Кредитная эмиссия. Популярно о.

Постараюсь кратко. 

Банк располагает средствами своих клиентов. Они же (за некоторым исключением особого порядка) являются кредитными ресурсами банка. 

Эмиссия есть выпуск дополнительных денег в оборот. 

Выдавая деньги заемщику наличными (или зачисляя на его счет в безналичном порядке), банк т.о. выпускает дополнительные деньги в оборот. Почему так получается? Потому что при этом сальдо на счетах клиентов не уменьшается. И не должно: это пассивы, сиречь обязательства банка перед клиентами; банк не может уменьшать собственные обязательства. 

Маленький пример. Допустим, всего в банке на счетах клиентов числится 300,0 млн. денег. Кредитов выдано на сумму 20,0 млн. Что произошло с балансом?

Ничего особенного: валюта баланса увеличилась на 20,0 млн. денег, т.к. сальдо на счетах клиентов не уменьшилось, плюс там же, в пассиве, появились (или пополнились) счета клиентов, которые стали заемщиками. Одновременно в активе возникли долговые права банка по отношению к этим заемщикам, сиречь дебиторская задолженность на 20,0 млн. денег.

Если же кредиты выданы наличными, то увеличения валюты баланса не происходит. Это потому, что деньги в сумме 20,0 млн. из банка ушли. Т.о. пассив (счет клиента-заемщика) не увеличился, а в активе произошли изменения в статьях: в кассе минус 20,0 млн., в дебиторской задолженности ровно столько же плюс.

Но не происходит в этом случае и уменьшения.

А между тем, в обоих случаях (безналичном и наличном) дополнительные деньги в сумме 20,0 млн. в оборот вброшены. Эмиссия состоялась.

Когда вы приходите в банк за кредитом и получаете его - знайте: это деньги клиентов. Возможно, и ваши тоже, если вы в их числе и на вашем счете больше нуля.

Это не хорошо, и не плохо. Это просто для сведения. Чтобы знать, за что вам банк ежемесячно деньги платит в виде процентного дохода по остаткам на ваших счетах. Банк т.о. делится с вами процентным доходом. Если, конечно, вы не забыли заключить с банком Дополнительное соглашение к договору банковского счета. А то банки "забывают" вам его предложить.

Процентный доход, конечно, мизерный, но своё-то почему не взять.

Впрочем, если вы не намерены снимать/списывать свои деньги со счета в течение определенного времени - заключите с банком депозитный договор, там процентный доход выше.

Кстати, в случае, когда кредитные ресурсы черпаются из депозитов, то эмиссии (увеличения денежной массы в обороте) фактически не происходит. На балансе, арифметически - да, но фактически нет, т.к. депозитные деньги работают только на одну сторону, но не работают на другую - их владельца, т.к. по договору он их оставил без движения.

Наверное, поэтому в Советском Союзе заключение депозитных договоров и покупка клиентом депозитгых сертификатов приветствовалось: клиентов уговаривали на их заключение/покупку. Это было частью антиинфляционной политики Госбанка СССР и в его лице - государства. А сейчас всем всё равно.

Сейчас рулит "линейка банковских продуктов".

Кстати, о линейке. Будьте в курсе видов платежей за остатки, чтобы самим выбрать какой вам нравится: плата при условии поддержания неснижаемого остатка, плата при условии поддержания среднемесячного остатка, плата при условии поддержания фиксированного остатка. Последнее, по сути, и есть депозит, т.е. процент на таких условиях самый высокий. 

Это всё, что я должна была сказать в продолжение к.