ЦБ РФ: борьба с терроризмом или уничтожение малого бизнеса?

Как рассказал руководитель Центра финансово-кредитной поддержки «Деловой России» Алексей Порошин, с начала 2017 года российские банки заблокировали около 500 тысяч расчетных счетов предпринимателей. Банки блокируют счета предпринимателей в рамках закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (115-ФЗ), препятствующего использованию малого бизнеса для «отмывания» денежных средств.

Закон действует с 2001 года, кардинальных изменений в нем не было с 2016 года, но в последнее время Центробанк ужесточил регулирование сферы банковского обслуживания предпринимателей, рассказывает заместитель директора по управлению рисками банка «Точка» Николай Тимофеев. Например, банкам дали право отказывать в проведении операций и открытии счетов, добавили требование знать и документально подтверждать бенефициарных владельцев, объясняет он.

На Восточном экономическом форуме в начале сентября предприниматель пожаловался на это главе «Сбербанка» Герману Грефу и услышал в ответ, что малый бизнес — «фабрика по отмыванию доходов».

Вот так, несмотря на законы РФ, малый бизнес стал в России незаконным. И банки – послушно выполняют требования регулятора. Требования эти можно посмотреть здесь.

Интересные объяснения своих действий (по блокировке расчетных счетов) дают сами банки. Вот, например, что пишет представитель банка «Точка» в ответ на отзыв своего бывшего клиента у которого они закрыли счет по 115 ФЗ:

«Наверняка вам известно, что есть законы и рекомендации, по которым живут все банки, кроме того, есть и правила внутреннего контроля, они согласуются непосредственно с ЦБ и могут отличаться от банка к банку. Критерии оценки не разглашаются, и просто сторонний взгляд может и не обратить внимание на важные моменты».

Т.е. они закрыли своему клиенту счет не на основании закона, а на основании каких-то внутренних рекомендаций ЦБ, которые не хотят разглашать. Если человек в России нарушает закон (в том числе и 115 ФЗ), им должны заниматься правоохранительные органы. Решение о виновности должен принимать суд. Однако банки взяли на себя функции самим принимать решение о виновности. Кстати, индивидуальному предпринимателю (или ООО), которому банк отказал в обслуживании по 115 ФЗ, будет очень сложно открыть расчетный счет в другом банке, поскольку в этом случае он попадает в черный список финмониторинга, который рассылается всем банкам. А наступить на грабли может любой: банки же отказываются называть причины блокировки.

И это не смотря на то, что в соответствии с действующей редакцией Закона № 115 ФЗ, пункт 13.4 ст. 7 Закона № 115 ФЗ гласит:

«… клиент, получивший отказ, имеет право представить в Банк документы и сведения, подтверждающие отсутствие основания отказа в банковском обслуживании. Если полученные от клиента документы и сведения не удовлетворят Банк, то он обязан уведомлять своих клиентов не только об отказах в проведении операций, об открытии счета (вклада) либо о расторжении договора на обслуживание, но и о причинах таких мер».

Банки, кстати, уже начали активно пользоваться своими вновь образовавшимися полномочиями. Вот цитата про Альфа банк:

«У некоторых банков (у которых скрыто прописана комиссия от остатка средств на счёте до 30%(!) в случае блока по 115ФЗ. Вероятность бана повышается в геометрической прогрессии вместе с количеством миллионов "завалявшихся" на Вашем счёте! У каких-то (например Альфа банк) она очень сильно повышается при оплате обслуживания за год в перёд с 10% скидки - оплата эта после бана естественно не возвращается) – кстати, у него же и "прощальная" комиссия в 20% с остатка на счёте при блоке по 115 ФЗ - "припрятана".

Неплохой бизнес: дождался остатка побольше на счете клиента, заблокировал счет по 115 ФЗ, при выводе денег – получил комиссию 20 %, не считая оплаты за обслуживания.

В заключении, перечислим причины, по которым банк может признать компанию или ИП недобросовестными.

1. Размер налогов и других платежей в бюджет меньше 0,9% от дебетового оборота, то счет, в большой вероятностью, заблокируют.

2. Со счета не платят зарплату работникам клиента;

3. НДФЛ и взносы либо сам размер зарплаты не соответствует среднесписочной численности сотрудников;

4. Фонд заработной платы установлен из расчета ниже прожиточного минимума;

5. Перечисляется НДФЛ, но не уплачиваются страховые взносы;

6. Нет остатка средств на счете или он маленький по сравнению с объемами обычных операций;

7. Платежи не имеют отношения к затратам, присущим виду деятельности;

8. Нет связи между основаниями зачисления денег на счет и их последующего списания;

9. Произошло резкое увеличение оборотов по счету;

10. Нет платежей, обычных для бизнеса: например, аренды, коммуналки, закупки канцелярских товаров и др.;

11. Средства зачисляются на счет от контрагентов по договорам с выделением НДС и практически в полном объеме списываются клиентом в пользу контрагентов по объектам, не облагаемым НДС. Банк посмотрит на других своих клиентов, которые занимаются аналогичным бизнесом. И сравнит, что у них происходят с НДС в аналогичных ситуациях.

12. Банк проводит контроль идентификатора устройства клиента на предмет его совпадения с идентификаторами устройств других клиентов банка, в том числе тех клиентов, счета которых были закрыты в рамках реализации “противолегализационных” мероприятий. Проверяются совпадения:– IP-адреса, МАС-адреса, номера телефона и т.д.

13. Отношение объема получаемых за неделю наличных денег к оборотам по банковским счетам 30 % и больше;

14. С даты создания юридического лица прошло менее двух лет;

15. Деятельность клиента, в рамках которой поступают деньги на счет и списываются с него, не создает обязательств по уплате налогов. Или налоговая нагрузка минимальна;

16. Деньги поступают на счет от контрагентов, по банковским счетам которых идут транзитные операции;

17. Поступление от контрагента средств на счет клиента происходит с одновременным поступлением денег от того же контрагента на счета других клиентов;

18. Деньги идут на счет суммами, как правило, не превышающими 600 тыс. руб.;

19. Снятие наличных денежных средств регулярно: как правило, ежедневно или в срок, не превышающий трех – пяти дней со дня поступления;

20. Наличные денежные средства снимаются в сумме не больше 600 тыс. руб., либо в сумме, равной или незначительно меньшей установленного банком лимита на день;

21. Наличные денежные средства снимаются в конце операционного дня с последующим снятием в начале следующего операционного дня;

22. У клиента несколько корпоративных карт, и с их использованием преимущественно проводятся операции по получению наличных денежных средств.

При подготовке использовались следующие материалы:

https://incrussia.ru/understand/banki-massovo-blokiruyut-scheta-predprinimatelej-chto-proishodit/

https://otzovik.com/review_7202160.html

https://otzovik.com/review_6951533.html

https://incrussia.ru/understand/banki-massovo-blokiruyut-scheta-predprinimatelej-chto-proishodit/

http://smartbusinessmy.ru/stati/konsultirovanie-po-115-fz/blokirovka-scheta-bankom-po-115-fz-2/