• РЕГИСТРАЦИЯ

ОБУЧЕНИЕ МОЛОДЁЖИ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ. УРОК 1. КРЕДИТНЫЕ КАПКАНЫ.

5 1285

Выходя во взрослую жизнь большинство школьников, недостаточно готовы к ней, особенно, к разнообразным финансовым отношениям. И ситуация с кредитами, а точнее незнание о принципах кредитования, «подводных камней» банков, может завести их в долговую яму и испортить жизнь. Изучение финансовой грамотности и непосредственно принципов кредитования уберегает будущих взрослых, от ненужных ошибок.

Противоречия данного сегмента общественных отношений заключаются в том, что, с одной стороны, кредитование граждан стимулирует рост общественного производства и повышение качества жизни граждан за счет увеличения потребления, с другой стороны, - личные трагедии граждан, не рассчитавших свои финансовые возможности и не способных погашать взятые на себя финансовые обязательства, и, как следствие, - рост социальной напряженности в обществе (особенно во время очередной волны финансового кризиса).

Кроме чисто финансового и юридического аспектов в данной проблеме присутствует такой аспект, как очень активное, а иногда и агрессивное, психологическое воздействие на граждан со стороны кредитных организаций с целью побудить их брать кредиты, зачастую, на невыгодных для получателя условиях. Очень часто такая реклама фактически применяет методы манипуляции сознанием.

Особенно негативно такое воздействие сказывается на сознании молодых людей. Эта категория граждан еще не имеет жизненного опыта, не достаточно финансово грамотна и не имеет навыков анализа и критического восприятия обрушивающегося на них вала информации.

Основные приемы манипулятивного воздействия продавцами финансовых услуг на потенциальных потребителей.

Продажа кредитных ресурсов потребителю – основная статья доходов и, соответственно, цель деятельности кредитной организации. В данной статье под участниками рынка финансовых услуг понимаются организации, материально заинтересованные в том, чтобы граждане брали у них денежные средства в долг на возмездной основе. Соответственно, эти организации кровно заинтересованы и энергично стимулируют рост кредитной активности граждан. К участникам рынка финансовых услуг, предоставляющих займы для населения, относятся банки, организации микрокредитования и брокерские организации. Не всегда и не во всем интересы участников сделки займа совпадают. Очень часто степень выгодности сделки для одного участника, как правило, займодавца, достигается за счет снижения выгодности для другого участника – заемщика. На стороне займодавца – позиционное преимущество: штат опытных юристов, у которых есть время и желание судиться с вами столько, сколько потребуется, наработанные методики и алгоритмы действий в стандартных ситуациях, отшлифованные практикой тексты договоров с «подводными камнями». На стороне заемщика есть три основных преимущества, которые он, к сожалению, не всегда осознает:

- право выбрать другого займодавца;

- право отказаться от займа;

право убедить займодавца изменить условия займа.

Продавец финансовой услуги в такой ситуации мотивирован, с одной стороны, зафиксировать в договоре с заемщиком одностороннюю выгоду для себя, с другой стороны, сформировать у заемщика ощущение выгодности сделки для него. Для достижения этой цели продавец финансовой услуги не может применять ложь, но применяет обман. Очень точно определяет эти понятия В.В. Знаков: «ложь – как сознательное искажение знаемой субъектом истины, а обман – как полуправду, провоцирующую понимающего ее человека на ошибочные выводы из достоверных фактов».

Обман часто достигается умолчанием существенного, акцентированием на не существенном. Например, организации микрокредитования на самых видных местах рекламируют стоимость кредита «всего 2%». Слово «всего» задает эмоциональную окраску, подразумевает, что это – не много, то есть выгодно. То, что это 2% в день, вы узнаете потом.

Другой манипулятивный прием – не дать времени подумать, не дать времени ознакомиться с условиями. Я обошел несколько пунктов организаций микрокредитования. Везде просил текст договора, чтобы почитать его дома. Не дали нигде. Везде вежливо улыбались, говорили, что отпечатанного нет, что и так все расскажут. Предлагали только информационный листок, в котором говорилось, что оформление производится очень быстро, без залога и поручителя, при минимуме документов. Расчет на то, чтобы поставить человека в ситуацию с запрограммированным выходом. Предварительно человеку расскажут только те условия, которые у него не вызовут возражений. Об остальных условиях умолчат или поведают в скомканном виде. В тексте того документа, который заемщик подпишет, будет информации больше, но частично она будет напечатана мелким шрифтом, а частично – содержать отсылки к каким-нибудь положениям или регламентам, с которыми ознакомиться можно только приложив определенные умственные и временные усилия. Дальше ситуация развивается согласно нижеприведенной цитате: «Практически каждый может вспомнить случай из собственной жизни, когда он совершил ошибку или глупость в значительной степени потому, что сделать что-то, исходя из своих интересов, было «не к месту», «неудобно» или потому, что «был поставлен в безвыходное положение» (точнее, в ситуацию с запрограммированным выходом)».

