Банки активно развивают и всеми силами стараются навязать клиентам такие альтернативные вкладам продукты, как инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) и накопительное (НСЖ).
При этом эксперты уже в один голос говорят, что эти инструменты созданы для манипулирования вкладчиками, которые имеют слабые знания в области финансов. В сети все больше отзывов клиентов банков о том, что, придя продлить вклад, они в итоге ушли с новым подписанным договором о страховании на большие суммы.
Инвестиционное страхование
ИСЖ заключается на срок от 3 до 30 лет и включает страхование жизни клиента с финансовым инструментом, который должен принести доход от вложения этих средств. Например, в акции или облигации. По факту это рискованный инструмент, который может принести прибыль.
Клиент вносит либо всю сумму единым платежом, либо ежемесячными взносами. К концу срока договора банк обещает при определенных условиях вернуть всю сумму взноса плюс доход от инвестиций. Полученный взнос по ИСЖ банк разбивает на 2 части – гарантированную и инвестиционную. Первая инвестируется в надежные инструменты, которые имеют фиксированную доходность (гособлигации, депозиты), вторая – в инструменты с высокой доходностью, но и большим риском (корпоративные облигации, опционы, фьючерсы и т. п.).
Полученный доход от гарантированной части должен обеспечить сумму выплаты в момент закрытия договора, а инвестиционная часть должна обеспечить дополнительный доход от вложений.
Накопительное страхование
НСЖ банки называют лучшей заменой вкладам и обещают клиентам одновременно страховку и дополнительный доход – 8–15%. В этом инструменте клиент сам определяет сумму, которую хочет накопить за определенный срок. Как правило, это 3–5 лет. При этом он должен регулярно каждый месяц вносить деньги, которые не может забрать в любой момент в течение всего срока договора.
В итоге, как показывает статистика, прибыль составляет 2–3%, хотя фактически она может быть больше. Однако страхование жизни является платной услугой банка, которая каждый месяц высчитывается из дохода клиента. Чем шире страховка, тем меньше прибыль.
Есть ли выгода
Согласно статистике Центробанка, оба этих продукта гораздо менее доходны банковских вкладов, а зачастую даже не покрывают инфляцию. Минимальная ставка по срочным вкладам в России в 2019 году была на уровне 3% годовых. А максимальная доходность самого выгодного предложения по ИСЖ сроком 3 года составила 3,3% дохода. При условии, что большинство банков предлагали ставки по депозитам на уровне 5%, доход от ИЖС является крайне малым. Клиенты просто отдавали деньги за страховой полис.
Кто выигрывает от ИСЖ и НСЖ
Оба инструмента страхования жизни абсолютно невыгодны вкладчикам. Зато они очень выгодны банкам, их сотрудникам и аффилированной страховой компании. Сотрудники банков получают неплохую прибавку к зарплате за продажу полисов ИСЖ и НСЖ, тогда как за открытие депозита почти ничего не получают.
При этом нужно заметить, что банк в данном случае является агентом, а договор клиент заключает со страховой компанией. Следовательно, и все претензии по маленькой доходности по полису банку предъявить нельзя, потому что он простой посредник.
Само по себе страхование жизни продукт удобный и в зависимости от условий и компании может быть доходным. Однако предлагаемые банками ИСЖ и НСЖ покрывают очень мало страховых случаев, а зачастую просто несчастный случай.
Если трагедия случится на работе, в результате ДТП, на занятиях спортом или человек умрет в результате болезни, то семья страховку данного вида не получит. Банк, предлагая страхование жизни, даже не требует справку о состоянии здоровья клиента. А зачастую менеджеры не дают на руки договор, чтобы клиент тщательно не прочитал все пункты, потому что откажется его подписывать.
Неужели сплошной развод
Вместе с тем в банковских НСЖ и ИСЖ есть определенные преимущества. Например, страховые выплаты не облагаются налогом, также можно получить налоговый вычет 13% и тем самым повысить доходность. Правда, договор должен быть от 5 лет, а взносы – не более 15 600 руб. в год.
А еще эти инструменты не являются имуществом. То есть его нельзя арестовать, и полис остается у владельца. Кроме того, ИСЖ и НСЖ не входят в наследство, при этом клиент может сам указать получателя компенсации при наступлении страхового случая.
Однако, несмотря на все плюсы, какой-либо существенной пользы эти инструменты не несут, потому что не являются полноценными страховыми договорами. Реальный доход от них меньше процентов по срочному вкладу, а иногда и ниже инфляции.
А в итоге…
Из-за того, что страхование жизни банки предлагают по заранее невыгодным условиям, не нужно идти у них на поводу и соглашаться с предложением менеджеров. Лучше купить стандартный полис страхования жизни в крупной надежной компании, что будет и дешевле, и выгоднее.
Если есть желание вложить деньги и получить доход, то использовать инструменты ИСЖ и НСЖ точно не нужно. В данном случае лучше воспользоваться стратегией долгосрочного инвестирования. Либо открыть депозитный счет в банке, либо вкладывать средства через индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) в те же облигации федерального займа (ОФЗ).
Источник: Финансовая газета
Оценил 1 человек
1 кармы