• РЕГИСТРАЦИЯ
В России могут разрешить самооборону жилья. Детали в Телеграме Конта

Автокредитная ловушка. Как "авто со скидкой" превращается в "авто с наценкой"

17 3548

Всё чаще автосалоны стали предлагать интересную, на первый взгляд, сделку: автомобиль они продают со скидкой, но для этого клиенту надо оформить кредит. Условия вроде бы соблазнительные: обязательства перед банком можно погасить досрочно, хоть завтра, а 10–20 тысяч рублей скидки (а зачастую 50–100 тысяч рублей) совсем не лишние. Однако в итоге доверчивый клиент теряет деньги. В чём тут подвох?

Post cover

Предприниматель Николай ещё в прошлом году хотел поменять свою автомашину на новую и даже скопил для этого достаточную сумму. Но из-за неопределённости в финансовых перспективах в связи с пандемией покупка отсрочилась до сентября, когда цены на новые автомобили выросли. Решив, что дальше откладывать покупку машины нельзя, он обратился к одному из крупных автодилеров. И каково же было его удивление, когда продавец вместо того, чтобы просто оформить покупку, стал настойчиво предлагать Николаю приобрести этот же автомобиль, но в кредит, причём по более низкой цене, со скидкой. При этом продавец уверял, что погасить кредит можно в течение ближайших дней и Николаю даже не придётся платить проценты по кредиту.

Интернет пестрит подобными историями. Автосалоны предоставляют скидку за покупку автомобиля в кредит, и это предложение покупатель сможет использовать для экономии — закрыть кредит в максимально короткие сроки, не платя проценты, и остаться в плюсе. На поверку, как правило, всё обстоит несколько по-другому.

В современных реалиях большинство автосалонов, если они работают без "серых" схем, не могут себе позволить установить слишком большую наценку на новое авто, так как в этом случае выигрывают конкуренты, поэтому основной доход автопродавцов сейчас формируется не от продажи автомобиля, а от предложения услуг своего сервиса и продажи финансовых продуктов "дружественных" банков и страховых компаний, при этом дилер получает с каждого кредита и страхового полиса агентскую комиссию от пяти до десяти процентов, а это больше, чем скидка, которую они предоставляют своему покупателю.

Очевидно, что для покупателя не имеет значения, сколько зарабатывает автосалон, особенно если этому покупателю кажется, что можно сэкономить на покупке.

Фото © ТАСС / Матыцин Валерий

Фото © ТАСС / Матыцин Валерий

Так же рассуждал и Николай до той поры, пока не подсчитал финальную цифру расходов, которые образовались у него в результате приобретения кредитного авто со скидкой.

Банк себя не обидит

Сейчас, как правило, во всех автосалонах можно оформить два принципиально разных вида кредита: автокредит (при этом виде кредитования конкретная машина передаётся в залог банку) или потребительский кредит (в этом случае залог не оформляется, а сумма такого кредита будет совпадать со стоимостью нужной машины).

Николай, когда согласился приобретать машину с использованием кредита, сразу отмёл вариант с автокредитом, так как не хотел возиться с исполнением требований банка по оформлению залога, а на потребительский на год согласился, тем более менеджер в автосалоне подсказал, что согласно закону кредит можно вернуть, главное — уложиться в срок 14 дней (ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ "О потребительском кредите").

Фото © ТАСС / Матыцин Валерий

Фото © ТАСС / Матыцин Валерий

Николай, довольный своей покупкой со скидкой, уехал из автосалона на новом автомобиле, а через день заехал в банк, который ему оформлял кредит, и внёс на счёт, с которого банк должен производить списание для погашения кредита, всю сумму, которая должна была обеспечить полный расчёт с банком.

В результате получилось: автосалон продавал автомашину за 2 910 000 рублей, с "кредитной скидкой" машина обошлась Николаю 2 900 000 + 1 495,68 (за пользование кредитом), то есть чистая выгода составила всего 8 504,32 рубля, но всё равно хорошо.

