Так получилось, что будучи в Москве завел себе две пластиковые карточки. Одна из них была от моего фаворита (с точки зрения автоматизации всех процессов) банка Тинькофф. Вторая от Россельхозбанка. Хочу на собственном примере показать, что в будущем, такие мастодонты, банк РСХБ вымрут или будут вынуждены “докатиться до такой жизни” как Тинькофф.
Чтоб получить карту Тинькофф я заполнил заявку на сайте и по телефону согласовал встречу с курьером. Думаю, суммарный расходы банка на меня составили от силы тысячу рублей. Это вместе с затратами на сайт, кол центр, пластик и курьера.
Карту РСХБ я вообще получать не хотел. Просто клал деньги на депозит, а снять мне их пришлось срочно, когда я находился в Москве. Так как эти ламеры тупо не могут доделать софт чтоб выдавать по россии деньги внутри своего банка чтоб не нарушить регламенты банка, мне пришлось завести карту (расходы 300 рублей), установить онлайн приложение, закрыть вклад, сделать перевод со вклада на личный счет, потом с личного счета сделать перевод на счет карты (еще 300 рублей) и уже после этого получить деньги в кассе банка. На все про все три похода в банк. Справедливости ради, второй поход был лишним. Если б я проверил поступление денег на карту, то мог бы не ходить. Чего я не сделал. Но тут меня ввела в заблуждение операционист в банке, которая сказала, что “завтра точно сможете снять”.
Если бы РСХБ перевел все эти операции в онлайн, то им не пришлось платить аренду за дорогущее помещение в центре Москвы, платить зарплату всем тем специалистам, которые убили на меня в общей сложности более двух часов в сумме, не пришлось бы платить зарплату их руководству (к которому я тоже зашел и написал жалобу), не надо было бы их обучать (а это тоже было), закупать оборудование, вести бухгалтерию, выдавать зарплату, оплачивать отпуска и т.д.
Более того, я бы не потратил суммарно более 5 часов своего драгоценного времени на то, чтоб добраться до ближайшего офиса РСХБ, простоять (фактически просидеть) в очереди и в дальнейшем общаться со специалистами. Еще я потерял 600 рублей своих денег. Да, я не совсем потерял это время, так как начал писать данную статью.
Пусть задачи не совсем идентичные, но очевидно, что РСХБ понес затраты, которые Тинькофф не несет в принципе. У Тинькофф просто в принципе нет большинства банковских служб. В связи с этим, сэкономленные деньги банк может отправить на другие нужды. В частности, на программы лояльности и начисление банковского процента на сумму остатка по вкладу.
Стоит ли говорить, что по карте Тинькоффа начисляются проценты в конце месяца из расчета 7% годовых плюс кэшбэк 1%. По мне, так данные условия всяко выгоднее. Даже выгоднее моей любимой (некогда) золотой карты Сбербанка.
Я, как потребитель продукта, получаю дважды выгоду:
1. экономлю свое время
2. получаю более выгодное предложение
Когда мои оппоненты в вопросах автоматизации утверждают, что автоматизация не несет никакой экономии человеческих ресурсах, пусть прочтут анализ сверху. По мне, так автоматизация от Тинькофф вполне себе экономит и мое время, и время работы специалистов. Как следствие, на данном примере прекрасно видно, как экономика получает дополнительные человеческие ресурсы, которые можно много куда потратить, или спустить.
Как ни странно, но я долго выжидал с картой Тинькофф, хотя несколько моих продвинутых знакомых перешли на него раньше меня. Примерно 5 лет назад многие мои знакомые массово переходили на золотую карту сбербанка. По ней был кэшбэк в 0.5% (в виде спасибо) плюс мили начислялись в полуторном обьема не 30 рублей. То есть, на 30 рублей 1.5 мили аэрофлота. Вообще красота была. Пару лет назад они стали начислять мили из расчета на 60 рублей 1.5 мили. А кэшбэк еще раньше отменили. Сейчас же многие переходят на Тинькова. Чисто экономика, ничего более.
Процесс автоматизации банков - это логическое развитие банковской сферы. Тут вопросов "будет или не будет" нет. Вопрос лишь в том, когда. И то, что государственные банки сейчас самые крупные и большие в России, автоматически приводит к тому, что рано или поздно, в этой гонке выиграют они. Скупят Тинькофф, или лишат лицензии (скорее всего первое, по примеру пива) уже вопрос техники.
