Кредитование россиян растет ускоренными темпами — 14,3% за январь—август 2018 года, следует из обзора ЦБ динамики развития банковского сектора. При этом растут все основные виды займов: ипотечные, потребительские и автокредиты.
А вот вклады, отметил регулятор, теряют свою привлекательность — за восемь месяцев 2018 года они выросли только на 2,5%, то есть в два раза меньше, чем за аналогичный период 2017 года. В ЦБ объяснили это изменением поведенческой модели населения.
Эксперты, в свою очередь, отмечают недостаточную эффективность действий ЦБ по снижению интереса к розничному кредитованию.
Кредитный "бум"
2018 год стал годом кредитного бума в России. Если в 2017 году размер задолженности населения перед банками вырос на 1,4 трлн рублей, то в 2018 году почти в таком же размере этот показатель увеличился всего за семь месяцев. В итоге к началу августа задолженность россиян составила 13,5 трлн рублей.
При этом уровень кредитного здоровья россиян остается стабильным. Индекс этого показателя (FICO Credit Health Index) во втором квартале 2018 года остался на уровне первого квартала текущего года — 94 пункта. Об этом свидетельствуют данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ) и аналитической компании FICO.
В 2015–2016 годах индекс стремительно падал, достигнув рекордно низкой отметки в 89 пунктов. При расчете показателя специалисты FICO учитывают долю "плохих" долгов в их общем числе. Под "плохими" подразумеваются займы, просроченные более чем на 60 дней за последние шесть месяцев.
"С 2017 года наметилась тенденция по стабилизации и улучшению кредитного здоровья россиян, — объяснила директор по скорингам FICO Елена Конева. — Очевидно, что качество кредитов, выданных до 2015 года, перестало ухудшаться и стабилизировалось. В свою очередь, качество кредитов, предоставленных за последние три-четыре года, существенно возросло. Однако объем "плохих" долгов все еще остается довольно существенным".
Всего на долю просроченной задолженности на начало августа приходилось 817 млрд рублей. С января текущего года этот показатель уменьшился почти на 30 млрд рублей — с более чем 846 млрд.
Старший научный сотрудник Лаборатории структурных исследований ИПЭИ РАНХиГС Михаил Хромов отметил, что динамика развития розничного кредитования еще не достигла рекордных показателей, так что рынок сохраняет потенциал для его наращивания. Тем более в краткосрочной перспективе банковские займы поддерживают потребительский спрос и рынок жилья.
Количество переходит в объем
При этом рост идет не за счет числа потребительских кредитов, а из-за увеличения их объемов, подсчитали специалисты НБКИ. Так, за январь—август 2018 года банки выдали на 0,9% кредитов меньше, чем за аналогичный период прошлого года, — 9,9 млн против 10 млн штук. А вот в денежном эквиваленте россияне получили на 27,7% больше заемных средств, чем годом ранее, — 1,75 трлн рублей. На этом фоне увеличился и средний срок, на который граждане берут кредиты. Например, в самом маленьком сегменте займов, до 100 тыс. рублей, этот рост составил десять месяцев.
"Банки кредитуют заемщиков более избирательно, активнее выдавая займы гражданам с хорошей кредитной историей и более высоким уровнем доходов. Эти граждане в последнее время все чаще прибегают к потребительским кредитам для оплаты более "дорогих" товаров и услуг, — объяснил текущую ситуацию генеральный директор НБКИ Александр Викулин. — Это связано с тем, что после некоторого перерыва данная категория заемщиков постепенно переходит от "сберегательных" настроений к тактике более активного "потребления". В свою очередь, граждане с "не идеальной" кредитной историей или низкими доходами постепенно "вымываются" из кредитования на покупку потребительских товаров".
Рост потребления
Эксперты и власти уже не один раз говорили об отказе россиян от сберегательной модели поведения в пользу наращивания потребления за счет кредитования. ЦБ вновь напомнил об этом, отметив одновременное снижение доли сбережений в пользу расходов на потребление и оплату обязательных платежей. Также россияне стали больше своих сбережений не хранить во вкладах, а инвестировать — в недвижимость и ценные бумаги.
Замдиректора "Центра развития" НИУ ВШЭ Светлана Мисихина объяснила, что россияне возмещают отложенную на несколько лет часть потребительских расходов — особенно крупные непродовольственные товары.
Также рост потребительского кредитования эксперты связали с общим снижением процентных ставок по кредитам на фоне сравнительно мягкой кредитно-денежной политики Центробанка. По данным регулятора, на 1 июля средняя ставка по рублевым кредитам физлицам на срок до года составила 17,12%, а свыше года — 12,47%. Хотя еще на конец 2017 года эти показатели составляли 18,99 и 13,52% соответственно.
К тому же, напомним, в 2018 году ЦБ дважды снижал ключевую ставку и трижды сохранял ее на одном уровне. Только на заседании 14 сентября он впервые с 2014 года повысил ставку — до 7,5%.
Кроме того, рост кредитной нагрузки россиян не сопровождается аналогичным ростом их доходов. Ранее Минэкономразвития и эксперты подсчитали, что долги населения перед банками растут в два раза быстрее, чем их доходы. А основной рост реальных зарплат пришелся на первое полугодие 2018 года за счет повышения зарплат бюджетников в рамках майских (от 2012 года) указов президента.
Новый прогноз от Минэкономразвития. Что нас ждет?
Почему россияне не считают, сколько денег тратят и зарабатывают
Чем может быть полезен финансовый омбудсмен
Оценил 1 человек
0 кармы