• РЕГИСТРАЦИЯ
Коронавирус. Последние новости

Россия ростовщическая: Физические лица превращаются в долговых рабов

10 2957

Капитализм в России, помимо всех прочих его наименований, можно назвать также ростовщическим. Диагноз неутешительный: пока чиновники пекутся о «темпах экономического роста», население отдаёт последние деньги в банки

Капитализм, который начал строиться в России уже почти тридцать лет назад, называют по-разному: «бандитский», «компрадорский», «дикий», «периферийный», «олигархический» и т.п. Не отвергая всех вышеприведённых определений, дам ещё одно: «ростовщический капитализм».

99% всех социально-экономических проблем современной России порождается именно ростовщическим характером капитализма, который утвердился в нашей стране. Под ростовщичеством принято понимать практику выдачи кредитов и займов, которые заведомо не будут погашены. Чаще всего по причине высокого процента. А иногда в силу заведомой неплатёжеспособности заемщика. Кончается всё экспроприацией имущества должника и/или превращением его в «долгового раба».

О ростовщичестве в целом (как мировом явлении) я сейчас говорить не буду. На эту тему у меня написана книга «О проценте: ссудном, подсудном, безрассудном», которая вышла ещё в 2011 году. Система ростовщического кредитования в России представлена двухуровневой банковской системой (Центральный банк РФ и коммерческие банки) плюс микрофинансовые организации.

Основными получателями кредитов и займов являются сами банки (рынок межбанковского кредитования), нефинансовые организации, государственный сектор, сектор домашних хозяйств. Домашние хозяйства – это мы с вами, физические лица, население.

Банковские кредиты физическим лицам в РФ: стремительная динамика

Сейчас хотел бы обратить внимание на ситуацию с кредитованием населения России в последние несколько лет и особенно в текущем году. Приведу некоторые ключевые показатели, характеризующие динамику такого кредитования и уровни задолженности населения.

В период 2009–2014 гг. наблюдался неуклонный рост кредитования населения банками. Вот данные об объёмах выданных кредитов (трлн руб.):

2009 г. – 2,6; 2010 г. – 3,6; 2011 г. – 5,4; 2012 г. – 7,2; 2013 г. – 8,8; 2014 г. – 8,6.

Где-то в середине 2014 года рост кредитования прекратился. Эксперты в качестве главной причины называют экономические санкции США и их союзников, которые начались с весны указанного года. Банки приготовились к тяжёлым временам и на всякий случай притормозили свою кредитную экспансию. Дополнительным фактором падения кредитования стал обвал курса рубля, допущенный (или спровоцированный) Банком России в декабре 2014 года. Но через некоторое время рост кредитования населения опять возобновился. Вот данные за последние годы (трлн руб.):

2015 г. – 5,9; 2016 г. – 7,2; 2017 г. – 9,2; 2018 г. – 12,5.

Уже в 2017 году был превзойдён рекордный показатель 2013 года, а в 2018 году объём выданных населению кредитов вырос по сравнению с предыдущим ещё на 36%. В российских СМИ это назвали «бумом потребительского кредитования». За десятилетие годовой объём выдаваемых банками кредитов увеличился почти в пять раз (точнее – в 4,8 раза). Основные виды кредитов, которыми пользуются граждане России: ипотечные; по кредитным картам; автокредиты; потребительские (на приобретение разных товаров и услуг). Все большая часть кредитов по банковским картам и потребительских кредитов идёт не на удовлетворение потребностей в товарах и услугах, а на выплаты по ранее взятым кредитам, т.е. на рефинансирование долгов.

Проценты по кредитам – ростовщические

Теперь следующий вопрос: под какие проценты банки выдают гражданам кредиты? Вот данные Банка России по средневзвешенной процентной ставке по рублёвым кредитам физическим лицам в мае 2019 года: по кредитам до 1 месяца – 15,81%. А по кредитам от 1 до 3 месяцев – 14,40%; от 3 до 6 месяцев – 18,38%; от 6 до 12 месяцев – 15,23%. Во многих странах мира есть ограничения по процентным ставкам кредитов, и там подобные процентные ставки были бы отнесены к категории «ростовщических».

