Константин Смирнов: Банки стремятся избавиться от «плохих должников» и свалить проблему на «конкретных ребят»
В первом квартале 2024 года российские банки выставили на продажу просроченные долги заемщиков на общую сумму 63,5 млрд рублей. Это — всего на 2,2% больше, чем в прошлом году. Но случилось неожиданное — почти 89% «проблемных кредитов» были сразу же выкуплены.
Согласно сообщению Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), банкам удалось продать 56,4 млрд руб просроченных догов (89% от выброшенного на рынок неликвида), и это — рекорд.
Сделки проходили в закрытом режиме, имена покупателей не разглашаются, хотя понятно, что ими могут быть только коллекторы, причем — включенные в реестр Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Продажа долгов «чёрным коллекторам» — дело уголовное.
НАПКА только опубликовала статистику через СМИ, но оставила её без комментария. Оценить эти цифры «Свободная Пресса» попросила специалистов Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования (ЦМАКП), и получила такой ответ:
— Если рост числа выставленных на продажу «проблемных долгов» к аналогичному периоду прошлого года составил всего лишь 2,2% - при том, что сам объём кредитования физических лиц за это время вырос, по разным оценкам, процентов на 20% - это говорит лишь о высокой текущей платежеспособности заемщиков-физических лиц, — отметил руководитель направления анализа денежно-кредитной политики и банковского сектора ЦМАКП Олег Солнцев.
Следуя этой логике, коллекторы почувствовали, что из безнадежных неплательщиков все-таки можно вытрясти денежки, и бросились наперегонки скупать их долги.
Но если у людей появились деньги, чтобы расплатиться — зачем тогда банкам продавать по заниженной цене эти долги? И часто возникает вопрос: а зачем, в принципе, нужны коллекторы, если есть суды и Федеральная служба судебных приставов, в чью задачу и входит производство взыскания?
Чаще всего на этот вопрос отвечают кинематографисты. Созданный ими образ коллектора всем известен — это отморозок с бейсбольной битой в одной руке (чтобы бить стекла, и неплательщика по голове), и с ведром краски (чтобы размалёвывать стены оскорблениями) в другой руке.
На самом деле всё не так просто. О том, почему государство узаконило коллекторов, и какая от них опасность должникам, «Свободной Прессе» рассказал доктор экономических наук, финансовый омбудсмен Ассоциации российских банков Павел Медведев.
«СП»: Павел Алексеевич, к вам, как к уполномоченному, часто обращаются с жалобами на коллекторов?
— Это — одна из самых распространенных жалоб, наряду с жалобой на страховщиков. Основная претензия должников — даже не к самим коллекторам. Должник не доволен, что банк не уведомил его о перепродаже долга: к нему домой приходит незнакомый человек, и начинает требовать деньги.
«СП»: А зачем, в принципе, нужны частные коллекторы, когда есть суды и государственные приставы ФССП?
— Общий объем просроченной задолженности клиентов перед банками исчисляется триллионами рублей. Одних только исполнительных листов выписано на 3,26 трлн руб. и на 24,6 млн граждан. Суды не справляются, приставы тоже.
Суды стараются не брать в производство дела о небольших (до 500 тысяч рублей) долгах перед банками, а средний размер задолженности по стране — около 155 тысяч рублей. Поэтому банку проще заключить договор цессии (уступки прав требования) с коллектором. И тогда уже получение долга становится проблемой коллектора и его законным правом.
«СП»: Какие меры воздействия может применять коллектор?
— Он может подать в суд на должника, чтобы тот вернул долг, добиваться через суд конфискации имущества у должника, если у того нет денег. Коллектору это будет сделать проще, чем банку.
Поэтому обычно коллекторы объясняют свои права должнику и договариваются с ним о погашении долга по какому-то взаимно приемлемому графику.
Любое запугивание со стороны коллектора уже будет являться нарушением закона. Ничем, кроме суда, он угрожать должнику не может.
«СП»: Почему именно в начале текущего года коллекторы бросились так активно скупать долги?
— Для меня самого это загадка. С одной стороны, наблюдается некоторое повышение платежеспособности граждан, но с другой — все идет к ужесточению правил кредитования, а это — препятствие для расчета с коллектором. И я не уверен, что скупка «проблемных долгов» именно сейчас особенно выгодна, потому что они могут превратиться и в «невозвратные долги».
Это — достаточно опасная игра, я не знаю, на какие расчеты опираются коллекторы, и зачем это делают, - сказал финансовый омбудмсен.
Олег Солнцев в ответе «Свободной Прессе» тоже предположил, что по мере ужесточения доступа к новому кредиту количество «невозвратных долгов» будет расти. По итогам 2023 года, по оценке НАПКА, «бесперспективными к взысканию» было признано 26% от общей долговой массы.
— Сейчас кредитная дисциплина обеспечивается, в первую очередь, за счет тех заемщиков, которые постоянно перезанимают, чтобы отдать. Когда возможностей перекредитовываться не будет — мы можем увидеть лавинообразный рост «бесперспективных к взысканию» долгов, — говорит Олег Солнцев.
— ЦБ уже давно бьет тревогу по поводу постоянно растущей долговой нагрузки граждан, и призывает банки быть внимательнее, не разбрасываться кредитами, — сказал «Свободной Прессе» независимый экономический обозреватель Константин Смирнов. — Уже наложены некоторые ограничения на выдачу потребительских кредитов, будут остановлены многие программы льготной ипотеки, потому что они привели к росту цен на жилье почти на 25%, и вся льгота «съелась». Ключевая ставка, как я предполагаю, в ближайшее время понижаться не будет. В общем, получить кредит станет сложнее, гражданам придется отвыкать жить взаймы. Соответственно, и коллекторов ждут не самые лучшие времена.
«СП»: Почему же они так активно скупают долги сейчас?
— Я это могу объяснить только тем, что банки сейчас стремятся избавиться от «плохих должников», и побыстрее свалить эту проблему на «конкретных ребят», поэтому продают «проблемные долги» по заниженным ценам.
Оценили 10 человек
13 кармы