Р. Чалдини в своей работе «Психология влияния» приводит несколько манипулятивных приемов, способствующих автоматизации принятия решений со стороны клиентов. Он называет их правила уступчивости. Разработчики стратегии продвижения банковских услуг очень активно используют их. В первую очередь - правило благорасположения и правило последовательности.

Пример: банки предлагают своим клиентам кредитные карты. Таким образом, снимается проблема психологического дискомфорта, вызываемого процессом оформления каждого конкретного кредита. Человек может воспользоваться кредитом в любое время. При этом не нужно глядя в глаза собеседнику (например, сотруднику банка) отвечать на вопрос о целесообразности взваливания на себя долгового бремени и о способности своевременно отвечать по своим обязательствам. Человек в большей степени способен на не совсем разумные действия, если уверен, что в этот момент его никто не контролирует. На словах облегчая клиенту процесс принятия решений, на деле банкиры провоцируют клиента на возрастание кредитной активности. Кроме того, при погашении заложенности в течение оговоренного условиями периода, проценты за кредит не берутся вообще. Аналогично, брокерские компании при осуществлении маржинального кредитования не берут проценты по кредиту, если позиции, открываемые за счет кредитных ресурсов, закрываются в течение торговой сессии. Такое бесплатное кредитование рекламируется банками особенно активно. Целью таких акций является - не получение дохода от первой же сделки, а получение постоянного клиента. Так опытный шулер всегда дает новичку немного выиграть, чтобы сформировать у него активное позитивное восприятие игры, а наркодилер может первую дозу предоставить бесплатно, чтобы сформировать у человека зависимость и сделать его клиентом.

Другие правила уступчивости, активно эксплуатируемые продавцами финансовых услуг – это правило социального доказательства и влияние авторитета. Оба эти правила используют стереотипность мышления. Формирование стереотипов — это экономия собственных усилий, так как попытка увидеть все вещи заново и в подробностях, а не как типы и обобщения, утомительна, а для занятого человека практически обречена на провал. Помимо экономии усилий, стереотипы, видимо, выполняют и ещё одну функцию: системы стереотипов могут служить ядром нашей личной традиции, способом защиты нашего положения в обществе. Они представляют собой упорядоченную, более или менее непротиворечивую картину мира. В ней удобно разместились наши привычки, вкусы, способности, удовольствия и надежды. Стереотипная картина мира может быть неполной, но это картина возможного мира, к которому мы приспособились. В этом мире люди и предметы занимают предназначенные им места и действуют ожидаемым образом. Мы чувствуем себя в этом мире как дома, мы составная часть его.

Использование стереотипов значительно упрощает доступ к сознанию потенциального клиента со стороны манипуляторов, продвигающих финансовые услуги. Например: Голливудом сформирован стереотипный образ Брюса Уиллиса, как крутого героя. И вот продавец финансовой услуги использует авторитет образа крутого киногероя для формирования в сознании потенциального клиента позитивного образа банка.

Подразумевается, что ты тоже приобщен к положительному образу, если становишься клиентом банка. Манипулятивность такого метода воздействия заключается в том, что инициатор воздействия сознательно старается вывести процесс принятия экономического по сути решения из области логических рассуждений и расчетов в область эмоциональных импульсов.

Другой широко распространенный способ вывести мозг клиента из области логических рассуждений и ввести его в область эмоциональных импульсов – это размещение представительства кредитного учреждения в торговом зале магазина. Опасность кредитов заключается еще и в том, что они облегчают процесс решения о покупке, и в результате человек менее серьезно подходит к решению вопроса о необходимости и своевременности данного приобретения. Особенно это касается покупок автомобилей, бытовой техники и утвари, так называемых эмоциональных покупок! Заметьте, что кредитные организации уже присутствуют в торговых залах, готовые поддержать ваш эмоциональный запал! Кроме того, что продавец товара и продавец кредита взаимно усиливают воздействие друг друга на сознание клиента, в этой ситуации активизируется еще один «подводный камень».

