У нас большой популярностью сейчас пользуются займы на мелкие покупки. У людей не закрыты базовые потребности. Но это, фактически, наркомания. Влезает в долговую яму и потом из нее выбраться становится очень непросто, иногда без посторонней помощи очень сложно. Словно провалиться под лед в холодную воду. Хорошо, если одолжил кто-то из знакомых. Но если это какая сомнительная контора – пиши пропало. Если брать займ, то только в проверенных компаниях. В этой статье есть обзор авторитетного МФО.
Человек берет новые кредиты, чтобы потушить старые, ему не хватает, потому что там проценты грабительские: 50% годовых – минимум, а часто – 70, 100, 1000%, если это киоски у метро. Должно произойти чудо, чтобы человек мог несколько кредитов закрыть, в которых ставка 500%. Это чудо в виде какого-то большого бонуса, резкого повышения зарплаты, иначе она на своем уровне доходов уже не может вылезти из этого болота.
Финансово грамотный человек не будет под 100% годовых брать кредит на чайник или даже на отпуск. Фактически, люди отбирают время у себя, потому что в будущем им нужно будет эти проценты обслуживать. Если пассивный доход мне покупает время, то займы и проценты – воруют его. Люди попадают в эту ловушку, когда хотят позволить себе то, чего они не могут позволить, КОГДА У НИХ НЕТ УМЕНИЯ ТЕРПЕТЬ. Сколько надо на телевизор собирать? Многие семьи могут в пределах года это сделать, но ведь хочется именно сейчас. Это уже эмоция, которая дорого стоит.
У меня часто спрашивают, где взять деньги? Также за средствами ко мне обращаются предприниматели и даже дальние родственники. Почему я даю в долг? Когда-то хотел работать с предпринимателями, по сути, это – как дополнительный заработок. Я не хочу занимать на потребительские кредиты, чтобы чайника купить, даже некомфортно это психологически. На предприятие нормально, на развитие бизнеса – тоже, для меня это была рискованная инвестиция.
Все займы я делю для себя на три категории.
ПЕРВАЯ КАТЕГОРИЯ
Это друзья и родственники, я бы даже сказал близкие друзья и родственники – первый круг. Этим людям я готов занимать сумму, которую я, в случае чего, готов потерять. Ментально для себя я понимаю, что если они ту сумму не отдадут, то мне плохо не будет. Я не одалживаю большие суммы, которые, если я потеряю, мне болезненны будут. Это все суммы, которые я легко могу отдать, может, это благотворительность. Это где-то несколько сотен долларов. Больше всего было - 300 000 тенге. В таких случаях я даже не беру расписку, просто договорились и дал.
ВТОРАЯ КАТЕГОРИЯ
Шире круг людей. Это больше предприниматели, которых я знаю, или которые пришли ко мне по рекомендации близких, друзей. Раньше я мог одолжить под расписку или даже по договору. У меня тут как раз был фейл. Я одолжил фермерше на покупку двух коров - 1 000 000 тенге. Она пришла ко мне через сайт, это был стартап, который запускал онлайн-краудфандинг, они там верифицировали заемщиков. У нее была неплохая кредитная история, рейтинг. Я доверился информации и одолжил, она некоторое время платила, но потом просто исчезла.
Впоследствии выяснилось, что она с ушами в долгах. Она как-то нахимичила с документами, из-за чего получила и рейтинг, и все остальное. За все время она вернула мне где-то до 250 000 тенге. Через коллекторов я узнал, что имущества у нее особо не было, а на то, что было, уже наложили арест. Так я понял, что денег не верну. С ней у меня был кредитный договор. Я тогда был менее в этом плане опытен. Вышел фактически договор без залога, потому что там было написано, что залогом являются две коровы.
Таким заемщиками, как правило, банки кредиты не дают. Они вообще очень бюрократические. Часто они не дают, потому что действительно не стоит, а часто – это просто вопрос бюрократии, когда предприниматель не может пробиться через тонны бумажек.
Есть у меня другой кейс. Пожалуй, более успешный. Я тоже одолжил предпринимателю 2 000 000 тенге. Это была рекомендация моего хорошего знакомого, самого предпринимателя я не знал. Он платит, были там задержки немного, но, в общем, он обслуживает этот долг. Нельзя сказать, что это успешная история, потому что основную сумму он не вернул, но он платит проценты.
ТРЕТЬЯ КАТЕГОРИЯ
Это профессиональные площадки для займов, они есть по всему миру. Единственное, что в Америке они сейчас работают нормально через онлайн. Сделал договор, отдал им средства, они раздают кредиты дальше. В Казахстане это больше работает по наличным расчетам, онлайн-платформы только развиваются. Если бы я сейчас хотел заниматься займами, то шел бы к людям, которые этим занимаются профессионально.
Условия займа варьируются. Если брать рыночные условия, как сейчас, видимо, то доллар будет в пределах 20-25% годовых, при условии, что есть залог недвижимости или авто. Гривна с залогом будет от 30% годовых, видимо. Если это не ментальная благотворительность, я советовал бы обязательно взять залог. Суммы могут быть разными, в зависимости от возможностей и суммы, которую одалживаете.
Как быть, если дал в долг, а мне его не вернули
Можно идти в суд с распиской (если она была) или пойти к коллекторам – заплатить им, и они будут работать с человеком и его долгом – звонить, писать и так далее. Можно даже продать коллекторам свои долги, но только с распиской они их вряд ли купят, должны быть нотариально заверенные договоры. Таким образом можно вернуть хотя бы часть своих денег. А дальше долгом занимаются специально обученные люди.
Под расписку лучше давать сумму, которую потенциально не страшно потерять. Ведь заниматься судами и таким другим-хлопотное дело, которое требует много времени. Если уж хочется быть защищенным, а сумма внушительная – лучше сделать договор и нотариально его заверить.
Много других гайдов и рекомендаций по поводу кредитования можно найти в этом телеграм канале. Кстати, здесь я тоже делаю некоторые заметки на тему финансов.
Оценили 0 человек
0 кармы