Почему кредиты - это благо нашего времени

Эта серия статей не продаёт финансовые продукты и не преследует коммерческие цели. Эти статьи для людей, которые собрались взять кредит, но хотели бы прежде получить человеческие разъяснения: что такое кредит, почему его не стоит бояться, "с чем его едят", и как с ним не попасть впросак. Здесь мой жизненный опыт минимум в пару десятков лет и некоторые полезные кредитные лайфхаки.

В этой статье мы рассмотрим следующие вопросы:

Для чего мы берём деньги в долг?
Где срочно взять деньги?
Потребительские кредиты. Особенности
В чём преимущества кредитных карт?
Грейс-период (или льготный период)

Поехали.

Для чего мы берём деньги в долг?

Постоянно встречаю комментарии различных умников "не от мира сего" на тему кредитов. Самый "мудрый" комментарий, по их мнению, "не берите кредитов". Эпичная глупость, и вот почему.

Если всю жизнь вы в одиночестве плетёте лапти в лесной избушке у чёрта на куличках, то дальше читать статью вам незачем. Вам кредиты, действительно, не понадобятся.

Остальным жизнь подкидывает разные сюрпризы: вы разбили машину, нужно срочно отремонтировать дом/квартиру после пожара/затопления, прохудились и заболели зубы, заболели или умерли ваши родные, детям нужно сыграть свадьбу или помочь с квартирой (у них родилась двойня). Да мало ли ещё какие ситуации может подкинуть жизнь, когда вам срочно потребуются деньги? Никто ни от чего не застрахован. И где вы будете брать финансы в случае необходимости?

В 90-х я прошёл через финансовый кошмар, когда моей многодетной семье "кровь из носу" потребовались деньги, но потребительские кредиты тогда так просто не выдавали, это была новинка для банков и для населения. Меня спасло только одно: в последний момент мне удалось занять денег под проценты у одного знакомого торговца-дагестанца. Он поверил мне и дал займ на год под проценты, и хотя те проценты были, по сегодняшним меркам, немалые, я был ему очень благодарен (и благодарен до сих пор), так как смог решить крайне серьёзную и жизненно-важную проблему.

А какие варианты добычи денег есть у нас сейчас? Давайте же их рассмотрим.

Где срочно взять деньги?

1. У вас дома, совершенно случайно, стоит диван, набитый деньгами. Или, в результате многолетних накоплений и лечебных голоданий, организовался счёт в банке с шестью нулями.
2. У вас померла бабушка, которая, отказывая себе во всём, накопила на счету в Сбербанке кучу денег.
3. Вы идёте к родственникам и просите деньги у них.
4. Вы обращаетесь к друзьям и, слёзно унижаясь, умоляете дать денег в долг.
5. Вы пускаетесь во все тяжкие, в надежде быстро заработать на черных или серых схемах.
6. Ищете бандитов и просите займ у них.
7. Вы обращаетесь в банк и берёте кредит.

Вариант 1 красивый, конечно. Но доступен не для многих.

Вариант 2. Удобно, но такие бабушки мрут не так часто и не у всех.

Варианты 3 и 4. Крайне щекотливые. Идя к кому-то ПРОСИТЬ денег, вы идёте унижаться. Кто бы что не говорил - прося денег, вы как бы говорите людям: "Я кретин, не рассчитал свои финансовые возможности, не смог накопить, не смог достаточно заработать, я лузер, пАмАгите! SOS!". Смотрится не очень. Хотите вы этого или не хотите - в глазах родных и друзей часть репутации будет безнадёжно утрачена. Вам наверняка откажут - тогда обида затаится уже у вас. Кроме того, есть такой феномен: дал в долг другу - потерял и деньги, и друга. Никогда не ставьте между собой и другом деньги! Дружеские (или родственные) займы обслуживаются хуже всего - это статистика. А в результате - потеря друзей, вместо дружбы - вражда, испорченная репутация и отношения. Вам оно надо?

Вариант 5. Может повезёт, но, скорее всего, нет. И долги ваши, вкупе с вашими проблемами, только значительно возрастут.

Вариант 6. Опасный. Уважаемые люди могут одолжить деньги без особых проблем. Но и по наглой рыжей морде, в случае просрочки, могут так настучать, что все существенные проблемы, которые были до этого, станут совершенно несущественными.

Вариант 7. Самый легкий, самый логичный и самый доступный. 

Конечно, если вы кретин, наркоман/алкоголик или тунеядец, то и в банк соваться не стоит - только добавите проблем к вашей дурацкой никчёмной жизни. Не отвлекайте банки от работы.

Для вменяемых людей кредит - это достойный выход из разных непростых жизненных ситуаций.

По сути дела, кредит - это те же "деньги в долг", только под строгую ответственность. 12-25% в год - вполне посильная нагрузка для работающих людей с временными трудностями.

Самое главное - всегда помните, что кредит, это НЕ ПОДАРОК! Это только инструмент для решения проблем! Это чужие и ПЛАТНЫЕ деньги, которые вы берёте на время, а отдавать будете свои и навсегда!

Потребительские кредиты. Особенности

Деньги для вашей нужды, в любом случае, вам дадут или в виде потребительского кредита, или в виде кредитной карты. Если есть возможность - рекомендую использовать оба варианта, так как они часто вполне удачно сочетаются друг с другом.

Потребительский кредит даётся банком под конкретную нужду. Какую? Да какую хотите: на отпуск, на покупку техники, на лечение, на ремонт квартиры - цель может быть указана любая (только не на бизнес!!!). И, что самое важное, никто никогда не проверяет, туда ли вы потратили деньги, куда обещали, или на другие цели.

