• РЕГИСТРАЦИЯ

Как получить достойную пенсию

Фриц Морген
Данный блог - зеркало с ЖЖ
16 ноября 19:19 0 3331



Читатель прислал письмо с расчётами — как обычному человеку обеспечить себе хорошую пенсию, чтобы в 65+ лет не экономить каждый рубль, а тратить деньги более-менее спокойно. Редко встречающийся в наших широтах подход: обычно люди или думают, будто пенсия не наступит никогда, или полагают, будто достойную пенсию должно обеспечить им государство.

Некоторые политики, может, и вправду вещают что-то подобное, но я не политик, и потому у меня есть привилегия говорить правду, даже если она не слишком-то красиво звучит. Некрасивая правда заключается в том, что пенсия придумана вовсе не для того, что пенсионеры жили в роскоши.

Если не брать в расчёт, к примеру, военных (с ними история отдельная), то государственная пенсия — это не более, чем страховка от нищеты. Всеобщая пенсионная система рассчитана на тех, кто провалил задачу создания собственных накоплений то ли в силу беспечности, то ли из-за какого-то тяжёлого стечения обстоятельств. Вот таким людям государство обеспечивает весьма умеренный уровень жизни, который составляет примерно 30-40% от средней зарплаты по стране.

Законы экономики не обмануть. Чтобы пенсионер получил от государства рубль, надо, чтобы работающий отдал рубль государству. Идёт ли речь о России, где в силу исторических причин пенсионные фонды практически не делали накоплений, немедленно направляя доверенные им деньги на выплаты текущий пенсий, или о странах Запада, где деньги заботливо запускались в более затейливые схемы, суть одна. Государственная пенсия всегда невелика. Быть большой, — размером со среднюю зарплату, к примеру, — государственная пенсия быть может только в больной экономике: там, где начинаются проблемы с работой и тому подобные беды.



Чтобы избежать ненужных споров в комментариях, замечу критикам капитализма, что пенсии были меньше зарплат и при развитом социализме. Разница была только в том, что тогда законных вариантов накопить себе на достойную пенсию самостоятельно практически не было. Итак, цитирую письмо читателя.


 

Несмотря на то, что средняя пенсия по данным Росстата составляет около 13 тысяч рублей, её получает очень мало людей из тех, кто вышел на пенсию в период с 2000 по 2015 год. Однако общение со «старшим» поколением привело меня к мысли, что я не хочу на пенсии считать каждую копейку на хлеб, и я задумался, как избежать такой ситуации.


Государственная пенсия

Государственная пенсия сейчас складывается из двух частей, фиксированная выплата плюс ИПК, индивидуальный пенсионный коэффициент.

1. Фиксированная выплата считается просто — сейчас это примерно 5'300 рублей.

2. ИПК, индивидуальный пенсионный коэффициент, считается так. За каждый отработанный год вам начисляются баллы. Например, в 2019 году вы получали чуть больше 1 балла, если работали за МРОТ, и около 9 баллов, если получали 90 тысяч рублей или больше.

Дальше накопленные за все годы баллы умножаются на цену балла, которая в 2019 году составляет 87 рублей. Например, если у пенсионера 100 баллов, его ИПК — 8700, а суммарная пенсия 8'700 + 5'300 = 14'000 рублей.

Нехитрые расчёты показывают, что получив высшее образование в 23 года и проработав до 65 лет, мужчина за 42 года стажа получит право на пенсию в размере от 9'600 до 38'800 рублей.

Вот эти 39 тысяч — практически максимум того, что может получать обычный пенсионер в России, не госслужащий, не военный и так далее, если он выйдет на пенсию в 65 лет.

Я пришёл к выводу, что мне этих сумм не хватит, и задумался, как можно их увеличить.

Вариант первый — выход на пенсию в более поздний срок (продолжать работать после достижения пенсионного возраста). Государство даёт существенные бонусы тем, кто выходит на пенсию позже, получается так:

1. Выход на пенсию в срок: от 9'600 до 38'800 рублей.
2. Выход на 5 лет позже: от 14'300 до 61'500 рублей.
3. Выход на 10 лет позже: от 23'600 до 107'300 рублей.

