Кредитные карты стали неотъемлемой частью нашей повседневной жизни. С их помощью можно оплатить покупки, получить доступ к кредитным средствам, а также различным бонусам. Однако необходимо знать, как действует кредитная карта, и помнить, что ее использование требует ответственности и соблюдения определенных правил, чтобы избежать неприятных финансовых последствий.
Разберемся, как правильно пользоваться кредитными картами, в чем их преимущества и недостатки.
Отличие кредитной карты от дебетовой и от потребительского кредита
Кредитная карта — это инструмент, который предоставляет владельцу возможность использовать заемные средства для оплаты товаров и услуг. В отличие от дебетовой карты, где используются только личные средства, кредитная карта дает возможность некоторое время пользоваться деньгами банка. Вы получаете доступ к деньгам, которых у вас нет и которые потом нужно отдать.
Есть и существенная разница и между кредитной картой и обычным потребительским кредитом: в первом случае заем возобновляемый, что позволяет тратить и возвращать средства многократно в рамках установленного лимита, а во втором — заем дается единоразово на определенный срок.
Плюсы и минусы использования кредитных карт
Банки заинтересованы в том, чтобы как можно больше людей оформляли у них кредитные карты, — это приносит им процент от пользования деньгами. Поэтому они используют довольно агрессивную маркетинговую политику, делая такие карты модным аксессуаром для повседневной жизни. Их можно получить не только в офисе кредитной организации, но и в торговом центре, а иногда даже на улице или оформив онлайн, — достаточно иметь при себе удостоверение личности, быть совершеннолетним и подписать несколько бумаг.
Однако помните: заставить человека пользоваться кредиткой не может никто. И прежде чем обзавестись ею, лучше тщательно изучить вопрос и понять все плюсы и минусы потенциальной "жизни в кредит".
Преимущества кредитных карт
1. Удобство и безопасность.
Кредитные карты — универсальный платежный инструмент, который принимается в большинстве магазинов и онлайн-площадок. Они позволяют не носить с собой наличные деньги, что снижает риск кражи или потери средств.
2. Льготный период.
Если грамотно планировать свои траты, можно пользоваться кредитной картой практически бесплатно.
3. Программы лояльности и кешбэк.
Бонусных программ сейчас очень много, нужно только выбрать ту, что максимально отвечает вашим интересам. Вы можете накапливать баллы для дальнейшей оплаты ими самых разных покупок, а кешбэк бывает очень выгоден. Некоторые премиальные карты включают в себя бесплатное страхование при поездках, доступ в VIP-залы аэропортов, скидки на аренду автомобилей и прочие привилегии.
4. Хорошая кредитная история.
При правильном использовании кредитная карта помогает накапливать положительную кредитную историю, что в будущем облегчит получение других кредитов и займов. Если вы планируете ипотеку, присмотритесь сначала к кредитной карте.
Недостатки и риски использования кредитных карт
1. Высокие процентные ставки.
Деньги, взятые с помощью карты, — часто самый дорогой вид займов по сравнению с другими. И если не погасить долг в течение льготного периода, банк начинает начислять проценты, и нешуточные — от 15% до 60% годовых (а в некоторых случаях даже выше).
2. Штрафы за просрочки.
Банки налагают значительные штрафы за несвоевременные выплаты, что еще больше увеличивает долг.
3. Риск накопления долгов.
Кредитная карта создает иллюзию "свободных" денег, что может привести к чрезмерным тратам и невозможности их погасить вовремя. В результате долг будет расти, а вместе с ним и переплаты.
4. Комиссии за снятие наличных.
Кредитная карта удобна для безналичных расчетов, а вот снятие наличных обычно сопровождается высокими комиссиями и отсутствием льготного периода. Это делает снятие денег с кредитной карты крайне невыгодным. Впрочем, некоторые банки предлагают возможность снять наличные и без комиссии, но этот момент обязательно надо уточнить, прежде чем оформлять карту.
5. Влияние на кредитный рейтинг и кредитную историю.
Если вы регулярно допускаете просрочки по возврату кредита, это снижает ваш кредитный рейтинг и ухудшает кредитную историю. В будущем это усложнит получение новых займов. Более того, негативно на кредитный рейтинг может повлиять даже слишком активное использование кредитного лимита (максимальной суммы, которую банк готов выдавать вам по кредитной карте). Наиболее взвешенным считается использование (до погашения) не более 30% лимита.
Можно ли пользоваться кредиткой безопасно и ни о чем не пожалеть?