Напомню, что в царской России в начале ХХ века предельная величина ставок была установлена в 12 процентов. Всё, что было свыше, считалось ростовщическим кредитом, и такие кредиторы карались по закону. Власть как мантру произносит многие годы заклинания о необходимости снижения процентных ставок по всем видам кредитов (не только физическим, но и юридическим лицам). А «воз и ныне там».

Вот данные Банка России по средневзвешенным ставкам рублёвых кредитов на январь 2011 года: по кредитам до 1 месяца – 14,0%; от 1 до 3 месяцев – 19,5%; от 3 до 6 месяцев – 31,8%; от 6 до 12 месяцев – 30,4%. Да, по кредитам на срок более 1 месяца процентные ставки с того времени снизились. А вот по коротким рублёвым кредитам (до 1 месяца) не только не снизились, но даже несколько выросли (с 14,0 до 15,81%). Это объясняется тем, что сегодня граждане предъявляют спрос, прежде всего, на короткие сроки (до 1 месяца). Более длинные кредиты они побаиваются брать, а банки также побаиваются давать. Ещё примечательно то, что у крупных банков кредиты дороже, чем у остальных.

По состоянию на май 2019 года средневзвешенные процентные ставки рублёвых кредитов 30 ведущих банков РФ были следующими: до одного месяца – 17,53%; от 1 до 3 мес. – 20,19%; от 3 до 6 мес. – 17,06%; от 6 до 12 мес. – 15,66%. Как видим, деньги для населения у крупных банков (типа Сбербанка, ВТБ, Альфа, Росбанка и др.) дороже, чем у кредитных организаций, не входящих в банковскую «элиту». Эти банковские ростовщики являются монополистами на рынке коротких кредитов. Например, во многих отдалённых регионах страны единственной кредитной организацией, имеющей свои отделения, является Сбербанк.

Рост задолженности и закредитованности

Быстро растёт объём задолженности населения по взятым кредитам. По данным Банка России, на конец первого квартала 2018 года она была равна 12,5 трлн руб. А ровно через год, т.е. в конце 1 квартала 2019 года, она выросла до 15,4 трлн руб., т.е. на 23,3%. А на 1 мая текущего года (последние данные Банка России) показатель вырос до 15,74 трлн руб. Между прочим, на начало 2013 года объём задолженности по кредитам был равен лишь 8,5 трлн руб. Получается, что за шесть с небольшим лет задолженность выросла без малого вдвое. Это крайне высокие темпы роста долга, особенно на фоне стагнирующей экономики (прирост ВВП в прошлом году, согласно данным Росстата, составил 2,3%, а в 2013–2017 гг. роста вообще почти никакого не было). А также на фоне падающих уже несколько лет реальных доходов населения. Если в конце 1 квартала 2018 года средний объём задолженности в расчёте на одну семью составлял 221,8 тыс. руб., то через год – уже 273,6 тыс. руб.

Это абсолютные показатели. А как, например, объёмы кредитной задолженности соотносятся с официальными доходами домашних хозяйств? По оценкам Банка России, на конец 1 квартала 2017 года задолженность составляла 23% годовых доходов, а через год уже выросла до 28% (показатель уровня закредитованности населения). Долговая петля на шее должников банков затягивается всё сильнее. К концу текущего года, согласно оценкам экспертов, объём кредитной задолженности физических лиц может вырасти до 16,6 трлн руб., а реальные доходы, согласно заявлениям правительства, – на 1% (А. Кудрин, правда, назвал последнюю цифру «слишком оптимистичной»). Очевидно, что к концу года показатель кредитной задолженности по отношению к годовым доходам превысит планку в 30%. В отдельных регионах уровень закредитованности уже в настоящее время превышает 50%. К таким «передовикам» эксперты относят Калмыкию и Тыву. Свыше 40% уровень закредитованности домохозяйств в Чувашии, Иркутской области.

