Финансовый ЛИКБЕЗ сбережение, накопление и инвестирование

Финансовая безграмотность населения как одна из основных проблем.

С самого рождения, людей учат читать и писать, учат разным предметам в школе, в колледже и в университете, но никто никогда не учит молодое поколение тому, с чем им в будущем придется иметь дело на протяжение всей жизни. А именно это деньги.

Деньги - это самый ликвидный товар в современном рынке, средство товарообмена и услуг, и этим средством нужно уметь управлять.

Управление деньгами это искусство. Которое не каждому дано, но этому нужно учиться и понимать основные моменты и вести посредственный образ жизни.

Большинство современных людей не хочет и не может жить по своим средствам. Когда желание перевешивает возможности, человек начинает брать кредиты. Чтобы купить товар или услугу сегодня, но расплачиваться за это долгое время спустя.

Кредит, имеет множество плюсов и множество минусов. Но как показывает практика простые люди современного общества берут кредит и приобретают в основном одни минусы.

Когда человек берет кредит для удовлетворения своих желаний он не задумывается о завтрашнем дне, он уверен, что сегодня у него есть престижная работа и стабильный заработок, и этот человек не закладывает риск, что все в один момент может измениться. Например: экономическая обстановка в стране резко меняется в худшую сторону и этого человека могут сократить с должности или вовсе уволить, тогда на этого человека накладывается множество проблем в том числе и обслуживание долга перед банком или другой организацией. Или например приобретённый товар в кредит, выходит из строя, но обслуживание долга продолжается, и платить за тот товар которого уже нет, эмоционально трудно.

Примеров и вариантов не правильного использования кредита может быть множество. Но использовать заемные деньги можно и нужно, ведь кредит он стимулирует экономику страны, деньги не стоят на месте они циркулируют от покупателя к производителю и стимулируют производство. «расходы одного человека это всегда доходы другого человека». Все зависит от того на какие цели идут заемные средства, это может быть бизнес или его развитие, инвестирование, рефинансирование долга и другие варианты правильного направления заемных денег.

В жизни человека возникает масса разных ситуаций и парой нужна необходимость взять кредит. Но человек должен понимать разницу между необходимостью и желанием. И прежде чем бросаться занимать деньги нужно взвешивать риски и оценивать свое материальное состояние и пробовать спрогнозировать это на годы вперед. И по возможности избегать «глупых кредитов». «глупый кредит» и не умение управлять деньгами – это прямая дорога в финансовую яму, это такое состояние человека, когда расходы в разы превышают его доходов. выбраться из этого положения бывает очень трудно. Но спуститься в долговую яму очень легко и просто. Одной из причин может послужить, когда человек берет кредит чтобы покрыть предыдущий кредит. Это самый опрометчивый поступок. За исключением случаев когда, ставка второго кредита в разы ниже первого. И даже в этом случаи нужно внимательно изучить условия второго кредитного договора поскольку банки прежде чем предоставить кредит могут принудить купить у них страховку или просто откажут в кредите, в этом случаи рефинансирования долга не получится. Или например, брать кредит в валюте других стран, валютный кредит как правило имеет процентную ставку на порядок ниже чем в национальной валюте, и имеет много соблазнов перед желающим взять кредит человеком. «Но за все нужно платить» нужно понимать что, когда человек берет кредит в другой валюте на него сразу возлагается множество дополнительных рисков. И эти риски связаны не только с экономическим состоянием национальной страны, но и экономикой той страны в которой берется кредит, это так называемая плата за «низкий процент». На сегодняшний день множество граждан России пострадало от валютных кредитов. Особенно так называемые «валютные ипотечники». Люди, которые набрали кредитов и ипотек вне национальной валюте. Проблемы их начались после мощной девальвации национальной валюты и стагнации экономики. Конечно трудно судить что двигало людьми, когда они брали эти займы, жадность низкой процентной ставки? Потому что должников много, а причины у них разные, кто то может сказать что когда они брали кредит то банки зажимали рублевую ликвидность и предоставляли кредит только в валете других стран. Это было в 2008 году во время кризиса. Но так ли это на самом деле? Это сложно проверить. После первой волны девальвации рубля, и небольшого укрепления национальной валюты по отношению к доллару США или Европейской валюте, банки предложили своим заемщикам конвертировать долг в рубли. Те люди которые хотели это сделать они это сделали и перевели свои задолженности в рубли, но были люди которые были готовы принять на себя риск или те кто не заложил риск дальнейшего падения курса национальной валюты, за что в будущем материально пострадали. Конечно сейчас население пострадавшее от волн девальвации выступает с транспарантами и митингами представляет себя перед обществом невинными и обманутыми. И государство конечно не может не отреагировать на эти просьбы и заявления пострадавших и сейчас применяют определенные меры в помощи валютным должникам.