Однако радость Николая испарилась, когда в следующем месяце он получил SMS-уведомление от банка о списании очередного платежа по своему кредиту. Мужчина тут же приехал в банк, где выяснил, что он внёс неправильную сумму полного погашения. Оказалось, что за пользование кредитом надо было внести не 1 495,68 рубля, а 2243 (всё из-за хитромудрого порядка расчёта процентов). То есть на счёте для полного погашения не хватило 747,32 рубля, а так как заявления от Николая на полное либо частичное погашение не поступало, то банк списал только платёж, предусмотренный кредитным договором за месяц — 253 609 рублей. Порядок списания средств был изложен в тексте договора, который Николай прочёл невнимательно, иначе он бы заметил, что был должен в течение первого месяца пользования кредитом застраховать свою жизнь, здоровье и случай потери работы, иначе процентная ставка по кредиту увеличивалась. В банке на это обратили внимание и предложили обслуживать кредит на новых условиях. Николай, чтобы не платить повышенный процент, ещё внёс на счёт порядка 20 000 рублей — и только после этого смог полностью рассчитаться с банком. То есть вместо экономии он за свою машину переплатил порядка 12 тысяч рублей и потратил своё время и нервы.

Страховые проблемы

Впрочем, на большие суммы "попадают" клиенты автосалонов, если для приобретения авто со скидкой соглашаются ещё и на автокредитование. Тут банк попросит не только оформить приобретённую машину в залог, но и приобрести сразу набор страховых продуктов: минимум ОСАГО плюс каско и отдельно ещё страхование жизни. Отказаться от всех этих страховок, даже при условии досрочного погашения кредита, совсем бесплатно не получится. Тут действует другая схема, которая позволяет легально обходить закон № 353-ФЗ.

Фото © ТАСС / Бобылев Сергей

Фото © ТАСС / Бобылев Сергей

Всё просто: отказаться от ОСАГО, даже если погасить кредит, не получится, потому что без ОСАГО управлять автомашиной в России нельзя. Отказ от каско при погашенном кредите возможен, но, как правило, всю сумму не вернут — вычтут "период действия страховки". А что касается страхования жизни — банк заранее заключает единый договор со страховой компанией (чаще всего аффилированной с банком) и безусловно предлагает своим заёмщикам присоединиться к этому договору. Стоимость такого страхования — 1,5–2% от суммы займа, а в случае отказа от страховки банк либо откажет в кредите, либо ставка станет значительно выше рыночной. При этом, если будет осуществляться полное досрочное погашение, заёмщик обязан уведомить и банк, и страховую компанию заранее, после этого в банке провести перерасчёт, погасить кредит и получить документы, необходимые для снятия обременения (потребуется ещё отвезти справку в ГИБДД), а в страховой компании получить согласование на выплату уплаченной страховой премии за вычетом той её части, которая пропорциональна истекшему периоду страхования, если не произошло страхового случая.

Как правило, страховщики возвращают не более 30–40%, но в ряде случаев ссылаются на невозможность немедленного возврата, так как коллективный договор, к которому присоединился заёмщик, действует, а значит, все его участники должны исполнять обязательства до истечения срока. В зависимости от марки и модели автомашины стоимость "страхового пакета" может быть и 200, и 400 тысяч рублей, а максимальные скидки в автосалонах на машину в кредит — примерно 50 тысяч, максимум 100 тысяч рублей.

То есть автосалон получает доход от продажи плюс агентское вознаграждение от банка и страховой компании, банк получает доход в виде процентов плюс от оборота средств, страховая компания — доход от продажи своих полисов плюс от оборота средств, размещённых на счетах в дружественных банках. А оплачивает всё это заёмщик, который решил приобрести "авто со скидкой".

Максим Греков

Тачки и только тачки

    Условия диктует победитель!

    Путин предложил очень компромиссный для России с Украиной и Западом вариант мира...Запад с незалежной плохо понимают, что для них это последнее компромиссное предложение России которое ...

    Как Путин и Россия переиграли Лондон, и теперь все вывозят оттуда свое золото
    • alexman
    • Вчера 17:10
    • В топе

    Все-таки давайте признаемся, что мы не только профукали наши 300 миллиардов долларов в западных банках, но, как выясняется теперь, предприняли еще и просто гениальный ход. Его, этот ход, Путин и э...

    Ваш комментарий сохранен и будет опубликован сразу после вашей авторизации.