Как видите, государство всерьез озаботилось тем, чтобы люди выходили на пенсию как можно позже, и, проработав всего до 70 лет, я буду получать пенсию, примерно равную своей зарплате.

Далеко не каждая работа позволит работать до 70 лет, и вовсе не факт, что я буду способен найти работу в этом возрасте.


Негосударственные пенсионные фонды

Вариант второй — вклад денег в НПФ. Например, «Сбербанк», у которого самый удобный калькулятор, обещает вот что.

Я откладываю по 1000 рублей в месяц с 23 лет до 65 лет, потом он платит мне 25 лет (с 65 лет до 90 лет) пенсию в 9'500 рублей. Можно откладывать по две тысячи, тогда пенсия будет в два раза больше, 19'000 рублей.

Так как мне сейчас 37 лет, то условия уже не такие приятные: чтобы получать от «Сбербанка» 20 тысяч рублей дополнительной пенсии, нужно платить ему по 6 тысяч рублей в месяц.

Это подсчитано для мужчин, женщинам платят меньше.


Недвижимость

Вариант третий — купить небольшую квартиру за 3 млн рублей и сдавать её за 15 тысяч в месяц. Вариант интересный, но квартиры из воздуха не берутся, тем более под сдачу, и, обычно, не очень разумен, если нет цели сохранить средства, так как практически любая инвестиция другого рода будет более выгодна. Также я опасаюсь, что государство может вскоре обложить квартиры налогом таким образом, чтобы людям было выгоднее покупать своё жильё, чем содержать «рантье». Не забываем, что из 15 тысяч за сдачу ещё нужно будет заплатить налог в размере 13%, и на руки останется около 13 тысяч рублей.


Депозит в банке

Вариант четвертый — те же 3 миллиона рублей, положенные под 4% годовых в крупном банке (вполне реальный процент) будут приносить только процентами на депозите (с известными рисками) 10 тысяч в месяц (120 в год). Но чтобы накопить 3 млн, откладывая по 3000 рублей в месяц (под те же 4%), потребуется около 36-37 лет, под 6% — «всего» 30 лет.


Итого

Все, кого я знаю, и кто недавно вышел на пенсию, получают суммы от 11 тысяч за «серую» зарплату до 20+ тысяч за «белую». Тем, кто получал «серую», на самом деле должны были бы платить значительно меньше, но государство доплачивает им до 11 тысяч.

Каждый год работы за среднюю по палате зарплату в 30 тысяч добавляет к пенсии около 275 рублей в год сверх «обязательных» 5'300 рублей. В любом случае, задумываться о пенсии пора начинать не позже 35-40 лет, иначе практически никакая зарплата не сможет скомпенсировать потерянные ранее взносы.




Вот несколько моих дополнений к изложенному плану, который, повторюсь, лично я нахожу вполне разумным.


1. Может показаться странным и несправедливым, что стоимость пенсионного балла так невелика. Если я всё правильно подсчитал, то с каждых 10 тысяч рублей зарплаты, нам начисляют всего лишь по 1 баллу за год. Получается, что заплатив 2'200 рублей налогов, мы получим увеличение пенсии всего лишь на 87 рублей.

Разгадка выше, в первых трёх абзацах статьи. Государственная пенсия — это страховка для тех, кто подходит к пенсионному возрасту «на нуле». Все деньги скидываются в общий котёл, после чего те, кто работает по-белому, платят за тех, кто работает по-чёрному.


2. Идея отдавать деньги в НПФ, — хотя бы и «Сбербанку», — кажется мне сомнительной. Подсчёты показывают, что если вкладывать те же деньги в акции или в недвижимость, то к пенсии накапливается доход как минимум того же размера, с той только разницей, что сам капиталец, — квартира или акции, — остаётся в собственности пенсионера.

Я даже не будут тратить сейчас ваше время, объясняя, почему это бесконечно лучше щедрого предложения банка: «мы платим вам проценты с вашего капитала, пока вы не умрёте или пока вам не исполнится 90 лет, а потом забираем ваш капитал себе».