Пользование кредитной картой может стать действительно выгодным, самое главное — преодолеть соблазн потратить деньги на необязательные покупки. Однако в любом случае необходимо знать все тонкости и условия, на которых банк выдал вам карту. Человек, решившийся на использование кредитной карты, должен обладать финансовой дисциплиной и быть хорошо информированным.
Финансовая дисциплина
Она включает в себя два аспекта.
1. Четкое знание структуры своих расходов и доходов и умение скрупулезно отслеживать ее каждый месяц.
2. Навык тратить деньги так, чтобы расходы не превышали доходов: планировать траты, откладывать деньги на крупные платежи или покупки, отказывать себе в спонтанных покупках.
Главное, помнить: кредитка не увеличивает доход и деньги придется возвращать. Прежде чем воспользоваться картой, важно иметь четкий план их возврата. А помимо этого, у вас на руках должна оставаться сумма, предназначенная для возможных расходов. Неразумно, если весь ваш доход будет уходить на погашение долга по кредитке.
Если с финансовой дисциплиной порядок, можно переходить к изучению особенностей использования кредитных карт и того, какие выгоды они могут приносить.
Льготный период
Это одно из самых больших преимуществ кредитных карт. Хорошо ориентируясь в сроках льготного периода, человек может пользоваться заемными средствами без начисления процентов. В зависимости от банка льготный период может составлять от 30 до 100 дней (в акциях некоторых банков случается даже дольше). Необходимо вернуть всю сумму в течение этого срока, и тогда проценты начислены не будут.
Заработать на зарплате
Существует способ, при котором, имея кредитную и дебетовую карты, можно даже немного заработать. Для этого важно, чтобы на остаток суммы по дебетовой карте начислялся процент. Такие условия есть не у всех банков, а в некоторых еще и установлены особые правила.
В течение месяца можно оплачивать покупки и услуги по кредитной карте; в этот же период на дебетовую будет начисляться процент (чаще всего он довольно скромный, так что на существенные доходы рассчитывать не стоит). В конце месяца, строго до окончания льготного периода по кредитной карте, необходимо погасить задолженность по кредитке за счет средств на дебетовой. Тогда на ней останется небольшой процент, начисленный за прошедший срок.
Здесь важно обратить внимание на правила перевода средств с карты на карту. Если дебетовая и кредитная карты оформлены в одном банке, проблем быть не должно. С мая 2024 года онлайн-переводы между своими счетами (в пределах 30 млн рублей в месяц) стали бесплатными и для счетов одного и того же человека в разных банках. Однако, несмотря на это, необходимо уточнить условия перевода для погашения именно кредитных карт, чтобы не оказалось, что все начисленные проценты уйдут на комиссию за перевод или она окажется даже выше.
Бонусные программы
Бонусные программы банков за использование кредитных карт — это набор различных вознаграждений и привилегий, которые предоставляются владельцам карт за оплату покупок. Они позволяют частично компенсировать расходы или получить дополнительные выгоды.
При выборе кредитной карты с бонусной программой стоит учитывать свои финансовые привычки и жизненные потребности. Так, тем, кто часто путешествует, лучше обратить внимание на карты с начислением миль. Если же основные расходы приходятся на продукты и топливо — имеет смысл выбрать карту с кешбэком в этих категориях. Важно изучить условия программы: есть ли ограничения на начисление бонусов, какие категории покупок участвуют и как долго действуют накопленные баллы.
Рассмотрим основные виды бонусных программ.
1. Кешбэк
Это возврат части потраченных средств на карту. Обычно он составляет некий фиксированный процент от суммы каждой транзакции. За приобретение товаров в определенных категориях можно получить обратно от 1% до 5% от стоимости покупки. Иногда кешбэк может быть увеличен за покупки у определенных партнеров банка.
Преимущества:
прямое вознаграждение за повседневные расходы;
можно вернуть существенную сумму при активном использовании карты.
Недостатки:
обычно процент кешбэка ограничен определенными категориями покупок;
может быть установлен лимит на максимальный возврат в месяц.
2. Бонусные баллы и мили
Баллы могут использоваться для получения скидок, оплаты товаров или услуг, а мили — для покупки билетов на самолеты и оплаты туристических услуг.
Преимущества:
возможность использовать баллы для других покупок;
некоторые карты позволяют обменивать баллы на подарки или скидки у партнеров банка.
Недостатки:
программа может быть менее гибкой, чем кешбэк, так как баллы можно потратить только в определенных магазинах или на конкретные услуги;
баллы или мили могут иметь срок действия, после которого они сгорают.
3. Скидки у партнеров
Многие банки сотрудничают с торговыми сетями, ресторанами, автозаправочными станциями, где владельцы кредитных карт могут получать скидки. Это выгодное предложение для тех, кто часто пользуется услугами определенных компаний.