    0 новых комментариев

      Вопросы инспектора ГАИ, на которые автомобилист может смело не отвечать

      В подавляющем большинстве ситуаций инспектора ГАИ ограничиваются быстрой проверкой документов или констатацией факта нарушения правил с последующей реализацией меры пресечения в отношении автомобилиста. Однако, иногда у полицейских как будто появляется желание «поговорить о всяком». Сотрудники начинают задавать водителю разнообразные вопросы, которы...
      2184

      В Россию завезут крошечные китайские электрокары

      В Россию завезут крошечные китайские электрокары — Bestune Pony   Длина кузова у «убийцы Матиза» всего 3 метра, а в дорогой комплектации запас хода составит до 170 км без подзарядки. Трёхдверный микрохетчбек от компании FAW в Китае стоит от ¥29.000 (~365 тысяч рублей). О появлении автомобиля на российском рынке заявил глава марк...
      854

      5 ситуаций, когда инспектор ГИБДД нарушает закон

      Случаи, когда инспекторы ГИБДД сами нарушают закон, достаточно редки. Тем не менее, каждый водитель должен знать о том, как себя вести в нескольких наиболее часто встречающихся ситуациях, когда полицейские в силу разных причин «позволяют себе лишнего». Так, в большинстве случае происходит подобное лишь по причине того, что сами водители не знают, что п...
      1947

      Крупнейшая в Америке зарядная станция для электромобилей работает на дизельном топливе

      Разоблачающее исследование раскрыло невероятное надувательство в области "зеленой" энергетики Америки, - сообщает BlackmonSubstack. Станция Harris Ranch, расположенная в Центральной долине Калифорнии, оборудована 98 модулями Tesla supercharger.   Это, казалось бы, прогресс в части зарядки электромобилей, если только не вникать в суть ситуации....
      964
      Александр Ребрушев 25 февраля 12:53

      Что хорошего и плохого в вариаторе и почему он всех бесит

      «Бесступенчатая трансмиссия», пожалуй, один из самых ненавистных у всех петролхедов терминов. Вариатор фактически стал синонимом вождения без удовольствия, поэтому к машинам с такой трансмиссией с нескрываемым пренебрежением относятся оба лагеря автомобильных энтузиастов — как фанаты механических коробок, так и приверженцы «автоматов»...
      2989

      Первый электромобиль в России

      Как то я вам рассказывал про паровые автомобили СССР и про электроавтомобили СССР. А давайте вернемся все таки в царскую Россиию. В 1889 году дворянин Ипполит Владимирович Романов сконструировал двухместный электромобиль. За Романовым числилось несколько серьёзных изобретений в электротехнике, поэтому он не был авантюристом, пытавшимся собрать с ...
      595

      Китай обошёл Японию по экспорту автомобилей

      В 2023 году Китай экспортировал 5,26 млн автомобилей на общую сумму около $102 млрд, а Япония — чуть менее 4,3 млн машин, сообщили WSJ и Reuters со ссылкой на данные Ассоциации производителей пассажирских автомобилей КНР и японских ведомств. Основной прирост Китай получил за счёт увеличившегося спроса на машины с бензиновыми двигателями со стороны России,...
      482
      Александр Ребрушев 27 декабря 2023 г. 19:45

      РЖД запустят «Ласточку» полностью российского производства

      РЖД запустят «Ласточку» полностью российского производства 28 декабря 2023 года — поезд получил название «Финист» РЖД отправят поезд из Екатеринбурга в Каменск-Уральский 28 декабря 2023 года, пишет «РИА Новости». На первом этапе состав будет курсировать на пригородных маршрутах в Свердловской области, а с января 2024 го...
      594
      Александр Ребрушев 24 декабря 2023 г. 17:44

      Почему не спасли "Волгу"?

      А ведь знаковая была машина для советских граждан. Единственная доступная БОЛЬШАЯ и понтовая машина в то время. Была же для этой машины своя ниша у потребителей даже тогда, когда последние "31-е" "Волги" сошли с конвейера. Потом все ждали ее преемника. Утверждается, что  руководство предприятия отказалось от ГАЗ-3111 ради производс...
      2119
      Александр Ребрушев 25 ноября 2023 г. 11:56

      История рождения КамАЗ-4310

      Опытный КамАЗ-4310. В 60-е годы в Советском Союзе появилась потребность в грузовых автомобилях, способных брать на борт до 8 тонн груза и столько же буксировать в прицепе. Минский автомобильный завод уже не в полной мере справлялся с этой задачей, да и выпускал преимущественно машины грузоподъемностью более 10 тонн. Немало сил и ресурсов у минчан забирали профи...
      611
      Александр Ребрушев 3 ноября 2023 г. 20:07

      В продажу поступила самая дорогая Lada Vesta. Цены шокируют

      Компания «АвтоВАЗ» объявила о старте продаж новой версии Lada Vesta в спортивной конфигурации Sportline. На старте автомобиль предлагается в кузове седан, а вскоре появится и SW-вариант. Кроме того, через онлайн-витрину в продажу поступила Vesta Life. Модель Vesta Sportline получила заниженный силуэт, широкие колёса на оригинальных дисках, аэро...
      1225
      Александр Ребрушев 23 октября 2023 г. 16:55

