• РЕГИСТРАЦИЯ
MishterGitter
19 июля 2018 г. 12:39 7158 31 28.99

О чем молчат банки, выдавая кредит

К написанию данной статьи меня побудил тот факт, что при сборе информации об ипотечном кредитовании в различных источниках и собрав все вместе я пришел к выводу, что 95% людей, понятия не имеют как устроены кредиты, как они работают, и как не погрязнуть в долговой яме на долгие годы. Я постараюсь объяснить основные принципы, которые необходимо знать каждому, кто собирается брать кредит, дать рекомендации, и докажу, что никаких сложных формул расчета здесь нет. В статье не будет рассматриваться никаких хитростей, уловок и тому подобного, только голая математика и немного логики.

Итак, что же такое ипотека и как она работает? В первую очередь при подаче заявки банк, оценивая Ваши доходы, определяет максимальную сумму кредита, которую он может Вам дать (по закону платеж по кредиту не может быть более 50% от дохода, но тут банки не всегда следуют данному положению и порой создают надуманные дополнительные критерии). Единственное, что здесь для Вас важно, то что чем больше срок кредита, тем большую сумму Вам дадут. По опыту банки стараются дать как можно больший срок кредита, манипулируя все теми же надуманными критериями (например, при рефинансировании действующей ипотеки с платежом 25 т.р. банк одобрил мне новый кредит с платежом уже 11 т.р., говоря, что 25 я «скорее всего не потяну») и давайте разберемся почему.

Предположим, Вам одобрена сумма в один миллион рублей на десять лет при ставке 12% годовых (цифры взяты для простоты расчета). Ежемесячный платеж, составит 14 347,09 рублей, вроде немного, но самое интересное то, что входит в эту сумму.

Если описать работу банка простыми словами, то банк каждый месяц начисляет Вам процент за использование денег на остаток долга (именно на остаток текущего долга, за фактическое время(месяц)).

Формула вычисления процентов за месяц (%):

%=сумма долга(текущего) ×(процентная ставка)/(12 (месяцев в году))

В нашем случае в первый месяц платеж по процентам составит:

%=1 000 000*0,12/12=10 000

Это та сумма, которую Вы заплатите банку за то, что месяц пользовались его деньгами. Но долг останется долгом, и в счет погашения Вашего долга пойдет: 14 347,09 - 10 000 = 4 347,09 рублей. Именно на эту сумму уменьшится основной долг (он же «тело кредита»). Остаток основного долга для расчета следующего месяца составит: 1 000 000 – 4 347,09 = 995 652,91. И тут возникает вопрос, сколько мы будем выплачивать один миллион по 4 347? Со временем, конечно сумма платежа по процентам будет уменьшаться, а сумма платежа по кредиту увеличиваться (ведь объем основного долга уменьшается, а ежемесячный платеж остается неизменным). В данном случае вы становитесь донором. Вроде бы платите каждый месяц, а долг практически остается неизменным.

Однако выйти из порочного круга поможет контроль над собой. Если не идти на поводу у банка и платить реально посильную сумму (больше обозначенной банком). Порой увеличение ежемесячного платежа на несколько тысяч рублей, позволяет значительно уменьшить срок кредита (для долгосрочных это может быть и 5-10 лет.). Для этого, конечно, в кредитном договоре должно быть предусмотрено неограниченное досрочное погашение без штрафов и санкций, а также необходимо каждый раз писать заявление на досрочное погашение (иначе деньги просто будут копиться на счету).

Конечно, оплата ежемесячного платежа во многом зависит от финансовых возможностей заемщика, но порой отказ от лишних покупок может вернуться в троекратном размере. Так и доход с течением времени все таки растет, и если сегодня Ваши возможности позволяют Вам отдавать 20 т.р., то , возможно, через 3 года эти возможности вырастут до 30 т.р., не забывайте об этом.

Добавлю несколько советов, к которым я пришел, изучая данный вопрос:

1) Не связывайтесь с кредитами (без особой необходимости), если соотношение платежа по процентам и основному долгу для первого месяца менее чем 1 к 3 (1 рубль по процентам, 3 по долгу). Такие кредиты затянут Вас в бесконечную долговую яму.

