Не могу платить по кредиту. Что делать.

На вчерашнюю статью стали поступать вопросы. Отвечу здесь в общих чертах, конкретно каждого могу проконсультировать в личке - просто потому, что надо знать нюансы ситуации каждого человека.

В общих чертах ситуация следующая.

Если нет возможности продолжать выплачивать кредит - можно не выплачивать. Надо определиться с целями. Можно попытаться решить вопрос цивилизованно, а можно просто кинуть банк вчистую. Второй вариант лично я не рекомендую, лучше сначала попробовать договориться - и реструктуризировать свой долг.

Если вы добросовестный плательщик, если до последнего времени вы добросовестно исполняли взятые на себя обязательства - в большинстве случаев банк идет навстречу, там тоже сидят люди, с которыми вполне можно договориться. Просто пишете письмо в банк, описываете сложившуюся ситуацию, указываете сумму своих реальных доходов, и сумму, которую готовы продолжать платить, если банк войдет в ваше положение и согласится на реструктуризацию. Отправляете это письмо на адрес банка, обязательно с уведомлением о вручении - и ждете ответа. Если банк согласится сразу, он уведомит вас об этом, и у вас уменьшится ежемесячный платеж, но платить придется в течение более длительного времени.

Если банк на ваши условия не согласится - он предложит свои. Ведите с банком нормальный адекватный диалог, не закатывайте истерик, не давите на жалость, этого никто не любит. Покажите банку, что вы нормальный, адекватный человек, который не хочет портить отношения с банком, но на текущий момент у вас сложилась такая ситуация, что вы не можете выполнять свои обязательства на старых условиях, и поэтому вы хотите ДОГОВОРИТЬСЯ о каких-то уступках. Адекватным людям банки почти всегда идут навстречу, не в их интересах брать своих клиентов за горло, и вынуждать их совершать радикальные действия, вроде полного отказа платить.

Но бывает, что и в банках сидят неадекваты. Это обычные клерки на зарплате, которые любыми способами стараются улучшить свои показатели, не понимая при этом, что они делают только хуже всем - и клиентам, и самому банку. Они не идут на диалог, не хотят идти навстречу, и требуют продолжать платить как прежде, пугая штрафами, санкциями, и судами. Это идиоты, которые есть везде, и от которых никуда не денешься. Если вам "посчастливилось" попасть на такого идиота, и договориться по хорошему не получается - тогда остается опять два варианта

Либо продолжать платить, по максимуму затянув пояс на шее у себя и у своей семьи.

Либо послать банк нахер, и перестать платить вообще.

Лично я выбрал второй вариант, потому что моя семья для меня гораздо важнее, чем банк, который уж точно не бедствует и не голодает. На переговоры со мной банк идти отказался - поэтому я послал его нахер.

Это радикальный, но иногда единственный вариант скинуть с шеи долговую удавку, чтобы просто не протянуть ноги.

Что грозит в этом случае? Да особо страшного, в общем-то, ничего. Никто вас не посадит, ничего у вас не отнимет. Под уголовную ответственность попадают не все должники, а лишь те, кто злостно уклоняется от уплаты долгов, сумма которых превышает 1,5 млн рублей. Расшифровки понятия «злостное» в актах закона не дано, поэтому основное решение в данном вопросе принимает суд.

Обычно к ответственности привлекают тех, кто:

владеет определёнными сбережениями, но категорически отказывается исправлять ситуацию с накопившимися долгами;

пытается продать, подарить или сокрыть всё имущество, уехать в другой населённый пункт, не уведомив ведомственные службы;

является руководителями фирмы, отказывается исполнять просьбы судебных приставов, обращается с ними в грубой форме.

Т.е., если ваш долг меньше 1,5 млн - никто вас не посадит по определению, это не та сумма, за которую могут лишить свободы. Если же у вас на руках будет переписка с банком, где вы просили о реструктуризации вашего долга, и банк вам отказал - вы никак не подпадаете под определение злостного неплательщика, даже если сумма превышает 1,5 млн. Вы готовы были платить, и добросовестно пытались договориться - это банк вам отказал. Именно поэтому прежде, чем перестать платить по кредиту, необходимо сначала попробовать договориться с банком в письменной форме, и отправлять свои письма именно с уведомлением, чтобы банк не мог откреститься, заявив, что ничего от вас не получал.

Что происходит дальше. Дальше банк начинает вам звонить. Сначала просто напоминать о неоплате, потом требовать оплатить сначала ежемесячный платеж, а потом и погасить долг полностью.... На все эти звонки вы твердо отвечаете, что все вопросы вы готовы обсуждать ТОЛЬКО ЧЕРЕЗ СУД, и никак иначе. Ваша позиция должна быть твердой в этом вопросе, раз уж вы точно решили не платить больше. На все запугивания, типа ухудшения кредитной истории, невозможности больше получить кредит в будущем и т.д. и т.п - просто не реагируете. ВСЕ ВОПРОСЫ ТОЛЬКО ЧЕРЕЗ СУД - и точка.

