Дао-какао срединного пути или темная материя личных финансов

По мере того, как подростковый возраст остается позади, нормальные люди обычно начинают постигать великую философию похуизма. Буддисты, любители все усложнять, подвели под это кучу мистических слов и целое учение, но смысл в целом прост: как только у человека энергия перестает бить ключом, он резко начинает ее экономить. А лучший способ экономии энергии — это не впадать в крайности. Я одного реально не понимаю: почему сакральный срединный путь никак не дается большинству в отношении к финансам.

Сегодня все современные астрономы, физики-теоретики и космологи сбиваются с ног в поиске темной материи, а я тем временем наблюдаю за тем, как люди зарабатывают и тратят. И чем больше наблюдаю, тем больше понимаю, что деньги — это и есть настоящая темная материя для абсолютного большинства людей. Она ни хуя не поддается законам физики, химии, астрономии, космологии, а также банального здравого смысла.

Эта материя настолько страшна, что перед ней пасуют даже буддисты. Они почти смогли обучить многих представителей человечества стремиться к балансу между духовным и материальным, но не к балансу в финансовой сфере. Даже сотня буддистских монахов не сможет удержать ни одного офисного хомячка от покупки айфона или, там, пенсионерку спасти от выгодного приобретения пяти литров кетчупа по акции, хотя она этот кетчуп ест по столовой ложке в месяц. И это только вершина айсберга, гораздо хуже все обстоит с «внезапными» финансовыми потерями на лечение зубов или ремонт машины.

Давайте для начала посмотрим, как у людей обычно все обстоит с предусмотрительностью. Удивительное рядом: в целом по жизни большинство людей проявляют восхитительную прозорливость по разным поводам. Выходя из дома в пасмурный день, они как-то догадываются взять зонтик, при покупке йогурта проверяют срок годности, а когда поблизости появляется начальник — изображают бурную трудовую деятельность. Все это потому, что они где-то в глубине души знают: есть риск намокнуть, отравиться или огрести пиздюлей. То есть можно сказать, что соответствующие участки головного мозга у них не атрофированы.

Но как только доходит до денег — с этим начинаются реальные чудеса. Разумная предусмотрительность в финансовом плане для абсолютного большинства людей лежит за гранью материального и даже духовного, где-то между пространством планеты Нибиру и ближайшей черной дырой. Все мысли о том, какие возможные расходы необходимо заложить в план и сама идея о том, что этот план надо бы иметь, растворяются под влиянием аномального излучения и дефектов пространства — других объяснений лично я не нахожу. Возьмем хотя бы тот факт, что подавляющее большинство россиян не имеют никакой страховки, кроме обязательной.

Я опять же не настаиваю на своей точке зрения, но разве не естественно для владельца автомобиля озаботиться подсчетом своих трат? Ведь какие-то поломки и мелкие аварии — это абсолютно бытовая, ежедневно вероятная вещь. Это может случиться каждый раз, когда вы выезжаете на дорогу, и если вы посмотрите, сколько денег тратили на мелкий ремонт за прошлый год, два, три, то поймете, сколько имеет смысл закладывать на этот год с учетом инфляции. А когда вы заложите требуемую сумму, то сможете понять, сколько лично вам имеет смысл потратить на страховку или карту помощи на дорогах.

Страховка автоклуба, которую пользуюсь я, стоит 5-7 тысяч, и в этом году я ее уже окупил, поскольку дважды столкнулся с мелким ремонтом. Заметьте, это даже ни о каких авариях речи не идет — я даже не бодал бампером заборы, и повелители космоса и черных дыр миловали меня от оленей на дорогах и паркующихся до удара блондинок.

Примеры можно продолжать. Еще более оправдана покупка полиса для всех, кто владеет мотоциклом — и на ремонт, и на лечение. У меня, например, был страховой случай лишь однажды, но окупил разом всю страховку здоровья за много-много лет, потому что мне разом выплатили 120 тысяч за 2 сломанных ребра, а на страховку именно в том году я потратил всего восемь.

Да, не каждая страховка выгодна, надо считать. Есть, например, обратный случай с КАСКО. Мне насчитали 450 тысяч в год, и конечно, в этой ситуации дешевле не брать, поскольку за три года это уже выльется в стоимость среднего автомобиля.

Но проблема не в том, что эта страховка выгодна, а та — нет, проблема в том, что люди в принципе не склонны это оценивать. Судя по статистике, наши сограждане умудряются сохранять нереальный оптимизм, особенно поразительный при том, что их лица часто напоминают унылые жопы. Например, почти каждый из них хоть раз в жизни топил соседей или ремонтировал свой потолок после затопления, но при этом считает, что такого больше никогда с ним не случится. Каждый в среднем раз в год ходит к стоматологу, но именно в этом году таких расходов не планирует. Абсолютное большинство не рассчитывает ни на какой ремонт автомобиля, кроме техосмотра. И уж точно никто не предполагает, что может заболеть чуть серьезнее, чем гриппом. Зачем вообще размышлять о плохом?