2) Используйте досрочное погашение при каждой возможности.

3) Внимательно сравнивайте условия предложений. Порой условия, кажущиеся более выгодными, приводят к большим переплатам. Недавно видел рекламу «суперпредложение» с выгодной процентной ставкой всего 0,3% в день, что составит 109,5% в год.

4) Срок кредита и сумма ежемесячного платежи, это всего лишь две зависящие друг от друга переменные.

5) Кредит на более длительный срок снизит Ваши обязательства перед банком (ежемесячный платеж) на случай непредвиденных ситуаций, но вы так же можете закрыть кредит досрочно.

6) Обязательно не забывайте писать заявление на досрочное погашение и контролировать его исполнение.

В ходе проведенных исследований я столкнулся с двумя серьезными заблуждениями:

1) Аннуитетный или Дифференцированный платеж? В интернете и среди моих знакомых присутствует железная уверенность что, выбирая дифференцированный платеж вы переплатите меньше. На самом деле, это «те же яйца, только в профиль». При дифференцированной схеме платежей действительно переплата меньше, за счет того, что платеж по кредиту делиться равными частями на весь срок кредита (ПК=сумма_кредита/срок_кредита),а платеж по процентам рассчитывается по той же формуле, что и аннуитет. В итоге вы имеете большой платеж за первый месяц пользования кредитом, и как следствие меньшую сумму Вам одобрит банк. Схема платежей (аннуитетный или дифференцированный) это только методики расчета ежемесячного платежа. В обоих случаях вы имеете возможность самостоятельно выбирать сколько платить (естественно не менее обязательного платежа).

2) Банк в первую очередь забирает проценты, а потом долг и в досрочном погашении нет смысла из-за инфляции. Как показано из предыдущих расчетов, банк накладывает проценты с первого дня и до последнего. Просто в начале сумма процентов большая, затем она постепенно снижается (по 300-500 рублей, поскольку и остаток долга снижается). И чем большую сумму вы будете платить каждый раз, тем быстрее платеж по процентам войдет в разумные границы. Термин «полная стоимость кредита» это просто расчет того, сколько вы заплатите если будете следовать намеченному плану, цифра не является обязательной и корректируется при досрочном погашении. Насчет инфляции могу сказать, что при длительных сроках кредитования банк в любом случае наварит огромные проценты в начале срока.

Искренне буду рад, если статья пойдет кому-то на пользу.

Источник

Политика — слишком серьезное дело, чтобы доверять ее политикам.

Загрузка...

Ваш комментарий сохранен и будет опубликован сразу после вашей авторизации.

0 новых комментариев

    Собака-мать попросила людей о помощи, и они не смогли отказать

    Собака-мать попросила людей о помощи, и они не смогли отказать  Иногда братья наши меньшие не в силах сами себе помочь. На улице одного индийского города прохожие наткнулись на собаку, которая стояла посреди улицы и отчаянно выла, пытаясь привлечь к себе внимание. Подойдя поближе люди увидели лежащего рядом с ней щенка. Малыш был ранен и очен...
    -->
    400
    Михаил Днепровский 21 февраля 19:38

    Транспортный коллапс в Керчи: подробности по делу «Керчьгортранса»

    Сегодня в Керчи состоится выездное заседание правительства Крыма по вопросу критической ситуации, сложившейся в сфере муниципального транспорта. На днях Сергей Аксёнов обратился к правоохранительным органам с требованием принять меры уголовного реагирования по отношению к должностным лицам предприятия МУП МОГОК РК «Керчьгортранс».Отметим, проблемы с обслуживанием подв...
    -->
    305
    Ирина Репьёва Вчера 22:41

    Е.А. Фёдоров: "лже-патриоты опаснее либералов: лёгкость в мыслях необычайная". И правда, Платошкин, человек козыревской команды, предлагает народу бороться с Путиным, а не с пятой колонной и её покровителями на Западе (видео)

    Честно говоря, Платошкин раздражает. Не удивляет, не заставляет задумать, спорить с ним, а раздражает. Дело в том, что обилие его видео в интернете стало неприличным. Даже у раскрученных медийных фигур масштаба Сергея Лаврова или Владимира Путина нет, наверное, такого количества выступлений в Интернет-эфире, как у Платошкина. И сразу становится ясным, что Платошкина н...
    -->
    543

    С праздником! С Днем защитника Отечества! С Днем Советской армии и Военно-морского флота!

