Что такое цифровой рубль и откуда он взялся?

Есть разные форматы валюты, и прогресс не стоит на месте – наряду с традиционными банкнотами (наличные деньги) и привычными нам пластиковыми картами (безналичный формат денег) в нашу жизнь вот-вот войдут цифровые, или электронные, рубли. Сегодня разберемся в нюансах этого нововведения.

Цифровой рубль – это деньги в новой форме. Деньги вообще существуют в наличном формате, выпускаемом Банком России, и безналичном – в виде средств на счетах в банках. Коммерческие банки при этом имеют счета в Банке России, которые используются для расчетов. Цифровой рубль – это виртуальная банкнота, имеющая, как и бумажная, собственный номер, которая будет выпускаться Банком России. То есть, если наличные выпускаются в виде банкнот, имеющих уникальный номер, а безналичные – в виде записей на счетах, то цифровой рубль будет выпущен в форме уникального цифрового кода, который будет храниться на специальном электронном кошельке, заведенном в Центробанке. Передача такого рубля от одного человека (точнее, пользователя) другому будет происходить путем перемещения цифрового кода с одного электронного кошелька на другой.

Цифровой рубль отличается от безналичного тем, что первый хранится на платформе Банка России, в то время как второй у коммерческих банков.

При этом такой формат имеет сходное и с безналичным форматом свойство – не имеет физического носителя, и пользоваться им можно дистанционно

Таким образом, цифровой рубль, запланированный для выпуска как дополнительный к первым двум привычным форматам денег, объединяет их преимущества.

Проект Банка России по разработке цифрового рубля стали открыто обсуждать еще в 2020 году. По мнению авторов, необходимость введения такого формата назрела из-за динамичности финансовых процессов. Такой рубль поможет сделать платежи быстрее, безопаснее, процесс пойдет проще. Кроме того, равный доступ к цифровому рублю всех пользователей и экономических агентов снизит стоимость переводов, платежных услуг и приведет к росту конкуренции среди финансовых организаций, а значит, стимулирует инновации. В долгосрочной перспективе возможно естественное сокращение наличных денег в обращении.

Нюансы технологии работы цифрового рубля

Цифровым рублем смогут пользоваться любые физические и юридические лица. Алгоритм таков: Банк России выпускает цифровую валюту и кошелек для нее. Коммерческие банки открывают кошельки для поступления рубля потребителю. Здесь финансовые организации будут посредниками: как и в случае с открытием счетов, им выгодно будет привлечь клиентов в такой формат работы и взаимодействовать с ними.

Запланировано, что рассчитаться таким рублем можно офлайн, без сети, и в этом его преимущество. Грубо говоря, это должно быть доступно также, как и расплатиться банкнотой из обычного кошелька. В этом случае на мобильном устройстве клиента создается кошелек. Далее пользователь переводит цифровые рубли со своего онлайн-кошелька на кошелек мобильного устройства, которое после этого готово к оплате. Здесь технология пока не ясна до конца: устройство должно поддерживать возможность расчетов в офлайн-режиме, возможно, понадобится беспроводная связь – этот момент еще конкретизируется. Возможно, офлайн покупка будет проходить через QR-код. Очевидно одно: возможность оплаты в офлайн-режиме – одна из целей проекта, и поэтому в ее реализацию будут вложены соответствующие ресурсы.

Вот еще одно отличие от счетов с безналичными средствами. Банк России не будет начислять проценты на остаток на счетах с таким рублем. Валюта должна обладать мгновенной ликвидностью, быть доступной круглосуточно.

В целом, функции цифровых рублей тождественны иным форматам, они и задуманы для того, чтобы объединить преимущества и быть своеобразным «общественным благом». (источник http://www.cbr.ru/Content/Document/File/120075/concept_08042021.pdf) Среди преимуществ и свободная конвертация такого формата в безнал и обратно, что позволит заключать сделки с цифровыми финансовыми активами. Ну а ключевое при этом для государства свойство – прозрачность движения такой валюты для Банка России. Благодаря технологии и возможности программирования использование цифрового рубля при случае можно сделать целевым и исключить неадекватное использование средств, например, при социальных выплатах или госконтракте. То же можно сделать и на пользовательском уровне: скажем, родители запланировали использование цифрового рубля именно как карманные деньги для ребенка. Есть опция планирования оплаты конкретного товара и услуги. Подразумевается, что цифровой рубль принимается везде, пользоваться им можно повсеместно, а в другие формы валюты конвертируется легко и быстро.

Поскольку движение цифровой валюты будет осуществляться под контролем регулятора, действительно возможно удешевление платежей и переводов благодаря тому, что Банк России установит комиссию, выше которой банки не смогут выставить тариф. Этот механизм успешно действует в системе быстрых платежей, которая себя хорошо зарекомендовала.

И, конечно, есть минусы. Проект цифрового рубля описывает как преимущество «безопасность хранения средств», а также «конфиденциальность информации о потребителе» Но дело в том, что в обеспечение кибербезопасности вовлекается банковский сектор - коммерческие организации. Угрозами могут стать взлом кабинета пользователя, или хищение его профиля, повторное использование валюты, доступ к расчетам и другое. Для системы финансовых организаций это серьезные вызовы.

Есть еще один минус: теоретически, при появлении цифрового рубля возможно снижение востребованности банковских счетов, а это может привести к удорожанию средств из-за влияния на ликвидность банков. Тогда, возможно, пытаясь избежать такого сценария, банки могут поднять ставки по остаткам на счетах.

Тестирование и перспективы

Разработка проекта уже создана, подготовлена структура для реализации, также в начале 2022 года прошло пилотное тестирование. После выпуска пробного набора цифровых рублей 12 коммерческих банков (среди которых Сбер, Альфа-Банк, Тинькофф) попробовали кошельки для хранения таких денег, и провели операции по переводам цифровых рублей между кошельками, а также конвертации из безналичных денег в цифровые.

Далее планируется доработка платформ и проекта в целом в зависимости от издержек процесса. Весной 2023 года планируется расширить тестирование и задействовать реальных клиентов в ограниченном объеме. Хотя ранее этот этап был запланирован на 2024 год, и при переносе на год раньше придется ускорить процесс правового оформления. Поторопиться придется из-за внешнеэкономических условий и санкций, однако, ответственные организации заявляют, что решение это сознательное и взвешенное, а ресурсы позволяют. Также в 2023 году планируется разрешить правовые нюансы организации процесса – в ускоренном темпе. После этого технология будет внедряться.

В перспективе успешность внедрения проекта будет зависеть от способов и, пожалуй, бережливости процесса. Авторы проекта говорят, что ориентируются на предпочтения общества, а россияне сегодня предпочитают использовать различные вариации платежей, чередуя наличные, СБП, карты. Вот и здесь, предполагается, что цифровой рубль станет приятным и выгодным дополнением к вееру возможностей.

Кстати, Россия не единственная страна, которая занимается разработкой цифровой валюты. Подобные проекты есть у США, Казахстана, Израиля. В Норвегии намерены тестировать платформу для выпуска цифровых денег, как и в Южной Корее. Передовой же опыт принадлежит Китаю: уже в 2021 году активированы кошельки для цифрового юаня. Учитывая мировой тренд на создание цифровых валют, очевидна и еще одна, глобальная цель – в перспективе взаимодействие систем цифровых валют разных стран между собой представляется очень выгодным, хотя пока это второстепенный вопрос.