Я не буду писать о явно вредительских действиях ЦБ по поднятию процентной ставки, потому как об этом было уже сказано автором в статьях: https://cont.ws/@oven-fortuna/2621832 «Валютный вальс госпожи Э. Набиуллиной с западными партнёрами», https://cont.ws/@oven-fortuna/2271058 «Как местный филиал Федеральной Резервной Системы - Центральный банк Российской Федерации борется не с не с инфляцией, а с государством Россия». Поговорим о нас с вами…простых гражданах…
Цифровизация финансовой отрасли, с одной стороны, упростила порядок взаимодействия между кредитными организациями (иными финансовыми структурами) и клиентами, с другой - привела к тому, что мошенники начали активно использовать социальную инженерию в целях хищения денежных средств. Понятие социальной инженерии раскрыто в "Основных направлениях развития финансового рынка Российской Федерации на 2022 год и период 2023 и 2024 годов" - это введение в заблуждение путем обмана или злоупотребления доверием для получения несанкционированного доступа к информации, электронным средствам платежа или побуждения владельцев самостоятельно совершить перевод денежных средств с целью их хищения.
Одним из главных каналов, - который, рискнем предположить, испытал на себе каждый из нас, - это телефонная связь, по которой поступают звонки из "служб безопасности" и даже "следственных органов". В настоящей статье мы проанализируем, готов ли законодатель и правоприменитель предоставить адекватную правовую защиту потерпевшим.
По данным Банка России, методы социальной инженерии являются основным инструментом злоумышленников для хищения денег у граждан. В Обзоре операций, совершенных без согласия клиентов финансовых организаций за 2020 г., опубликованном ЦБ РФ на официальном сайте, констатируется, что количество и объем операций по переводу денежных средств с использованием электронных средств платежа (ЭСП) физических лиц составили 49,6 млрд единиц и 91,08 трлн руб., увеличившись по сравнению с 2019 г. на 23,1 и 28,2% соответственно.
Сложность защиты потребителя финансовых услуг, ставшего жертвой мошенников, пользующихся методами социальной инженерии, заключается в том, что граждане формально сами совершают действия, которые привели к хищению денежных средств: предоставляют пароли, переводят денежные средства и т.д. Поэтому в подавляющем большинстве случаев суды отказывают в защите их прав. Немногие судебные акты, вынесенные в пользу клиентов, как правило, отменяются вышестоящими судебными инстанциями.
Можно сделать вывод о том, что судебная практика приравнивает проставление простой ЭП в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, к собственноручной подписи заемщика. Законодатель допускает заключение договора займа путем использования кодов, паролей или иных средств как факта формирования простой ЭП. Для решения вопроса о законности заключения кредитного договора подобным способом юридическое значение имеют:
- факт предоставления банком кредитных средств, в том числе путем перечисления на счет заемщика;
- заключенное и действующее соглашение с клиентом, в котором должна быть зафиксирована возможность подписания документов аналогом собственноручной подписи с использованием кодов, паролей или иных средств.
В суде признать договор, заключенный от Вашего имени мошенником фактически невозможно. Да и сами банки не особо рвутся предупреждать клиентов о способах мошенничества с кредитам, а наоборот выстроили такую схему получения кредита онлаин, которой мошенникам грех не воспользоваться. Да и кто не знает, что наши персональные данные не редко утекают именно из банков…
Согласно ст. 56 Федерального закона № 56-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора. Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами законодательства Российской Федерации, нормативных актов Банка России, установленных ими обязательных нормативов и (или) установленных Банком России индивидуальных предельных значений обязательных нормативов.
Вроде все полномочия у ЦБ имеются, что бы защитить интересы потребителя финансовых услуг. И Банк России уделяет внимание вопросу полноты предоставления финансистами информации потребителю при заключении договора в дистанционном формате. Так, в информационном письме от 29 декабря 2020 г. N ИН-01-59/184 "О рекомендациях по доступности дистанционных (цифровых) каналов для потребителей финансовых услуг, в том числе лиц с инвалидностью и иных маломобильных групп населения, и предоставлению финансовых продуктов (услуг) населению посредством дистанционных (цифровых) каналов" Банк России обращает внимание на невозможность заключения договора о предоставлении финансового продукта (услуги) без ознакомления потребителя с текстом договора и подтверждения потребителем факта ознакомления с текстом договора.
Применительно к заключению кредитных договоров в дистанционном формате Банк России выпустил информационное письмо от 3 февраля 2022 г. N ИН-02-59/6 "О порядке согласования с заемщиками индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)". Поводом для принятия документа стало то обстоятельство, что в рамках поведенческого надзора мегарегулятор выявил использование кредиторами практик заключения договора потребительского кредита (займа), при которых согласие заемщика выражается посредством:
- совершения действий, свидетельствующих о его согласии с предлагаемыми кредитором индивидуальными условиями (конклюдентные действия), либо
- телефонного звонка в адрес кредитора с информированием последнего о согласии на получение потребительского кредита (займа) на предложенных индивидуальных условиях.
Как в первом, так и во втором случае заемщиком индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) не подписываются ни собственноручной подписью, ни ее аналогом. По мнению Банка России, подобные практики не могут быть признаны надлежащими и соответствующими требованиям Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребкредите). Ну так, Центральный банк, примените законом данные полномочия, и пресеките данную практику, ведь ни для кого не секрет что работники банков сами не редко пользуются «схемами» для обмана клиентов своего банка, тем самым зарабатывая на хлеб не только с маслом, но и с икрой черной.
Все вышеописанное - пусть и похвальные, но не более чем декларации и рекомендации. Все дело в том, что «обращать внимание», «рекомендовать», «декларировать», это НЕ требовать. А у ЦБ как регулятора, есть право устанавливать требовать соблюдения обязательных требований и нормативов, установленных самим ЦБ, ст. 57 ФЗ «О Центральном Банке РФ» об этом чётко говорится.
Возникает вопрос к Центральному Банку РФ, которого содержим мы с вами, как налогоплательщики, а почему ЦБ не обобщить имеющуюся, уже достаточно обширную практику, по мошенническим действиям по оформлению кредитов на граждан мошенниками и не написать обязательные нормативы для банков при выдаче таких кредитов и следить за соблюдением прав граждан в сфере кредитования, тем самым ЦБ осуществлять банковский надзор и контроль в данном вопросе в целях защиты прав нас, простых граждан?
Почему Центральный банк, как регулятор, не уделяет этому достаточно больному вопросу для граждан, внимание?
В некоторых немногочисленных случаях финансисты добровольно возмещают причиненный мошенниками вред. Так, в 2020 г. банки возместили клиентам - физическим лицам 1104,6 млн руб. (11,3%). Незначительный уровень возмещения объясняется высокой долей именно социальной инженерии среди операций без согласия клиентов, которые под действием обмана или злоупотребления доверием нарушают условия договора с кредитными организациями, предусматривающие необходимость сохранения конфиденциальности платежной информации (ст. 9 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе").
Интересно, требования МВФ госпожа Э. Набиуллина выполняет на 5+…А за что вы думаете дают «лучшего банкира года» ? Ну и правда о чем это я… столь высокое звание, несомненно заслуженное, она получала не за то, что бы в РФ была построена стабильная банковская система, которой бы граждане доверяли…
Оценили 22 человека
36 кармы