Вы стали жертвой мошенников.Можно ли судится с банком и как это делать.

Вы стали жертвой мошенников, которые взяли от вашего имени кредит. Не многие люди знают, что сейчас можно успешно возвратить свои деньги, используя механизмы правовой защиты да и немногие решаются спорить с банками. А напрасно!

Финансовому мошенничеству, в том числе с использованием методов социальной инженерии, поставлен правовой заслон

- в 2022 г. объем операций без согласия клиентов увеличился по сравнению с 2021 г. на 4,29% на фоне активного развития новых дистанционных платежных сервисов и роста объема денежных переводов с применением электронных средств платежа;

- в 2022 г. клиентам кредитных организаций возвратили 4,4% (618,4 млн руб.) от всего объема операций по переводу денежных средств, совершенных без согласия клиентов (в 2021 г. данный показатель составил 6,8%, или 920,5 млн руб.)*(2).

По всей видимости, проблема несанкционированного списания денежных средств со счетов клиентов достигла своего апогея. Иначе как объяснить тот факт, что в последние несколько месяцев мы наблюдаем "шквал" позитивных правовых инициатив от чиновников высших властных органов, направленных на защиту прав клиентов финансовых организаций, пострадавших от преступников.

Перелом в судебной практике начался после того, как в конце 2022 г. проблеме мошеннически оформленных дистанционных кредитов уделил внимание Конституционный Суд РФ. По мнению КС РФ, при рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к обстоятельствам, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести подачу заявки на кредит с незамедлительной выдачей банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц)*(3).

Второй важнейший вывод в исследуемой области финансовых отношений высказал Верховный Суд РФ в определении от 17 января 2023 г. N 5-КГ22-121-К2: "При немедленном перечислении Банком денежных средств третьему лицу их формальное зачисление на открытый в рамках кредитного договора счет с одновременным списанием на счет другого лица само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены именно заемщику". Данный вывод можно охарактеризовать не иначе как правовую революцию, поскольку никогда ранее суды не ставили факт выдачи кредита в зависимость от того, сколько по времени денежные средства находились на счете заемщика. Важен был только факт поступления кредитных средств на счет должника.

Центральный банк России не остался в стороне от проблемы списания денежных средств без согласия клиента, обозначив правовой подход к оценке достаточности информации для заемщика об индивидуальных условиях кредитования. По мнению мегарегулятора, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) подлежат отражению в табличной форме и подписанию заемщиком.

Верховный Суд РФ фактически дополнил примеры, приведенные ЦБ РФ, еще одним кейсом. Если кредитный договор заключается потребителем в дистанционном формате путем совершения всего одного действия по введению четырехзначного цифрового кода, направленного банком СМС-сообщением и сопровожденного текстом на латинице, то такой упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному положениями Закона о потребкредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим Федеральным законом, так действующим банковским законодательством.

Что вы должны знать в данном случае?

Во – первых: банк несет перед клиентом ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, на нем лежит обязанность самостоятельно предусмотреть защиту от проникновения третьих лиц.

Во вторых: даже если банк включил в договор с клиентом пункт, который должен был стать правовой индульгенцией от любых притязаний такого содержания: «банк не несет ответственности за последствия операций без согласия клиента, если в соответствии с установленными действующим законодательством Российской Федерации, банковскими правилами и правилами банковского счета процедурами банк не мог установить факт выдачи распоряжения неуполномоченным лицом, подложности подписи и (или) печати клиента, а также подложности исполнительного и (или) иного документа, предъявленного для списания денежных средств со счета без распоряжения (согласия) клиента», суды критически относятся к подобной правовой индульгенции, при этом отмечают что, если бы банк действовал в точном соответствии с процедурами, установленными действующим законодательством РФ, банковскими правилами и правилами банковского счета, то он имел бы возможность установить факт выдачи распоряжения от имени истца неуполномоченным лицом. Однако он проявил бездействие, что привело к причинению убытков в заявленном истцом размере.

В третьих: Ненадлежащая организация работы банка по осуществлению в полной мере комплекса технических, организационных и иных мер, направленных на противодействие попыткам хищения денежных средств и (или) аутентификационной информации клиента и становится причиной перечисления денег в отсутствие согласия клиента.

Судебная практика сейчас стоит на стороне людей, которые действительно пострадали от мошеннических действия третьих лиц, поэтому судится с банком можно и нужно и не нужно этого бояться.

В-четвёртых 24 июля 2023 года Президент РФ Владимир Путин подписал закон, совершенствующий механизм противодейвия хищению денежных средств ("антифрод") со счетов в банках. Соответствующий документ опубликован на официальном портале правовой информации.

По закону, банки будут обязаны проверять поступление денежных средств на признаки мошенничества и возвращать клиентам похищенные средства, если операции совершены без их согласия. Также банки смогут замораживать операции на два дня в случае подозрения на мошенничество или вовсе отключать дистанционное обслуживание.

Документ закрепляет за операторами переводов обязанность возместить физлицу сумму похищенных денег или увеличить остаток электронных средств в полном объеме, если банк получил от Центрального Банка информацию, указывающую на операцию без согласия клиента. Сроки возмещения - 30 дней после получения заявления клиента о возмещении суммы, в случае трансграничного перевода - в течение 60 дней. Исключения коснутся тех случаев, когда оператор по переводу денежных средств докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа.

Для улучшения действующего механизма "антифрода" проверять операции на признаки мошенничества будут не только банк плательщика, но и банк получателя. Теперь банк получателя будет проводить сверку с базой данных ЦБ о случаях или попытках осуществления переводов средств без согласия клиента.

Результаты проведенного "антифрода" банк получателя средств должен направить в банк плательщика, если это предусмотрено правилами платежной системы, в рамках которой осуществляется перевод денежных средств. В свою очередь банк плательщика должен использовать эту информацию при принятии решения о выявлении признаков перевода денежных средств без согласия клиента. Закон вступит в силу со следующего года, но сейчас есть действенные правовые инструменты для возврата похищенных денежных средств.