Кредитное рабство по-русски. Кто виноват и что делать?

По данным Центрального Банка России на момент 1.09.2018 общий объем выданных кредитов в России составил больше 13,7 биллионов рублей, из которых больше 860 млн – просрочены больше чем на 90 дней. Говоря простым языком, почти 7% выданных кредитов в стране имеют большие шансы быть не погашенными.

Можно выделить две основных причины этих цифр:

1. Непонимание сути кредита как продукта в целом

2. Отсутствие навыков расчета возможных последствий при пользовании кредитными продуктами

Отсюда вывод – решить общую проблему высокого уровня закредитованности можно повышая уровень осведомленности граждан о кредитных продуктах, и улучшая общее благосостояние людей.

Организованные Министерством Финансов Российской Федерации программы по повышению финансовой грамотности отчасти снижают накал страстей – проходя элементарное обучение азам финансовой грамотности и глубже понимая суть продукта, люди более осознано относятся к выбору потенциального кредитора и к самому решению о необходимости кредита в целом.

По статистике Службы Экономической помощи – в большинстве случаев средний портрет должника – это мужчина 37 лет, житель крупного мегаполиса, который раньше работал менеджером среднего звена, а сейчас вынужден перебиваться непостоянными заработками. Его кредитный портфель составляет до 10 кредитов на сумму до 80 000 рублей, причем большая часть этих денег – займы в микрофинансовых компаниях. По словам самих должников, долговая яма для них начинается примерно одинаково – была хорошая работа со стабильным доходом, но попав под сокращение, уровень платежеспособности изменился. Также люди попадают в «долговую яму» из-за резкого увеличения финансовой нагрузки на семейный бюджет, сокращения уровня заработной платы, ухудшением здоровья. При этом осознание того, что кредиты нужно выплачивать, у людей присутствует. Поняв, что в такой ситуации получить новую ссуду не удастся, заемщики обращаются в микрофинансовые компании, где порог на выдачу займа намного ниже. Не думая о ставках, в прошлом высокооплачиваемые сотрудники, берут микрозаймы для того, чтобы оплатить ежемесячный платеж по основному кредиту. Поняв, что выплатить и займ и кредит они не могут, им приходится взять еще один займ. Таким образом уровень ежемесячного платежа растет как снежный ком. Новую работу найти не удается. И вот уже внешне стабильное положение человека оказывается более чем шатким. «Еще не должник, но скоро им стану» - Довольно частая формулировка в таких случаях. Люди запутались и не понимают, как выбраться из подобной ситуации.

На самом деле, проблема закредитованности существует не только в нашей стране. По всему миру живут должники, которые в силу разных причин не могут/не хотят платить по своим обязательствам. Разница лишь в подходе к работе с такими людьми. В Европе и США существует целая инфраструктура по снижению долговой нагрузки: ни один кредитор не будет подавать на должника в суд до тех пор, пока дело не будет рассмотрено участником программы по снижению долговой нагрузки.

В России общеизвестных методов выхода из долговой ямы не существует.

Как выглядит ситуация сейчас: отчаявшись получить свои деньги назад методом переговоров, кредитор или продает долг заемщика другому кредитору (как правило коллекторскому агентству) или обращается с просьбой о взыскании в суд. С учетом не самой лучшей динамики по взысканию просроченной задолженности традиционными коллекторскими агентствами, российские кредиторы все больше смотрят в сторону судебного взыскания. В итоге, проигрывают все.

По статистике на каждые 10 минут рабочего времени судебного пристава приходится около 8 дел. Эффективность такой работы всем очевидна. Да, существуют инструменты для того, чтобы стимулировать работу пристава по конкретной заявке, но все эти инструменты общедоступны.

Человек, который понимает, что ему нечем платить по кредитам, вооружается советами из интернета и окружает себя непробиваемой стеной – работает за «черную зарплату», покупает сим-карту на родственника или в переходе, живет на съемной квартире.

Получается патовая ситуация – кредитор не может получить деньги с должника, а должник не гасит долг, потому что как только он сделает шаг в сторону погашения, его тут же накроет волна (вполне законно) требующих погашения всей суммы.

Прибавьте к этому огромное количество информации в интернете о том, как «правильно гасить долг по кредиту» и Вы получите яркое представление о той ситуации, в которой мы находимся.

Радует одно: в нашей стране 2 года назад появилась Служба Экономической Помощи, которая помогает должникам по кредитам решать личные финансовые трудности до суда, на условиях, максимально приближенных к их способностям по оплате.

На сегодняшний день – это единственная компания в России, которая не берет никакой предоплаты с клиента (должника) за свою работу. Работая в рамках правового поля, компании приходится своими действиями буквально пробивать стену из консерватизма российского рынка кредитования.

Компания не является частью какой-либо государственной программы и работает исключительно в рамках внутреннего финансирования. При этом деятельность Службы Экономической Помощи крайне востребована миллионами российских граждан. Ежедневно в компанию приходят сотни людей, оказавшихся в сложной экономической ситуации и помочь таким пострадавшим может только компания, заинтересованная в соблюдении интересов всех участников рынка.

Увеличение количества должников по кредитам, снижение уровня взыскания у коллекторских агентств, увеличение нагрузки на судебную систему - все это говорит о том, что будущее работы с просроченной задолженностью выглядит примерно таким, как его рисует СЭП и как это принято в других странах – кредитор будет заинтересован в том, чтобы сначала обратиться в службу снижения долговой нагрузки и уж только потом в суд.