Среднестатистическому человеку сложно концентрировать внимание на нескольких процессах одновременно. При покупке дорогой вещи покупатель будет концентрировать внимание на сделке купли продажи, будет анализировать качественные характеристики приобретаемой вещи другие обстоятельства, вытекающие из ее приобретения. А заключение договора займа он будет воспринимать, как второстепенное, сопутствующее действие и не будет в достаточной мере концентрировать внимание на анализе кредитного договора. Здесь-то и расширяются возможности для обмана клиента путем умолчания о различных дополнительных условиях, но обязательного включения их в текст кредитного договора. Таким образом, прописывают различные комиссии при осуществлении платежных операций, непомерные штрафные санкции за просрочку платежей, запрет на досрочное гашение кредита и т.д.

О простейших но действенных мерах по противостоянию манипулятивному воздействию продавца финансовых услуг я расскажу в следующей статье.

https://www.razumei.ru/blog/Ma...



Почему люди верят в эволюцию

Самая коварная и губительная идеология, когда-либо навязанная разуму современного человека, - это представление о том, что люди - это всего лишь животные и потомки других, более примитивных существ. ...

Денежные распилы в Башкирии

https://cont.ws/@boltuf/1590736Тут коллега по интернет-перу писал статью про денежные распилы на установке остановочных комплексах в Башкирии.Решил я полазить по сети и раскопать что им...

Честность головного мозга (рассказ)

Чтобы попасть в Райские Кущи, надо было пройти через неприметную дверь внутри Храма Демократии. За алтарем Толерантности и мимо купели очищения от гомофобии. Конечно, рядовых прихожан ...

Ваш комментарий сохранен и будет опубликован сразу после вашей авторизации.

0 новых комментариев

    AGulidov 1 января 08:30

    ПРИЁМНАЯ СЕМЬЯ. СОЦИАЛЬНАЯ СЛУЖБА. 3

    В практике социального бизнеса есть такая форма работы с лицами с пониженным социальным статусом и, нуждающимися в постоянном, но не очень обременительном уходе, как приёмная семья. Это название употребляется в разговоре и в деловой переписке, а в официальных документах эта форма работы называется по другому. Здесь лицо, которое заключает договор о сотр...
    314
    AGulidov 22 декабря 2019 г. 17:11

    КАК МЫ ЗАБИРАЛИ БОМЖЕЙ ИЗ ЛЕСА. СОЦИАЛЬНАЯ СЛУЖБА.2

    К нам в комплексный центр по социальному обслуживанию населения поступило обращение главы Чикаловской поселковой администрации о том, что недалеко от их поселка, в лесу живет семья бомжей. Семья состоит из трех человек. Муж, жена и дочь. Проживают они под навесом из полиэтилена. Промышляют тем, что перебирают мусор. Из мусора со свалки извлекаются либо ...
    298
    AGulidov 22 декабря 2019 г. 17:04

    КАК МЫ ЗАБИРАЛИ ДЕТЕЙ ИЗ СЕМЬИ. СОЦИАЛЬНАЯ СЛУЖБА. 1

    В этот день на обследование СОПовских семей (семей, находящихся в социально опасном положении) мы выехали в следующем составе: Марина – заведующая отделением профилактики безнадзорности несовершеннолетних, Лариса – психолог этого же отделения, Ирина Петровна – инспектор ПДН (капитан полиции), я – психолог отделения срочной социальной помощи и Асхат Шами...
    237
    AGulidov 14 ноября 2019 г. 18:01

    ОБУЧЕНИЕ МОЛОДЁЖИ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ. УРОК 3. ОСНОВНЫЕ ПРАВИЛА ЗАЩИТЫ ОТ МАНИПУЛЯТИВНОГО ВОЗДЕЙСТВИЯ (ПРАВИЛА ПСИХОГИГИЕНЫ).

