Какие гарантийные программы для новых машин, ввезённых по параллельному импорту, предлагают в России дилеры и страховые компании
После ухода из России многих иностранных брендов исчезла и официальная гарантия производителей на новые машины этих марок. Также на рынке появились совсем новые бренды (преимущественно китайские) — без официальных представительств и без заводского обслуживания. Поэтому соответствующие потребности покупателей последние несколько лет закрывает страховая гарантия. Рассказываем, как именно работает эта услуга, кто её предлагает, сколько она стоит и на что распространяется.
Что такое страховая гарантия на новый автомобиль и зачем она нужна?
Страховая гарантия — относительно новый продукт, созданный совместно дилерами и страховыми компаниями. Это договор на обслуживание и ремонт заводского брака по аналогии с официальной гарантией автомобильного бренда.
Услуга предлагается дилерами при покупке автомобилей, ввезённых в Россию по схемам параллельного импорта. Потому что официальная гарантия бренда в нашей стране для большинства марок не работает. Такой полис можно приобрести на машины европейских, японских, американских и корейских брендов, а также на китайские модели, у которых нет официального офиса в РФ.
В случае наступления страхового случая (заводского брака) дилер берёт на себя ремонт и обслуживание проданного автомобиля, возмещая свои затраты у страховой компании. Срок программы, как правило, составляет один год, но наполнение и цена могут быть разными.
Страховую гарантию предлагают не только дилеры при покупке машины из параллельного импорта, но и дистрибьюторы тех или иных брендов. Например, именно через страховой продукт организована гарантия на Мазды от компании «Мазда Мотор Рус», а также гарантия на все китайские автомобили Zeekr, Lixiang и так далее.
Какие программы страховой гарантии бывают?
Разные дилеры и страховые компании предлагают различные наполнения гарантийных программ. Конкретный перечень покрываемых деталей зависит от выбранного продукта. Так, для владельцев электромобилей, в том числе китайских марок, есть программы, включающие поломки тяговой батареи и других отличных от машин с ДВС важных агрегатов.
«Также доступны различные варианты лимитов выплат, это может быть рыночная стоимость автомобиля или какая-то меньшая сумма, например, миллион рублей. В рамках гарантийного обслуживания автомобиля покрытие распространяется не только на двигатель и коробку передач, но и на большинство других узлов и агрегатов — линейка программ очень широкая, от бюджетных программ (только двигатель и коробка передач) до практически полного аналога привычной заводской гарантии», — рассказал в беседе с Журналом Авто.ру вице-президент «Ренессанс страхование» Сергей Демидов.
Продают этот продукт в основном дилеры, в партнёрстве со страховой компанией. Как правило, клиенту на выбор предлагается несколько вариантов наполнения. От минимального — только крупные узлы (например, коробка передач и двигатель для машин с ДВС, а также двигатель, электромоторы и батареи для гибридов и электрокаров) до среднего (всё базовое, но включая ещё и рулевое управление, тормоза, климат-системы) и максимального варианта — полное соответствие заводской гарантии бренда, включая всё, кроме расходников (колодки, фильтры и так далее) и кузовных деталей. Есть и средние программы, когда, помимо двигателей и батареи, в гарантию входят электронные элементы, а также детали подвески.
«Готовые программы предлагаются на выбор через дилера, сделать индивидуальный, а не пакетный продукт вряд ли получится. Клиент также может купить машину без этого продукта, а страховую гарантию приобрести потом самостоятельно в страховой компании. Обслуживаясь при этом у партнёров страховщика», — пояснил в разговоре с Журналом Авто.ру директор департамента андеррайтинга «АльфаСтрахования» Илья Григорьев.
Самый популярный продукт — страховая гарантия с максимальным покрытием. Это подтверждает директор домена каско компании «Ингосстрах» Артём Яковлев.
«В максимальном покрытии гарантия распространяется и на медиасистему, в случае если это связано с прямой неисправностью. Программирование при замене вышедших из строя блоков управления входит в покрытие. Иногда работы по программированию сопоставимы по стоимости с ценой самих блоков управления», — пояснил Яковлев.
Максимальная стоимость узла может быть либо определена рыночной ценой самого автомобиля, либо установлена пороговым значением в полисах с ограниченным покрытием (например, 600 тысяч рублей). Скажем, базовый продукт «Ингосстраха» предполагает лимит ответственности, равный стоимости машины. В случае если необходима замена ДВС в сборе, можно говорить о стоимости восстановительного ремонта в диапазоне от 1,5 до 8 миллионов рублей в зависимости от модели автомобиля. В эту стоимость входит новый ДВС в сборе, одноразовые детали, технические жидкости и работы сервисного центра по замене.
Сколько стоит страховая гарантия?
Стоимость продукта существенно отличается в зависимости от модели автомобиля и наполнения программы. По данным компании «Ренессанс», для массмаркета стоимость страхования стартует от 10 тысяч рублей (программы минимального наполнения, с гарантией на двигатель и коробку передач) и может доходить до 50–70 тысяч рублей в год. Для автомобилей представительского класса цена гарантийного полиса составляет до трёх процентов от стоимости машины.
