Дорогие слухи

Тема заморозки банковских вкладов обсуждается уже на официальном уровне. ЦБ разбирает её в своём телеграм-канале, а глава госбанка ВТБ Андрей Костин даёт комментарии журналистам. Казалось бы, банкиры должны понимать, что сам факт таких разговоров уже подрывает доверие к банковской системе. Или всё не так однозначно?

Первое громкое заявление относительно заморозки вкладов прозвучало в эфире радио «Говорит Москва». Директор Института социально-экономических исследований Алексей Зубец заявил буквально следующее: 

«Вклады могут заморозить. У людей на счетах накопились какие-то огромные деньги – десятки триллионов рублей. А ставку принято решение снимать. Понятно, что люди просто пойдут забирать эти деньги и принесут их на рынок. После этого на рынке начнётся бешеная инфляция. А дальше возникает вопрос: какая стратегия действий, чтобы это не наступило? Один из таких достаточно очевидных вариантов, что при снижении ставки люди смогут забирать с банковских счетов какие-то определённые суммы, но не всё сразу. Такой сценарий возможен, чтобы не было вала денег, которые выплеснутся на товарный рынок и спровоцируют инфляцию».

Будет как с валютой?

Как видно, в словах экономиста прозвучали не утверждения, а лишь рассуждения о гипотетически возможном сценарии. Однако этот сценарий частично уже оказался опровергнут – с тех пор ЦБ ставку не снизил, а, наоборот, поднял. Неудивительно, что множество официальных спикеров раскритиковали идею, высказанную Алексеем Зубцом.

 К примеру, глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, комментируя слова экономиста, назвал их «бредом больного человека» или целенаправленной провокацией. Подобные утверждения депутат счёл «идиотскими» и ничем не обоснованными. По его мнению, вкладывать накопления в макароны или сливочное масло люди не будут – для этого есть рынок ценных бумаг и недвижимость, которые смогут впитать этот денежный навес.

Однако горячая тема продолжила жить, став темой для спекуляций. В частности, в телеграм-каналах появились мнения о том, что заморозка счетов может быть мягкой, в виде определения лимита трат с карты или счёта в месяц. Например, банки продолжат начислять проценты на вклад, но снять деньги в полном объёме не получится – примерно так, как это случилось с валютными вкладами.

Что касается блогеров, то их мотивы раздувать тему понятны – она привлекает внимание читателей. Возможно, по этой же причине к разговорам подключились и депутаты.

 Например, зампред комитета по экономической политике Михаил Делягин (представляет в ГД СРЗП) написал в своём телеграм-канале: 

«Людей, которые до сих пор опасаются заморозки вкладов, вполне можно понять. После того как силой протащили совершенно ненужную пенсионную реформу, возникло понимание, что даже самая безумная идея вполне может быть внедрена в жизнь. Поэтому не стоит удивляться, что даже небольшого намёка от не слишком разумного экономиста Зубца оказалось достаточно, чтобы людей «штормило».

А руководитель фракции «Новые люди» в Государственной думе Алексей Нечаев призвал лишить Центробанк возможности принимать решение о заморозке вкладов. Как ни странно, но это стало реакцией на заявление ЦБ о том, что регулятор не планирует такие меры (см. «Дословно»).

Глава ВТБ Андрей Костин высказался по поводу возможности заморозки вкладов в российских банках, заметив, что домыслы на этот счет «мусолятся» уже несколько месяцев. По словам Костина, с экономической точки зрения такой шаг полностью бесполезен.

Как видно, с одной стороны, есть предположения о гипотетической возможности заморозки вкладов, а с другой – мощная критика этой идеи и прямые опровержения ЦБ. Но тема продолжает муссироваться. И если присмотреться внимательнее, то нетрудно заметить, что как раз банкирам вся эта шумиха и на руку. Чтобы это понять, нужно вспомнить историю вопроса.

Идея ограничить россиян в свободе распоряжения вкладами уже обсуждалась в 2009 году. И не просто обсуждалась – в Госдуму был внесён соответствующий законопроект, предполагавший введение запрета на отзыв вкладов по первому требованию.