    Для того, чтобы научиться противостоять манипулятивному психологическому воздействию на себя, прежде всего необходимо осознать, что вами манипулируют.Главным признаком этого является чувство неудобства, внутренней борьбы: вам не хочется что-то делать, говорить, а приходится – иначе неудобно, вы будете «плохо выглядеть».Другими признаками могут быть вдру...
    324
    AGulidov 1 ноября 2019 г. 10:52

    ОБУЧЕНИЕ МОЛОДЁЖИ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ. УРОК 2. ПРЕДВАРИТЕЛЬНЫЙ АНАЛИЗ СОБСТВЕННЫХ ПОТРЕБНОСТЕЙ. ОСНОВЫ ФИНАНСОВОГО ПЛАНИРОВАНИЯ.

    «Двумя главными причинами несчастий являются:Незнание того, как мало тебе нужно, чтобы быть счастливым.Мнимые потребности и безграничные желания»(Клод Гельвеций)Обучение осознаванию потребностей и контролю над ними.Важной составляющей финансового воспитания ребенка является понимание того, что такое потребность, а что — желание.Потребность — то что нужн...
    300
    AGulidov 26 декабря 2018 г. 12:35

    «Она просто открывала рот и шипела от боли» Студенты-медики попали в российскую больницу. К такому их жизнь не готовила

    «Дело Ругина» в профессиональном медицинском сообществе вызвало новую волну разговоров о том, что врачи — жертвы сложившейся системы. Практически невозможно противостоять, когда гонка за показателями, оглядка на корпоративную этику преобладают над здравым смыслом. Единственный способ оставаться человеком в гнилой системе (а заодно обезопасить себя от внимания следстве...
    534
    AGulidov 27 ноября 2018 г. 13:17

    Вазген Авагян. Законы экономики и «власть вооружённых мужчин»

    Почему не действуют законы экономики? – часто спрашивают обиженные на жизнь люди? Вот доллар США – печатается в бешеных объёмах, погряз в долгах и по всем законам экономики должен дешеветь. А он дорожает! Нефть – невосполнимый ресурс, которого больше не становится. А машин – всё больше. Как может дешеветь нефть?То золото, надёжнейший актив – подешевеет относительно ни...
    2012
    AGulidov 5 ноября 2018 г. 07:09

    Ольга Туханина. И все должны мы неудержимо… Спасет ли микрокредит российских бедняков?

    Министерство финансов РФ по поручению правительства разработало поправки в закон о микрофинансовых организациях (МФО). Об этом сообщила газета «Комсомольская правда», заявив, что проект поправок уже есть в распоряжении редакции. Поправки должны разрешить микрофинансовым организациям официально выдавать гражданам кредиты под залог недвижимости.Пока трудно сказать, како...
    4634
    AGulidov 31 октября 2018 г. 11:29

    Александр Проханов. Хватит врать, что враждебная нам Украина сдохнет и рассосется сама собой

    Телевизионные аналитики и официальные политологи уверяют нас, что нынешний режим на Украине скоро падёт, экономика Украины вот-вот рухнет и изголодавшийся народ сметёт Порошенко. Уверяют, что украинская армия разлагается, её снедают пороки и дезертирство. Пророчествуют, что в ближайшее время национальные меньшинства на западе Украины, венгры и поляки, провозгласят нез...
    3852
    AGulidov 26 августа 2018 г. 06:59

    Российский выбор все ясней: за власть «новых дворян» – или за власть народа

    Кризис, который накрывает сейчас Россию, вызван крайне низким уровнем политической культуры наших властей. Никто в их среде даже не заикается о социальной справедливости и об обязанности богатых делится с бедными, хотя это главная тема для всех развитых стран мира.Нет, госслужащие не должны быть сильно бедными. Этот этап, когда в 90-е цветущие коммерсы ...
    854
    AGulidov Социалистъ
    16 июня 2018 г. 22:08

    ПЕНСИОННАЯ РЕФОРМА. ИГРЫ СЛОВ

    СЛОВАРЬ:ТРУД - Целесообразная деятельность человека, направленная на создание с помощью орудий производства материальных и духовных ценностей (С.И. Ожегов) РАБОТА — трудовая деятельность.Занятость - это деятельность граждан, связанная с удовлетворением личных и общественных потребностей, не противоречащая законодательству Российской Федерации и приносящая, как правило...
    763
    AGulidov 29 апреля 2018 г. 19:35

    Михаил Величко Почему топ-менеджерам много платят?

    Если общество управленчески безграмотно в своей массе, то оно испытывает дефицит управленческих кадров, профессионально состоятельных именно как управленцы. И этот дефицит выражается двояко. - С одной стороны те управленцы, которые есть, имеют возможность грести монопольно высокие зарплаты за то, что они делают. И посмотрите, зарплаты топ-менеджеров, высоких политико...
    688
    AGulidov 17 апреля 2018 г. 11:09

    Н. ВЫХИН: "ЯМА ПРОКАЖЁННЫХ..."