В целом, если заглянуть немного вперед, имея информацию по начислениям зарплаты, текущим обязательствам, наличию имущества, оборотам по платежным системам, кредитной истории для принятия решения о выдаче или невыдаче кредита живой специаилст банка не нужен. (Вся эта информация есть у программ автоматизации. Указанная информация уже есть в разных госструктурах. Надо лишь ее аккумулировать и грамотно интепретироват. Ужос. BIGDATA!!!).
Более того, если смотреть на пункт выше, система автоматизации справится с данной работой значительно лучше человека. Человек может что - то не знать (как сотрудница банка РСХБ, которая ввела меня в заблуждение касательно получения денег), может забыть (слошь и рядом), может быть пристрастен или ленив. Может иметь сразу несколько недостатков из вышеперечисленных. А программа всегда все знает и всегда беспристрастна. Всегда все оценивает по одному и тому же алгоритму. Плюсы очевидны.
И переход к полностью автоматическим банкам вполне очевиден и экономически обоснован.
Но возникает дальнейший вопрос: в случае, если все функции банка можно автоматизировать (ну вынести некоторые функции на аутсорс, такие как работа с проблемными долгами, доставка корреспонденции и т.д.), зачем вообще нужны банки? Есть ЦБ, есть госбанк в виде системы автоматизации банка (например Сбербанк). Все остальные банки вымрут как динозавры или же перейдут в такой нишевой продукт, как мгновенные кредиты, микрозаймы и т.д. То есть станут маргиналами.
Подобному развитию вряд ли будут рады ТНК во главе крупных банков. Так что они будут категорически сопротивляться. А господин Греф, выступая за автоматизацию банков, выступает в роли светлого рыцаря!
Так что судьба банков в их текущем состоянии предрешена:
останется ЦБ + ИТ прокладка между ЦБ и клиентами банка.
Чтоб не возникало ощущения рекламы, выкладываю аналогичные предложения от других банков
0) У Тинькова всего лишь 7% на остаток, это провал. Межбанк платный, но можно вытолкнуть на карту до 20000 руб, пополнение с карт не помню, ограниченно как-то вроде; ах да, у Тинькова двойная конвертация при покупках в чужой валюте, это полнейший провал, для путешествий карта непригодна.
1) Русский Ипотечный Банк - 8,2% на остаток, кэшбэк стандартный 1,5%, повышенный до 3%, правда зачисление картой платное, пополнять проще межбанком;
2) Рокетбанк (работает по той же схеме, как и Тиньков) - 7,5% на остток, кэшбэк начисляется в т.ч. на коммунальные услуги и вообще всё, в отличие от Тинькова, межбанк 5 раз в месяц беспатно, пополнение с карт бесплатно от 5000 руб, бесплатное снятие со всех банкоматов 5 раз в месяц;
3) Хоум Кредит Банк - 7,5% на остаток, 3% кэшбэка на АЗС + до 10% баллами "польза", на остальное 1%, коммуналку можно добавить в интернет-банк и тоже получать баллы "польза", которые конвертируются в рубли, бесплатное снятие со всех банкоматов 5 раз в месяц;
4) Тачбанк - 7-7,5-8% ежедневно на остаток на отдельном счету, кэшбэк на любимую категорию 3%, её можно выбирать ежемесячно, межбанк неограниченно полностью бесплатный, пополнение с карт - тоже, бесплатное снятие со всех банкоматов неограниченно;
5) Экспертбанк - 8% на остаток, для путешествий, расчёты в долларах США по курсу ЦБ, так же можно вытащить доллары по курсу ЦБ внутри России;
6) из госбанков Почта-банк - 6% на остаток (от 100 000 руб), пополнение картой любого банка бесплатно, там какой-то пакет защиты покупателя, не пользуюсь этим;
7) Ренессанс-кредит - 8% на наименьший дневной остаток, за этим надо следить, от 1 до 10% кэшбэк в виде баллов, баллы в рубли конвертируются без проблем;
8) Сбербанк - полностью бесплатная кредитная карта с честным грейспериодом без заморочек, баллы "спасибо" начисляются, полностью бесплатное СМС-обслуживание.
Выбор в общем есть...
Оценили 3 человека
6 кармы