Юридическое. Вариант - когда можно вернуть деньги за страховку, при досрочном погашении кредита.

Здравствуйте!

Уверен - все читатели данного ресурса знакомы с понятием "ростовщический процент". Но раз уж он достаточно широко проник в повседневную жизнь всего нашего общества, то давайте посмотрим, что мы иногда можем "поиметь" с них обратно.

Сегодня кредитование - широко распространено, к кредит приобретаются не только дорогостоящие активы и пассивы - недвижимость и автомобили, но и услуги, недорогие потребительские товары, словом- что угодно. "Рядом строем дружно в ряд" - шагает страхование. По факту - значительные суммы займов получить сегодня без страховки (например - приобретаемого имущества, либо жизни и здоровья заемщика) - практически невозможно. Либо процент по таким займам будет значительно выше.

Данная заметка носит обобщенный характер, для "общего случая", ибо во всякой ситуации могут быть свои нюансы, да и сами ситуации бывают очень разными.

Рассмотрим два варианта - в так называемый "период охлаждения" (с 1 января 2018 года - 14 календарных дней, ранее - 5), или после его истечения. Рассказывать, что такое период охлаждения и все нюансы вокруг него не буду, чтобы не копипастить положения ФЗ "Об организации страхового дела в РФ" и Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, за исключением того, что он касается значительной части страхования физических лиц по добровольному страхованию, при условии отсутствия страховых случаев. Указание на период охлаждения должно быть в договоре страхования.

Так вот - если кратко - то в период охлаждения - страховщик возвратит вам деньги. За пропорциональным вычетом, если период страхования уже начался. Если не начался - соответственно, всю стоимость страховки. Напоминаю, что мы рассматриваем вариант с досрочным погашением кредита, так как если кредит не выплачен, то отказ от страховки может иметь последствия - увеличение процентной ставки, требование досрочного возврата кредита, обращение на предмет взыскания и т.п. Здесь уже необходимо будет изучать ваш договор с кредитной организацией.

Если же период охлаждения уже истёк... Регулируется всё это дело ст.958 ГК РФ. По смыслу сей статьи отказаться от страховки вы можете, но деньги вам не вернут, если это не предусмотрено договором страхования. 

Исключения - если отпала возможность наступления страхового случая и прекратилось существование страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай, тогда деньги вернут - пропорционально периоду использования страховки.

При этом, саму по себе досрочную выплату кредита суды, как правило, не считают исключением возможности наступления страхового случая. Таким образом, усредненно и в основной массе случаев - ключевое значение имеет именно договор страхования, предусмотрена ли там возможность возврата части страховой премии.

НО! Банкирско/страховщическая мысль не стояла на месте) В настоящее время на рынке кредитных и страховых услуг встречается такая договорная конструкция, когда размер страховой премии привязан к вашей задолженности по кредиту! И если это ваш случай - а вы погасили кредит - то вы имеете право на возврат части страховой премии! Пишем письменную претензию страховщику, ожидаем ответ, и в случае отказа - смело идем в суд (отказы нередки, несмотря на то, что уже формируется положительная судебная практика).

А чтобы не быть голословным - сошлюсь на Определение гражданской коллегии Верховного суда № 8-КГ18-10 от 05.02.2019 - ССЫЛКА на судебный акт. Суть рассматриваемого дела именно такая - заемщик взял "автокредит", застраховал жизнь и здоровье, досрочно погасил кредит, обратился в ВТБ-Страхование с заявлением о возврате части страховой премии, получил отказ и обратился в суд. Проиграл все предыдущие инстанции, и лишь Верховный суд - отменил апелляционное определение, отправив на новый пересмотр. Смысл данного решения, дабы не погружаться в юридические формулировки - именно в том, что страхование с суммой страхового возмещения ноль рублей (так как кредит был погашен, а сумма страхового возмещения привязана к задолженности), не имеет никакого смысла, то есть фактически - отношения страховщика по защите застрахованного прерваны.

11 апреля 2019 апелляция взыскала с ВТБ-Страхование возврат страховой премии ( ССЫЛКА), моральный вред и штраф в пользу истца, а 17 июня 2019 в первой инстанции взысканы расходы на юристов и билеты ( ССЫЛКА).

Всех вам благ, боритесь за свои права в суде!