Люди привыкли винить окружающих. Но на вопрос почему? сложно дать ответ, возможно потому что это проще всего сделать, найти виновного в лице государства или других лиц.

Но люди не привыкли думать, что возможно причина таких ситуаций кроется в них самих.

И в первую очередь нужно не искать виновных в лицах других людей, а нужно посмотреть свои действия и поступки со стороны, возможно данная финансовая проблема кроется в них самих, простых людях с валютными кредитами.

В таких ситуациях как финансовая яма лучше всего обратиться к финансовым консультантам, это специалисты своего дела, и он поможет выбраться из так называемой ямы и поможет снизить долговую нагрузку и укажет на ошибки, которые привели к такому исходу.

Вариантов и случаев с кредитами всегда бывает множество, все зависит от человека, его целей и вида кредита и самое главное возможностей обслуживать долг. Для простого человека, не связанного с миром финансов лучше всего избегать кредитов, тем более если нет уверенности в завтрашнем дне.

Чтобы снизить риски, связанные с долговыми обязательствами и не только, но улучшение экономической активности страны, благосостояния Родины и каждого отдельно человека, улучшения материальных благ граждан, повышение эффективности труда и многое другое, необходимо развиваться в финансовом направлении, для этого вводят программы ЛИКБЕЗа по финансовому направлению, новая программа будет действовать для школьников старших классов. Возможно это программа улучшит в будущем все выше перечисленное. Но не нужно останавливаться только на школьниках, каждый гражданин при желании и возможности должен развиваться в любых направлениях…

Каждый человек наверно хочет быть богатым, и состоятельным, но не каждый хочет при этом много трудиться… дорога к богатству может быть длинной, но она вполне проходима. Все зависит от человека и каким путем он хочет идти. Никогда не бывает «все и сразу» иногда нужно время чтобы результаты посева дали плоды.

Накопления и сбережения как альтернатива кредиту.

Вопросы и проблемы кредита были рассмотрены ранее, иногда лучше накопить на покупку определенного товара или услуги, чем приобрести их в долг и под проценты.

Психологический занавес перед глазами людей мешает им накапливать или сберегать собственные денежные средства. Но копить деньги нужно не только на определенные цели, но и страховку от рисков. Жизнь не предсказуема, и трудно сказать, что будет завтра, в жизни человека может произойти разные плохие события, которые повлекут проблемы, для защиты от разного рода проблем и снижения рисков, люди должны научиться экономить, накапливать и сберегать. По возможности иметь финансовую подушку, которая защитит вас в сложных экономических и финансовых ситуациях. Как правило подушка должна состоять из минимум 5-6 месячных зарплат, это может защитить человека например при увольнении или понижении в должности, болезни или других ситуациях. И нет необходимости держать эти деньги под подушкой дома или в стеклянной банке, лучше всего отнести эти деньги в банк.

Во первых, когда деньги в банке у человека будет меньше соблазна потратить их.

Во вторых, сбережения которые лежат дома без работы ( деньги должны работать), их каждый год поедает инфляция, конечно деньги в банке не всегда смогут спасти от инфляции но большую часть покупательской способности денег, банк благодаря процентам по депозиту ( вкладу) сохранит, и в не которых случаях приумножит.

В третьих, когда деньги лежат в банке они совершают работу, в экономическом цикле, чем больше денег на балансе у банка тем больше кредитов он сможет раздать населению, население будет тратить эти деньги.

Расходы одного человека это доходы другого, то экономика оживает. тем самым это косвенно повлияет на процентную ставку по кредитам, но этот процесс в теории и в отсутствии внешних кризисных факторов, (война, цены на энергоносители, санкции, и многие другие). Кроме выше перечисленного главный фактор всех процентных ставок не только экономика страны, но и кредитно-денежная политика, которую проводит центральный банк, так на количество денег и инфляцию можно повлиять разными способами, например ставкой рефинансирования, или как теперь с 2016 года ключевой ставкой, это та ставка это тот процент под который могут кредитоваться сами банки у ЦБ, нужно понимать что ставка по вкладу или банковскому депозиту не может быть больше ключевой ставки, и соответственно кредит выдаваемый банком не может быть ниже по процентам чем ключевая ставка ЦБ. Так же можно повлиять на процентные ставки количеством обязательного резерва в банках, уменьшение резерва собственных средств банка позволяет увеличивать объем кредитов. Валютные операции и операции на открытом рынке. Выбор той или иной модели регулирования зависит от политики ЦБ.

