Альтернативная пенсия

Последнее время в СМИ и в обществе очень активно обсуждается вопрос пенсионной реформы. Существуют различные точки зрения. Я не буду высказывать какое-либо мнение, просто проведу расчет. Для общего понимания: какие взносы мы делаем, бюджет фонда, величина пенсий сейчас и в альтернативной реальности.

Начнем. Количество пенсионеров в РФ в 2018 году составляет порядка 42 млн. человек. В эту группу входят и люди, вышедшие на пенсию по возрасту, и отдельные категории граждан (например, военные). Число работающих граждан составляет 71,8 млн. человек. По данным Росстата средняя начисленная зарплата до вычета НДФЛ по стране составляет 42 364 руб. Таким образом, взносы в пенсионный фонд за год составляют: 71,8 млн. человек х 42 364 руб. х 12 х 0,22 (основной тариф страховых взносов) = 8 трлн.руб.

С огромным допущением, не учитывающим повышенные выплат отдельным категориям (военные, инвалидность, материнский капитал и прочее), сильно усредненная пенсия должна составлять 15 933 руб./мес. После такого расчета у меня сразу же возникла мысль, что где-то закралась ошибка. По моей логике Пенсионный Фонд должен обеспечивать себя самостоятельно.

Если ознакомиться с официальными цифрами Пенсионного Фонда за 2017 год, общий доход ПФ составляет 8,36 трлн.руб. Но очень важным моментом является величина поступивших взносов от работодателей – только 4,4 трлн. руб. Значительная часть остальных поступлений – это трансферты из федерального бюджета. С чем связана такая большая разница? Ставка взносов в ПФ базово составляет 22% от начисленной заработной платы до 1 млн. руб. (итогом за год). Но при достижении этой суммы ставка снижается до 10%. Фактически взносы в ПФ уплачиваются по эффективной ставке порядка 12%.

Ежегодно количество пенсионеров будет только увеличиваться, а число работающих снижаться. Поэтому дефицит ПФ в будущем будет и дальше нарастать. Правительство сейчас рассматривает вариант увеличения пенсионного возраста, что позволит сразу:

А) Увеличить количество работающих и повысить сборы в ПФ;

Б) Сократить количество пенсионеров.

Возраст выхода на пенсию будет установлен 63-65 лет.

Рассмотрим альтернативную реальность, в которой работодатель не переводит отчисления за сотрудника в ПФ. В этой виртуальной реальности 22% от начисленной заработной платы размещаются на банковском вкладе. Таким образом, работающий за 43-45 лет накапливает денежные средства + уже имеющиеся накопления капитализируются на вкладе. По официальной статистике средняя продолжительность жизни в РФ (опять усредняем, не берем в расчет короткий срок жизни мужчин) составляет 72 года. После выхода на пенсию среднестатистическому человеку остается прожить не более 9 лет. Средняя начисленная заработная плата принимается по данным Росстата, без индексации.

А) Если ежемесячно откладывать 22% от ЗП и хранить их под подушкой, то за 45 лет накопления составят 5 млн. руб. Таким образом, до окончания жизни можно тратить 46 600 руб./мес.

Б) Аналогичный вариант, только отложенные средства хранятся на депозите со ставкой 3% годовых, за 45 лет накопления составят 10,6 млн. руб.

Г) Боевой вариант с увеличением заработной платы и инфляцией приводить не буду. В любом альтернативном сценарии величина пенсии будет выше.

Но в реальности такая альтернатива не осуществима для большинства населения по причине низкой финансовой грамотности. В жизни будет очень сложно удержаться от соблазна потратить «лишние» деньги, а не сохранить и задуматься о гипотетической пенсии через 45 лет. Горизонт планирования у нас в лучше случае составляет 2-3 года. Поэтому государственные пенсии являются социально-значимой гарантией.