Преимущества:
скидки могут достигать 20–30%, что позволяет существенно экономить на регулярных покупках;
возможность получать дополнительные привилегии, такие как бесплатная доставка или подарки при покупке у партнеров.
Недостатки:
скидки действуют только у ограниченного числа партнеров;
часто скидки зависят от времени акции или специальных предложений.
4. Возврат за определенные категории покупок
Некоторые карты предлагают бонусы только за покупки в фиксированных категориях — за оплату бензина, коммунальных услуг или в супермаркетах.
Преимущества:
более высокий процент возврата за конкретные категории по сравнению с кешбэком;
специфические предложения для пользователей, которые часто покупают товары в выбранных категориях.
Недостатки:
ограниченное количество категорий для начисления бонусов;
категории покупок могут изменяться или быть недоступными в будущем.
Категорический запрет
Чтобы не причинить существенного вреда своему кошельку, не нужно без острой необходимости снимать наличные с кредитной карты. Банки получают прибыль, когда покупатели расплачиваются с помощью кредитной карты. Оплата в магазине происходит через эквайринг, при котором торговые точки платят банку комиссию от ежемесячного объема продаж. Часть этой комиссии банк возвращает клиентам в виде бонусов или кешбэка. Однако при снятии наличных банк теряет эти доходы. Поэтому он старается сделать так, чтобы снятие наличных было максимально невыгодным: взимает дополнительные комиссии с тех, кто снимает деньги, — они могут доходить до 5% от снимаемой суммы, — повышает процентную ставку по кредитке и отменяет льготный период. Необходимо внимательно читать договор на кредитную карту, где указаны все эти условия, и не забывать о них после оформления.
Особенности погашения задолженности
Но что же делать, если льготный период закончился, а что-то пошло не так? Возможно ли выйти из этой ситуации без потерь? Сразу надо сказать, что процент платить придется, а чтобы долги не накапливались, как снежный ком, важно еще пристальней следить за ситуацией:
1. Тщательно контролировать сумму задолженности.
Важно регулярно проверять остаток долга и не допускать его роста. Многие пользователи ошибочно считают, что могут легко погасить долг позже, не учитывая, что проценты и штрафы за просрочки значительно увеличивают его сумму.
2. Вносить платежи.
Чтобы избежать штрафов и ухудшения кредитной истории, банк требует каждый месяц вносить обязательный минимальный платеж, но лучше им не ограничиваться, а выплачивать как можно больше. Чем быстрее будет погашен долг, тем меньше процентов придется заплатить.
Для упрощения контроля за сроками можно настроить автоплатежи через онлайн-банк. Это позволит избежать пропуска выплат и снизит риск возникновения просрочек.
Самозапрет на кредиты: что это и как работает
Тем, кто не уверен в собственной финансовой дисциплине, пришло на помощь государство. С 1 марта 2025 года можно будет самому установить себе запрет на кредиты. Это добровольная мера, при которой человек отказывается от получения кредитов и займов в банках или микрофинансовых организациях (МФО). Суть самозапрета заключается в том, что информация о нем вносится в кредитную историю. Если после этого кто-то подаст заявку на кредит от имени этого человека, банк или МФО автоматически отклонят ее.
Процесс установки самозапрета достаточно прост. Для этого нужно заполнить заявление на портале "Госуслуги", обратиться в МФЦ или посетить банк или МФО лично. В заявлении необходимо выбрать такие опции, как отказ от выдачи займов банками или МФО, а также возможность запрета на оформление кредитов как лично, так и дистанционно. Для подачи заявления потребуются паспорт и СНИЛС.
Самозапрет будет действовать только на нецелевые кредиты и займы, которые не требуют залога, в том числе на новые кредитные карты. Но на ипотечные кредиты, автокредиты и займы на образование, которые сопровождаются государственной поддержкой, самозапрет не распространится.
Если человек решит отменить самозапрет, он сможет сделать это в любой момент. Для этого достаточно подать заявление через "Госуслуги" или обратиться в МФЦ. Запрет будет снят через два дня после того, как информация поступит в бюро кредитных историй (БКИ).
Кредитная карта может быть удобным и полезным финансовым инструментом, а при правильном использовании — даже приносить выгоды. Необходимо тщательно выбирать подходящие условия, следить за сроками платежей и скрупулезно соблюдать правила. Оформлять ее просто для того, чтобы быть "как все", слишком рискованно, в такой ситуации лучше от этого отказаться.
Оценили 0 человек
0 кармы