Важным является показатель «доля лиц, имеющих кредитную задолженность перед банками, в общей численности работающих». Ещё в начале текущего десятилетия эта доля была намного меньше 50%. В начале 2016 года таких работающих должников стало уже половина (около 40 млн человек). А на начало 2017 года их доля уже превысила 60% (в абсолютном выражении число должников – 44,7 млн человек). В прошлом году число должников банков по кредитам составляло примерно 45 млн человек.

Примечательно, что на начало нынешнего года количество кредитных договоров банков с гражданами составило, по данным ЦБ РФ, 110,7 миллиона. Выясняется интересная ситуация: в расчёте на одного должника приходилось более двух кредитов. По данным Объединённого кредитного бюро (ОКБ), у 26% общего числа заёмщиков на руках было три и более кредитных договора. Около 6% должников имели более пяти кредитов. Нередко человек добивается получения нового кредита ради того, чтобы с его помощью рефинансировать долги по ранее взятым кредитам.

Долговая нагрузка, или тугая петля на шее должников

Ещё один важный показатель, отражающий тревожную ситуацию, – уровень текущей долговой нагрузки. Это доля ежемесячных расходов на обслуживание кредитного долга в ежемесячных доходах физических лиц. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), уровень текущей долговой нагрузки – соотношение ежемесячных платежей по всем кредитам к ежемесячному доходу – на 1 апреля составил 23%. В только что опубликованном докладе S&P о ситуации с проблемными кредитами в странах СНГ называется более высокий показатель долговой нагрузки – 25% (видимо, он отражает ситуацию на более позднюю дату). Но величина 23 или 25% – «средняя температура по больнице».

Цифры отражают расходы на обслуживание кредитного долга по отношению к доходам всех работающих граждан. А если указанные расходы соотнести с доходами только тех, кто пользуется кредитами и имеет долг перед банком, то показатель составит 44%. Это официальные данные Банка России. А вот интересные данные, приводимые Объединённым кредитным бюро (ОКБ). В конце прошлого года около 8 млн человек отдавали за ежемесячные платежи по кредитам более половины дохода. А 4% заёмщиков (это почти 2 млн человек) тратили на кредитные платежи свыше 90% официального дохода. А вот самые последние данные на июнь текущего года: как следует из опроса Всемирного банка и Роспотребнадзора, каждый четвёртый должник тратит на обслуживание долга перед банком 75% дохода.

Получается, что даже средний уровень расходов на обслуживание кредитных долгов сегодня сопоставим с уровнем расходов на уплату разных прямых и косвенных налогов, которые составляют 30-35% доходов. Таким образом государство и банки лишают человека большей части его дохода.

Можно прикинуть. Для тех, кто имеет долги перед банками, доля отчуждаемого дохода равняется: 30% (налоги) + 44% (обслуживание кредитного долга) = 74%. В лучшем случае у человека остается ¼ доходов, за счёт которых ему надо покрыть жилищно-коммунальные расходы, свои потребности в одежде, питании, других жизненно необходимых товарах, а также транспортных, медицинских и иных услугах. Очевидно, что сделать это удается лишь немногим, у кого доходы в разы выше средних показателей по стране. Вот вам и источник бедности и нищеты.

Проблемные кредиты: ситуация тревожная и тщательно камуфлируется

Не только погашать, но даже обслуживать кредиты гражданам становится всё труднее. Даже по данным Банка России, на конец I квартала текущего года величина проблемных кредитов физическим лицам составила сумму в 1,6 трлн руб. Это более 10% суммарной задолженности граждан российским банкам.

Проблемные кредиты – те, по которым просрочка платежей превысила 60 дней. Эксперты говорят, что цифра сильно занижена. Встречал экспертные оценки, согласно которым реально сбои в платежах возникают по каждому второму кредиту (просто по многим просрочка ещё не превысила порог в 60 дней).

Трудности с обслуживанием и тем более погашением кредитов физическими лицами нарастают. Банки пытаются камуфлировать обостряющуюся ситуацию, скрывают её от Центрального банка как банковского регулятора. Например, путём реструктуризации кредита (изменение условий кредитного договора). Также нередки случаи выдачи в том же самом банке клиенту второго кредита для того, чтобы с его помощью рефинансировать первый.