Похожие данные приводит и директор департамента андеррайтинга «АльфаСтрахования». По его словам, минимальный пакет может стоить 10–20 тысяч рублей. При этом максимальный аналог заводской гарантии по стоимости выйдет чуть меньше, чем цена полиса каско.
Похожую стоимость продукта озвучивают и в «Ингосстрахе». Стоимость минимального полиса страхования гарантии импорта начинается от 14 000 рублей. Полисы с максимальным покрытием в среднем стоят от 40 до 80 тысяч рублей в год на модели массового сегмента в зависимости от конкретной марки и модели.
«Можно говорить о том, что это близко к стоимости каско. Но и частота обращений по поломкам и средние суммы возмещения в случае их обнаружения очень близки к каско. Крупные поломки современных машин — это очень дорогостоящий ремонт, от сотен тысяч до миллионов рублей», — добавляет Артём Яковлев.
Как осуществляется ремонт по страховой гарантии?
При наступлении гарантийного случая, например, необходимости замены двигателя, процесс ремонта организован через дилерские центры. Клиент обращается в ДЦ для проведения диагностики, после чего принимается решение о ремонте или замене узла. Страховая компания лишь оформляет в течение недели гарантийное обязательство по оплате работ.
«Страховая компания только оплачивает заказ-наряд по ремонту, который присылает дилер. При страховом случае по гарантии клиент едет туда, где ему машину продали. Это конкретный дилер или его представитель. Вся история по дефектовке, заказу, логистике осуществляется дилером. Наша задача — дать направление на ремонт», — объясняет Илья Григорьев из «АльфаСтрахования».
При этом, если заводской брак можно починить своими силами, дилер это сделает. Случаи, когда требуется замена компонента в сборе, очень редки и упираются в сроки. Также, по договорённости с клиентом, отремонтировать агрегат могут и с использованием б/у деталей.
«Когда нужно менять деталь в сборе, то тут два варианта. Если надо, чтобы машина дальше ездила, деталь ищут на нашем рынке, возможно, это будет даже б/у. Потому что получить новый номерной двигатель, например на БМВ, почти нереально. Если человек хочет ездить, мы можем починить с последующей гарантией. Если клиент выбирает ждать новый двигатель из-за рубежа, то стоит понимать, что срок ремонта может растянуться до полугода, либо клиенту будет предложено денежное возмещение», — сообщает Григорьев.
На территории РФ нет складов с запчастями для машин из параллельного импорта. Автомобили вообще зачастую едут под заказ на конкретное физлицо. Запасные детали для гарантийного ремонта заказывают также под конкретный случай. Закупки производят в Китае, ОАЭ или в Европе. Причём получить запчасть из ЕС, по словам Григорьева, в последнее время выходит быстрее, чем из КНР.
Какие сроки ремонта прописаны в страховой гарантии?
Сроки ремонтных работ тоже у всех разные. Как пояснил вице-президент «Ренессанс страхование» Сергей Демидов, с учётом полной неопределённости со сроками поставки запчастей обычно указывается фиксированный срок «с момента получения необходимых узлов и деталей», например, 45 дней.
«Сами сроки поставки зачастую невозможно прогнозировать. Например, недавно дилер получил двигатель на BMW на территории России в течение 1,5 месяца», — добавил спикер.
Гарантия на замененный узел, как правило, действует до конца срока основного договора страхования либо сверх этого срока, но в пределах гарантии, которую на свои работы и запчасти предоставляет дилер.
Принято считать, что ремонт должен быть осуществлён в течение 6 месяцев. Если сроки больше (такого почти не бывает), то страховая может предложить выплату деньгами по результатам независимой экспертизы и калькуляции эксперта.
«Бывает так, что клиент сам может быстрее и лучше заказать и отремонтировать. Такое бывает редко, но, если мы понимаем, что сроки ремонта затянулись и невозможно найти запчасть, идёт уже индивидуальная работа с клиентом», — разъясняет Илья Григорьев из «АльфаСтрахования».
При этом представитель «Ингосстраха» Артём Яковлев рассказал, что компания видит рост популярности и востребованности таких договоров. А частота страховых случаев очень близка к показателям обращения по обычной гарантии завода-изготовителя.
«На новых автомобилях до пробега 2000–3000 километров чаще всего выявляются поломки ДВС и КПП. В течение первых двух лет из механической части автомобиля мы сталкиваемся с поломками подвески, рулевого управления. Самый большой объём обращений на новых автомобилях мы фиксируем по блокам управления и различному электрооборудованию», — детализирует Яковлев.
Что не входит в страховую гарантию?
