В России множатся случаи, когда граждане берут ипотечные кредиты на строительство дома, деньги переводятся подрядчикам — а стройка либо замирает, либо вообще не начинается. Люди остаются ни с чем. Ни дома, ни справедливости — только многолетний долг.
В апреле 2025 года Банк России выпустил информационное письмо №ИН-03-59/82, в котором рекомендовал банкам оказать поддержку таким заёмщикам. С одной стороны — это сигнал, что регулятор осознаёт масштаб проблемы. С другой — одних рекомендаций мало.
Разберёмся: что это за проблема, кого она коснулась, и почему это — не частная история, а системный провал. И кто, в конечном счёте, должен отвечать.
Деньги списаны, дома нет
Схема проста: человек берёт ипотеку под строительство частного дома. Банк перечисляет кредитные средства подрядчику. Дом, как правило, становится предметом залога. Но если подрядчик не выполняет свои обязательства — дом не строится. Формально залога нет. А кредит — есть. И выплачивать его нужно по полной.
Сотни, если не тысячи семей оказываются в ситуации, когда:
• Жильё не построено;
• Жить негде;
• Доходов не хватает;
• А банк требует выполнения условий договора.
Это — не просто частные трагедии. Это следствие слабости института надзора, отсутствия системной проверки застройщиков и перекладывания всех рисков на плечи граждан.
Поддержка "по рекомендации"
Банк России в письме от 21 апреля 2025 года "рекомендует" банкам учитывать жизненные обстоятельства заёмщиков и при возможности идти им навстречу.
Список предложенных мер выглядит разумно:
• перенос сроков исполнения обязательств;
• отказ от санкций и неустоек;
• частичное или полное прощение долга;
• отказ от применения условий договора, ухудшающих положение заёмщика.
Но давайте зададимся честным вопросом: почему это всего лишь рекомендации, а не норма права? Почему система вновь и вновь подталкивает граждан к тому, чтобы они сами доказывали свою правоту перед бездушным механизмом?
Государство — регулятор или статист?
Подрядчик подвёл — это трагедия. Но кто допустил его на рынок? Где лицензирование, где контроль за исполнением договоров? Почему кредитные деньги уходят без гарантий? Почему механизм страхования таких рисков отсутствует в базовой финансовой архитектуре?
Государство должно выполнять не только фискальные и надзорные функции, но и гарантийные. В том числе — в сфере жилищного строительства, где замешаны миллионы семейных бюджетов, часто — последних.
Что нужно делать на системном уровне?
1. Закрепить поддержку заёмщиков в законе, а не надеяться на добрую волю банков.
2. Создать фонд гарантирования по строительным ипотекам — аналог АСВ, но для частного строительства.
3. Обязать банки проверять подрядчиков перед выдачей целевых кредитов.
4. Ужесточить ответственность подрядчиков — вплоть до уголовной за мошенничество в крупных размерах.
5. Запустить механизм быстрой медиации между заёмщиком, банком и подрядчиком.
Люди — не статистика
Сегодня, когда экономическая нестабильность усиливается, инфляция давит на доходы, а стройка — один из немногих способов улучшить жилищные условия за счёт собственных усилий, оставлять граждан один на один с долгами — не просто несправедливо. Это политически опасно.
Люди ждут не "рекомендаций" от финансового регулятора. Они ждут конкретных решений от государства. Законов, гарантий, системы, в которой человек не окажется крайним только потому, что доверился банковской системе и захотел жить в своём доме.
Итог:
Сегодня ипотека на строительство — это не про жильё. Это про риски, которые несёт заёмщик один. И если государство хочет сохранить доверие, оно должно взять на себя часть этих рисков. Сейчас. А не потом, когда очередной скандал попадёт в вечерние новости.
Оценили 6 человек
9 кармы