© Дмитрий Серебряков/ТАСС
Подписка чаще всего ассоциируется с развлекательными сервисами — на музыку, книги и видеоконтент. Но "подписку" можно применить практически к любому продукту. Главное — понимать, что из себя представляет сервис. Так, подписка на смартфон, которую предлагают магазины, — часто давно известный лизинг.
Подписку можно найти даже на рынке страхования. Разобрались, чем страховка "по подписке" отличается от привычных страховых программ.
Так что такое страховка "по подписке"?
Здесь термин "подписка" скорее маркетинговый ход. Потребители знакомы с общим принципом: платишь раз в месяц — получаешь сервис, а значит, не нужно объяснять суть предложения.
Строго говоря, страховка "по подписке" отличается от привычных долгосрочных программ сроком, на который распространяется страховая защита.
Обычно страховой полис — для защиты жизни и здоровья, недвижимого и движимого имущества — оплачивается единовременно на год. В "подписке" оплата — ежемесячная, небольшими суммами, а срок действия страховой защиты — тоже месяц. Рынок также предлагает варианты оплаты раз в три, шесть и девять месяцев.
Стоимость "подписки", как и в годовых программах, зависит от суммы страхового покрытия.
Схема страхования "по подписке" знакома тем россиянам, кто пользуется программой добровольного страхования жилья, которая действует в России с 2019 года. Тогда в счетах за ЖКУ появилась графа "добровольное страхование" — граждане решают, оплачивать ее или нет. При этом по этой программе собственник не выбирает ни страховую компанию, ни размер страхового покрытия — оно и страховая премия рассчитываются от площади жилья.
Что можно застраховать "по подписке"?
Из топ-10 страховщиков по версии маркетплейса "Финуслуги" страховку с помесячной оплатой точно предлагают пять компаний.
Но страховщики предлагают подписную систему не по всем видам страхования. Нам удалось найти предложения по страхованию недвижимости, защите от травм и медицинской помощи для студентов и нерезидентов России. Некоторые виды страхования не подходят для помесячной оплаты — например, защита в поездке, а другие сопряжены с социальными и финансовыми рисками — например, добровольное медицинское страхование или автострахование.
Ежемесячная оплата выгоднее годовой страховки?
Пример предложения на рынке: полис страхования квартиры стоит 3 400 рублей за год — если платить одномоментно, и 340 рублей в месяц, или 4 080 рублей за год, — если платить каждый месяц. То есть при единовременной оплате страховка стоит меньше. Но для семейного бюджета и психологически легче может быть платить каждый месяц понемногу. Особенно когда речь идет о больших суммах, чем в нашем примере.
Также подписная модель может быть выгодна, если, например, страховать съемную квартиру. По российской практике покинуть съемное жилье можно в течение месяца. И тогда можно оперативно перестать оплачивать страховку.
От оплаченного на год, как и от любого другого полиса, также можно отказаться досрочно.
Но по закону страховая компания в праве не возвращать уплаченную ей страховую премию. Только если это отдельно не оговаривалось в договоре или если это не дополнительная страховка к банковскому кредиту. Во втором случае при досрочном погашении займа клиент банка может расторгнуть договор страхования и вернуть себе часть страховой премии. Кроме того, сделать это можно, если возможность наступления страхового случая в принципе отпала.
Также выгода подписной модели в удобстве — так, из цепочки пролонгации частично исключается человеческий фактор: "забыл об окончании срока действия полиса", "страховая не напомнила" и т.п. Впрочем, клиент остается ответственным за то, чтобы на счету в принципе были деньги для оплаты полиса на следующий месяц.
А как оплачивать "подписку"?
При оформлении полиса страховая компания "запомнит" банковскую карту, с которой клиент оплатил первый взнос, и будет с нее списывать средства каждый месяц.
Отменить "подписку" можно в любой момент — как правило, в личном аккаунте, который регистрируется при оформлении страховки.
Кроме того, в приложении страховая может разрешить сменить счет, с которого она будет списывать деньги.
А что будет, если не оплатить "подписку" вовремя?
Предложения, которые можно найти на рынке, как правило, подразумевают автоматическое продление и оплату полиса. При этом стоит обратить внимание на то, когда надо успеть оплатить страховку на следующий месяц. Например, "Альфа-страхование" списывает деньги с карты за семь дней до окончания оплаченного периода, а "Сбербанк-страхование" — за три дня.
Если в день оплаты денег на карте не оказалось, то дальше все зависит от условий конкретной страховой. Здесь возможны несколько вариантов.
Первый: действие полиса прекращается. И если внести деньги после срока, предусмотренного для оплаты, то компания вернет их. В дальнейшем потребуется заключать новый договор.
Другой вариант: полис продолжает действовать, но прекращается страховая защита. Страхование действует только в те месяцы, которые заблаговременно оплачены. Например, дата платежа 1-е число, но денег в этот день на карте не оказалось, а клиент оплатил полис 2-го. Тогда этот платеж автоматически перенесется на следующий месяц, а наступивший страхователь проведет без защиты.
Действует ли для "подписки" период охлаждения?
Да, период охлаждения минимум 14 дней — обязательное условие для большинства видов добровольного страхования. В течение этого срока страхователь может отказаться от договора и вернуть страховую премию или ее часть.
При этом нередко страховые компании устанавливают временную франшизу на период охлаждения. То есть договор начинает действовать только после окончания этого периода.
Также в ЦБ напоминают, что нельзя отказаться от:
туристической страховки, которая куплена для поездки в другую страну, чтобы оплатить возможные медицинские расходы;
"Зеленой карты" — аналог ОСАГО, который оформляется для поездки на собственном автомобиле за рубеж. Для этого полиса действуют собственные условия расторжения. Подробнее о том, в каких странах она нужна, можно узнать на сайте Российского союза автостраховщиков (РСА);
профессиональной страховки — та, которая требуется для работы по профессии, например нотариусам, аудиторам, перевозчикам и т.д.;
медицинской страховки — если нет российского гражданства, а полис нужен, чтобы получить разрешение на работу или патент;
обязательной страховки недвижимости при ипотечном кредитовании.
На какой период можно заключить договор страхования "по подписке"?
Привычный страховой договор, как правило, заключается на год.
Но вот при ежемесячной оплате условия могут быть другими. Так, на рынке есть предложения и на три года, и на пять лет.
Что происходит с полисом, когда наступает страховой случай?
При стандартном договоре на год после наступления страхового случая и страховых выплат договор прекращает действие. И если клиент снова хочет застраховаться, то надо заключать новый договор.
В тех предложениях с ежемесячной оплатой, которые мы изучили, схема та же — договор прекращает действовать, если страховщик выполняет обязательства. Чтобы получить выплату, действовать нужно по порядку, которого придерживается страховщик. От схемы оплаты — раз в год или каждый месяц — он, как правило, не зависит.
Главное правило покупки страховки или других финансовых продуктов остается неизменным — внимательно читайте договор и уточняйте условия, которые предлагает компания.
Оценили 2 человека
1 кармы