По словам вице-президента «Ренессанс Страхование», как правило, программное обеспечение автомобиля не подлежит гарантийному покрытию, так как речь идёт о параллельном импорте, соответственно, на таких машинах после ввоза используется неоригинальное ПО (российская прошивка). Однако медиасистемы включены в покрытие большинства программ, кроме бюджетных вариантов. Также страховая гарантия, как уже упоминалось выше, не включает расходные материалы при проведении сервисных работ по обслуживанию.
Есть ли статистика страховых случаев заводского брака?
Активно продвигающие подобные продукты дилеры могут достигать охвата до 30% для машин, поставленных по параллельному импорту (в сегменте автомобилей с пробегом, для которых тоже существуют подобные программы, такая доля, конечно, меньше).
«Сейчас ежемесячно мы фиксируем десятки страховых случаев. У автомобилей с пробегом старше 5 лет это чаще всего коробки передач и двигатели. Для новых автомобилей из параллельного импорта — разные поломки электроники и подвески; поломки двигателей и коробки передач из-за заводского брака также встречаются, но это единичные случаи», — рассказали в «Ренессанс».
Так как раньше через страховые компании случаи заводского брака не проходили, то рынок пока не знает точной статистики гарантийного ремонта. Продукту всего несколько лет, и речь идёт даже не о десятках тысяч договоров, а скорее о нескольких тысячах. При этом продукт для страховых компаний считается, в принципе, прибыльным.
«По частотности нет наработанной статистики ни у кого на рынке. Но по опыту, который есть сейчас, ничего серьёзного с новыми машина не происходит. По грубым подсчётам, примерно один из ста клиентов этого продукта может обратиться за ремонтом по гарантии. По нашим наблюдениям, премиальные „китайцы” точно не уступают, а где-то даже качественнее европейских машин», — добавил представитель «АльфаСтрахования»
Можно ли купить машину без страховой гарантии?
Конечно. Страховая гарантия — это услуга, опция. Её приобретение необязательно. Дилер не может навязать договор, только рекомендовать. Право клиента — заключать страховую гарантию за дополнительные деньги или нет. В случае покупки машины без этого продукта дилер всё равно несёт юридическую ответственность за проданный продукт по Закону о защите прав потребителей.
Также дилер не имеет права отказать в покупке автомобиля в случае отказа от приобретения страховой гарантии. При заключении страхового договора с клиентом составляют отдельный договор, что предусмотрено новым законопроектом о допуслугах, который вступает в силу с 1 сентября.
Что будет в случае заводского брака без страховой гарантии?
Если клиент столкнётся с дефектами производства и у него не будет договора со страховой компанией на гарантию, это не значит, что ремонтировать заводской брак придётся самостоятельно. Потому что дилер несёт ответственность за проданный товар по российским законам.
Как пояснил Журналу Авто.ру ведущий юрист Европейской юридической службы Орест Мацала, продавец несёт ответственность за качество товара в течение двух лет (п. 2 ст. 477 ГК РФ), если покупатель докажет, что недостатки были у автомобиля до продажи, проявились в ходе эксплуатации после покупки, продавец об этих недостатках не предупреждал, а покупатель не имел возможности обнаружить недостатки в момент заключения договора с дилером.
Покупатель при этом может только предъявить в общем порядке претензии по недостаткам автомобиля в течение двух лет со дня покупки, но бремя доказывания причин возникновения недостатков лежит на самом покупателе, чего не было бы при наличии официальной заводской гарантии.
«Если продавцом выступает предприниматель или юридическое лицо, а покупателем выступает физическое лицо, приобретающее автомобиль для личных или семейных нужд, к такому договору можно применить и Закон о защите прав потребителей. Позиция продавцов, утверждающих, что этот закон неприменим, опровергается судебной практикой. Например, Решением Пушкинского городского суда Московской области от 18.12.2024 № 2-6658/2024», — рассказал Орест Мацала.
На что надо обратить внимание при покупке автомобиля без страховой гарантии?
Покупателям параллельных машин следует внимательно читать договор купли-продажи автомобиля, поскольку в его тексте либо в тексте его приложений может содержаться указание на то, что клиент дилерского центра проинформирован, что автомобиль ввезён через параллельный импорт, и продавец не несёт риски, связанные с недостатками производственного характера.
Некоторые суды в таком случае могут, руководствуясь ст. 309, 310 и 421 ГК РФ, указать, что покупатель был обо всём проинформирован и своей подписью подтвердил ознакомление со всеми условиями договора и принял их в полном объёме, не имея возможности в одностороннем порядке их изменить.
«В таком случае рекомендую, если дело доходит до суда, оспаривать в иске данный пункт договора, ссылаясь на ст.16 ЗПП и указывая, что такой пункт ущемляет права потребителя», — советует юрист Мацала.
Если же возвращаться к страховой гарантии, юрист рекомендует внимательно изучить все условия страхования, поскольку в правилах страховщика может быть множество исключений, выводящих различные поломки из состава страховых случаев, и страхователь (покупатель) рискует остаться держателем «бесполезной платной бумажки» (страховой полис).
Бонус: Гарантия на «серые» машины: неужели она и правда существует?
Оценили 0 человек
0 кармы