    За прошедшие годы этот праздник все больше избавляется от флёра 90-х как "8 марта для мужчин". И это правильно. Это день ребят, что на фото. А также всех, кто защищал, защищает и будет защищать наш с вами покой и сон, мирное небо, смеющихся малышей во дворах, гуляющих мальчишек и девчонок, спешащих по своим м...
    -->
    273
    aftercatana Вчера 21:18

    Почему петербургский суд не защитил россиянку от противоправных действий США?

    Городской суд Санкт-Петербурга отказал гражданке РФ Елене Алексеевне Хусяйновой в принятии к производству искового заявления к Минюсту США о защите ее чести, достоинства и деловой репутации, а также возмещении морального вреда в связи с нарушением прав россиянки, сообщило Федеральное агентство новостей (ФАН).Елена Хусяйнова - главный бухгалтер ФАН. Американское Минис...
    -->
    251

    Чёрные списки клиентов. ЦБ меняет принципы работы банков

    Банк России решил создать единую базу "плохих" клиентов. И рассказать о них всем и каждому. В новостях про "плохих клиентов" сказано в кавычках - вина клиентов ни в чём и никем не доказана. Но расскажут о них уже без кавычек, по-настоящему. И это - хайли лайкли! Скрипали - в Англии, но скрипалищина - уже в России.Банк России решил создать единую базу "плохих" клиентов...
    -->
    296

    Anna Maria. От любви до ненависти

    Бывшая Украина ныне способна генерировать исключительно ненависть. Там даже разговаривать о мире не собираются. В подтверждение тому   вчера Ирина Геращенко, являющаяся представителем Порошенко в Верховной раде, очередной раз подтвердила, что Киев не станет говорить с Донбассом. Посылать людей на провокации в надежде на их смерть, а потом сокрушаться от того...
    -->
    268

    Фашизма на Украине нет (с) любой идиот.

    ...
    -->
    199
    Star Fire Вчера 19:25

    РАЗРУХА В ГОЛОВАХ ГЛУБИННОГО НАРОДА НЫТИКОВ

    Сергей БогатыревСамое страшное, что произошло с нашей страной, с нашим народом, и что вероятно очень сильно упустила власть, это то, что образовался «глубинный народ нытиков».Не знаю, сколько их, надеюсь не критически много. Потому что если их будет много, то: «Хьюстон! У нас проблемы!»Взрослые, половозрелые, с руками и ногами мужики и не менее половозр...
    -->
    240

    НУЖНЫ ЛИ В РОССИИ ЛТП?

    Алкоголик — горе в семье!https://www.znak.com/2019-02-20/v_rossii_predlagayut_uchredit_obchestvennye_raboty_dlya_pyanyh_deboshirovВ России предлагают учредить общественные работы для пьяных дебошировВ России за непотребное поведение в нетрезвом виде в общественном месте вскоре могут начать отправлять на общественные работы. С таким предложением в федера...
    -->
    109
    Ирина Репьёва Вчера 19:12

    МО Армении: РФ препятствует дестабилизации в Кавказском регионе, а в США объявили о разработке стратегии «троянского коня» против нашей страны

    22.2.2019. Глава оборонного ведомства Армении Давид Тоноян на приеме в посольстве РФ в Ереване назвал присутствие российских ВС в Кавказском регионе сдерживающим фактором, способствующим поддержанию мира и сохранению стабильности и безопасности в регионе.Тоноян заявил, что военнослужащие 102-ой Российской военной базы, находящейся в Армении, добросовестно выполняют по...
    -->
    295
    Rif ПАТРИОТ
    Вчера 19:04

    Бескровная смена власти возможна.

    Николай Николаевич ПлатошкинОбразование МГИМО (1987)Учёная степень доктор исторических наукУчёное звание доцентНиколай Николаевич Платошкин (род. 19 октября 1965, Мещерино, Московская область) — российский дипломат, политолог и историк. Доктор исторических наук, доцент, заведующий кафедрой международных отношений и дипломатии Московского гуманитарного...
    -->
    253

    Раскапывают экскаватором...