3. Про покупку квартир и про квартиры под сдачу мы уже с вами говорили много раз. Сейчас замечу только, что для дохода в 15 тысяч рублей достаточно студии за 2 миллиона, недавно мой знакомый как раз такую снял. С налогами тоже не всё так плохо: платить можно не 13%, а 6% или, иногда, даже меньше, а налог на дополнительные квартиры если и введут, то навряд ли скоро, и навряд ли в жёстком варианте. Вот несколько моих постов на тему:

— 30 историй заработавших на квартиру россиян
— Опыт посуточной сдачи квартиры в центре Петербурга
— Неприятная правда о пассивном доходе
— Квартиры под сдачу как способ заработать


4. «Пенсионный» депозит в банке — одна из самых плохих идей, которые только можно придумать. Депозит в банке существует для вполне определённой цели, это инструмент для краткосрочного хранения денег. Вы кладёте туда 100 монет, и вы можете быть более-менее уверены, что через несколько месяцев, когда вам будет нужно, вы придёте в банк и заберёте оттуда те же 100 монет.

Если проценты, которые начисляет банк, покроют инфляцию, значит, вам уже повезло. Положить деньги в банк и жить на доходы с процентов банка — это что-то из прошлых веков. Сейчас вы можете только положить деньги в банк и проедать их. Если вы хотите, чтобы ваши деньги росли, выберите место, где деньги будут работать. Банк для денег — это что-то типа санатория. Там ваши деньги не работают, а отдыхают, дожидаясь, когда они вам снова понадобятся.


5. И, да, время не стоит на месте. Средняя пенсия сейчас уже не 13 тысяч, а примерно 15 тысяч рублей. Добро пожаловать в 2019 год.

https://olegmakarenko.ru/17186...

Данный блог - зеркало с ЖЖ

Будущий глобальный мир на примере поражения России от WADA

Как уже говорилось ранее, противник нашел у России одно уязвимое место и теперь будет долбить по нему, сколько хватит сил. Причем без ядерных ракет, десантов иностранной морской пехоты ...

ВАДА. Кому оно надо?

В связи с очередной подлостью от ВАДА в русском народном народе зреет справедливое возмущение. Вот только некоторые нечистоплотные граждане (возможно, работающие на одних с ВАДА хозяев) пытаются ...

Быть лидером, а не казаться. Россия vs США

Как мы помним из истории, СССР всегда ставил цель - догнать и перегнать Америку. То есть само руководство страны признавало, что Советский Союз, являясь одной из 2-х Сверхдержав после П...

Ваш комментарий сохранен и будет опубликован сразу после вашей авторизации.

Раздел комментариев закрыт по требованию автора.
0 новых комментариев

    Загрузка...
    Фриц Морген Вчера 18:13

    Лучшее в мире финское образование, цели школьного обучения и нагрузка вместо науки

    1. У нас в России принято гордиться «лучшим в мире советским образованием». В соседней Финляндии не так давно появился похожий по звучанию мем — «лучшее в мире финское образование». Разница в том, что советское образование — оно где-то в прошлом, и о нём говорят с целью либо затормозить реформы, либо поностальгировать и принизит...
    1029
    Фриц Морген Вчера 14:31

    Домашние изобретатели, синтетическое зрение и наказание за дипфейки

    1. Оказывается, Россия занимает первое место по доле «домашних изобретателей» в населении страны – таковых у нас аж 9.6%! То есть, практически каждый десятый россиянин занимается созданием каких-то полезных устройств и технологий – для собственных нужд, в качестве хобби и так далее. Об этом говорится в работе американских учёных, ссылкой на...
    872
    Фриц Морген Вчера 13:25

    Зачем Путин строит мосты

    И всё-таки Владимир Путин одобрил строительство моста в Якутск. Трёхкилометровый мост через Лену навряд ли когда-нибудь окупится — строительство в зоне вечной мерзлоты стоит дорого, а город недостаточно населён, чтобы был смысл закапывать в лёд 83 млрд рублей. Оптимисты, конечно, кивнут на северный завоз: дескать, экономия 4 млрд рублей в год сразу же даё...
    3360
    Фриц Морген 10 декабря 19:31