Рассмотренные выше примеры вложения денег в банк действительны для стран с умеренной инфляцией и в экономической стабильности. Так например, развивающиеся страны можно отнести к этим примерам, но страны Европы, с их отрицательными ставками нельзя, у стран Европы другая экономическая модель, другие проблемы. Если в странах развивающихся рынков на лицо выражена инфляция, то у стран Европейской Зоны проблемы дефляции, и их денежный регулятор ЕЦБ решает проблемы, например, введением отрицательных процентных ставок, это делается для того чтобы люди не накапливали и не сберегали деньги, а сразу же тратили, это стимулирует инфляционные процессы.

Поэтому нужно понимать небольшие аспекты и основы обращения денег в экономике прежде чем начинать накапливать, это поможет перспективным вкладчикам выждать возможные улучшенные условия для накоплений. Но не смотря на сложность, этого процесса им можно пренебречь и начинать копить уже сейчас, это никогда не поздно начать, перечисленные ранее причины изменения ставок по вкладам и кредитам желательно знать и понимать, но вовсе не обязательно, для простого человека не приближенного к миру финансов.

В России есть стереотип и страх накоплений, и он понятен когда все сбережения граждан прогорели в период кризиса 90-х годов и финансовых пирамид, но и тогда таких потерь можно было избежать если бы люди учились управлять своими деньгами и понимали основы денег. История учит нас не совершать ошибки прошлого и учиться на ошибках. Если не на ошибках других, то учиться на своих. В некоторых слоях населения России все еще есть страх потери денег и не доверия к банкам, но эти страхи и причины недоверия кроются в незнании современного финансового рынка и определенных законов, так например прежде чем вложить деньги в первый попавшийся банк, рекомендовано узнать про него больше информации чем ставка по вкладу, например кредитный рейтинг, и присутствие этого банка в системе страхования вкладов. Зная эти основные параметры банка можно с уверенностью вложить деньги в этот банк, но нужно понимать что вклад застрахован на 1400 т. р. На большие суммы 1400 т.р. не нужно вкладывать в один банк, лучше разделить это между банками системы АСВ. Всегда важно помнить «что не нужно хранить все деньги в одном месте» риск есть всегда. Нужно уметь принимать этот риск.

Также можно ознакомиться в интернете о ТОП-10 банков, или банков с госучастием, или банков на счету которых хранят деньги пенсионные фонды.

Важно знать чем выше ставка по вкладу тем выше риск. Это золотое правило! Ориентир по без рисковым ставкам, это процентная ставка ЦБ, или доходность в процентах долговых ценных бумаг Государства, в России это ОФЗ (облигации Федерального займа).

Другая проблема населения России это отсутствие понимания и смысла накоплений и инвестирования, многие люди говорят что они готовы бы начать копить да не чего откладывать и накапливать что все деньги уходят на коммунальные услуги и питание и т .д. но так ли это на самом деле, как показывает практика из всех расходов человека в месяц есть совершенно не нужные или не необходимые, поэтому если подробно посмотреть все расходы человека за месяц явно найдется несколько совершенно бесполезных затрат, которыми можно пренебречь и вложить эти деньги в будущую финансовую безопасность, доходы и расходы должны быть записаны в каждом месяце это позволяет контролировать процесс оборота денег в семейном бюджете, пренебрегать ведением дневника расходов и доходов, это не рекомендовано, ведь дневник учит вас дисциплине и работе над ошибками. По возможности вы должны экономить и учиться этому, но нужно помнить что экономить это не быть скупердяем и отказывать себе во всем, по возможности откладывать все больше и больше денег. Вы должны быть подобны государству, ведь когда у РФ дефицит бюджета, государство затягивает ремешки потуже, тем самым сокращает расходы.

Специалисты рекомендуют начинать откладывать от 10% своего дохода, это средний показатель, который не повиляет на ваше текущее финансовое состояние, но в будущем может принести большие плоды. Нужно учиться повышать доходы и уменьшать расходы и не гнаться за роскошью и долгами. При вложении денег на депозит в банк, нужно подойти к этому вопросу более внимательно, ведь в условиях вклада скрывается много интересных моментов, кроме процента по вкладу, например таких как период капитализации или дата окончания действия договора, тип процентной ставки плавающий ( значит зависит от ставки ключевой ЦБ, или плановые изменение в течении срока действия) или фиксированный на протяжение всего срока действия, присутствие пролонгации. Зная специфику этих условий можно составить более выгодные условия для вложений. Нужно понимать что такое сложный процент, ведь именно он помогает в будущем увеличивать ваш депозит в геометрической прогрессии.