      КАМАЗ решил поддержать спрос на Москвичи через своих сотрудников

      КАМАЗ предложил сотрудникам скидку при покупке автомобилей Москвич. Дисконт «для своих» составляет 10-22% (220-830 тысяч рублей). Его предоставляют безвозмездно при условии, что специалист будет работать на КАМАЗе не менее 10 лет. Напомним, КАМАЗ является технологическим партнером проекта возрождения Москвича. В настоящее время гамма столичного а...
      564
      Александр Ребрушев 6 января 2023 г. 18:30

      Мировой автопром поменял систему координат

      Анализируя основные автотренды ушедшего года, можно сделать вывод, что сторонники электромобилей все-таки берут верх над адептами авто с двигателями внутреннего сгорания. И причиной этого стала не столько пресловутая «зеленая повестка», сколько чисто прагматические соображения ряда мировых автопроизводителей RENAULTПримерно так (за вычетом лого и ре...
      7157
      Александр Ребрушев 24 декабря 2022 г. 18:40

      МВД предлагает наказывать водителей за употребление за рулем любых вызывающих опьянение лекарств

      МВД разработало поправки в Кодекс об административных правонарушениях, согласно которым водителей можно будет привлекать к ответственности, если в их организме обнаружатся любые препараты вызывающие опьянение. Не только алкоголь, наркотики и психотропы. Проект выложен для общественного обсуждения на портале проектов нормативных актов. Что предлагает М...
      745
      Александр Ребрушев 19 декабря 2022 г. 19:17

      Превращение объединенного командования и управления всеми доменами в реальность

      На фоне всемирного экономического кризиса многие амбициозные проекты, которые мы должны были увидеть в 2023 году, а некоторые и вовсе в 2022 году, отложены на неопределенный срок. Но в случае с автомобильной индустрией это чаще всего не приговор, тем более, если говорить о ведущих производителях транспортных средств. Мы подготовили топ-10 самых необычных машин, которы...
      1083
      Александр Ребрушев 14 октября 2022 г. 19:54

      «Спасибо, Генри!» Эти 10 авто из СССР созданы с участием западных инженеров

      Советский автопром несколько раз обращался к западным специалистам, когда чувствовал, что начинает отставать от технического прогресса. Эти культовые автомобили не появились бы, если бы не помощь иностранцев. Советский Союз несколько раз привлекал западные автомобильные фирмы к разработке новых автомобилей. Среди них такие культовые мод...
      1166
      Александр Ребрушев 28 сентября 2022 г. 18:23

      Первый электромобиль российской сборки Evolute

      Полностью согласен с критиками проектов в России, которые "будут когда то в 2030 или 2050 году". Хочется говорить и обсуждать, что уже сделано и реализуется. Вот например прямо сейчас в Липецке началось производство первого электромобиля российской сборки Evolute. Ну да, это локализованная копия китайского электрокара Dongfeng Aeolus E70, но с чего...
      1114
      Александр Ребрушев 21 августа 2022 г. 11:08

      История легендарного «шестисотого Мерседеса»

      Осенью 1999 года, то есть 20 лет назад, завершилось производство легендарного Mercedes-Benz W140, известного у нас в стране как «шестисотый». Флагманский немецкий автомобиль воспринимается сейчас как вестник эпохи, как материальное воплощение сомнительной мечты, ради которой многие соотечественники из поколения 1990-х шли на отчаянные поступки. Для ...
      1436
      Александр Ребрушев 17 августа 2022 г. 11:02

      5 автомобильных новинок в России в период санкций

      Китайские автомобили с каждым годом приобретают все большую и большую популярность на отечественном рынке. В последние три месяца на автомобильном рынке происходило мало интересного. Исправить эту ситуацию готовится Поднебесная. В ближайшее время европейский ассортимент китайских автомобилей пополнится сразу несколькими интересными моделями. Вот наиболее симпат...
      1608
      Александр Ребрушев 7 августа 2022 г. 09:57

      Очередная атака на автопилот Tesla

      Сколько раз уже и журналисты и пользователи этого автомобиля и даже власти разных стран поднимали этот вопрос. Но видимо "воз остался и ныне там" несмотря на регулярные аварии по этой причине. И вот калифорнийский регулятор заподозрил Tesla в обмане в описании автопилота. За это у компании могут отозвать лицензию на производство и продажу автомобилей ...
      639
      Служба поддержи

      Яндекс.Метрика