     Без согласования с археологами и Инспекцией по охране культурного наследия Рязанской области раскапывают экскаватором археологический памятник 13-14 в.в. «Троицкий монастырь поселение."Это уже очередное разрытие в археологической зоне рядом с древним Свято-Троицким монастырем - рассказала обратившаяся в редакцию Народная Рязань Татьяна Константинова, член Всерос...
    -->
    156

    Как происходит политизация

    Стремительно! Вот что я понял, посетив 16 февраля Московский экологический форум, организованный Геннадием и Дмитрием Гудковыми.Явственно почувствовал, что острота этой проблемы зашкаливает — и отнюдь не только в Подмосковье, но и в России вообще. Людей, никогда не интересовавшихся политикой, ситуация с мусором, мусорными полигонами стремительно втягива...
    -->
    153
    NATA-SHA НАША ЖИЗНЬ
    Вчера 18:46

    Зачем хранить квитанции.

    Кажется, что не выбрасывать оплаченные квитанции — это привычка, которую уже давно пора оставить в прошлом. Но однажды бережно хранимые бумажки могут спасти вас от неприятных расходов, поэтому юристы рекомендуют держать старые квитанции не менее трех лет.Дмитрий ШаровразобралсяВот ситуации, в которых оплаченная квитанция — ваш друг и спаситель.Взять контроль над расхо...
    -->
    272
    Артем2 Вчера 18:16

    Шутки Сталина от которых многим было не до смеха

          Товарищ Сталин обладал специфическим чувством юмора, специфическим, но очень остроумным. Иногда свои решения и умозаключения он озвучивал с юмором, но тем, кому он это говорил было далеко не до смеха.        1. При разработке автомобиля «Победа» планировалось, что название машины будет «Родина». Узнав об это...
    -->
    319
    Ирина Репьёва Вчера 18:07

    Пенсионный счёт не заблокируют за долги: Путин подписал закон, защищающий граждан от приставов

    22.2.2019. Глава государства Владимир Путин подписал закон, который должен защитить граждан от приставов, пытающихся заблокировать пенсионные счета и пособия ради взыскания долгов. Президент России Владимир Путин подписал законопроект, который не даст приставам возможность взыскивать долги, блокируя пенсионные счета и пособия. Об этом сообщила пресс-служ...
    -->
    198

    "Лишние люди" в государстве, которое ничего не должно

    "Лишние люди" в государстве, которое ничего не должно."А их здесь очень и очень много. Очень много!".Говорят, бомжи не в моде.Но известно даже мне:В школе до сих пор проходятПьесу Горького «На дне».Автор - корреспондент НарЖур ТВ, член Союза Народной Журналистики Алтыншаш Садвокасова. Проект сайта "Народный Журналист" - "Народный Видеоблогер"https://ww...
    -->
    166
    NATA-SHA НАША ЖИЗНЬ
    Вчера 17:45

    Пенсии неприкосновенны: пенсионеров защитят от приставов.

    Владимир Путин запретил взыскание долгов с пенсий и пособийОтдел «Бизнес» 22.02.2019, 10:05Президент России Владимир Путин подписал закон, который не позволит списывать с должников пенсии, соцпособия, средства маткапитала и другие выплаты. Ранее в Пенсионном фонде заявили, что индексация пенсий будет происходить с учетом прожиточного минимума.Президент России Владимир...
    -->
    215
    Ирина Репьёва Вчера 17:35

    МИД Венесуэлы: Мадуро и Путин поддерживают постоянные телефонные контакты, Мадуро объявил о мобилизации народа 23 февраля

    22.2.2019. Замглавы МИД Венесуэлы Иван Хиль заявил, что венесуэльский и российский лидеры Николас Мадуро и Владимир Путин поддерживают постоянные телефонные контакты. По его словам, между Каракасом и Москвой идёт активный обмен визитами по военной линии.Ранее официальный представитель МИД России Мария Захарова рассказала, что США собираются передать оппо...
    -->
    294
    Служба поддержи

    Яндекс.Метрика