Потребительский кредит выдаётся всей суммой сразу. Сразу распечатывается график платежей, сразу известно, по каким дням и сколько платить. Поэтому, взяв потребительский кредит, я рекомендую вам не держать деньги на счету, а снять их и сразу же вложить в полном объёме в нужное вам мероприятие или имущество. Оплата за потребкредит начинает капать в тот же день, когда вам его выдали, поэтому время - деньги! Кредитные деньги перечисляют на дебетовую карту (сделают, если таковой нет), с которой вы сможете снять их без процентов (хотя могут и просто выдать наличные деньги в кассе банка).

Лайфхак №1. Загляните в график платежей и отложите с этого же кредита деньги в размере первого платёжа в "загажник" - это будет ваша страховка на случай, если что-то в первый месяц пойдёт не так. Можно оставить денег и на два-три платежа. Разумно соизмеряйте возможности.

Лайфхак №2. Когда пойдёте за кредитом, заранее подумайте над датой ежемесячного платежа. Менеджер банка обязательно спросит, какой из дней месяца для вас предпочтительней. Лично я всегда выбираю последние дни месяца, так как к этому времени со мной рассчитываются за различные услуги и работы. Правильно подобранный день платежа существенно упрощает жизнь!

Лайфхак №3. Всегда берите кредит на максимально возможный срок. Чем длиннее срок, тем меньше ежемесячный платёж и меньше кредитная нагрузка.

Обычно максимальный срок составляет 60 месяцев - вот его и заказывайте. Не обращайте внимания на "общую сумму переплаты" - за пять лет у вас, скорее всего, неоднократно появится возможность погасить кредит досрочно. Не бывает так, чтобы у дееспособного человека совсем никогда не было денег. У всех бывают в жизни счастливые моменты, даже у дураков. У всех жизнь - зебра.

При выборе кредита вас должно интересовать главное - под какой годовой процент вам одалживают деньги. В разных банках проценты могут сильно отличаться.

В чём преимущества кредитных карт?

Говоря по простому, кредитная карта - это отложенный кредит. Решение по нему уже принято, деньги вам выделены, но пока вы их не сняли с карты - проценты за пользование не идут. Карта лежит - есть не просит.

Из этого вытекает главное отличие кредитных карт от потребительских кредитов - кредитная карта берётся на случай непредвиденных расходов, на будущее, "на всякий пожарный случай".

Кредитная карта выдаётся с кредитным лимитом, который вы, теоретически, можете потратить. Кредитный лимит зависит от ваших доходов, от количества имеющихся у вас кредитов, от скорингового балла в БКИ (об этом позже), а также от криворукости программистов, написавших алгоритм ИИ банка, который принимает по вам автоматическое решение. Как каждый банк в точности рассчитывает кредитный лимит лично для вас - вам никогда не расскажут. Это тайна за семью печатями, которую не знает никто и, в том числе, и менеджеры банка.

Лайфхак №4. Запишите, зафиксируйте и хорошо запомните день, когда вам выдали карту. Это очень важный момент при правильном пользовании картой, так как именно в этот день каждого месяца начинает работать отсчёт грейс-периода (или льготного периода), когда за пользование "карточного" кредита с вас не берут никакой оплаты!

Грейс-период (или льготный период)

Грейс-период (или льготный период) в разных банках назначается по-разному. Где-то это 20 дней, где-то 50, где-то 55, а где-то может и быть и 120 дней. Уточняйте у банка, когда заказываете кредитную карту. Как это работает? Да очень просто: скажем, вы получили в банке карту 10 числа, не важно какого месяца. Через пару месяцев вам срочно потребовалось что-то купить и вы оплатили покупку в магазине (или срочное лечение зубов) этой картой. Если вы сделали это 10 числа - у вас будет в запасе весь грейс-период (50, 55, или 100 дней), когда вы можете просто вернуть все взятые деньги обратно на карту и за пользование кредитом с вас ничего не возьмут. Вообще!

ВНИМАНИЕ! Грейс-период не работает, если вы решили снять деньги с кредитной карты в банкомате! Также он не предоставляется, если сделать перевод с карты на карту! Период бесплатного пользования доступен исключительно при покупках товаров/услуг!

ВАЖНО! Если вам выдали карту 10 числа, а вы купили что-то 20-го, грейс-период будет у вас уже не 50, а только 40 дней. И так далее. Это самая простая схема работы льготного периода карты, на практике она несколько сложнее, но везде принцип тот же - верни полностью долг на карту до расчётной даты и больше ничего не плати. Минимальный и максимальный срок льготного периода, а также все тонкости его использования всегда уточняйте в банке - это важно.

Думаю, для этой статьи информации достаточно - переваривайте и пишите в комментариях свои вопросы: если смогу помочь - отвечу в других статьях из этой же серии.

В следующей статье мы продолжим говорить о прочих нюансах использования кредитных карт и далее изучим другие интересующие нас кредитные вопросы. Вот только малая часть из них:

Как обеспечить безопасность при использовании карт?
Сколько кредитов можно взять одновременно?
Что такое "кредитная нагрузка"?
БКИ - что это и нафиг оно вообще нужно?
Как перезанять, чтобы переотдать?
Банк навязывает с кредитом страховку. А оно надо?
Как с вероятностью в 100% получить кредит?
Вам отказали в кредите. И ни одна тварь не говорит, почему
А почему отказали в рефинансировании? Охренели?