Кудрин и Орешкин кризис только ожидают, а для миллионов граждан он уже наступил

Ситуация в сфере кредитования физических лиц становится зловещей. Вчера в Государственной думе выступал глава Счётной палаты Алексей Кудрин. Он обратил внимание на опасный рост потребительского кредитования в России, который в 2019 и 2020 годах может составлять по 20%. Он сказал, что это может подвести экономику РФ к критической черте. Примечательно, что тревогу стал бить даже министр экономического развития Максим Орешкин. Он уже несколько раз заявлял, что рост потребительского кредитования несёт риски рецессии в экономике РФ. Кроме того, он обращает внимание на то, что половина потребительских кредитов являются необеспеченными. А это опасно и для коммерческих банков.

В свою очередь, глава ЦБ Эльвира Набиуллина сохраняет невозмутимость, считает, что Банк России «держит ситуацию под контролем» и что сейчас в розничном кредитовании никакого «пузыря» нет.

Следует обратить внимание, что Кудрин и Орешкин совершенно верно узрели угрозу, исходящую из сферы розничного кредитования. Но они говорят лишь об угрозе темпам экономического развития, воспринимают её как макроэкономическую (видимо, их в первую очередь волнует выполнение установок майского указа президента по темпам экономического роста).

Но ведь ещё даже до начала ожидаемого экономического обвала многие клиенты банков оказываются в долговых ловушках. Для них кризис уже наступил. И таких жертв отечественного ростовщичества уже миллионы. Этот кризис и государственные чиновники, и руководители Банка России в упор не замечают. А что касается того, что далеко не все розничные кредиты являются обеспеченными (о чём беспокоится Орешкин), то банки сумеют содрать с физических лиц причитающееся. Но об этом «микроэкономическом» уровне проблемы я расскажу как-нибудь в следующий раз.

    Эпидемия коронавируса уничтожит США

    Сразу хочу оговориться: злорадство - это не по мне. То, что по всему миру продолжают умирать люди и то, что экономические последствия всемирного карантина, если он продлится больше меся...

    Русский финт ушами
    • dve-555
    • Вчера 06:33
    • В топе

    Когда я увидел эту бегущую строку на РБК, то не поверил своим глазам - наглость Путина превысила все разумные пределы, по западным меркам. Возмутительно!Полез проверять. Итак, сначала о...

    САМОИЗОЛЯЦИЯ: как я выбирал маску для выхода из дома

    ✔ Так случилось, что я заранее не запасся масками. То одни дела были, то другие. И все срочные! А тут – карантин с самоизоляцией. В итоге продукты есть, товары первой необходимости есть...

    Ваш комментарий сохранен и будет опубликован сразу после вашей авторизации.

    0 новых комментариев

      Россию ждет еще одна пандемия, пострашнее коронавируса?

      О бедности, которая может ударить по России сильнее любой инфекцииЭто уже висит в воздухе: тяжелое, муторное предчувствие надвигающейся катастрофы, в сравнении с которой эпидемия (в России, по официальным данным, пандемия покамест отсутствует) коронавируса покажется детской забавой. Потому что инфекции приходят и уходят (сколько их было за последнее вре...
      1193

      Тайна нашего олигархоза

      Некоторые капиталисты и их прихлебатели имеют наглость утверждать, что в нашей стране нет олигархов. Что наши капиталисты никакого отношения к власти не имеют. Мол, капитал - сам по себе, а власть - сама по себе. Вместе с тем, наблюдаемая действительность этому мнению в корне противоречит. Поэтому опровергнуть таких наивных лжецов, не просто, а очень пр...
      479
      CG ЛИНИЯ СТАЛИНА
      3 апреля 15:49

      Актуально

      И.В. Сталин:"Отдельные товарищи полагают, что при капитализме будет процветание. Будет, но лишь для кучки буржуев и их лакеев...Когда ловят шпиона или изменника, негодование публики не знает границ, она требует расстрела. А когда вор орудует на глазах у всех, расхищая государственное добро, окружающая публика ограничивается добродушными смешками и похло...
      528