По своему опыту консультирования должников (а занимался я этим на протяжении трех лет) могу сказать следующее: если сумма долга не превышает 100 тысяч рублей - банк просто на вас забивает, списывает ваш долг в убытки, получает за это компенсацию (есть там определенные механизмы, о которых простые люди не подозревают) - и на этом ваши мучения закончены.

Кредитная история испорчена, в долг вам больше никто не даст - но это и к лучшему, на мой взгляд, не будет больше соблазна снова влезать в эту задницу. Если сумма больше 100 тысяч - банк может забить и на нее, все зависит от того, сколько времени он вас уже доил до этого. Если сумма, которую вы брали, уже выплачена многократно - банк может тоже списать этот долг, и не заморачиваться.

Но, если банк все-таки решил не забивать - сам он ни в какой суд подавать не будет. Он продаст ваш долг коллекторам, обычно за 10% от суммы долга. И все, на этом ваши отношения с банком можно считать завершенными. Как только вы получили письмо о том, что ваш долг передан третьим лицам (а банк ОБЯЗАН вас об этом уведомить) - про сам банк вы можете смело забыть, никакого отношения к вам он больше не имеет.

Что делать с коллекторами. А ничего с ними не делать! Просто открытым текстом посылать нахер. Вы что-то брали У НИХ? Нет. Вы брали деньги у банка "Х". А про каких-то ребят, которые звонят вам, и требуют выплатить какой-то долг - вы и не слыхивали! Кто это?! Это какие-то вымогатели, которые вмешиваются в вашу частную жизнь, угрожают! Что делают с вымогателями? Правильно, пишут на них заяву в соответствующие органы, и просят принять меры, оградить добропорядочного человека от каких-то непонятных людей. Обычно хватает одного раза, чтобы отшить этих "товарищей". Можно не церемониться, разговаривать грубо - НО УВЕРЕННО - что, мол, "если ты, с...ка, еще раз наберешь мой номер, я запишу весь разговор, и отнесу его в полицию, пусть они с тобой разбираются! У тебя я ничего не брал, поэтому иди нахер!" Если приходят домой - ни в коем случае не открывать им дверь - вся беседа только через дверь, и с тем же самым смыслом, что и по телефону.

Главное здесь - УВЕРЕННОСТЬ. Ничего не мямлить, не заискивать, не оправдываться! У коллекторов вы НИЧЕГО НЕ БРАЛИ, поэтому НИЧЕГО ИМ НЕ ДОЛЖНЫ. Точка! Начнете мямлить - они вас сожрут, психологически просто уничтожат и лишат всякой способности к сопротивлению. Будете разговаривать с ними жестко и уверенно - отвалят максимум с третьего раза, а в большинстве случаев и с первого. Лично ко мне всего один раз пришли - и больше вообще не появлялись, ли по телефону, ни на пороге.

На этом этапе все зависит от ВАШЕЙ уверенности, и от ВАШЕЙ непреклонности. Начнете сдуваться - вас просто забьют. Не обращайте внимания ни на какие угрозы - все это чушь собачья, рассчитанная только на ваш испуг. Никаких уголовных статей, никаких арестов имущества вам не грозит, никто вас не посадит, и ничего не отнимет.

Переваривайте пока это. Посмотрю по комментам, по сообщениям в личке. Если увижу, что требуется продолжение - расскажу о том, какие РЕАЛЬНО последствия вам грозят, в случае, если вы решите перестать платить полностью. Сразу скажу, что особо ужасного не грозит ничего, но кое-какие ограничения и неудобства все таки будут. Это уже дело каждого, терпеть ему эти неудобства, или сдирать с себя и своих близких последнюю шкуру, чтобы банк себе ни в чем не отказывал.

Так же расскажу, как вести себя с судебными приставами, в случае, если коллекторская шарага все таки подаст на вас в суд. Это тоже не так страшно, как пытаются представить вам сами коллектора. Главное - точно так же держаться уверенно, не заискивать, но и не борзеть. Потому что приставы - это государственная служба, диалог в ключе "пошел ты нахер" уже не прокатит, надо вести себя более адекватно. Но и на шею себе садиться тоже не позволять - иначе особого облегчения вы не почувствуете, просто вместо банка вас будут доить приставы. Если же вести себя с ними грамотно и уверенно - вполне возможно, что через несколько месяцев ваш пристав просто задолбается с вами, и закроет исполнительное производство по причине "невозможности взыскания".