Трамп сцепился с финансовым левиафаном 2: исследование Конгресса

Предложение Д. Трампа ограничить процентные ставки по кредитным картам на уровне 10% не является «открытием Америки». Схожие мысли высказывали и другие политики, поэтому комиссии Конгресса уже изучали данный вопрос.

22 мая 2025 года Исследовательская служба Конгресса выпустила аналитическую записку о состоянии дел с кредитными картами американцев в связи с поступившим двухпалатным законопроектом S. 381 и HR 1944 (поступившим до аналогичной инициативы Трампа от января 2026 года), предлагающим ограничить годовые процентные ставки по кредитным картам на уровне 10%. Отмечено, что процентные ставки обычно регулируются на уровне штатов, но в некоторых случаях федеральный закон ограничивает процентную ставку, которую может взимать финансовое учреждение, особенно если существуют подозрения в ростовщическом характере ставок. Законодательство Штатов определяет лимиты процентных ставок по банковским кредитным картам в зависимости от головного офиса финансового учреждения, и место жительства потребителя не имеет значения. В настоящее время многие компании, выпускающие кредитные карты, базируются либо в Делавэре, либо в Южной Дакоте из-за их специфических законов о ростовщичестве. Это относится как к банкам, так и к небанковским организациям.

В настоящее время нет общего национального ограничения процентных ставок, а для введения национального ограничения ростовщической практики потребуется соответствующий акт Конгресса.

По данным Федеральной резервной системы, по состоянию на 2023 год 82% американцев имели кредитные карты. Общая сумма непогашенной задолженности по кредитным картам у американцев составляет 1,2 триллиона долларов, что является четвертой по величине категорией задолженности домохозяйств. В среднем на конец 2022 года задолженность по кредитным картам составляла 5300 долларов на человека. В 2022 году американцы выплатили 130 миллиардов долларов в виде процентов и комиссий по своим кредитным картам. На долю 10 крупнейших компаний, выпускающих кредитные карты, приходится 81% от общей суммы непогашенной задолженности по кредитным картам. Доля задолженности с просрочкой более 90 дней по кредитным картам выросла с недавнего минимума в 7,6% в третьем квартале 2022 года до 11,4% в четвёртом квартале 2024 года, что является самым высоким показателем с 2014 года. Эта статистика включает в себя серьёзно проблемную задолженность, такую как списания долгов. Эти просрочки были сосредоточены среди заёмщиков с низким кредитным рейтингом. В ответ на эти просрочки платежей опрос Федеральной резервной системы показал, что всё больше банков ужесточили стандарты оценки кредитоспособности заёмщиков при выдаче кредитных карт.

Разброс процентных ставок в зависимости от категории заёмщиков очень различается. Потребители с более низким кредитным рейтингом, как правило, имеют более высокие годовые процентные ставки, вплоть до 37%, вип-заёмщики расплачиваются 12%, в то время как средняя годовая процентная ставка составляет 19%.

Некоторые существующие законы затрагивают процентные ставки. Закон о военном кредитовании ограничивает годовую процентную ставку на уровне 36% по многим потребительским кредитным продуктам для военнослужащих, находящихся на действительной службе, их супругов и иждивенцев. Закон о гражданской защите военнослужащих позволяет военнослужащим, находящимся на действительной службе, снизить процентные ставки по кредитным картам и другим видам потребительского долга до 6% на время службы. Федеральные кредитные союзы, как правило, ограничены законом годовой процентной ставкой в 15%, но такой лимит может быть увеличен при определённых обстоятельствах, если преобладающие уровни процентных ставок угрожают безопасности и устойчивости кредитных союзов.

Однако позиция Исследовательской службы Конгресса остаётся неопределённой и даже сочувственной по отношению к критикам ограничения ростовщичества. Служба считает, что ограничение может повлиять на доступ к кредитам из традиционных источников или на то, как кредиторы оценивают риски для более рискованных заёмщиков. Приводятся ссылки на некоторых исследователей, которые утверждают, что ограничение на ростовщичество приведёт к тому, что значительной части менее кредитоспособным заёмщикам будет отказано в кредите. Исследования экономистов Всемирного банка, посвящённые ограничениям процентных ставок по всему миру, показали, что они являются «грубым инструментом» и приводят к снижению доступа к кредитам и увеличению комиссионных или других сборов.

Сергей Толкачёв - д.э.н., профессор Кафедры экономической теории Финансового университета при Правительстве Российской Федерации.

Источник: kapital-rus.ru