ЦБ запланировал ограничения на выдачу ипотеки сроком свыше 30 лет

2 281

Банк России определился с дизайном прямых ограничений для банков в ипотеке — под новые лимиты, когда их применение будет утверждено законом, попадут слишком длинные кредиты на жилье. Они составляют почти 20% объема ипотечных выдач

Фото: Константин Кокошкин / Global Look Press

С 1 июля 2025 года под новое регулирование в ипотеке — макропруденциальные лимиты (МПЛ) — могут попасть кредиты на жилье сроком от 30 лет, следует из материалов Банка России. Речь идет об инструменте, позволяющем ЦБ устанавливать для банков предельную долю выдач кредитов с определенными характеристиками. Сейчас МПЛ применяются в сегменте необеспеченных кредитов и кредитных карт. В будущем ЦБ намерен использовать лимиты в ипотеке и автокредитовании. В докладе представлено, на какие параметры будет ориентироваться регулятор при настройке новых ограничений.

У Банка России пока нет полномочий вводить МПЛ в залоговом кредитовании, законопроект о расширении полномочий регулятора прошел только первое чтение в Госдуме. Ранее в ЦБ допускали, что документ будет вскоре принят и вступит в силу 1 апреля 2025 года.

Как будет работать МПЛ в ипотеке

В 2023 году на фоне ускорения ипотечного кредитования, Банк России задействовал для охлаждения рынка такой инструмент, как макропруденциальные надбавки. Это дополнительный коэффициент, который увеличивает риск-вес ипотечного кредита с определенными характеристиками и требует от банка большего капитала для выдачи такой ссуды. Надбавки в ипотеке касаются кредитов, выданных заемщикам с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН) — выше 50% и выше 80%, — то есть тем, кто отдает на погашение кредитов больше половины или больше 80% своего ежемесячного дохода. Второй параметр для надбавок — уровень первоначального взноса по ипотечному кредиту (LTV): чем он ниже, тем выше риск-вес. Сейчас самые высокие, заградительные, надбавки действуют для ипотеки на первичном рынке (по ДДУ) с низким первоначальным взносом.

Реклама

Как следует из материалов ЦБ, лимиты в ипотеке распространятся на четыре категории ссуд. Для каждого вида уже разработаны параметры, на основании которых будут вводиться ограничения:

  • Кредиты на финансирование по договору участия в долевом строительстве — это ипотека по ДДУ на первичном рынке. Лимит будет зависеть от ПДН, LTV и срока кредитов;
  • Кредиты на покупку готового жилья и апартаментов (ПДН, LTV и срок);
  • Кредиты на строительство индивидуального жилого дома (ИЖС, ПДН, LTV и срок);
  • Прочие ипотечные кредиты, к которым регулятор предлагает относить потребкредиты под залог недвижимости (ПДН, срок).

Для первых двух типов ипотечных кредитов МПЛ может начать действовать с 1 июля 2025 года. В материалах ЦБ это ограничение называется «МПЛ I». Индивидуальное жилищное строительство и прочие кредиты, напоминающие ипотеку по своей природе, могут попасть под более жесткое регулирование с 1 января 2026 года (МПЛ II), следует из материалов ЦБ.

Оптимальными пограничными значениями для макропруденциальных лимитов регулятор считает ПДН выше 50%, первоначальный взнос ниже 20% и срок кредита свыше 30 лет. Ранее в ЦБ допускали, что ограничения на срок ипотечного кредитования применяться не будут.

«Банки увеличивают срок кредита, чтобы снизить размер среднемесячного платежа по ипотеке, но на таком длительном горизонте (30+ лет) заемщик может столкнуться со сложностями в обслуживании долга, которые банки не в состоянии оценить в момент выдачи кредита», — аргументировали изменение подхода в Банке России. По оценкам регулятора, в первой половине 2024 года почти 20% объема новых ипотечных кредитов было выдано со сроком свыше 30 лет (.pdf) За год доля ссуд сроком от 30 до 31 года увеличилась на 6,8 процентного пункта, а сроком от 25 до 31 года — на 4,2 п.п. (превышает 40%). Тенденция сформировалась до нового ужесточения денежно-кредитной политики и подъема ставок по ипотеке до рекордного уровня.

В докладе подчеркивается, что значения МПЛ будут установлены «на таком уровне, чтобы не допустить ухудшения текущих стандартов кредитования». При этом после внедрения нового инструмента старые, «заградительные» надбавки в ипотеке будут снижены, допускают в ЦБ.

МПЛ в ипотеке также затронет микрофинансовые организации, хотя МФО не выдают такие кредиты. Это будет сделано, чтобы банки не передавали ранее выданные ипотечные ссуды на баланс дочерних МФО.

https://www.rbc.ru/finances/11...

"ШОУБИЗ ИМЕНИ ПУГАЧЁВОЙ" – ВСЁ? РУССКИЕ ПОСТАВИЛИ ЗВЁЗД ПЕРЕД НЕПРИЯТНЫМ ФАКТОМ

"Шоубиз имени Пугачёвой" – всё, заканчивается? Русские зрители поставили "звёзд" перед неприятным фактом: организаторы констатируют существенное снижение интереса к надоевшим артистам.В очередной раз ...

Утренний прилет по Южмашу — это крайне изящное и деликатное «послание» не Киеву, хотя и ему отчасти тоже. Это сигнал и «партии эскалации», и Трампу, если он решит использовать ее «таранный» потенциал. (с)

Последние два моих поста (про украинские «Канны 3.0» и действия «партии эскалации») многим не понравились. Прежде всего, своей жесткостью и циничностью. Понимаю людей, но от своего стиля – жесткой дек...

Ну, а зачем вы до войны-то довели?

- Киевские студенты мёрзнут в институте! Это дети! Зима! Вы уничтожаете нашу энергетику, - звери вы, вот вы кто!- А давно они так мёрзнут?- С тех пор, как вы начали воевать.- То есть до...

Обсудить
  • > Как следует из материалов ЦБ следует то что ЦБ занимается подменой понятий смешивая ссуды и кредиты чтобы обманывать граждан сейчас и в дальнейшем. А такие смешения терминов являются жонглированием и по сути мошенничеством в особо гигантских размерах. На рею жонглёров писак из ЦБ. По теме же ограничений по срокам - очевидно преследуется совсем иная цель, закабаление граждан чтобы нагрузку по кредитам граждане не могли регулировать растяжением сроков и фактически с целью загнать как можно больше граждан в кабалу . А банки ЦБ тем самым так же пытается заставить впопыхах действовать лишая долгосрочных клиентов. Итого функция ЦБ - одно только целенаправленное преднамеренное вредительство и даже можно сказать война против граждан объявлена.
  • Такое чувство, что в России, по меньшей мере два руководства... Путин и еще некие силы, которые стремятся разрушить Россию изнутри!