О защитниках ссудного процента

Сегодня наткнулся на очередной материал (https://cont.ws/post/286628) о вредоносной сущности ростовщичества (т.н. ссудного процента). В комментариях, как обычно, часть людей оправдывает существование этого феномена, часть выступает против.

Основные аргументы защитников сводятся к следующим фактам:

- ссудный процент вынужденная мера против инфляции,

- ссудный процент покрывает риск невозврата кредита,

- ссудный процент присущ капитализму как врождённый фактор и просто по этому его никуда деть нельзя.

Я по образованию не экономист-теоретик, а математик. Поэтому давайте просто посчитаем.

Например я беру ипотеку на 4 млн. рублей (на самом деле не беру, так как уже живу в собственном доме, но допустим). Считаю по ипотечному калькулятору по ставке 12% годовых (не самая крупная ставка на текущий момент) на 20 лет.

http://www.banki.ru/services/calculators/hypothec/?send=1&calc_type=&sum=4000000&currency=643&percent=12&period=240&type=2&finemonthly=0&finemonthly_type=sum&fineonce=0&fineonce_type=percent&start_month=6&start_year=2016#result

Получаю выплаты за весь срок кредита 10 568 400 рублей (переплата 6 568 400 рублей), или 264.21% от первоначальной суммы кредита. Вроде прибыль банка выглядит дико большой, но посчитаем вначале инфляционные издержки.

Берём инфляцию за последние 12 месяцев 7,24% по данным http://уровень-инфляции.рф

Или даже так, берём среднюю годовую инфляцию за последние 5 лет по этой таблице http://уровень-инфляции.рф/таблица_инфляции.aspx

Получается 8,68% годовых, это по солиднее будет. То есть, за каждый год покупательская способность денег падает на 8,68% от значений предыдущего года. Допустим я решил каждый год выплачивать 1/20 часть первоначальной суммы кредита и помимо этого я оплачиваю потерю покупательской способности остатка кредита за прошедший год. Например за первый год пользования эта цифра составит чуть меньше 530 тысяч рублей (200 тыс. оплата суммы кредита и 330 тыс. оплата инфляции). Очевидно, что в дальнейшем сумма годового платежа будет уменьшаться. Итого, за 20 лет я бы выплатил 7 298 400 рублей.

Полученная сумма это работа банка в ноль, то есть без прибыли (всю прибавочную стоимость съедала инфляция). Теперь найдём прибыль банка на моей ипотеке, для этого вычтем из суммы выплат посчитанных банком мою условную оплату кредита с инфляционным коэффициентом. Получим прибыль банка 3 270 000 или 44,8% от инфляционной суммы выплат по кредиту. То есть, если бы каждый четвёртый человек берущий ипотеку тут же бы скрывался (вместе со своей квартирой) в неизвестном направлении и не выплатил бы банку ни рубля, то банк всё равно остался бы в плюсе.

Сколько процентов заёмщиков не выплачивают свою ипотеку точно неизвестно. По некоторым оценкам это число варьируется от 10 до 20%. Причём, даже в этом случае банк пользуется своей возможностью продать неоплаченную квартиру, чем погасит остаток долга заёмщика.

То есть, получаемая прибыль многократно превышает риск невозврата кредитов, учитывая что порча объекта кредитования (пожары, наводнения и пр.) обычно страхуется отдельно.

Если пересчитать доход банка в годовые проценты, то получим, в общем то, скромные 1,9% годовых (это уже чистая прибыль, за вычетом инфляционных издержек).

А теперь последний математический фокус. Если бы Ярослав Мудрый в 1016 году вложил в ипотечный бизнес 4 млн. рублей, то сейчас бы его наследники владели суммой в 39 годовых бюджетов России (по данным на 2016 год). А к 2053 году они бы просто могли купить США за сумму его годового ВВП.

Ярослав оказался не таким уж и Мудрым, не туда деньги вкладывал! А если без шуток, то ссудный процент это самый главный фактор дестабилизации экономики.