Налог с процентов по вкладам. Немного мыслей вслух.

25 марта президент Владимир Путин в своём экстренном обращении сказал по поводу налога на проценты по вкладам. Буквально через час пошёл вой из интернета. Грабють видите ли!

При чём так уж получилось, что по словам тех, кто писал и пишет об ограблении, грабють то пенсионеров! Эти же авторы и комментаторы при этом могли днём ранее писать, что пенсионеры еле концы с концами сводят, по мусорным бакам просрочку собирают, но тут резко у тех же пенсионеров оказались суммы от миллиона и выше на вкладах. По их словам чуть ли не каждый третий или второй вкладчик - это пенсионер-миллионер, который копил всю жизнь, не смотря на смену валюты, деноминацию и дефолт, и вот вышли на заветный миллионный вклад чтоб к мизерной пенсии добавлять проценты по вкладу, и тут их грабють!

Но помимо нестыковки по поводу резкой смены состоятельности пенсионеров есть ещё как минимум одна: те, кто мог копить не смотря ни на что по идее должны иметь неплохой стаж с неплохой зарплатой, а соответственно и неплохую пенсию, конечно плюсом 4 тысячи рублей лишними не бывают при вкладе на миллион, но всё же пенсия при таком раскладе вполне нормальная будет. В противном случае есть вариант серой занятости чтоб хоть как-то концы с концами свести, что вряд ли могло позволить откладывать средства, либо предпринимательская деятельность, либо враньё это всё про пенсионеров. Последнее кстати более всего вероятно.

Но стоит вернуться к заявлению, вернее заявлениям.
Президент сказал про общую сумму в миллион по вкладам и инвестициям, во всяком случае я так понял.
Греф сказал про соввокупную сумму по всем счетам.
Песков сказал про сумму по одному счёту.

У Пескова получается самый лёгкий вариант, но на примере более тяжёлого будет нагляднее и легкоадаптируемо к варианту по Пескову.

Итак, отбросим социальные группы граждан, посмотрим на всё и обобщённо.
Предположим у вас на счету миллион, предположим вклад под 6%, что довольно много в целом по рынку, но мне так проще считать. Выходит, что за год Вы получите 60 тысяч рублей, то есть 5000 в месяц. После уплаты НДФЛ в итоге останется 52200 или 4350 рублей в месяц. Запоминаем число.
Для того чтобы накопить ещё один миллион со вклада миллион даже без НДФЛ и при полном реинвестировании понадобится 12 лет при сохранении ставки по вкладу 6%, если ставка ниже, то и лет больше, при 5% уже нужно 14.5 лет. Это тоже запоминаем.
Выходит то не так уж много денег с миллиона капает, да и срок так сказать окупаемости весьма длительный.

Этим кстати пользуются нытики, что и так сумма маленькая так ещё и её налогом обкладывают. Но это доход, а все доходы облагаются НДФЛ. Или кто-то считает, что предприниматель, вложив средства в своё дело ничего не платит со своих доходов? Или кто-то считает, что за них работодатель не выплачивает НДФЛ с их же заработной платы? Доход с процентов по вкладам - это всё тот же доход как и всё остальное, считайте, что вклад - это личное малоприбыльное дело.

Но вернёмся к сути. Для чего это вообще вводится? А это считайте, что такой элемент социалистической уравниловки, одна из форм прогрессивного налогооблажения. Меньше миллиона на вкладах - не платишь НДФЛ, больше - плати. Что мешает уменьшить размер вклада до 900 тыс и получать ежегодно 54000, что равно 4500 ежемесячно, что больше, чем по вкладу в миллион после уплаты НДФЛ? А ничего не мешает это сделать.

Но сдаётся мне, что не всё так просто.
Во-первых всё вот это коснётся нечистых на руку деятелей, которые разжились миллионами путём как минимум серых схем. Теперь подпольные миллионеры будут платить НДФЛ со своих вкладов. Так же им наверняка будет сложнее распихивать деньги по банкам даже если миллион касается одного счёта, а не суммы всех.
Второе и очень важное - это пустить деньги в оборот. Что определённо поддержит экономику в это карантинное время.
А третье, и на мой взгляд не последнее, это стимулировать людей к значительно более выгодным инвестициям. И на этом чуть подробнее. И надеюсь либерасты с леверастами до сюда не дочитали)

