Банковский эксперт Рейнис Тумовс: Традиционная банковская система vs Blockchain & FinTech

Рейнис Тумовс о преимуществах для банковского сектора

Современная банковская система имеет массу недостатков и это давно не секрет. Банки поддерживают неоптимальные с экономической точки зрения бизнес-процессы, содержат большие штаты специалистов, арендуют или покупают дорогостоящую недвижимость для офисов и отделений. Все эти расходы в итоге перекладываются на плечи клиентов в виде высоких комиссий.

Еще одно слабое и активно критикуемое место классической банковской системы – тотальная зависимость от системы межбанковских переводов SWIFT, которая при необходимости может использоваться в качестве инструмента политического и экономического давления. Эффективность такого воздействия хорошо известна, например, Ирану и Северной Корее.

Использование технологии блокчейн позволит банковскому сообществу уйти от этой зависимости, а кроме того – значительно снизить затраты на операционную деятельность, избавившись от многих посредников и автоматизировав ключевые бизнес-процессы.

Основными сферами применения технологии блокчейн в банковском секторе могут стать:

- Системы быстрых, и что самое главное, - дешевых переводов. В традиционной банковской системе трансграничный перевод может осуществляться от 3 до 5 рабочих дней, а комиссия за его проведение (если мы говорим о микроплатеже) будет сопоставима с размером самого перевода. В масштабах мировой экономики комиссии исчисляются миллиардами долларов ежегодно. В то время как блокчейн действительно может сделать переводы быстрыми и дешевыми.

- Скорость и автоматизация. Основное преимущество блокчейна как технологии в любой сфере ее применения – это возможность быстро и безболезненно отказаться от бумажного документооборота, что с одной стороны является большим благом для экологии, с другой – позволяет компаниям снизить издержки и оптимизировать штаты.

- Неизменность и верифицируемость. Технология блокчейн исключает саму возможность внесения изменений в созданные и подписанные документы, что исключает махинации с отчетностью и делает банковскую систему прозрачнее и повышает уровень взаимного доверия каждого из ее членов.

Рейнис Тумовс: Блокчейн может быть альтернативой SWIFT

Международная система межбанковских каналов связи была создана в 1973 году и в настоящее время к ней подключено более 11 000 кредитных организаций и других компаний, связанных с финансовыми рынками. Однако это не означает, что система идеальна. Ее часто критикуют за слабую защищенность баз данных и большие сроки обработки платежей.

Транзакции в сетях, использующих технологию блокчейн, проходят гораздо быстрее и обходятся пользователям несравненно дешевле. Поэтому нет ничего удивительного в том, что с каждым годом у SWIFT появляется все больше новых конкурентов из блокчейн-индустрии.

Синергия двух миров

Если обратиться к истории этого вопроса, то будет любопытно понаблюдать, как менялось отношение банковского сообщества к технологии блокчейн. За сравнительно короткий промежуток времени оно от резко отрицательного стало сдержанно оптимистическим. Впрочем, о том, чтобы применять технологию в чистом виде, ни тогда, ни теперь не может быть и речи.

Крупнейшие банки оценили выгоды, которые принесло бы им применение технологии блокчейн, однако полностью децентрализованная и к тому же еще и анонимная система не могла быть применена в банковской сфере. И вот тогда на свет появилась идея создания распределенного реестра, все участники которого были бы легко идентифицируемы, а данные об операциях скрыты лишь частично.

На тот момент эта синергия казалась настоящей палочкой-выручалочкой, которая позволила бы решить основные проблемы банковской системы и вывести качество оказываемых ею услуг на принципиально новый уровень. Однако чуда не произошло, и даже в своем адаптированном для нужд индустрии виде блокчейн нашел весьма ограниченное применение, тогда как вне банков количество блокчейн-проектов продолжает стремительно расти.

В качестве яркой иллюстрации этого тезиса можно привести пример Швейцарии, где число компаний, работающих в сфере высоких технологий (в том числе и с блокчейном), ежегодно увеличивается на 50 процентов. В результате сегодня в альпийской республике через блокчейн-платформы проходит очень большой объем транзакций, а сами платформы становятся все более и более опасными конкурентами традиционным финансовым институтам.

Высокотехнологичная альтернатива

Все дело в том, что традиционный банкинг безнадежно отстал от современных подходов к ведению бизнеса главным образом из-за своей медлительности и инерционности, не позволившей своевременно внедрить цифровые решения для комфортной финансовой деятельности обычных пользователей.

Растущая цифровизация деятельности по управлению активами и рост предложений самообслуживания в индустрии финтеха и блокчейна привели к тому, что клиенты стали куда менее лояльными к брендам и гораздо активнее, чем раньше меняют поставщиков услуг и переводят активы в инновационные финансовые продукты, чтобы повысить их стоимость.

Рейнис Тумовс о том, что такое "необанкинг"

Все это привело к резкому росту популярности необанков - банков новой формации, лишенных явно выраженной "прописки" и использующих в своей работе передовые цифровые платформы. Такие кредитные организации еще называют "банками для зумеров", поскольку большую часть своих услуг они адресуют представителям именно этого поколения.

Интересно, что практически в каждой стране мира сейчас есть собственный необанк, занимающий на рынке лидирующее положение. Так, по данным Business Financing, самым популярным цифровым банком Великобритании является Monzo, США – Square, Австралии – Ubank, России – Tinkoff Bank, Испании - ImaginBank и только Revolut является самым популярным необанком сразу в 17 странах, что делает его самым популярным необанком в мире.

При этом по всем прогнозам необанки в ближайшие несколько лет продолжат свое стремительное наступление на рынок, предлагая свои услуги во все новых нишах. В ближайших планах выход цифровых банков в мессенджеры, после чего для управления своими счетами и картами уже не нужно будет устанавливать специальные банковские приложения. Следующим логичным шагом должен стать брокеридж, отрывающий клиентам необанков дорогу в мир инвестиций. И, разумеется, цифровые банки продолжат расширять ассортимент предлагаемых продуктов и услуг, в том числе за счет операций с криптовалютой, предоставления расширенной аналитики и доступа к мультивалютным счетам.