      Липецкие чиновники: Люди добрые, давайте скинемся и одолеем заразу

      Администрация региона попросила жителей помочь деньгами борьбе с COVID-19Есть один верный способ решения всех проблем, лайфхак на все времена. Его давно активно используют российские чиновники, с каждым годом только расширяя сферу применения. Он простой — в любой непонятной ситуации взывай к сознательности граждан, упирай на трудные времена и проси их п...
      391
      CG Ленинская "Искра"
      2 апреля 17:00

      Китаянка о Пандемии

      ОСТАНОВИТЬ ПАНДЕМИЮ ПО СИЛЕ ТОЛЬКО СОЦИАЛИСТИЧЕСКОЙ СИСТЕМА ЗДРАВООХРАНЕНИЯ, ВООРУЖЁННОЙ ВЫСШЕЙ ТЕХНИКОЙ.Сегодня начал свою работу метрополитен города Уханя. А ведь ещё три месяца назад Ухань был эпицентром вспышки короновируса. Производственные, административные и культурные объекты мегаполиса тоже приступили к своей работе в штатном режиме. Кроме того...
      1711
      CG Осмеяние...
      2 апреля 13:37

      С такой Госдумой не пропадем!

      Экс-борец Александр Карелин предложил провести перевыборы Госдумы. А про себя подумал: «Уж я-то себе местечко отборю».«Забегу и в следующую», - не расстроилась Журова.«Как-нибудь запрыгну», - успокоила себя Исинбаева.«Дума без моих крепких ног и меткого глаза?» - удивился Шипулин.«Проскользну, как раньше», - отмахнулась Роднина.«Протолкаюсь», - повел не...
      581
      CG Ленинская "Искра"
      2 апреля 06:06

      Почему Путин боится Ленина? Интервью с депутатом Госдумы

      Депутат Госдумы от КПРФ Денис ПарфеновОльга Скопина © ИА Красная ВеснаВ первом интервью цикла политолог Владимир Павленко сказал о том, что понять Ленина можно только пережив мощное потрясение, такое, например, как перестройка. Павленко высказал убеждение, что Ленина, как и Сталина, рано или поздно причислят к лику святых за спасение русской государстве...
      1087

      "Объясните уже Симоньян, почему сейчас не получится наладить производство, как при Сталине"

      Маргарита Симоньян, еще недавно ратовавшая за НЭП, а вскоре после этого взывавшая к олигархам и их совести (она требовала от них материальной помощи для всех страдающих от нехватки медикаментов, масок и ИВЛ), кажется, начала прозревать и задаваться вопросом, почему во время Великой Отечественной войны (которую она называет не иначе, как просто ВОВ), так...
      1707
      CG Ленинская "Искра"
      1 апреля 21:46

      "Рано или поздно Ленина причислят к лику святых"

      «Самый крупный человек, которого выдвинула наша эпоха, — это, к нашему ужасу, Ленин» гетман Скоропадский*Политолог Владимир Павленко убежден, что понять Ленина можно только пережив мощное потрясение, каким лично для него стала перестройка. Эксперт убежден, что Ленина, равно как и Сталина, рано или поздно причислят к лику святых за спасение русской госуд...
      360
      CG Советский Союз
      31 марта 21:24

      Антисоветизм с федеральных телеканалов к 75-летию Победы

      В 2020 году отмечается 75-летний юбилей Великой Победы. Готовиться к празднику 9 маю начали уже давно. Во время традиционного новогоднего обращения к гражданам Президент Российской Федерации Владимир Владимирович Путин особо отметил важность грядущего юбилея Победы.Но нынешние антисоветские власти хотели бы навсегда стереть в народе память о том, что По...
      825
      CG ЛИНИЯ СТАЛИНА
      31 марта 15:08

      Сталин в эпоху социалистической революции »

      Историческая эпоха новейшего времени отличается диалектической динамикой, глубинными противоречиями и столкновениями, непримиримой «войной интересов» на земном шаре – всемирной гражданской войной. Содержание, характер, направление развития нынешней эпохи – революционный переход человечества от капитализма к социализму – определены Великой Октябрьской со...
      227

      Переселение, депортация, ссылка?

