Ситуация с закредитованностью населения в стране продолжает ухудшаться. По данным Центрального банка, кредитная нагрузка в большинстве регионов России во втором квартале 2019 года уже превысила пиковые значения 2013−2014 гг.
В ЦБ сообщили, что во всех федеральных округах России было отмечено значительное смягчение условий банковского кредитования населения из-за ослабления инфляционных ожиданий, замедления темпов инфляции и снижения ключевой ставки Банка России.
Несмотря на это, темпы роста розничного кредитования во втором квартале 2019-го замедлились потому, что уже существующая кредитная нагрузка слишком высока. По оценкам ЦБ, в 75% регионах страны она превысила предыдущие максимумы 2013−2014 гг.
«На уровне отдельных регионов показатели прироста кредитного портфеля физических лиц (в годовом сопоставлении) в июле в большинстве субъектов находились в диапазоне от 15% (Вологодская область) до 27−28% (Чукотский АО, республики Тыва, Дагестан, Ленинградская область). В Крыму и Севастополе, несмотря на заметное (в сравнении с показателями марта-апреля) замедление, темпы прироста остаются значительно выше (65% и 81% соответственно), что обусловлено догоняющим характером роста потребительского кредитования в этих регионах», — говорится в ежеквартальном докладе ЦБ о денежно-кредитной политике.
По прогнозам экспертов ЦБ, показатель кредитной нагрузки граждан России в ближайшие годы продолжит расти. Как отмечала глава Банка России Эльвира Набиуллина, это происходит из-за низких доходов граждан страны.
Ранее в Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) подсчитали, что число просроченных кредитов россиян подобралось к 14 миллионам и с начала года выросло на 12%. 3 года назад лишь 10 миллионов кредитов были дефолтными, а в начале этого года — 12,5 миллиона ссуд.
Глава НАПКА связал увеличение числа безнадежных кредитов со «сложной ситуацией с реальными доходами населения, когда денег не хватает на очередной платеж». Как сообщал Росстат, реальные располагаемые доходы россиян в первом полугодии 2019 года снизились на 1,3% в годовом выражении.
Глава Минэкономразвития Максим Орешкин последние полгода неоднократно говорил о том, что именно рост кредитной нагрузки приводит к падению реальных доходов населения. Зарплаты растут, но все большую их часть приходится отдавать на обслуживание кредитов. Однако и кредиты граждане вынуждены брать не на излишнее потребление, а чтобы хоть как-то свести концы с концами. Значительная часть новых займов берется для того, чтобы обеспечить выплаты по уже существующим. Получается замкнутый круг.
На прошлой неделе Орешкин представил план по разгону экономики, одним из пунктов которого стало ограничение потребительского кредитования. Сегодня рост необеспеченного потребительского кредитования превышает 20%, значительно опережая рост зарплат. Банк России с 1 апреля вводит меры по замедлению роста по новым кредитам. По прогнозу ЦБ, потребкредитование должно замедлиться до 10% в следующем году. Однако в Минэкономразвития считают, что и это слишком много и рассчитывают на 4−5%.
Проблема в том, что резкое сокращение потребительского кредитования может стать новым источником кризиса. С одной стороны, рост кредитной нагрузки действительно ведет к падению благосостояния населения и мешает росту доходов. С другой, если резко ограничить выдачу кредитов, уже существующие займы никуда не денутся. Кроме того, серьезно упадет покупательная способность населения, которое часть берет кредиты на повседневное потребление. А это приведет к дальнейшей стагнации экономики.
Как рассказывал «Свободной прессе» ведущий эксперт Международного финансового центра Владимир Рожанковский, ситуация почти безвыходная. Если оставить темпы роста потребительского кредитования, это неизбежно приведет к разрыву кредитного пузыря и кризису финансовой системы. А если замедлить — мы еще дальше столкнем нашу экономику в состоянии рецессии.
«По моим приблизительным подсчетам, если мы сейчас снизим совокупную нагрузку до 40%, мы получим отрицательную динамику ВВП уже к концу этого года. По четвертому кварталу это примерно минус 0,2−0,3%. Европа еще балансирует на грани, но мы окажется в полноценной рецессии. Каким образом это коррелирует с майскими указами и прочими вещами — вопрос риторический», — говорит Рожанковский.