1. Можно открыть в банке инвестиционный счёт. Вот я сейчас взял и залез в банковское приложение, ткнул на инвестиции и вижу там такую возможность. Делается это сидя дома на диване путём тыкания на экран телефона. И там представлен список возможных инструментов. Самое большое дают ПИФы, на данный момент показывает 37.61%, есть облигации по 5-6-7% на пол года. Не кажется ли это лучше, чем обычные банковские вклады? Допустим по ПИФам не всё так просто и это ожидаемая прибыль(что так и написано, что по факту может отличаться), но если рассматривать текущую процентную ставку с миллиона получится 327207 р за год или 27267.25 р в месяц, побольше, чем 4350 или 52200 за год, верно? Или миллион под 6% на пол года, это 107532 р в год или 8961 р в месяц. И снова явно больше. Выбор бумаг для инвестирования на инвестиционном счету довольно много, на любой вкус и с разной доходностью, есть и с доходностью сильно ниже банковских вкладов конечно, но есть и явно больше.

2. Можно купить акции каких-либо российских компаний.
Для пример акции Газпрома. Вот тут я писал про параметр окупаемости акций P/E, который показывает за сколько лет акции окупаются от соотношения текущей цены к выплатам по дивидендам. Смотрим ссылку, тут указано, что на 30 марта срок окупаемости акций Газпрома составляет 2.91 года, а это если так уж переводить в проценты будет примерно 34.36% годовых. При этом стоимость акций в будущем вряд ли будет низкой, всё равно газ нужен и для производства, и чтоб банально не замёрзнуть, а контрагенты у Газпрома целые страны, при этом вряд ли такое предприятие обанкротится при текущем энергетическом укладе, смена которого не маячит даже на горизонте. То же самое только с другой доходностью можно сказать по Роснефти и другим компаниям ТЭК, которые, если кто не заметил, подешевели.
Теперь вспоминаем за сколько лет миллион в банке принесёт второй миллион? 12-14.5 лет. Газпром за 3 года возвращает на руки миллион и остаются акции на руках, которые продолжают приносить доход, итого без смены данных получается, что за те же 12 лет на руках окажется не 2 миллиона как в банке, а 4 и всё те же акции. При чём нужно учитывать, что при реинвестировании прибыли с сохранением цены получится страшная цифра, попробуйте поумножать миллион на 1.34 несколько раз, против 1.06 по банковскому вкладу, увидите разницу в прогрессии. Акций кстати много, на любой вкус и цвет, просто смотрите показатель окупаемости если интерес именно получать прибыль от владения, а не от спекуляций, для этого кстати изначально биржи и акции и задумывались, потом с годами только большие головы всё извратили.

К тому же помимо личного дохода по инвестициям в акции компаний, вы ещё и поддержите сами компании спросом на их акции, поддержите и биржи оборотами по акциям, да и внесёт положительную лепту в весь российский финансовый рынок, возможно создав некоторую цепную реакцию, которая привлечёт зарубежных инвесторов на российский финансовый рынок.

Итого получается, что государство не обиралось грабить никого, за исключением, кто сам награбил. Государство собирается убить одним выстрелом двух зайцев, стимулируя изменить структуру своих пассивных доходов с низкодоходных вкладов на более выгодные инструменты, а так же простимулировать и финансовый рынок, и экономику в целом.

Но чтоб это всё применять нужно думать, читать, анализировать. Если с более простого, то Вам вполне всё может подсказать менеджер в банке, где вы обслуживаетесь, достаточно прийти и попросить консультацию по инвестиционному счёту, при консультации кстати не забудьте спросить по поводу вычета из НДФЛ(да, тут ещё и вычет из налогов есть и могут вернуть часть проинвестированных денег), там же можете с менеджером подобрать наиболее выгодный и надёжный инструмент для инвестиций. С акциями чуть сложнее и Вам придётся найти надёжного брокера в море шаражкиных контор, но оно того стоит и сейчас самое время изучать информацию, которая поможет Вам в итоге в будущем. Ну а когда всё получится - не забудьте прислать зайчику открытку с видом на море в сообщения)

Всем спасибо, что дочитали, надеюсь не сильно нудно получилось. Всем хороших и надёжных доходов, поддерживайте страну в эту трудную минуту, тем более в этом случае доходы и поддержку очень хорошо можно совместить.

Извиняюсь если где-то какие-то неточности, цифры брал уже в довольно поздний час, так что мог ошибиться, лучше посмотрите всё это сами, думаю в итоге найдёте инструменты гораздо лучше и интереснее по итогу, если вникните в вопрос.