Очень многие из нас являются клиентами Сбербанка, причем, кто-то по своему желанию, а кто-то и вынужденно, так как получает зарплату на карту банка или же, по другим не менее важным причинам. Но не в этом суть. Суть в том, что все клиенты Сбербанка получают на свои мобильные телефоны рекламные сообщения в виде SMS с различными «выгодными» предложениями.
Немного отвлекусь и сразу замечу, что это статья не заказная, типа против Спёрбанка, нет. Я пишу только то, что считаю нужным, тем более, что и остальные банки в своём большинстве поступают точно также как и Сбербанк, просто Сбербанк – это один из ведущих банков и, соответственно, клиентов у него очень много. А, следовательно – эта статья сможет пригодиться большему числу моих читателей.
Вот об одном таком очередном и «выгодном» предложении Сбербанка мы с вами здесь и поговорим. Чаще всего активность подобных предложения нарастает перед какими-нибудь праздниками, но тут и удивляться нечему, так как многие праздники, особенно те, которые прививаются к нам извне, только и нужны для того что бы лишний раз на нас с вами заработать.
Приведу SMS с подобным предложением дословно – слово в слово, естественно, вместо Ивана Ивановича в нем должно быть указано имя получателя:
«Иван Иванович, рады сообщить, до 31.01.17 Вы ещё можете подать заявку на кредит на предновогодних особых условиях: 76 000 руб. под 22.9 % годовых на 60 мес., платеж - 2 139 руб. в мес. Только по паспорту! Обратитесь в отделение. Пароль 1234567890Р или сделайте это в Сбербанк Онлайн: http://sberbank.ru/sms/pk/ ПАО Сбербанк.»
Сразу замечу, что это не самое худшее предложение по взятию кредита – есть и с более крупными суммами и с более высокими процентами, и, соответственно, ещё с более не выгодными условиями для клиента. Но поскольку это наиболее типовое предложение, то рассмотрим именно его.
Что, прежде всего, видит обычный человек, когда читает подобное сообщение? Он видит сумму 76 000 руб. и проценты - 22.9 % годовых. Подсознательно он понимает, что хоть 22.9 % годовых это и много, но не настолько, чтобы не взять кредит, тем более, что если что-то необходимо срочно купить перед праздниками именно сейчас. В принципе на этом рассуждении типового обывателя и построена вся схема обмана доверчивого клиента. Да ещё это всё «приправлено» якобы уникальностью предложения, типа – «ещё можете (успеть) подать заявку на кредит», и даже с использованием пароля, который подсознательно должен усилить значимость этого события! Да и гарантии, типа, никакие не нужны, достаточно только паспорта...
А теперь давайте посмотрим, что же мы будем иметь в действительности – взяв подобный кредит. Хотя здесь уместнее сказать, как нас будет иметь банк – если мы возьмем этот кредит.
Считаем, так как это предполагает обычный среднестатистический обыватель, на что собственно и расчитывает банк: 22.9 % годовых от 76 000 руб. это есть:
76 000 руб. + 22.9 % = 93 404 руб.
Вроде бы все нормально, есть переплата 17404 руб., но она не очень велика и кого-то вполне устроит… Но в реальности все обстоит совершенно иначе! Во-первых, срок у нас не год, а 5 лет. Во-вторых, эти 22.9 % годовых – совершенно ничего не значат – это обманка. Такой расчет, который мы привели выше, может подойти только для банковского депозита! А не кредита! Так как «годовые» проценты банки для клиента и для себя считают совершенно по-разному!
То есть – если бы вы – положили бы в банк 76 000 руб. на один год, под простые проценты, то через год на вашем депозитном счете и накопилась бы сумма в 93 404 руб. Но где вы видели такие проценты для годового депозита? Банк вам никогда не будет платить столь высокий процент, с вас может взять, а вам платить не будет.
Таким образом, нам нужно считать отталкиваясь не от каких-то там «виртуальных» процентов, тем более, что формула банка на данный момент нам не известна, а те деньги которые вы будете Реально платить банку, причем, весь срок! А в связи с этим, считаем так, просто и без затей умножаем месячную выплату на число месяцев, месяцев у нас 60, выплата за месяц 2 139 руб.:
2 139 руб. х 60 мес. = 128 340 руб.
Таким образом, мы получаем сумму, которую от нас получит банк, если мы возьмем у него кредит на выше указанных условиях. Вот и всё. В данном случае наша переплата по кредиту банку составит:
128 340 руб. - 76 000 руб. = 52 340 руб.
52 340 руб. – это та реальная сумма, которую мы заплатим банку сверх взятых нами денег.
52 340 руб. от 76 000 руб. - это уже есть 68,89 % переплаты банку по кредиту за 5 лет. Грубо говоря, для того что бы понять, что же это за сумма то, по сумме выплат, это могло бы равняться 68,89 % годовых, если бы наш кредит был бы взят не на 5 лет, а на год. Что же касается наших 22.9 % годовых указанных в сообщении, то эти проценты используются в сложной банковской формуле для расчета аннуитетных платежей с помощью которых равными долями и происходят выплаты банку. Причем выплаты по процентам уменьшаются с каждой такой выплатой, пропорционально уменьшению суммы займа, но так, что клиент все равно осуществляет выплаты равными долями, постепенно списывая свой долг и снова уменьшая выплаты по процентам.
Так же можно условно сказать, что первые два года банк будет получать свои проценты по кредиту 52 340 руб., а остальные три года возвращать сумму взятую у него в долг 76 000 руб. В результате чего за 5 лет вы заплатите банку всю сумму полностью, т.е. 128 340 руб.
Вывод: Всегда считайте реальную сумму выплаты банку – которая складывается из числа выплат, если платеж фиксированный, раз в месяц, как в нашем случае, это 60 месяцев, т.е. 60 раз и суммы выплаты за один раз, это в нашем случае - 2 139 руб. в месяц.
И вот только тогда, после этого, решайте – а нужно вам на себя аж на 5 лет вешать подобную обузу, да ещё с 68,89 % переплаты банку по кредиту!
Mr.Nemo, 04.02.2017
Оценили 148 человек
170 кармы