Президент «Союза предпринимателей и арендаторов России», кандидат экономических наук Андрей Бунич считает, что выход из этой ситуации в любом случае будет болезненным, и самый серьезный удар, как обычно, придется на россиян.
— Это опасно, прежде всего, для самого населения. То, что люди набирают много кредитов, само по себе нехорошо, но еще хуже то, что при этом у них нет и не предвидится роста доходов. Кроме того, у них нет никаких сбережений.
Статистика по доходам и сбережениям ухудшается, а кредитная нагрузка увеличивается. Это значит, что люди берут кредиты, не основанные ни на чем, а, значит, они никак по ним не рассчитаются и в итоге потеряют свое имущество. Это чревато серьезными социальными последствиями для населения.
«СП»: — Есть ли в этом опасность для финансовой системы?
— Банкам это почти ничем не грозит. Когда они дают кредиты, они учитывают какую-то статистику невозврата, но небольшую. Как правило, люди владеют имуществом — квартирой, машиной, земельным участком. Совсем нищим кредиты не дают. Поэтому банки просто отнимут у людей то, что у них есть, и будут в порядке.
Кроме того, банки уверены, что если они начнут отнимать все у людей, и возникнет кризисная ситуация, государство вмешается и как-то это компенсируют. Получается, что они создают опасную ситуацию, не рискуя сами ничем, и в случае чего поставят государство перед фактом. Хотя сами эти банки зачастую тоже государственные.
Поэтому ситуация с кредитами, безусловно, опасная. Риск существует, и в первую очередь для самих граждан.
«СП»: — Тогда правильней всего снизить объемы кредитования?
— Здесь возникает развилка. Просто снижать потребительское кредитование равноценно тому, чтобы подорвать экономический рост. Президент у нас одновременно заявляет, что нужно не допустить формирования кредитного пузыря, и в то же время — увеличить экономический рост.
Но все прекрасно знают, что весь слабенький экономический рост, который фиксируют наши ведомства, полностью обеспечен ростом потребительского кредитования. Если его убрать, сразу возникнут отрицательные темпы роста, потому что только на этом все держится. Остальные показатели не дают роста.
Придется выбирать: или дальнейшая авантюрная выдача кредитов, чтобы какое-то время разрешать населению жить в долг, что грозит социальным взрывом в будущем, или постепенное прекращение этого процесса, но тогда пропадет и тот жалкий экономический рост, который пытаются сейчас нарисовать статистические ведомства.
Ситуация нелегкая. Экономический рост, который обусловлен только необеспеченным потребительским кредитованием, нельзя назвать ростом. Это фикция, которая обнажает проблему отсутствия реальной экономической программы, модернизации экономики и долгосрочного развития. Реально мы уже сейчас находимся в стагнации и отрицательной зоне, но все это прикрывается вот такими финансовыми пузырями. Выход в любом случае будет болезненный — шок для людей или меньший шок для населения, но полная отмена псевдоэкономического роста.
«СП»: — Выходом из ситуации мог бы стать рост доходов населения?
— Рост реальных доходов возможен только тогда, когда есть источники их получения. Нельзя просто взять и всем немного повысить заплаты, добавить денег, как предлагают сейчас некоторые. Откройте любой учебник экономики — это так не работает. Такие шаги приведут к мгновенному росту цен, который съест любое повышение зарплат.
Повышать доходы можно только опираясь на программу экономического развития. Нужны новые проекты, новые рабочие места, бизнесы, развитие предпринимательства и кредитования под них, рынок ценных бумаг, финансирование. Необходимо запустить целый механизм, а не просто на ровном месте, ничего не делая, повышать доходы. Так не бывает.
Нужно создать новую работающую структуру, фактически реформировать всю экономику. Это процесс, вовлекающий десятки миллионов людей. В нем все взаимосвязано — предприниматели получат доход, государство — экономический рост, население — повышенную зарплату и новые рабочие места. Эта система должна быть предложена в кратчайшие сроки, потому что рамках нынешней стагнирующей экономике ничего не произойдет.
Оценил 1 человек
3 кармы