Брать или не брать ипотеку? Вот в чём вопрос.

Квартирный вопрос – это один из острых вопросов. И многим с этим вопросом приходится сталкиваться.

Вот возьмём одну московскую молодую семью. Пара поженилась, но своей отдельной квартиры у них нет, поэтому пока жить приходится, например, с родителями мужа в одной квартире, хоть и в отдельной комнате. Но в перспективе конечно же есть цель – приобрести свою квартиру.

И тут с решением квартирного вопроса кто приходить типа на помощь? Конечно же банк. Говорит, возьми квартиру в ипотеку и будет вам счастье.

Когда банковские работники выходят к вам на связь с целью навязать вам их услуги, то они приведут вам кучу доводов, согласно которым вам просто некуда деваться, как воспользоваться услугой банка. В данном случае могут ещё добавить, что молодой семье ютиться в одной небольшой комнате это как-то не очень, а жить с родителями это вообще не круто. Можно конечно сказать, что мы вот накопим на квартиру, но назойливый банковский работник обязательно в ответ скажет заранее уготовленную фразу, что пока вы будете копить, квартиры подорожают, а ваши накопления съест инфляция, и вы так и никогда и не накопите.

После этого вы, конечно, можете капитулировать перед банковским работником и, поняв, что вам некуда деваться, согласиться взять ипотеку. Либо включить здравый смысл и немного порассуждать и проанализировать – что же всё же лучше: копить или брать ипотеку.

Итак, проведём небольшой анализ на примере этой молодой московской семьи, с учётом их ситуации, московских зарплат и московских цен.

Допустим, эта пара москвичей поженилась в 2009 году. Допустим. Все свои сбережения потратили на свадьбу, путешествие и т.п., и, придя к 2010 году практически с пустым бюджетом, начали заново создавать уже общее семейное накопление.

Допустим эта пара работает на одном и том же предприятие или фирме. Допустим они имеют разную квалификацию (то есть имеют разный оклад): зарплата мужа на момент 2010 года составляет 47000 р., а жены – 40000 р. Они являются хорошими работниками и каждые два года им повышают зарплату на 7000 р. (наличие всевозможных премий и бонусов учитывать не будем).

Получается, за 2010 года эта семья заработала совместно 1 044 000 р. Условимся, что их расход за год составил 300 000 р. (у семьи есть цель приобрести квартиру, и поэтому стараются минимизировать расходы). Итого на конец 2010 года в семейном бюджете появляется 744 000 р.

Возьмём в расчёт, что сумма расходов каждый год будет увеличиваться на процент инфляции.

И вот где-то в 2011 году у них зазвонил телефон. Кто говорит? Банк. Что вам надо? Денег хотим вам одолжить на квартиру под проценты.

Допустим, предлагается взять в ипотеку квартиру за 6 000 000 (не центр города, не дом бизнес-класса). Но даже если брать ипотеку, то всё равно нужен первоначальный взнос. А на этот взнос семья накопит ближе к концу 2011 года. Но банк конечно же подождёт, и ещё сам позвонит и напомнит, что пора брать взаймы.

И вот семья пришла к точке принятия решения: либо отшить банк с его предложением и продолжать копить, живя с родителями и в небольшой комнатке, либо поддаться на искушение банка и взять-таки квартиру в ипотеку.

Предположим, что семья пошла по первому пути. Ну раз копишь, то тут можно уже наоборот – не ты у банка взаймы берёшь, а банку даёшь под проценты, то есть кладёшь деньги на депозит. К тому же в какой-то степени депозит компенсирует инфляцию, и ваши сбережения как бы не съедаются ей. В общем, в расчётах учтём накопления с учётом депозита.

Итак, проведя расчёт доходов/расходов этой семьи в период с 2010 года по 2017, за который местами инфляция подскакивала (с 2014 года), а вместе с ней и расходы (но и депозитный процент тоже рос), вот что получилось.

Как видно из расчётов, к концу 2017 года эта семья должна накопить сумму в размере почти 9 500 000 р. За период с 2010 г. до 2017 г. цены на квартиры в Москве то росли, то падали. И та квартира за 6 000 000 сейчас бы стоила уже где-то 6 800 000 согласно графику темпа роста/снижения цен на жильё.

И несмотря на то, что квартира подорожала на 800 000 р, эта семья уже к концу 2016 года была бы в состоянии её купить.

Можно конечно сказать, что вот они хоть и пошли по пути накопления, но всё же переплатили 800 000 р. Но тогда давайте посмотрим, что было бы, если эта семья в конце 2011 года всё же взяла в ипотеку квартиру.

Квартира стоила тогда 6 000 000 р. Накопив на первоначальный взнос (20%), семья берёд в кредит у банка 4 800 000 р., допустим, под 11,25%. С учётом их тогдашней суммарного дохода, им придётся взять ипотеку на лет 15.

Для расчёта воспользуемся просто банковским калькулятором. Вот что получается:

Сумма кредита – 4 800 000 р.

Ставка – 11,25%

Срок кредита – 15 лет

Ежемесячный платеж – 55 313 р.

Сумма переплаты – 5 156 258 р.

В результате видим, что, пойдя по второму пути, семья хоть и приобретёт квартиру на 5 лет раньше, нежели б она копила, но переплата составит аж более 5 000 000 р. То есть получается, что в течении 15 лет семья работает не только на себя, чтобы расплатиться за свою квартиру, но и ещё и на банк горбатится, и по сути по сумме выплаты также практически покупает ещё и квартиру банку.

Вот такой вот несложный анализ.

Когда банк вам предлагает взять в кредит, и уж тем более ипотеку, то никогда ненужно совершать поспешных решений. Когда банк вам что-то предлагает, то используется приём, который применяется многими представителями различных сфер торговли и услуг – это много красивых слов и не дать вам подумать. Те же сотрудники банка с нежным добрым голосом и улыбкой на устах предлагают вам взять кредит. А вот стоит вам просрочить платёж по кредиту, при первом же общении по этому поводу сотрудника банка с вами, никакой нежности и доброты в голосе и улыбки уже не будет. Такое вот своего рода лицемерие присущее, конечно, не только банкам. Поэтому обязательно хорошо подумайте, прежде чем принимать решение: нужен ли вам кредит или вы спокойно обойдётесь без него, а, может, вас и вовсе не интересуют материальны блага.

Говоря о данной ситуации приведённой в пример семьи, некоторые могут сказать, что вот лучше уж взять ипотеку и жить отдельно, чем какое-то время тесниться на маленькой площади и ещё жить с родителями, с которыми может ещё будет сложно ужиться новой семье. Но даже если и возникают конфликты двух семей, живущих в одной квартире, то, как видно из анализа, куда дешевле договориться между собой или местами пойти на уступки, потерпеть пяток лет стеснённые условия, чем не одну пятилетку нести кредитную кабалу и работать на банк.

Также, как показывают наблюдения, кредитная кабала заставляет молодых мамочек либо раньше выходить из декрета, либо брать какую-то подработку на дом. То есть обязательство перед банком также может и отнять у вас время, которое должно было уделяться вашему ребёнку.

Ничего личного. Только факты.