Сложный процент может использоваться, когда вы открываете срочный вклад в банке. По условиям банковского договора процент может начисляться например ежеквартально, либо ежемесячно или ежедневно.

1) Рассчитаем, какая будет конечная сумма, если вы положили 10 000 руб на 12 месяцев под 10% годовых с ежемесячным начислением процентов.

SUM = 10000 * (1+10/100/12)12 = 11047,13 руб.

Прибыль составила:

ПРИБЫЛЬ = 11047,13 - 10000 = 1047,13 руб

Доходность составила (в процентах годовых):

% = 1047,13 / 10000 = 10,47 %

То есть при ежемесячном начислении процентов доходность оказывается больше, чем при начислении процентов один раз за весь период.

Если вы не снимаете прибыль, тогда начинает работать сложный процент.

Как видно из выше указанного, быстрый разгон депозита возможен при соблюдении следующих условий:

1) капитализация малого периода, (чем меньше, тем лучше) самое лучшее капитализация каждый день

2) частое пополнение вклада

3) пролонгация с сохранением процентной ставки

4) процентная ставка

По мере изучения финансовой грамотности и практики, в этой области человек откроет для себя новые продукты и инструменты для накоплений, а возможно накапливая и сберегая и приумножая личные сбережения человек не остановится на этом, возможно его захватит вдохновение и этот человек с энтузиазмом перейдет к такому направлению как инвестирование. Между накоплениями и инвестированием тонкая грань. Однажды я сам прошел через эту грань так и не заметив ее.

Но в отличии от накоплений и сбережений инвестирование - это процесс белее серьезный и требует определенных знаний и умений, но все приходит с опытом. Главные отличая это больший риск, в надежде на большую прибыль, временной интервал и суммы вложений.

Частным инвестором может стать любой желающий человек, и для этого не нужно иметь огромные суммы вопреки общему мнению, инвестировать можно начинать и с 1000 р, но человек, который переходит грань между накоплением и инвестированием должен усвоить что деньги которыми он рискует не должны быть последними в бюджете семьи и никогда не инвестировать заемные средства на начальном этапе. На этапе развития. Иначе не избежать катастрофы.

При начальной стадии инвестирования человек должен понимать, что убытки неизбежны, все иногда ошибаются. Нужно учить не только экономику и финансовые рынки, но и психологию. Самоконтроль и самообладание - это основные аспекты любой профессии и в том числе инвестора.

Самое простое начинать инвестирование с банковского вклада и по мере образовательной деятельности открывать для себя все новые и новые инструменты, например ПИФы , Векселя, ОМС, инструменты долгового рынка такие как облигации, долевого рынка акции, срочного рынка опционы и фьючерсы. Открыть для себя весь рынок. Это значит открыть для себя возможность.

Если нет знаний или возможности изучать или имеется неуверенность в собственных силах, но имеется желание и интерес к инвестированию, всегда можно воспользоваться услугами специалистов, и отдать свои свободные деньги на управление в разные фонды, все зависит от риска который готов принять на себя частный инвестор, от суммы и рейтинга фонда, когда человек дает деньги в управление другим людям он как бы снимает с себя ответственность за риск, но это не правда риск всегда лежит на плечах инвестора, и когда человек управляет своими деньгами не самостоятельно у него падает стимул изучать это направление, и все процессы связанные с инвестированием.

В интернете представлено множество литературы и видео что касается финансовых рынков и инвестирования. Так же можно записаться на курсы по инвестированию.

Но нужно знать на начальном этапе что нет «золотого Грааля» нет формулы нет методики, которая всегда будет зарабатывать для вас деньги в мире финансов. Но можно научиться зарабатывать с этого рынка. Секрет к этому лежит не только в знаниях и понимании макроэкономики и фондового рынка, но и в управлении капиталом и управлении рисками, и эмоциональном равновесии.