Мол, если положил деньги в банк на год, то и получить их сможешь только через год. Тогда банки открыто лоббировали эту выгодную для них идею. Она была одобрена многими депутатами и сенаторами, её поддержал тогдашний глава ЦБ Сергей Игнатьев. Против выступили эксперты Агентства по страхованию вкладов, которые опасались, что нововведения лишь усилят отток денег из банковской системы.

Точку, вернее всё же запятую, в дискуссии тогда поставил президент Дмитрий Медведев, который заявил, что снятие денег по вкладам в любое время является «достижением нашего общества, нашего государства, экономической системы». После чего тему продолжили обсуждать в узком экспертном кругу. Предполагалось, что безотзывный депозит должен иметь доходность несколько выше, чем с возможностью отзыва. Также в виде некоего аналога безотзывного вклада клиентам было предложено накопительное страхование жизни. Но вряд ли такие финансовые продукты могут быть активно востребованы в условиях, когда есть короткие депозиты и ставки по ним растут на глазах, как это происходило в прошлом году.

Акулы на охоте

Если предположить, что интерес банков к переходу на безотзывные депозиты не угас, то разговоры о возможной заморозке вкладов укладываются в эту канву. Граждан активно пугают возможной заморозкой, побуждая держать деньги под матрасом. А если не под матрасом, то на накопительном счёте. В некоторых банках условия по таким счетам сейчас привлекательнее, чем по вкладам (хотя следует учитывать, что процентную ставку по счёту банк может менять произвольно).

Тем временем появились сообщения о том, что банки начали снижать процентные ставки по депозитам. А в тех банках, где процент по-прежнему высок, вдруг возникли какие-то технические заминки с приёмом денег от новых вкладчиков (к примеру, у меня не получилось отправить заявку на оформление банковской карты на сайте Россельхозбанка). «Наша Версия» писала и о других уловках банкиров, которые затрудняют вкладчикам получать максимальную выгоду от депозитов при высокой ставке ЦБ.

Вследствие такой политики банков у людей, вероятно, поднакопятся живые деньги, что может провоцировать рост потребительской инфляции. Так что если вскоре снова всплывёт законопроект о безотзывных вкладах, то можно предположить, что он будет принят мгновенно без всяких нареканий. 

Для ЦБ и правительства это станет возможностью удержать инфляцию, а к тому же ещё и получить приток средств из-под матрасов и с банковских карт в экономику в виде длительных безотзывных депозитов для финансирования инфраструктурных проектов. А граждане будут рады, что их имеющиеся вклады никто не заморозил вопреки угрозам. Вот только новые депозиты придётся оформлять уже на совсем других условиях. Или смириться с тем, что наличные сбережения съест двузначная инфляция.

Можем ли мы всерьёз утверждать, что банкиры таким образом как бы шантажируют ЦБ, правительство и Госдуму? Вряд ли здесь возможен какой-то масштабный сговор. Просто акулы финансового бизнеса могут действовать каждая сама по себе в логике стаи хищников на охоте. А добычи хватит на всех – на депозитах россиян скопилась рекордная сумма – 52 трлн рублей.

Дословно

13 января Центробанк опубликовал в своём ТГ-канале рассуждения о неразумности заморозки вкладов:

– Предположение использовать заморозку вкладов для борьбы с инфляцией как альтернативу повышению ключевой ставки говорит лишь о полном непонимании механизма сдерживания инфляции, который использует ЦБ. При высоких ставках людям выгодно заработать на вкладах, а брать кредит невыгодно, поэтому они на время откладывают привлечение кредитов и крупные покупки, а свободные средства размещают на банковских депозитах, а также в иных финансовых инструментах. В результате спрос на товары и услуги снижается, а инфляция замедляется. Если заморозить вклады, то люди надолго потеряют доверие к банкам и финансовой системе в целом. И вместо того чтобы продолжать размещать свои сбережения на депозитах, бросятся вкладывать их в недвижимость и товары длительного пользования. С соответствующими печальными последствиями для роста цен.

Дмитрий Игонин

Источник: https://versia.ru/pochemu-bankiram-vygodny-razgovory-o-zamorozke-bankovskix-vkladov