А есть, наоборот, пессимисты. Эти-то как раз уверены, что машина обязательно сломается, в первый же год, причем так, что никогда не починится или стоить это будет столько, что даже поездки на такси обойдутся дешевле. Если, конечно, не принимать во внимание большой вероятности, что таксист окажется грабителем и маньяком и вообще убьет насмерть — в общем, именно так и будет. Соседи зальют обязательно, причем со все трех сторон, а снизу для верности устроят пожар. Они люди ненадежные, это сразу понятно, вчера только за стенкой музыку включали. Страховая компания ничего не выплатит, сомневаться не приходится, поскольку страховые никогда ничего не выплачивают — это известный факт. О зубах и говорить не стоит, это вообще вещь очень хрупкая, а стоматология стоит столько, что в жизни не заработаешь, лучше и не пытаться.

Либо оптимизм, либо пессимизм, середины нет, и отсюда происходит большинство людских бед и несчастий. В то время как оптимист ремонтирует машину в кредит, пессимист и вовсе ее никогда не купит, потому что ну на фиг, слишком сложно, лучше я буду ездить на метро. И я реально уважаю точку зрения обоих, но лично я считаю, что ездить на метро и иметь кредиты — одинаково хреново. Одинаково плохо быть долбоящером-оптимистом, который все просрет и закончит в говне, и пессимистом-печальным нытиком, который из говна на всякий случай даже не выберется.

А реалистов, которые просчитывают свои риски адекватно, в мире крайне мало. И для тех, кто все-таки желает перейти в число последних, которых все ненавидят, потому что у них всегда все хорошо, я и раскрываю тайну темной материи: просто деньги надо считать. При этом на основании прошлого, вы не поверите, можно сделать кое-какие прикидки на будущее.

Для этого в любой сфере можно и нужно вести учет финансов за год. И если какие-то услуги уже стоили вам 15 тыс в год, и вы узнали, что есть страховка за 7-8, то берите ее смело.

Разумеется, предвидеть абсолютно все нельзя. Например, когда однажды я полетел на тренинг в Красноярск и случилось так, что багаж прибыл на 1,5 дня позже меня, я налетел на очень немаленькие бабки. Потому что да, на мой размер в магазинах отовариваться не так-то просто, как хотелось бы, а в цейтноте перед тренингом с криком эге-гей, бля - тем более. Приходилось брать не все, что хотелось и далеко не по той цене, которую я считаю разумной.

Но переживал я в итоге не слишком сильно, потому что это был действительно тот случай, который нелегко предусмотреть. А вот ситуации, когда люди налетают на тысячи и тысячи долларов из-за проблем со здоровьем в путешествии, к таким случаям не относятся. Я реально не понимаю, как можно ехать за границу без медстраховки - по мне, так это проявление редчайшего долбоебизма.

И если вы принадлежите к числу оптимистов и принимаете оформление расширенной медстраховки за излишний алармизм, то как вы объясните вечные проблемы с россиянами, которые то в Турции, то в Израиле отчаянно взывают о помощи к посольствам и спонсорам, когда в больнице выставили такой счет, что уже впору почку продавать на этом же операционном столе?

Точно так же я, например, не понимаю, как можно брать с собой кучу денег налом или на одной карте. Вы реально думаете, что у вас никогда ничего не сопрут? Просто представьте на секунду свое самочувствие, когда вы где-нибудь в Мозамбике поймете, что у вас пропали все пароли с банковских карт и уже пришла смска об обнулении счета. Или чемодан стырили со всем, что там было, и кошелек с наличностью, а в нем еще и карты. Вот тут-то самое время будет словить инфаркт или гипертонический криз, а заодно узнать, почем услуги местных докторов без страховки.

Но как же взять денег за границу и при этом застраховать себя от воровства? Очень просто, лично у меня на одном аккаунте несколько банковских счетов. Карту, с которой я катаюсь, я привязываю к счету с очень разумным количеством бабла. Более того, после отпуска я эту карту отвязываю от всех счетов и закрываю. Скопировали ее там или не скопировали — в банке ее уже нет, и операции по ней не одобряют.

Открою еще один секрет — планировать расходы можно не только на машину, здоровье и поездки, но еще и на любую более-менее крупную собственность, потому что нет такой собственности, которая не нуждается в ремонте и не может внезапно почить насовсем. Все, что нужно знать — это средний срок службы и немного теорию вероятности. Впрочем, последним можете не заморачиваться и считать все как вероятность встречи с жирафом на улице, то есть 50 на 50.

Например, если вашей стиральной машинке больше 8 лет, то я бы на вашем месте планировал покупку новой, поскольку средний срок ее службы — 10, и так со всем. Даже если вы сверх аккуратный пользователь, то все равно когда-то и ноутбук приходится менять, и смартфон, и кран на кухне, и аккумулятор в автомобиле. И если вы ничего из этого не предусмотрели, то что с вами будет, если все это откажет в одном и том же месяце, а потом еще и зуб внезапно заболит? И совсем другое дело, если вы все предусмотрели, отложили денег, но не случилось ничего, а с тем, что случилось, вы еще и на страховке сэкономили — вы молодец, вы по ходу едете в крайне приятный незапланированный отпуск.

На сладкое самая мякотка. По той же схеме, что и любые просчитываемые наперед расходы, можно просчитать и самые непредвиденные. Как? Очень просто. Начните вести финансовый учет и все расходы, которые не сумели предвидеть хотя бы на месяц вперед, заносите в колонку «непредвиденные расходы». В конце года сложите сумму за 12 месяцев и заложите соответствующий размер непредвиденных расходов на будущий год. И все. Вы просчитаны до копейки. Вот и вся сингулярность с дао-какао.