Например, сегодня на рынке представлен очень интересный государственный продукт, он называется ИИС или Индивидуальный инвестиционный счет. Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Это специальный продукт который разработан государством для стимулирования простого рабочего класса для повышения своих навыков в области инвестирования, главной особенностью этого продукта является гарантированный возврат 13% от суммы вложений, но соблюдая определенные условия, этот возврат называется налоговым вычетом, который можно совместить с инвестированием, при грамотном подходе к этому продукту можно без риска получить порядка 20% годовых, многие управляющие компании внедряют этот продукт и как показывает практика он приносит положительный результат.

Итак, ИИС – это особый договор, который инвестор заключает с брокером или управляющей компанией, открывающей доступ к операциям на фондовом рынке. Отличие от традиционного счета заключается в том, что его открывателю предоставляются налоговые льготы. А это: возможность получить 13 процентную надбавку к вложенному капиталу или же избавить полученную прибыль от налогообложения (инвестор самостоятельно сможет выбрать условия открытия ИИС). Главное условие, которое необходимо соблюсти, дабы получить право на получение налоговых льгот – не выполнять операций вывода финансовых средств из открытого счета на протяжении следующих трех лет. Следует заметить, что дата открытия ИИС считается тем днем, когда был открыт счет, а не когда на него внесли определенную сумму или же выполнили какую-то торговую операцию. Дабы его не аннулировали, счет необходимо пополнить до 31 декабря того же года, когда он был открыт.

А вот главный недостаток Индивидуального Инвестиционного Счета заключается в том, что максимально вносимая сумма на счете ограничена.

До 19 июня 2017 на инвестиционный счет можно было внести не более 400 000 Р в год. Теперь можно внести миллион. Однако максимальная сумма налогового вычета по первому типу льготы не изменилась и составляет 400 000 Р, а максимальная сумма возврата — 52 000 Р.

Открыть несколько таких счетов – запрещено законом (в том числе и используя разных брокеров). А вот иметь одновременно ИИС и традиционный брокерский счет – можно.

Поэтому при желании начинающий инвестор может обратиться в управляющую активами компанию за подробной консультацией и обсуждением условий договора. Но если разобраться в этом вопросе более детально то станет ясно, что управляющая компания не делает ничего сверхъестественного. И есть ли смысл платить комиссии ей, за управление своими деньгами? Каждый решает сам.

Чем больше человек работает на финансовом рынке, тем больше он начинает видеть привлекательные инструменты для инвестирования. Поэтому каждый человек у кого есть свободное время и желание может придумать свой индивидуальный план и стратегию, как зарабатывать с финансового рынка.

Вне всякого сомнения, открытие ИИС – это выгодное решение. Даже если после взноса денег не выполнять никаких операций на фондовом рынке, то мы сможем гарантированно получить 13-процентов дохода.

К тому же, привлекая российских инвесторов к фондовому рынку, государство может значительно снизить потребность в зарубежном капитале. В нынешней ситуации – это крайне необходимо. Поэтому внедрение ИИС – это не только выгода для инвесторов, но и для государства в целом.

Самый простой способ получить с ИИС около 20% годовых, эта стратегия по сути очень проста, так как известно что при вводе денежных средств 13% это гарантия государства, то начинающему инвестору остается только купить высоконадежные облигации, самыми надежными на площадке ММВБ (фондовая биржа в России) это ОФЗ доходность по ним порядка 6-7% годовых и плюс возможный дисконт покупки.

Конечно имеются определенные издержки, например подоходный налог, комиссии биржи и брокера, и др, но при правильном выборе брокера или управляющей компании, правильном анализе и выборе инструмента вложений начинающий инвестор получит около 20% годовых, но для большей доходности нужно понимать рынок финансов, или учиться понимать. Так как сегодня финансовый рынок в России имеет достаточно интересных инструментов для инвестирования,

ИИС это очень гибкий продукт, можно придумать множество интересных прибыльных стратегий.

Выбрать надежного брокера с низкими комиссиями это большой плюс для будущих прибылей. Рекомендовать брокера я не имею права и рассказывать более подробный план инвестирования я не могу, так как это личный подход для каждого участника финансового рынка, который должен закладывать в свою стратегию риск/доходность.

Думаю важно отметить, что доходность 13% получается единоразово за год, то есть по договору открывать ИИС необходимо на 3 года, соответственно, вносимая сумма принесет единоразовый 13% доход, и в следующие 2 года повторный вычет на первоначально вносимую сумму получить не удастся. Но есть альтернативные возможности поддерживать доходность выше банковского вклада, все той же покупкой ОФЗ, как пример.