      Сделал интересное наблюдение в современной подаче истории. Если помещик или купец гонит крепостных на Урал – это переселение. Тысячи людей на телегах, пешком, прося по дороге милостыню несколько лет ползут на уральские заводы каких-нибудь строгановых или демидовых. По дороге мрут, оставляя по дороге безвестные могилы стариков, детей, новорожденных…А на ...
      827

      Запас прочности у нефтяников России маленький. Падение цен ударит скоро и сильно

      При цене нефти $25 за баррель нефти у российской нефтегазовой отрасли есть полгода - год.Не больше.Дальше в отрасли начнется кризис и встанет вопрос о ее выживаемости.Думаете, это оценка врагов?Нет, это расчеты министерства энергетики России, о них рассказал замминистра Павел Сорокин.https://www.rbc.ru/business/27/03/2020/5e7dd2a69a7947c459bc174eНо нам ...
      1646

      Эра словоблудия

      Стабильность превратилась в России в главное идеологическое оружие власти, которым она защищает любые свои провалы и просчеты. Низкие зарплаты? Но зато платят их вовремя, не задерживают как в девяностые! Проблемы с медициной? Радуйтесь, что если помрёте, то дома, в своей постели, а не от взрыва смертника! Бесправие и судебный произвол? Но хоть свои, рус...
      280

      Почему олигархи не помогают стране?

      Владелец «Челси» Роман Абрамович бесплатно предоставил лондонским врачам свой отель.По всему миру крупный бизнес помогает странам справляться с эпидемией коронавируса. У нас тоже есть единичные случаи: Олег Дерипаска закупает в Азии и везёт в регионы 250 тыс. мобильных тестов. Но почему же остальные наши богачи бездействуют?Михаил Щапов, член Комитета Г...
      1980

      Похоже, сырьевая экономика РФ сломалась. Виной всему – цена на нефть?

      Власть, кажется, сама не понимает, что происходит с российской экономикой. Совсем недавно Минфин, вторя Мишустину, заявил, что при цене нефти в 25-30 долларов резервов России хватит на 6-10 лет. А нынче замглавы Минэнерго Павел Сорокин полукулуарно говорит совсем другое – о нашем запасе лишь на 6-12 месяцев.Видимо, чиновники начинают смотреть на экономи...
      3735

      Почему качество государственных решений ухудшается с каждым годом

      «Экономика казармы» Путина дала сбой — генеральские погоны могут не всеРоссийские банки пожаловались в ЦБ на то, что после выступления президента Владимира Путина 25 марта, в котором тот рассказал о новых мерах по поддержке экономики и борьбе с коронавирусом, они столкнулись с волной заявлений клиентов о закрытии вкладов. Напомним, что тогда помимо друг...
      917
      CG Петрович
      28 марта 08:40

      Контрреволюционное самоубийство

      Август 1914 года часто называют «самоубийством западной цивилизации». Буквально в течение нескольких дней буржуазная Европа, казалось бы, достигшая тогда пика процветания была ввергнута в кровопролитный конфликт, чудовищную резню. А за ней последовали невиданные материальные и культурные потери, революции, эпидемии, экономические кризисы и новые, еще бо...
      1177
      CG Советский Союз
      28 марта 08:26

      Что бы ни случилось с человечеством после того как оно просрало СССР - всё им заслуженно

       А ведь верно.С нас самих вины никто не снимает- но ее с нами, действительно, разделяет все человечество.Потому что это была наша общая дверь в будущее.Кривая, косая, с сантиметровыми щелями, из неструганных досок, крашеная в цвет говна- но другой дороги в будущее не было.И сейчас нет.****Такое впечатление, что после гибели Советского Союза человеч...
      2016

      Выворачивание Канта наизнанку

      Урок домоводства у девочек в шестом классе.Учительница говорит:- Девочки, у нас сегодня очень сложная тема: выворачивание канта наизнанку.Одна ученица тянет руку и спрашивает:- Марьванна, это что же получается - звездное небо внутри нас и нравственный закон над головой?АнекдотОбратил внимание, что одно из едва ли не самых главных обоснований капитализма...
      353
      Служба поддержи

      Яндекс.Метрика