Платежные каникулы для ипотечных заемщиков необходимо закрепить законодательно

Внедрение ипотечного стандарта, одной из составляющих которого будет возможность для заемщика временно не платить по ипотеке в случае потери работы или других чрезвычайных обстоятельств, – безусловно правильное решение. Но Народный фронт выступает за то, чтобы такие обязанности кредитора и права заемщиков были закреплены законодательно. Об этом заявил руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов.

ЦБ предложил радикальную меру борьбы с растущими рисками дефолтов граждан по ипотеке: закрепить в ипотечном стандарте возможность для заемщика, лишившегося работы, не платить по кредиту несколько месяцев, сообщает «Коммерсант». Соответствующую инициативу предложил первый заместитель председателя регулятора Сергей Швецов, выступая в Совете Федерации. По оценке Сергея Швецова, сегодня молодые россияне до 30-35 лет стали чаще, чем раньше, менять место работы, причем зачастую это происходит против их воли. На поиск уходит не меньше трех-шести месяцев, на время которых человеку должны быть предоставлены кредитные каникулы, считает представитель ЦБ. По его мнению, соответствующее право необходимо предусмотреть в заключаемых с банками ипотечными договорами. К таким форс-мажорным обстоятельствам ЦБ предлагает отнести потерю работы, а также болезнь и несчастные случаи, из-за которых заемщик стал временно нетрудоспособным.

«С такой инициативой ОНФ обращался к Банку РФ несколько месяцев назад. Так как при стимулировании со стороны государства ипотечное кредитование приобрело массовый характер. В связи с этим необходимо и принципиально важно создать механизм защиты прав гражданина, находящегося в ипотеке», - рассказал Виктор Климов.

По его словам, практика ипотечного кредитования показывает, что банки, хоть и имеют возможность идти навстречу заемщику при возникновении сложной жизненной ситуации, не спешат ей воспользоваться, потому что так или иначе это влечет за собой усложнение взаиморасчетов, риски ухудшения качества кредитного портфеля и тд. Бывают разные ситуации, заставляющие граждан оптимизировать свои расходы, - изменился состав семьи, потеря работы, проблемы со здоровьем и другие. Банки имеют право реструктуризировать ипотеку гражданам, попавшим в затруднительное финансовое положение, но не обязаны, и довольно часто подобного рода временные неприятности заканчиваются для гражданина социальным дефолтом, либо потерей жилья.

«Поэтому понятно, что нужен механизм защиты граждан. Мы обратились в Банк России с предложением о создании такого механизма, о закреплении в законе права заемщика на реструктуризацию и соответствующих обязанностях банка на ее осуществление. Среди параметров было снижение не менее, чем на 50%, ежемесячного платежа сроком не менее, чем на полгода. Также мы говорили о возможности ограничить это право периодом впять-семь лет. Банк Росси отреагировал положительно. В ответном письме мы получили поддержку этой инициативы. В настоящее время идет разработка различных подходов к этом вопросу, обсуждается драфт законопроекта, который, в общем, определил примерно эти условия для реструктуризации долга заемщика и целый набор условий, при которых банк обязан на это пойти, что, на мой взгляд, не очень разумно», - сказал Климов.

По его мнению, чем больше требований предъявлено к ситуации заемщика, чем больше условий должно быть выполнено одновременно, тем сложнее будет гражданам в реальной ситуации этим правом реструктуризации воспользоваться. Ведь часто бывает так, что не сам ипотечник потерял работу, а другой член его семьи, который являлся ключевым источником доходов.

«Разные семьи, разные ситуации, и создавать «частокол» требований для того, чтобы ограничить количество граждан, которые имеют право на законных основаниях реструктуризацией воспользоваться, неразумно, потому что ипотечный заемщик – гражданин ответственный и здравомыслящий по определению и свое право на законную реструктуризацию будет беречь, что называется, на черный день», - пояснил он.

Обсуждаемый сейчас стандарт ответственного ипотечного кредитования, который более широко предъявляет требования к кредиторам, участвующим в процессе ипотечного кредитования, предусматривает принципиально важные составляющие взаимоотношений кредиторов и заемщиков, отметил Климов. Одна из них -это обучение заемщика действиям в нестандартных ситуациях, элементарной финансовой грамотности и разъяснение всех его прав и обязанностей по ипотечному договору.

«Это нормальная мировая практика, и сегодня нам нужно эту практику тоже внедрять. Недостаточно просто человеку продать кредит. В случае с ипотекой особенно высока цена вот этой безответственности кредитных менеджеров»,- подчеркнул руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков».

Вторая составляющая стандарта, отметил он, – это оценка платежеспособности заемщика, причем, в соответствии с новым механизмом, разработанным по поручению президента России Владимира Путина, данному по итогам обсуждения темы кредитования на «Форуме действий» ОНФ в конце 2016 г.

«Речь идет о механизмах, предъявляющих требования к банку по оценке не только уже имеющихся долгов гражданина, его доходов и соотнесения этих показателей, но и присуждения соответствующих коэффициентов риска, прямо влияющих на начисление резервов. То есть, чем более рискованный займ выдает банк, тем больший размер резерва нужен при выдаче этого кредита. Этот механизм, который должен заработать в соответствии с принятыми нормативными актами с 1 октября 2019 года, также естественно включен в проект стандарта», - отметил руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков».

Что касается платежных каникул, то, по мнению Климова, они могут быть эффективными на срок от шести месяцев до года, потому что это примерно тот срок, в течение которого нормальный гражданин может оправиться от сложной жизненной ситуации. «Эти важные составляющие предлагается закрепить в ипотечном стандарте. Безусловно, это правильно. Но мы выступаем, все-таки, за то, чтобы такая обязанность кредитора и право гражданина были закреплены законодательно, потому что тогда нарушение закона в отношении гражданина, то есть отказ от требования предоставить определенные условия, будет иметь большие для банка последствия, чем нарушение требований стандарта», - заявил руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков».

Он также добавил, что на сегодняшний момент не ясно, каким образом регулятор будет стимулировать участников рынка присоединяться к ипотечному стандарту и как будет контролироваться исполнение участниками рынка прописанных в нем требований.

«Требований в стандарте много, они все безусловно правильные. Но я не уверен, что нарушение стандарта, например, по порядку информирования гражданина повлечет за собой ощутимые последствия. Каким образом обеспечить эффективность применения банками норм этого стандарта, для экспертов пока это неочевидно. Поэтому мы за то, чтобы это было прописано в законе. Безусловно мы поддержим разработку и внедрение этого стандарта. Это хороший шаг навстречу потребителю финансового рынка. В долгосрочной перспективе в результате такого ужесточения требований к участникам рынка выиграет не только потребитель, но и рынок. Потому что ключевой фактор успешности рынка – это доверие. А доверие только укрепится от создания вот таких правил и инструментов защиты потребителей», - резюмировал Климов.