Сегодня существует масса новых структурных продуктов предлагаемых банками для своих клиентов, много продуктов имеют неограниченный потенциал роста вложений и 100% гарантии возврата денежных средств. Это так называемое страховое инвестирование, гарантия вложений обеспечивается покупкой опционов.

Разберем принципиальную модель такой страховки. Все зависит от рынка в который будут направлены инвестиционные деньги.

Например: Страховка осуществляется благодаря опционам, примерная схема движения активов частного инвестора в этом продукте:

80% - активов, вкладываются в депозиты банков или покупаются надежные облигации

20% - активов, это покупка опциона колл.

Ничего сверхсложного и особенного в этой модели нет, и при грамотном подходе любой инвестор может повторить подобное самостоятельно, все в том же ИИС, где не будет необходимости платить управляющим активами.

Минусы этого продукта заключаются в низкой ликвидности, и доходность получается в только результате роста базисного актива или индекса.

Это примерная схема движения капитала инвестора.

Также важно помнить, что нужно выбирать ликвидные инструменты, для инвестирования. Иначе говоря, есть риск не продажи актива в будущем, и затруднении снятия прибыли. То есть сложно найти покупателя на ваш актив.

Важно помнить и хорошо разбираться в следующих вопросах: например какие новости, чьи заявления и интервенции и как могут отразиться на курсе валют, акций, разных деривативах. Знать значения макроэкономических показателей, и как их публикация может отразиться на рынке.

Большинство людей не знает свих прав и возможностей, например, воспользоваться законным правом вернуть уплаченный налог, за определенные траты. Например обучение, лечение, покупка недвижимости, рождение ребенка и другие. На сегодняшний день воспользоваться вычетами могут многие люди, но не все знают про это и многие люди просто не хотят заниматься этим делом.

Нужно принимать определенные меры для информирования людей, это может быть социальная реклама, краткая лекция учителей и работодателей. Возможно, государству прямая пропаганда налогового вычета и разных субсидий обойдется не по нраву так как если большое количество людей воспользуется своим правом, то это может слегка подкосить госбюджет, но наверняка все эти затраты уже заложены в бюджете страны. Но нереализованные людьми вычеты, это дополнение к бюджету страны, а что не потрачено то заработано.

Иначе мне не понятно почему не все люди информированы об этой возможности.

Кроме вычетов, субсидий и льгот люди должны использовать по максимуму свои профсоюзы в которых состоят.

В общем нужно информационная реклама или пропаганда этих вопросов для народа.

Большинство людей не начинает задумываться о пенсии, до момента ее прихода. Этот вопрос не менее важен. Ведь время пролетает очень быстро, и если не позаботиться о будущей пенсии сегодня или хотя бы, не задумываться об этом, в будущем могут возникнуть финансовые трудности. Надеяться на государственную пенсию можно и наверно нужно, но вряд ли государство без определенных перемен сможет обеспечить население достойной пенсией. Поэтому нужно помогать государству и себе в первую очередь и начинать задумываться этими вопросами на ранней стадии. Можно начинать копить и откладывать на свое будущее, уже сегодня.

Ознакомиться с новыми продуктами, такими как НПФ (негосударственный пенсионный фонд) узнать условия и возможно перевести свои накопления туда.

НПФ так же является скрытым продуктом для населения, так как большинство не знает об этом или не доверяет этому продукту. Все это происходит от отсутствия знаний в данной области или субъективными убеждениями отдельных граждан.

Отсутствие информации о НПФ отталкивает граждан от него. Не уверенность в рисках потери сбережений оказывает отрицательное воздействие при принятии решения о переходе в НПФ.

В НПФ переводится только часть пенсии оплачиваемая работодателем, это накопительная часть. А страховая в любом случаи идет в ГПФ. Но накопительная часть, которая отправляется в НПФ имеет гарантии и страховку, это значит что чтобы не случилось с НПФ накопления не прогорят.

НПФ имеет мотивацию и не имеет плохих умыслов, ведь они заинтересованы в доверии клиентов, их прибыль заключается в создании выгодных условий для будущих пенсионеров. Кроме этого за НПФ ведется жесткий контроль о стороны государственных служб. Постоянная отчетность перед государством и клиентами.

НПФ имеет ряд преимуществ, основные это повышенные выплаты в будущем для пенсионеров, досрочная пенсия, программы со финансирования. Гибкость НПФ представляет возможность переводить свои сбережения из фонда в фонд и возврата в государственный фонд. Таким образом НПФ интересна для молодого поколения.

Если человек не начнет заботиться о будущем, то никто за него это делать не будет.