». Срок до 5 лет. Сумма займа до 3 млн. рублей. Минимальная ставка кредитования от 12,9%;
4. «Личное подсобное хозяйство». Сумма до 1,5 млн. рублей. Минимальная ставка – 17%. Сроком до 5 лет;
5. «С поручителем для молодежи и пенсионеров». Сумма до 3 млн. рублей. Минимальная ставка – 12,9%. Сроком до 5 лет.
Следует учитывать, что ставки указаны минимальные. При фактическом расчете значения могут достигать 20%-25%.
Навязывание страховки
Под услуги добровольного страхования от ПАО «Сбербанк» попадают:
- Недвижимое имущество;
- Ипотека;
- Банковские карты;
- Техника;
- Здоровье и жизнь клиента.
К сожалению, «добровольность страхования» зачастую умалчивается сотрудниками банка. Наоборот, если клиент пытается отказаться от лишних переплат по страховке, его могут запугать «отказом в одобрении кредита». От безысходности люди соглашаются на ненужные траты.
Информация из интернета
Заемщики потребительских кредитов ПАО «Сбербанк» такие же пользователи интернета, как и мы с Вами. Около 2 лет назад в сеть просочилась информация от одного из клиентов банка, который решил поделиться впечатлением от услуги «Страхования жизни и здоровья». Человек утверждал, что его принуждали оформить страховку в ООО «Сбербанк Страхование жизни» при получении займа в размере 500 тыс. рублей. Гражданин провел анализ услуг страхования, предлагаемых в других банках, и счел условия «Сбербанка» невыгодными.
В результате отстаивания своих прав, заемщик убедился в необязательности страховки и утвердил свое право не оплачивать лишние проценты. Информация, опубликованная в сети, относилась к «Кредиту без обеспечения».
Дополнительная уловка страхования
Клиенты, согласившиеся на навязанное страхование, иногда не уточняют способ оплаты услуги. Предприимчивые сотрудники банка спешат включить страховку в сумму кредита. Подобный ход сулит заемщику начисление процентов за дополнительную услугу. Таким образом, он получает увеличенную сумму кредита и большую переплату.
Подведение итогов по динамике изменения процентных ставок ПАО «Сбербанк Россия»
Официальные показатели инфляции:
2017 год – 2,52%;
2018 год – 4,3%;
2019 год – 4,7%– 5,2% (Прогноз ЦентроБанка России).
Изменения кредитных ставок в ПАО «Сбербанк Россия»
Сравнение условий кредитования в 2017-2018 годах:
- «Без обеспечения» – без изменений;
- «Под поручительство физических лиц» – от 1% и выше (возросла);
- «Кредит военнослужащим-участникам НИС» – от 1% и выше (возросла);
- «На личное подсобное хозяйство» – снизилась на 3%;
- «Под залог недвижимости» – снизилась на 2%;
- «Рефинансирование кредитов» – снизилась на 3,4%.
Следует учитывать, что в 2017 году ПАО «Сбербанк» проводил акцию для увеличения количества займов. Следовательно, вышеуказанные процентные ставки являются сниженными.
Сравнение условий кредитования в 2018-2019 годах:
- «Потребительский под залог недвижимости» – ставка выросла на 1,5%;
- «Рефинансирование» – ставка выросла на 1,4%;
- «Личное подсобное хозяйство» – без изменений.
Итоги
Если Вы не являетесь держателем зарплатной карты банка, то получаете к процентной ставке займа +0,5%. Дополнительно 1% Вам прибавит отказ от «добровольного страхования» жизни и здоровья. Сумма страховки сообщается менеджером в отделении банка при оформлении кредитного займа. Учитывая все надбавки, процентная ставка и услуга страхования могут увеличить переплату от 20% - 27%.
Как видно из статистических данных, показатели реальной инфляции российского рубля занижены. Рост процентных ставок, наличие дополнительных услуг (страхование, комиссии за обслуживание и прочее) позволяют банку искусственно увеличить процент надбавки к сумме займа. Поэтому можно сделать вывод, что показатели реальной инфляции рубля выше, чем было заявлено в СМИ. Это подтверждает статистика роста банковских ставок по кредитам.
Стоит отметить, что резкий рост ставок по кредитным продуктам в ПАО «Сбербанк Россия» произошел в 2019 году. Именно в конце 2018 – начале 2019 года случился резких обвал цен на нефть. Событие спровоцировало рост инфляции, как следствие, повышение процентов по услугам потребительского кредитования.
Порочный круг системы – роль государственных банков в снижении уровня заработной платы граждан
Мало кто из граждан задумывается о взаимосвязи государственных банков и росте инфляции в России. Реальность такова, что банковская система кредитования выступает инструментом отсрочки коллапса системы. Постепенно нарастающий кризис перепроизводства, ведущий к сокращению объемов потребления, падению темпов производства, снижению уровня заработных плат, росту безработицы, разрушает капиталистическую систему изнутри.
Банки, повышая процентные ставки по займам, «загоняют» граждан в финансовую кабалу. Растет процент невозвратных кредитов, количества заемщиков, объявивших себя банкротами. Временные акции по снижению процентных ставок на кредиты, устраиваемые банками для повышения покупательской способности граждан, несут лишь временный эффект (акция в ПАО «Сбербанк» от 2017 года).
Поголовное кредитование граждан является катализатором кризиса перепроизводства. Больше кредитов – ниже уровень зарплаты, выше безработица. Становиться ли заложником банковской кредитной системы и стремительно идти на дно – решать только Вам!
Источник: NewsPrice
Оценили 6 человек
11 кармы