Когда наследникам не придётся платить по долгам близкого человека: новый закон и что он на самом деле меняет

7 1106

С 1 сентября 2025 года в России вступает в силу закон, который должен, по замыслу авторов, облегчить жизнь гражданам, оказавшимся в сложной ситуации после смерти родственника-должника. Принятые изменения внесены в Гражданский кодекс РФ (законопроект № 532254-8) и касаются порядка взыскания долгов с наследников. И вот тут начинается самое интересное.

Как водится, на словах — забота о людях, а на деле — юридически изящная операция, которая вроде как помогает гражданам, но оставляет кредиторам достаточно рычагов влияния. А главное — подтверждает старое правило: законопроекты у нас принимаются тогда, когда соответствующая проблема уже давно переросла в массовое раздражение.

Давайте разбираться — что изменилось, кого это действительно касается, и стоит ли радоваться.

Что изменилось: суть закона без бюрократической шелухи

Итак, теперь банки, микрофинансовые организации и прочие взыскатели не имеют права начислять штрафы, пени и неустойки по долгам умершего с момента его смерти и до вступления наследников в наследство, но не более чем на шесть месяцев с даты открытия наследственного дела.

После этого срока всё возвращается на круги своя — проценты, штрафы, звонки коллекторам. Жизнь продолжается.

Почему этот закон понадобился

Причина проста и банальна, как наш Жилищный кодекс:

до сих пор кредиторы не дожидались окончания вступления в наследство и начинали массово терроризировать родственников усопших уже на следующий день после получения свидетельства о смерти.

Банки и МФО:

• звонили в траурные дома и на мобильные телефоны,

• грозились взысканием через суд,

• начисляли пени и неустойки по полной программе,

• умудрялись обращаться в суды за досрочным взысканием задолженности, особенно по ипотеке.

А наследники часто даже не знали о существовании этих долгов. Но с точки зрения кредиторов — проблемы индейцев шерифа не волновали.

Теперь закон говорит:

"Не трогайте их полгода, дайте людям похоронить и оформить бумаги". Казалось бы, наконец справедливость. Но, как это водится, дьявол в деталях.

Как это работает на практике

На бумаге всё красиво:

1. Человек умирает.

2. Долги фиксируются.

3. Нотариус открывает наследственное дело.

4. Банки обязаны прекратить начисление пеней.

5. Наследники узнают об имеющихся долгах.

6. У них есть до шести месяцев на вступление в наследство.

7. Только после этого с них можно что-то требовать.

Звучит гуманно. Но вот где начинается игра нюансов:

• Максимальный льготный период — шесть месяцев. И если дело затянулось или родственники уклоняются от вступления в наследство, банки получают полное право вернуть долги в судебном порядке.

• Если долги превышают стоимость имущества — их можно не платить, но отказ от наследства влечёт за собой потерю прав на квартиры, дачи и семейные реликвии.

То есть выбор примерно как в старом анекдоте:

"либо пан, либо пропал".

Информирование наследников: прогресс или формальность?

Закон обязывает нотариусов отправлять запросы в бюро кредитных историй и уведомлять наследников о долгах в течение трёх дней после получения информации.

Формально это повышает прозрачность. На практике же:

• иногда БКИ просто не успевают обработать запросы вовремя;

• часть долгов может числиться вне кредитных историй (долги по распискам, займам в МФО, долгам перед юрлицами);

• нередко сведения приходят уже после того, как полгода истекло.

По сути — хорошая инициатива, которая зависит от добросовестности нотариуса и скорости ответа БКИ. А с этим в регионах всё по-прежнему.

Будут ли теперь наследники платить меньше?

С одной стороны — да. Поскольку пени и неустойки больше не начисляются в течение полугода, итоговая сумма долга не раздуется до абсурда.

С другой — никто не отменял основного долга и начисленных процентов до момента смерти. И вот здесь остаётся целое поле для кредиторских манёвров. Ведь за шесть месяцев сумма основного долга не уменьшится, а проценты (процентная ставка по кредиту) в законе отдельно не оговорены.

То есть, если по договору проценты продолжают начисляться после смерти — они начисляться будут. Исключение — если это предусмотрено самим договором. А таких кредитных договоров на российском рынке — раз-два и обчёлся.

