Сколько мне нужно, чтобы комфортно жить на пенсии? Точный расчет

Сколько денег нужно для комфортной жизни на пенсии? 1 миллион? 2 миллиона? Или больше?

Специалисты по финансовому планированию советуют сохранять около 80% дохода, который вы получали до выхода на пенсию, чтобы поддерживать привычный уровень жизни. Если ваш доход составляет 100 000 долларов в год, на пенсии вам потребуется не менее 80 000 (в современных деньгах).

Но есть и другие факторы. Не весь доход должен поступать от сбережений. Поэтому мы подготовили руководство, которое поможет рассчитать, сколько денег понадобится для выхода на пенсию.

Дело не в деньгах, а в доходе

Важно понимать, что речь идёт не о конкретной сумме накоплений. Распространённая цель американцев — накопить 1 миллион долларов на пенсию. Но это заблуждение.

Ключевой фактор — наличие достаточного дохода для поддержания желаемого уровня жизни. Позволит ли вам счёт с 1 миллионом долларов получать достаточный доход навсегда? Это вопрос, на который мы постараемся ответить.

Какой доход нужен для выхода на пенсию?

После выхода на пенсию можно сократить некоторые расходы:

* Больше не нужно откладывать на пенсию.

* Возможно, сократятся расходы на дорогу до работы и обратно.

* К моменту выхода на пенсию может быть выплачена ипотека.

* Может не понадобиться страхование жизни, если нет иждивенцев.

Однако выход на пенсию с 80% годового дохода подходит не всем. Ваша цель должна зависеть от образа жизни и изменений в расходах.

Например, если вы планируете много путешествовать, может потребоваться 90-100% дохода. А если вы планируете погасить ипотеку или переехать в меньшее жильё, 80% может быть достаточно.

Допустим, ваш годовой доход с супругом составляет 120 000 долларов. По принципу 80%, после выхода на пенсию вам потребуется около 96 000 в год, то есть 8000 в месяц.

Социальное обеспечение, пенсия и другие источники дохода

Хорошей новостью является то, что помимо сбережений, вам помогут пособия по социальному обеспечению. Для большинства людей они становятся важным источником дохода.

Но процент компенсации от социального обеспечения обычно ниже для пенсионеров с высоким доходом. По оценкам Fidelity, человек с доходом 50 000 долларов может рассчитывать на компенсацию 35% от него. А для человека с доходом 300 000 — всего 11%.

Чтобы узнать, на какую сумму вы можете рассчитывать, проверьте свою последнюю выписку из системы социального обеспечения или создайте аккаунт в ней для приблизительной оценки на основе стажа.

Если у вас есть пенсия по текущему или предыдущему месту работы, учитывайте её. Также важны другие постоянные источники дохода, такие как аннуитеты или обратная ипотека.

Пенсия по работе

Продолжая пример с парой, которой нужен доход 8000 в месяц, предположим, что каждый из супругов получает 1500 от государства, а один из них — 1000 от пенсии.

Это значит, что 4000 из 8000 будут гарантированным доходом. Оставшиеся 4000 должны поступать из инвестиций и сбережений.

Как рассчитать необходимый доход?

Теперь определим, сколько сбережений вам понадобится для стабильной пенсии. После того как вы узнаете, какой доход нужен от сбережений, рассчитайте, какая сумма должна быть на вашем пенсионном счёте, чтобы получать этот доход постоянно.

Один из вариантов — пенсионный калькулятор. Можно воспользоваться «правилом 4%». Оно гласит, что в первый год после выхода на пенсию можно снять 4% от накоплений.

Если у вас миллион долларов, в первый год вы снимете 40 000. В последующие годы сумма будет корректироваться с учётом инфляции.

Идея в том, что при соблюдении этого правила деньги будут оставаться у вас минимум 30 лет.

Для расчёта целевой суммы накоплений используйте формулу:

(Ваш желаемый доход) / 0,04

Например, паре нужно 4000 в месяц (48 000 в год). Значит, им нужно накопить 1,2 миллиона на пенсионных счетах, таких как 401(k) или IRA, чтобы получать стабильный доход 48 000 в год.

Важно помнить, что правило 4% имеет недостатки. Оно предполагает снятие одинаковой суммы каждый год и портфель из акций и облигаций. В периоды коррекции рынка может потребоваться ограничить снятие средств.

Волатильность рынка показывает, как важно иметь наличные. Они могут стать буфером для портфеля и помогут не обналичивать инвестиции во время падения рынка.

Рассчитайте свои пенсионные накопления

Обо мне:

Мне 45 лет. Супругу тоже 45. Наш ежемесячный доход от работы — 7000. Мы накопили 200 000. Каждый месяц тратим 3000 и откладываем 500.

Я хочу выйти на пенсию в 66 лет, а получать социальное обеспечение — в 67.

На сколько мне хватит сбережений?

В идеале, ваших сбережений должно хватить на десять лет дольше, чем вы планируете жить.

Суть пенсионных накоплений

Нет идеального метода расчёта целевой суммы. Инвестиции со временем меняются, и сложно точно спрогнозировать потребности.

Не все пенсионные планы одинаковы. Деньги, снятые с традиционного 401(k), облагаются налогом. А деньги с 401(k) Roth или IRA Roth, как правило, не облагаются.

Многие работники вынуждены выходить на пенсию раньше срока из-за увольнений, здоровья или необходимости ухода за близкими. Откладывая деньги дольше, чем планировали, вы создаёте финансовую подушку безопасности.

Важно учитывать влияние инфляции. Она сильнее бьёт по пожилым домохозяйствам, так как они тратят больше на здравоохранение и жильё.

Используя описанные методы, вы получите представление о том, сколько нужно накопить для комфортной жизни на пенсии. Это отправная точка, которая поможет оценить ситуацию и внести необходимые корректировки.