    В защиту российского кино

    Всё познаётся в сравнении. Когда нам кажется, что в России что-то фантастически плохо, не стоит сразу посыпать голову пеплом и рвать на себе волосы: для начала нужно сравнить ситуацию с другими странами, сделав необходимые поправки на величину населения и прочие важные параметры. После этого в большинстве случаев выясняется, что наши проблемы либо вовсе надуманы, ...
    844
    Фриц Морген 10 декабря 15:27

    Как заработать в провинции, негуманная математика и роботы-кубики

    1. Читатель рассказал в комментариях историю о том, как люди с техническим образованием, – если они не боятся работать с детьми, – могут получать неплохие доходы от проведения кружков по робототехнике: https://olegmakarenko.ru/1734890.html?thread=714314986#t714314986   В нашем провинциальном городе, где средняя зарплата 25 тысяч рублей, я у...
    828
    Фриц Морген 9 декабря 17:38

    Конец эпохи героических войн, ненужные кинозалы и лучший фильм десятилетия

    1. Англоязычный блогер Александр Турок попытался разобраться в очевидных несуразностях киноэпопеи «Звёздные войны» и пришёл в итоге к двум важным выводам. Во-первых, настоящие войны в мире роботов и космических кораблей должны выглядеть совершенно по-другому. Во-вторых, современные войны и современная боевая техника уже работают совершенно иначе, не со...
    2179
    Фриц Морген 9 декабря 14:57

    Как дурят немцев, толстое человечество и уничтожение русской еды

    1. Нашим эмигрантам на Западе бывает непросто привыкнуть к местным суровым реалиям. В самом сердце Европы, в просвещённой Германии, чтобы пойти в обычный спортзал надо чуть ли не подписать сделку с мафией. Мне прислали ссылку на пост про то, как с помощью кабальных контрактов обманывают доверчивых немцев:  https://www.facebook.com/vguriev/posts/10157135076...
    2503
    Фриц Морген 9 декабря 12:59

    Дом за 500 тысяч: закономерный финал

    Помните историю молодого научного сотрудника, который в 2010 году за одно лето построил себе дом под Ростовом? Отпуск на работе взять не удалось, строить дом пришлось по вечерам и выходным. Больших денег в археологии, сами понимаете, не водится, так что весь бюджет втиснулся в полмиллиона — 70 тысяч на участок, 430 тысяч на стройматериалы. В итоге Анатоли...
    6359
    Фриц Морген 8 декабря 17:37

    Смягчение наказаний для бизнеса, УК для коллекторов и крышевание бильярдов

    1. Одно из преимуществ капитализма состоит в том, что у людей есть деньги, и когда они совершают что-то нехорошее, их можно наказывать финансовым путём – штрафами, судебными выплатами и конфискацией имущества. При ином строе, когда денег у людей почти нет, многим становится нечего терять. Поэтому за серьёзные проступки начинают наказывать расстрелами и длите...
    1167
    Фриц Морген 8 декабря 14:46

    Российский фьючерс на зерно, успех вестернизации и закат Европы из-за русофобии

    1. Работа над превращением России в аграрную сверхдержаву ведётся в том числе и на финансовом фронте. Так, например, у разработчиков Московской биржи наконец-то дошли руки отвлечься от оформления спекуляций, чтобы разработать очень нужный для фермеров инструмент, российские фьючерсы на зерно: https://www.rbc.ru/finances/06/12/2019/5de927959a79471fac810201 Мо...
    1462
    Фриц Морген 8 декабря 12:09

    Дешёвый способ согреться

    Нам всё же не понять европейцев. Общался сейчас с одним шотландцем, зашла речь про поставки газа в Европу, между делом выяснил, что у него в квартире зимой +10 градусов по Цельсию. Старый дом, щели в окнах, экономят на отоплении. Сделать теплее можно, но довольно дорого, и их семья тратить деньги на такую ерунду, как прогрев воздуха, не намерена. Хорошо, спраши...
    5952
    Фриц Морген 7 декабря 18:07

    Выгоды потепления для России, зелёный страх европейцев и перевыполнение плана по СМП

    1. Снова к вопросу о том, почему глобальное потепление выгодно для России, хотя и опасно для моего родного Петербурга, расположенного на побережье Финского залива. Израильское издание Haaretz выпустило статью под характерным названием «Изменение климата может сделать Россию великой снова» (да, в Земле Обетованной таки очень много фанатов президента Тра...
    1654
    Фриц Морген 7 декабря 16:01