Почему кредиторы всё равно останутся в выигрыше

Даже с новым законом банки и МФО имеют массу способов получить своё:

• Продать долг коллекторским агентствам уже после вступления наследников в наследство.

• Через суд потребовать уплаты процентов (если они начислялись договором) за период после смерти.

• Давить на наследников морально: мол, “вы же не хотите портить репутацию усопшего”.

• Оспаривать отказ от наследства, доказывая, что отказ носил формальный характер.

А главное — в подавляющем большинстве случаев наследство будет оформляться быстрее, чем за полгода. И с этого момента все штрафы и пени вновь станут законными.

Что ещё важно знать

• Закон распространяется на кредиты, выданные как после 1 сентября 2025 года, так и ранее.

• Ответственность наследников ограничена стоимостью полученного имущества. Если квартира стоит 3 млн рублей, а долг — 5 млн, с вас возьмут только 3 млн.

• Если наследников несколько — они отвечают солидарно, пропорционально своим долям.

Практический совет

Если вы или ваши родственники оказались в такой ситуации:

• Обязательно получите выписку из кредитного бюро через нотариуса.

• Не поддавайтесь на звонки банков или МФО в течение полугода.

• Если начинают начислять штрафы — пишите жалобу в Центробанк и прокуратуру.

• Не спешите вступать в наследство, пока не оцените соотношение активов и долгов.

Можно ли радоваться?

Можно долго радоваться «гуманности» российского законодательства, но по факту — новый закон просто вводит отсрочку по финансовым пыткам на полгода.

Отмены долгов не произошло. Проценты по кредитам (если договором предусмотрено) начисляться будут. Коллекторы никуда не исчезли. И нотариальная система по-прежнему перегружена.

Но зато можно считать, что государство снова «позаботилось» о гражданах. По крайней мере, в пресс-релизах Минюста и думских комитетов это именно так подано.

Ваше мнение?

А вы как считаете — это реальная помощь наследникам или красивая юридическая уловка, чтобы снять общественное напряжение и оставить банки при своих?

Пишите в комментариях. Поспорим.

"Эксперд"

Схватка за 200 миллиардов: Генпрокуратура взялась за миллиардера из "бриллиантового" списка. Защита пришла, откуда не ждали

Ольга АнтоноваЧелябинский золотопромышленник Константин Струков занимает 49-ю строку в рейтинге "Форбс". 8 июля в Челябинске – первое слушание о национализации его империи "Южуралзолото...

Обсудить
  • Блин это игра с нулевой суммой. До появления права вступления в наследство у тебя был ноль. Наследство подразумевает +, но если есть долги то вступает в силу обычная арифметика, считаешь +(наследство) и -(долги) ну и потом вычитаешь из первого второе и вуаля, смотришь на результат. Всё. Если ты таких вычислений не сделал, то кто виноват? Наверно ответ очевиден.
  • Вся проблема в частной собственности и чего уж - если взял наследство, то бери и долги или не вступай в наследство. Ведь нет обязательности принимать наследство.
  • А как должно быть по мнению автора? Наследники вообще не должны отвечать по долгам своих родственников? Типа записали кредит на пожилого родственника. Родственник ушел из жизни. И теперь кредит можно не отдавать.
  • У нас по закону Банки и МФО - не имеют права давать кредит физическим лицам. А соответственно не имеют право требовать проценты. А штрафы начислять у нас имеет право только суд. Те деньги, которые нам дают под видом кредита - это наши же деньги, которые банк получает от ЦБ, в обмен на подписанный нами договор о ссуде. Своими деньгами банк не рискует, и вы не увидите ни одной соответственно проводки - деньги появляются "из воздуха" на вашем депозите. Где размещаются СОБСТВЕННЫЕ СРЕДСТВА КЛИЕНТА. Да и получает банк гораздо больше денег, чем вам дает ... договор наш закладывается по ставке частичного резервирования как 4,5 процента. Т.е. под наш заемный миллион - банк получает 22,5 млн.... после этого требовать еще долги и проценты - сверхнаглость банкиров. :blush:
  • По долгам должен расчитываться должник. Всё.