    Моё поколение чувствует себя жестоко и вероломно обманутыми. Чаще всего мужчины моего поколения умирают раньше срока из-за чувства вины. Вопрос «зачем?» и вопрос «почему?» навсегда застрял у нас в гортани. Этот чужой и страшный мир, в котором мы оказались – до сих пор непонятен нам. Зачем жизнь планеты повернулась так? Почему были отвергнуты такие очевидные в 80-е год...
    2621
    AGulidov 28 марта 2018 г. 09:30

    Михаил Хазин. Сгоревшие в Кемерово стали жертвой «невидимой руки рынка»

    Трагедия в Кемерово, где сгорел торговый центр вместе с людьми, снова подняла принципиально важный вопрос. А именно: насколько концепция либеральной приватизации совместима с нормальным существованием общества. Суть либеральной приватизации в том, что чиновник, который оказался при некотором активе (государственная собственность, некий управленческий потенциал или про...
    588
    AGulidov 4 октября 2017 г. 20:14

    Александр Русин. О развитии капитализма в России: почему оно ему не светит в принципе

    Признайтесь, что не получилось сделать из России вторую Германию, Францию и тем более Соединенные Штаты методом сноса советской власти и внедрения демократии, рыночной экономики и прочего либерализма.Хотели, пробовали, долго пробовали, целых 26 лет... Не получилось. Не взошло.И если еще 26 лет пробовать – все равно ничего не получится.Сам принцип не работает, сам подх...
    1134
    AGulidov 26 июля 2017 г. 21:54

    Александр Русин. Почему народ не может выбирать власть: ему не дано выйти из плена популизма

    Проблема выбора народом власти и ее отдельных представителей на самом деле не сводится к порокам демократии, капитализма и средств массовой дезинформации, принадлежащих государству и частному капиталу.Проблема носит фундаментальный характер.У большинства граждан нет ни общих знаний о том, какой должна быть власть и что она должна делать для развития страны, ни конкрет...
    1315
    AGulidov 24 апреля 2017 г. 09:38

    Андрей Франц. О русской идее: России удавалось быть великой лишь на пути антикапитализма

    Минут двадцать я прибирался на кухне и все это время слушал, изредка заглядывая на экран, "Россию 24". Реклама, новости, анонсы кино...Какое-то непроходимое убожество! Тотальная вторичность, третичность и вообще – цепляние хвостов "мировой цивилизации" (она же – культура США). И содержание, и формы подачи – разной степени бездарности попытки сделать "как у них".Быть э...
    1430
    AGulidov 4 апреля 2017 г. 16:38

    Мышь понимает в сыре – но не в экономике и производстве сыра

    Мыши очень любят сыр. Но делать его не умеют. Если мышей посадить в бочку с сыром, они сперва все там съедят, потом начнут нападать друг на друга, а в итоге передохнут в пустом и замкнутом пространстве. Если бы на Земле не было людей – то мыши никогда не попробовали бы сыра. Его просто не появилось бы, потому что возникновение сыра – это сложная цепочка обоснованного ...
    1401
    AGulidov 16 марта 2017 г. 19:07

    Великодержавный социализм, который мы потеряли

    Наши дедушки и прадедушки, бабушки и прабабушки сумели перенести немыслимые, невероятные для современного человека страдания, чтобы сохранить две вещи: державность и социализм. В отличии от нас, запутавшихся в шоколадно-мармеладных тенётах, эти простые, деревенские, зачастую малограмотные люди – твёрдо знали, зачем им нужно штурмовать Перекоп, а потом и Берлин. Их не ...
    783
    AGulidov 11 февраля 2017 г. 14:54

    Либеральная экономика: безвиз, безгаз, безсвет, безум…

    Опубликовал Юрий Комаров 1 час назад - #экономика #безумие #либерализм #разум - 233 просмотра В преследующем человечество кошмаре либерально-рыночных реформ есть удручающая повторяемость. Кажется, именно здесь выпукло проявляется пессимизм крылатой фразы: «история учит только тому, что ничему не учит». Ну, в самом деле: обычно если какое-то средство доказал...
    610
    Служба поддержи

    Яндекс.Метрика