Квартирный тест или кредиты для малого бизнеса

Представьте, к вам приходит ваш сосед, — отличный парень, лет пять его уже знаете, — и просит денег. Полмиллиона рублей. Соседу надоело работать «на дядю», и он хочет стать бизнесменом, открыть ларёк с шавермой. На аренду, на то-сё, на пятое-десятое как раз 500 тысяч и уйдут. Примерный диалог получается вот таким:

— Может, Серёга, лучше потребительский кредит возьмёшь?
— Так у меня уже взяты плазма и диван, больше не дадут. Да и проценты там большие. А ты мне под 12% дашь, по-соседски.
— А если машину продать?
— Не вариант. Мясо-то надо будет на шаверму возить на чём-то. Да и Люська не поймёт, если я машину продам.
— Как насчёт накопить?
— Пробовал, не получается. Вроде и получаю нормально, а все деньги как сквозь пальцы утекают, в конце месяца ещё и перехватывать до зарплаты приходится. Надо выбираться из этого замкнутого круга, от работы кроме трудовых мозолей ничего не заработаешь.
— Понимаю. Но у меня в любом случае 500 тысяч свободных нет сейчас.
— Ничего, у меня есть запасной вариант. Мне Валико из третьего подъезда уже согласился одолжить денег, надо только, чтобы ты свою квартиру в залог ему переписал.
— Но почему же мою? У тебя ведь тоже есть квартира?
— Ну ты что! Мне же Люська глаза выцарапает, если я только заикнусь об этом. Да и по ящику говорили, что из трёх новых бизнесов два прогорают в течение трёх лет. Как я в случае чего без квартиры-то буду? В бомжи идти?

Если вы старше 12 лет, вы, пожалуй, понимаете, что единственно верным способом завершения диалога будет вежливое прощание с Серёгой и плотное закрытие входной двери прямо перед его наглой физиономией. Разумеется, большой глупостью будет одалживать деньги человеку, который с огромной долей вероятности спустит их трубу, а потом долго будет стыдливо отводить глаза, встречая вас на площадке перед лифтом.

Многие начинающие бизнесмены удивляются: как же так происходит, почему банки отказываются кредитовать малый бизнес. Удивляться, разумеется, не стоит. В глазах банка 90% предпринимателей выглядят вот такими мечтателями, и, пожалуй, странно винить банки за то, что они не видят смысла выкидывать значительные суммы на ветер.

Вместе с тем всё вышеперечисленное не значит, что у нас сложилось сословное общество, в котором стартовый капитал можно получить только по наследству или каким-нибудь преступным путём.

Во-первых, малому бизнесмену перед тем, как задуматься о кредите, стоит провести «квартирный тест». Спросите себя, готовы ли вы продать единственную квартиру для того, чтобы вложить деньги в свой бизнес.

Если не готовы, элементарное чувство справедливости должно подсказать вам, что тогда просить денег у других крайне безответственно: раз уж вы сами себе не доверяете, почему кто-то посторонний должен доверять вам?

Если же вы таки готовы продать (или заложить) собственную квартиру, у меня плохие новости для вас — вы авантюрист, и вам, вероятно, не стоит заниматься бизнесом. В бизнесе нужен холодный расчёт, а не готовность сгрести всё нажитое непосильным трудом в одну кучу и поставить эту кучу на красненькое.

Во-вторых, стоит подумать о помощи государства. Государству малый бизнес нужен. Налогов с него, конечно, идёт с гулькин нос, однако малый бизнес создаёт рабочие места, прокладывает капилляры инфраструктуры, закрывая неинтересные гигантам ниши, и, до кучи, снижает напряжение в обществе, направляя энергую шилозадых граждан в социально одобряемое русло.

Государство особо не рекламирует свои ресурсы, однако практически в каждом регионе начинающие бизнесмены могут на что-нибудь рассчитывать: от бесплатного обучения до льготной аренды или даже до безвозвратных кредитов. Суммы там получаются небольшие, но начинающим бизнесменам больше, в общем, и не нужно.

В-третьих, существуют банки, которые всё же работают и с малым бизнесом. Проценты они предлагают конские, но если показать реальную комбинацию, — вот тут берём товар за рубль, вот тут продаём за три, — в итоге может получиться взаимовыгодная сделка.

Наконец, лично я рекомендую добывать стартовый капитал самым надёжным способом — копить. Очевидных плюсов у такого способа три.

1. Начинающий бизнесмен будет с гораздо большей осторожностью тратить лично накопленные деньги, а это повысит шанс успеха всего предприятия.

2. Проценты по взятым кредитам не будут тянуть свежеоткрытый бизнес на дно.

3. Люди с горящими карманами, не способные разумно распоряжаться деньгами, провалятся ещё на этапе накопления, и тем самым сумеют избежать куда как более разочаровывающих последствий полноценного банкротства.

Вместо подведения итога замечу, что всё вышесказанное относится к малому или, возможно, даже к микробизнесу. У среднего бизнеса, способного показать банкам надёжные планы и отлаженные бизнес-процессы, совсем другие проблемы, средний бизнес банки стараются не кредитовать по другим причинам.

PS. Это сорок первая статья из серии «Размышления о ведении бизнеса в России». Другие статьи серии можно найти вот здесь:

http://fritzmorgen.livejournal...

Фриц Моисеевич Морген