    Кредитная история СССР, план против инноваций и победа России над алкоголизмом

    1. Авторы канала «Фанимани» сделали видео про кредитную историю СССР и России, рассмотрев крупнейшие финансовые катастрофы, которые привели к обесцениванию сбережений граждан и их инвестиций в государственный долг. Крупные дефолты по гособлигациям, которые в добровольно-принудительном порядке продавали советским людям при Сталине, объявлялись ещё в 193...
    906
    Фриц Морген 7 декабря 12:47

    Пасмурная Россия

    Меня часто упрекают в излишней оптимистичности, в том, что я «не знаю реальной жизни». И верно — у меня есть дурная профессиональная привычка находить плюсы в любой ситуации и набрасывать планы выкарабкивания из каждой трясины, сколь бы вязка она ни была. Вместе с тем опыт показывает, что солнечные дни перемежаются дождливыми, и что заслушивать д...
    947
    Фриц Морген 6 декабря 19:14

    Как спасти западную демократию, конец сланцевой эпохи и проблемы мужчин в США

    1. Подумать страшно, до чего мы дожили, как сильно изменился мир за последние 20 лет! На благополучном когда-то Западе, – мечте всех диссидентов и внутренних эмигрантов, – теперь начали появляться свои Смердяковы. Они говорят, что для спасения западной демократии и установления правильных порядков весьма не помешало бы иностранное вторжение. Вот что об...
    2020
    Фриц Морген 6 декабря 14:39

    Геродот о России, статистика охоты на ведьм и древнейшая промышленность

    1. Некоторые мифы о России куда древнее, чем про это принято думать. Варварской, холодной и непригодной для жизни страной Скифию считали ещё древние греки, не говоря уже о лежащей к северу Гиперборее. Вот пересказ фрагмента из книги «отца истории» Геродота в одной из недавних статей Виктора Мараховского: https://t.me/vmarahovsky/1444   Ге...
    2071
    Фриц Морген 6 декабря 11:15

    Что мы будем есть после краха доллара

    Мировая торговля основа на долларе — это факт, которым Соединённые Штаты объясняют своё нежелание отдавать долги. Логика тут примерно такая: да, американцы уже даже не собираются отдавать свои огромные долги, так как они физически не могут этого сделать, не обесценив доллар. Однако в прямых интересах остальной планеты забыть про свои денежки, так как в случа...
    2988
    Фриц Морген 5 декабря 18:07

    Климатическое смягчение, компании-источники кризиса и печальная судьба единорогов

    1. Кризис всё ближе и ближе, Запад сам пилит собственный сук. На заглавной фотографии – банкнота евро, испачканная не отмывающимися зелёными чернилами. Таким способом банкоматы в Евросоюзе автоматически помечают купюры, если их взламывают и грабят, чтобы впоследствии найти преступника: https://twitter.com/ecb/status/1090910139689902081 Не исключено, чт...
    1877
    Фриц Морген 5 декабря 14:29

    Почему голландцы самые высокие в мире, средний рост в России и провал ЗОЖа в СССР

    1. Интересный факт: по данным голландской национальной статистики, нидерландцы – самая высокая нация в мире. Голландские мужчины занимают первое место на Земле по среднему росту, а голландские женщины - второе: https://zen.yandex.ru/media/id/5d6798b9118d7f00ae8c886a/o-problemah-rosta-5d7114cc6f5f6f00ae9f16ae https://inosmi.ru/social/20160730/237341307.ht...
    2006
    Фриц Морген 5 декабря 11:45

    Мировой кризис рождаемости

    В нас сильно животное начало. Мужчины тратят в среднем один год жизни, просто разглядывая женщин: если бы нам за это платили, то при средней зарплате в 44 тысячи рублей мы зарабатывали бы к старости дополнительные 2,3 миллиона. Несмотря на это рождаемость в России как упала в советские времена, так и продолжает оставаться на низких уровнях, и никакие усилия власте...
    1230
    Служба поддержи

    Яндекс.Метрика